Сущность страхования жизни. Виды страхования.

Одной из областей страхования является личное страхование, осуществляемое с целью предоставления определенных услуг как физическим (отдельным гражданам, членам их семей), так и юридическим лицам (например, страхование работников предприятий от несчастных случаев). Эти услуги предусматривают страховую защиту страхователей (застрахованных) в случае наступления неблагоприятных событий для их жизни и здоровья.

К подотраслям личного страхования принадлежат страхование жизни (пенсий), страхование от несчастных случаев и медицинское.

 

Личное страхование

Страхование от несчастных Медицинское Страхование жизни

случаев страхование

 

*Индивидуальное страхование *Страхование здоровья *Смешанное страхование

* Коллективное страхование на случай болезни жизни

*Страхование пассажиров *Беспрерывное страхование *Страхование детей

*Страхование детей здоровья *Страхование пенсий

*Страхование туристов *Другие виды *Страхование к брако-

*Другие виды сочетанию

*Пожизненное страхование

*Другие виды

Страхование жизни характеризуется признаком накопления страховых сумм во время действия договора страхования. Это связанное с тем, что совокупность рисков, которые берут на себя страховые компании при проведении страхования жизни, при любых условиях предусматривает необходимость осуществления выплаты страхователю.

В отличие от страхования жизни страхование от несчастных случаев и медицинское страхование не предусматривают постепенного накопления страховой суммы во время действия договора страхования, и потому они называются рискованными видами личного страхования.

Страхование жизни предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во время действия договора страхования или дожитие к определенному обусловленному в договоре сроку. Кроме того, в договоре страхования дополнительно может быть оговорена ответственность страховщика и при дожитии застрахованного лица к определенному событию, например бракосочетания, рождение ребенка, а также в случае потери им здоровья от несчастного случая.

При проведении страхования жизни основными случаями являются дожитие к окончанию срока страхования или смерть страхователя (застрахованного) на протяжении его действия. Именно поэтому страховой компании нужно определить вероятность этих событий. На пути к решению этой задачи важное место занимает измерение норм смертности. С этой целью составляют таблицу смертности, которая базируется на показателях статистического учета населения или материалах самой страховой компании и показывает смертность лиц, которые умирают из года в год в любом возрасте из данного количества рождений. Страховщику, который осуществляет страхование жизни, важно знать факторы, которые влияют на смертность населения. К таким факторам можно отнести возраст, профессию, местожительство, пол.

Достоверно построенная таблица смертности имеет важное значение для каждой страховой компании, поскольку именно от нее зависит размер премии, резервы премии.

Мировая страховая практика разделяет страхование жизни на страхование капиталов и страхование рент. В свою очередь, страхование капиталов предусматривает возможность заключить договоры страхования с условием выплаты определенной суммы при дожитии страхователя к указанному в договоре сроку (событию) или в случае его смерти. Страхование капиталов предусматривает создание новых капиталов. Большим спросом пользуется смешанное страхование жизни, в соответствии с условиями которого предполагается выплата, если страхователь доживет к указанному сроку (века) или умрет на протяжении действия договора страхование.

Если речь идет о рентном страховании, то определенная обусловленная договором часть выплачивается страхователю (застрахованному) в виде регулярных периодических выплат, а общая сумма последних зависит от продолжительности жизни страхователя (застрахованного).

Практика советского страхования предусматривала такие виды страхования жизни: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к вступлению в брак (свадебное), пожизненное страхование и страхование дополнительной пенсии.

Страхование жизни детей

Страхование детей можно назвать разновидностью смешанного страхования жизни. Страхователями по этому виду страхования являются родители и родственники ребенка, которые заключают договоры страхования и платят страховые взносы. Возраст и состояние здоровья страхователя вообще не имеет значения при заключении договора страхования, но страховые компании их могут оговорить. Кроме того, договоры страхование детей могут быть заключены и юридическими лицами — предприятиями, учреждениями, организациями.

При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного ребенка. На страхование принимаются дети возрастом от дня рождения до 15 лет. Состояние здоровья ребенка при заключении договора не имеет значения. Договор страхования заключается на основании заявления страхователя установленной формы. Заключая договор страхования, страхователь прежде всего интересуется возможностью накопить к окончанию договора страхования определенную сумму. Большей частью договоры страхование детей укладываются на дожитие к окончанию срока страхования. Договор страхования предусматривает также выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного ребенка и при утрате здоровья от несчастного случая, который произошел в период действия договора страхования. При заключении договора страхования по договоренности сторон определяется размер страховой суммы. При этом страховая компания может оговорить ее минимальный размер.

Размер страхового взноса зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от возраста застрахованного, а также от срока страхования. Страховой взнос может быть уплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, наличными или безналичными. Договор страхования вступает в силу после поступления первого (или одноразового) взноса на счет страховой компании или после уплаты первого (или одноразового) взноса наличными работнику страховой компании.

Максимальный срок страхования равняется, как правило, 18 годам (если возраст ребенка на момент заключения договора страхование до 6 месяцев). В других случаях он определяется как разность между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора. Минимальный срок действия договора составляет 3 года.

Застрахованный ребенок или страхователь имеют право на получение страховой суммы после окончания срока действия договора или на протяжении 3 лет после его окончания. Размер суммы, какую страховая компания выплачивает из-за несчастного случая, определяется учитывая степень утраты здоровья. Условия договора страхования предусматривают выплату страховой суммы в случае смерти застрахованного. Если произошла смерть страхователя (физического лица), который заключил договор страхования, то права и обязанности его может взять на себя другое лицо. В этом случае, если возникает потребность расторгнуть договор страхования, то другой страхователь может получить выкупную сумму лишь за тот период страхования, на протяжении которого он платил взносы. Выкупную сумму относительно части договора страхование, уплаченного первым страхователем, получает застрахованный. Но все это не касается случая, если первый страхователь уплатил взносы за один раз. В этом случае замена страхователя может не проводиться.

Страховая сумма выплачивается страхователю (застрахованному) денежной наличностью­
или безналичным перечислением на его личный счет в учреждении банка.