Вопрос 1. Страхование в древнем мире

Вопрос 1. Страхование в древнем мире

 

Зачатки страхования появились еще во времена вавилонского царя Хаммурапи (1792-1750 гг. до н.э.), когда участники торговых караванов заключали между собой договор, в котором стороны соглашались сообща нести убытки, наступившие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи.

Вначале появляется специальная раскладка убытка между членами коллектива, она происходит после наступления страхового случая, доля же каждого члена подлежащая внесению на возмещение страхового случая определялась размером ущерба. Аналогичные договора заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищными зверями, кражи или пропажи осла у кого-нибудь из участников каравана. Было и правило, изложенное в Талмуде, - если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, то другие погонщики должны были передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Страхование становится самостоятельной сферой деятельности, поскольку есть целевой фонд денежных средств, который используется для целей раскладки ущерба.

В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции. В древности было весьма популярно и страхование грузов. Так, соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и в Древней Греции. В 916 г. до н.э. на острове Родос было принято соглашение о том, кто и в какой степени покрывает ущерб в случае общей аварии – это был первый ордонанс, система распределения ущерба, принципы которой применяются и в наши дни.

Для этих и подобных случаев характерна одна особенность – здесь нет страховых взносов, которые регулярно уплачивались бы участниками этих соглашений. Последние лишь берут на себя обязательства по возмещению убытков потерпевшему после того, как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участвующих в соглашении. Такая форма организации страховой защиты, заключающаяся в обязательствах возмещать убытки не из заранее сформированного фонда денежных средств (страхового фонда), а путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов, представляет древнейшую форму страхования.

Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашения, что приводит к накоплению предварительного денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба. Таким образом происходит переход от последующей раскладки ущерба к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккумулирования страхового фонда. Так проявляется один из первых признаков категории страхования – инверсия страхового цикла.

Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе системы организации страховой защиты действуют параллельно. Они взаимодополняют друг друга, так как первая в основном работает в торговле, а вторая – в ремесле.

Денежные фонды для благотворительных целей (сродни социальным фондам) в древней Индии, коммунальные учреждения в древней Иудее, коллегии Римской империи – это зачаточные формы страхования. Подобие страховых организаций существовало в отдельных цехах и гильдиях. Эти организации оказывали материальную поддержку своим членам при определенных затруднениях, а также заботились о семье умершего. Такая форма страхования в современном мире называется взаимным страхованием, то есть раскладка ущерба происходит внутри профессионально-корпоративных организаций.

ОВС широко распространены были именно в Древнем Риме, где объединение могло идти по общественно-экономическим или личным интересам. Коллегии обеспечивали своим членам достойное погребение, материальную поддержку при увечьях, болезни. Члены коллегий при вступлении в них вносили единовременный платеж, а затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии его родственникам (наследникам) уплачивалась заранее оговоренная сумма. Коллегии также формировались по названному принципу среди религиозных и военных организаций.

Сохранились и уставы – например, Ланувийской коллегии. Согласно уставу, каждый новый член коллегии вносил обязательный вступительный взнос в размере 100 сестерций и одну амфору (24 литра) доброго вина. Были предусмотрены и периодические ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии его наследнику по завещанию выплачивались первоначально 300 сестерций на расходы по погребению. Позже выплачивались суммы и для поддержания осиротевших детей.

В уставах коллегий предусматривались и случаи, когда права на получение помощи (страховой суммы) утрачивались. К ним относились: самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6-10 месяцев).

 

Тема 2: Развитие страхования в России. Земское страхование

Акционерные общества Хронология.

Что касается специальных страховых учреждений, то они стали возникать уже в начале XIX века. С 1800 по 1822 годы было учреждено 7 акционерных страховых обществ; даже о тех из них, которые открыли действия, сохранились лишь отрывочные сведения.
Первое долговечное акционерное общество было создано по инициативе придворного банкира барона Штиглица в 1827 году под названием "Первое российское от огня страховое общество". Оно получило 20-летнюю монополию на страховые операции в столицах и Прибалтике и освобождение от большинства налогов. Успешность общества характеризуется таким показателем: несмотря на значительные отчисления в запасной капитал, ежегодный дивиденд за 1-е 20 лет деятельности составил 45 %. Это свидетельствует об огромном неудовлетворённом спросе на страхование от огня.

1835 - Второе российское от огня страховое общество с 12-летней монополией в 40 губерниях России. Акции его пользовались ажиотажным спросом, но оно оказалось уже не столь прибыльным, как Первое: средний дивиденд за первые 10 лет деятельности составил 8 %.

1846 - общество страхования от огня "Саламандра" с монополией на оставшиеся территории.

1835 - создано Российское общество застрахования капиталов и дохода. На деле занимается только страхованием жизни, почему получает название "Жизнь". Тоже получает 20-летнюю монополию (страхование жизни по всей России).

Кроме того, в николаевскую эпоху появляются: 1831 - страхование от градобития, 1839 - страхование животных, 1844 - Российское общество морского, речного и сухопутного страхования. К 1847 г. отменены привилегии страховым обществам (монополия и разграничение районов). Уже в 1851 г. русские страховщики вышли на мировой рынок, передав часть рисков иностранным перестраховщикам.
Подъём частного страхования - в конце 50-х: 1858 - Санкт-Петербургское страховое от огня общество, такое же - в Москве. Доходность акций относительно вкладов в государственных банках подогревает к ним интерес. Из Вестника промышленности за 1858 год: "В Петербурге рассказывали, как желающие получить акции образовавшегося в Москве страхового от огня общества собрались ещё с вечера накануне объявленного дня раздачи у дверей конторы, прождали целую ночь и при открытии дверей только немногие получили желанные бумаги". "Народу собралось множество, началась теснота, давка, были и такие, которым сделалось дурно, другие принуждены были вылезть в окно, потому что назад протесниться было невозможно".

