Страхование ответственности и его виды

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя. Она имеет имущественный характер, то есть лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение имущества, а также неполученные доходы (упущенная выгода) вследствие нарушенного права (ст. 15 ГК РФ). Однако убытки могут возмещаться в меньшем размере, если это предусмотрено законом (ограниченная ответственность по ст. 400 ГК РФ) или условиями договора.

Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности физических и юридических лиц при осуществлении ими определенной деятельности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. При этом под такой деятельностью понимается не только какая-либо производственная, торговая деятельность, но и вообще совершение лицом каких-либо действий и бездействий: например, владение имуществом, эксплуатация машин и оборудования, владение животным и так далее.

Страхование ответственности - это подотрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица(гражданина), а также юридическому лицу(предприятию).

Целью страхования ответственности является предохранение страхователя от возможных убытков.

Страхование ответственности является самой молодой и наиболее динамично развивающейся отраслью страхования. Ее появление и дальнейшее развитие связано с развитием технического прогресса и негативными последствиями его влияния на жизнедеятельность человека.

Факторами, способствующими дальнейшему интенсивному развитию страхования ответственности в нашей стране, являются:

- осознание гражданами своих прав;

- рост благосостояния населения, и, следовательно, увеличение платежеспособности и размеров ущерба;

- увеличение числа вызывающих ущерб причин, связанных с индустриализацией общества, развитием техники и технологий;

- рост числа случаев причинения ущерба;

- новые инициативы законодательной власти в сфере гражданской ответственности;

- расширение сферы практического применения законов по гражданской ответственности

В зависимости от основания ответственности в гражданском праве различают договорную и внедоговорную (деликтную) ответственность.

Договорная ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорных обязательств.

Внедоговорная (деликтная) ответственность имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.

Основным отличительным признаком договорной и внедоговорной ответственности является то, что первая может наступать как в случаях, предусмотренных по закону, так и в случаях, предусмотренных сторонами в договоре, тогда как деликтная устанавливается только законом.

Гражданский кодекс выделяет:

1. Страхование ответственности за причинение вреда – ст. 931.

2. Страхование ответственности по договору – ст. 932.

Статья 931 ГК РФ «Страхование ответственности за причинение вреда» относит этот вид операций к внедоговорной деликтной ответственности и предусматривает следующие условия:

1. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобрететелей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Основным объектом страхования гражданской ответственности является именно внедоговорная ответственность.

Статья 932 ГК РФ «Страхование ответственности по договору» определяет следующие условия проведения страхования договорной ответственности:

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении различных имущественных интересов.

При нанесении вреда личности возникает необходимость покрытия расходов потерпевшей стороне, связанных с лечением, спасением жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности или временной нетрудоспособности и так далее.

При нанесении ущерба имуществу третьего лица возникает обязанность по возмещению стоимости ремонта, восстановления или приобретения заново.

Страховым случаем при страховании ответственности считается событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее быть основанием в соответствии с нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается договором страхования.

К условиям предъявления иска о возмещении вреда относятся:

- наличие ущерба;

- наличие вины или противоправного действия (бездействия);

- существование связи между ними.

Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда и (или) имущественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются заявленными в тот момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или страховщику.

Требование потерпевшей стороны лишь тогда считается предъявленным, когда письменное уведомление о таком требовании получено страхователем либо страховщиком, независимо от того, кто первым его получил.

Правила страхования ответственности при наступлении страхового случая предусматривают следующие обязанности застрахованного:

- сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законодательством срока; • точно описать, как возник (причинен) ущерб;

- без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба;

- немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд;

- немедленно заявить возражение против направленного вам приказа об уплате просроченного долга.

К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании ответственности следует отнести:

- убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный интерес), включающие затраты на приобретение и ремонт поврежденного имущества, расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу и приведение ее в состояние, соответствующее нормативам;

- необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред (дополнительный расход);

- необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы);

- убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред).

Содержание, объем, понятия регулируются главой 59 ГК РФ и включают в себя обязательства страховщика по возмещению убытков:

а) при причинении третьему лицу увечья или иного повреждения его здоровья;

б) в связи со смертью кормильца, происшедшей в результате страхового случая.

Согласно ГК РФ страхование имущества, предпринимательских рисков и страхование ответственности объединены в один класс, но последнее имеет ряд существенных отличий.

Принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 932-932 ГК РФ), иной порядок признания факта наступления страхового события и так далее.

Страхование гражданской ответственности в большинстве своем является добровольным. К обязательным видам страхования ответственности относят:

- Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

- Страхование профессиональной ответственности нотариусов;

- Страхование профессиональной ответственности оценщиков;

- Страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров;

- Страхование организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;

- Страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения,

- Страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора);

- Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- Страхование гражданской ответственности перевозчиков.

Кроме того, в стране существует ряд нормативных актов, констатирующих необходимость тех или иных видов страхования ответственности в обязательном порядке.

В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» в России может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.

Закон от 30.12.1995 г. «О соглашениях, о разделе продукции» устанавливает обязанность инвестора застраховать свою ответственность на случай аварии, повлекшей за собой вредное влияние на окружающую природную среду.

Закон РФ от 20.08.1993 г. «О космической деятельности» устанавливает обязательное страхование ответственности организации и граждан, которые эксплуатируют космическую технику или по заказу которых осуществляется создание и использование ее в научных и хозяйственных целях на случай причинения имущественного ущерба третьим лицам.

Воздушным кодексом РФ от 19.03.1997 г. предусматривается проведение в обязательном порядке четырех видов страхования ответственности, связанных с эксплуатацией авиационной техники.

Таким образом, страхование ответственности представляет страховую защиту от рисков, связанных с:

1) наступлением ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;

2) наступлением ответственности за нарушение договора.