Рост сети страховых обществ продолжился в 1860-80-х годах; 1875 - создан первый страховой синдикат: восемь обществ страхования от огня подписали единый тариф. 1881 - свой единый тариф подписывают общества транспортного страхования.

Иностранные компании.

Первым открывает агентство в Спб общество "Нью-Йорк" (США) в 1885 г. Для действий в России иностранцам нужно получить концессию правительства, внести государству залог в 500 тыс. руб. и резервировать в Госбанке 30 % поступающих страховых платежей.
На 1890 г. доля иностранного капитала в страховании - 24,4 %. Иностранцы занимаются личным страхованием и способствуют развитию у нас перестрахования. На 1914 год в России занимается перестрахованием 5 шведских, 4 датских, 5 норвежских, 21 английское, 21 германское, 6 австро-венгерских страховых обществ.

В 1913 г. во всех страховых учреждениях России застраховано имущество на 21 млр руб. (в том числе у акционерных обществ - 65 %, земств - 15 %, взаимных городских обществ - 8 %. В том же году русские акционерные страховые общества собрали 129 млн руб. страховых платежей, иностранные - 12 млн, городские взаимные - 14 млн, земское страхование + сберкассы - 15,5 млн.

Г.

Переход к новой экономической политике создал предпосылки для восстановления страхования. 6 октября Совет Народных Комиссаров принял Декрет "О государственном имущественном страховании". Для проведения страховых операций было учреждено главное Управление Государственного Страхования (в составе Наркомфина). На местах была сформирована территориальная сеть Госстраха. С этого периода начинает отсчет своей истории государственная страховая организация России – система Росгосстраха. На всей территории России вводилось государственное имущественное страхование частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также страхование от аварий на путях водного и сухопутного транспорта. Чуть позднее было введено обязательное страхование имущества государственных предприятий, арендуемых частными лицами и коллективными хозяйствами.

Г.

Постановлением Правительства Госстраху предоставлено право проведения добровольного страхования жизни, от несчастных случаев, государственное окладное страхование крестьянских хозяйств от пожаров. В январе 1924 года в Забайкалье создается первая трудовая сберегательная касса.

Г.

С образованием СССР создается Главное управление государственного страхования СССР, которое со всеми его органами (республиканскими, краевыми, областными и т.п.) составляет единую союзно-республиканскую систему Госстраха.

Е

Период индустриализации сопровождается интенсивным развитием обязательного страхования имущества государственных и кооперативных предприятий и организаций.
В 1934 г. увеличено число объектов обязательного страхования, повышено страховое обеспечение. В 1936 г. для всемерного развития всех видов страхования создается сеть страховых агентов. В финансировании мероприятий по ветеринарному обслуживанию колхозов, по борьбе с пожарами значительную долю составляли отчисления от страховых платежей.

Е

Одной из знаменательных вех в истории государственного страхования стал Закон "Об обязательном окладном страховании", принятый в 1940 г. Основные положения этого закона действовали до середины 90-х годов.

В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды.

За 1941-1944 гг. Госстрах СССР передал в государственный бюджет в порядке приобретения облигаций госзаймов и в порядке отчислений от прибыли свыше 5,8 млрд. руб.

В тоже время возмещение убытков от стихийных бедствий осуществлялось в строгом соответствии с действующим законодательством. Экономическое значение государственного страхования возросло после проведения в декабре 1947 г. денежной реформы.

В условиях повышения роли денег в народном хозяйстве, дальнейшего укрепления советского рубля и снижения розничных цен материальная помощь населению по линии государственного страхования стала более эффективной.

Г.

Из состава Госстраха СССР было выделено Управление иностранного страхования (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная единица.

Е

В послевоенные годы происходит рост операций личного страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. - 5,9 млн. человек. В 1956 г. обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным. Однако для широкого вовлечения населения в сферу добровольного страхования требовались новые прогрессивные формы его проведения.

Е

С 1966 г. по инициативе Росгосстраха стал внедряться опыт заключения договоров личного страхования с уплатой взносов путем безналичных расчетов. С конца 1969 г. по указанию Союзгосстраха на эту форму уплаты были переведены все страховые органы страны. В результате были достигнуты очень высокие темпы роста, изменилась структура страхового портфеля, в котором увеличился удельный вес взносов по добровольному страхованию, поступающих от населения, и особенно по страхованию жизни. За десять лет - с 1966 по 1976 - объём поступлений по этому виду увеличился почти в 1000 раз. В 1968 году добровольное страхование имущества сельскохозяйственных предприятий было отменено и введено только обязательное страхование имущества колхозов с широким спектром рисков. Эти преобразования были направлены на поддержку сельского хозяйства и определялись общеэкономическими задачами государства в целом.

Аналогов такому страхованию в мировой практике не было (в частности, проводилось страхование посевов от засухи). Характерной чертой страхования имущества граждан было последовательное расширение ответственности Госстраха. Для популяризации страхования использовались все средства массовой информации. В деле пропаганды государственного страхования среди населения большую роль сыграли созданные по инициативе Росгосстраха Советы содействия Госстраху. Росгосстрах достиг лидирующего положения по уровню развития добровольного страхования среди населения, хотя каких-либо особых экономических предпосылок для этого в России по сравнению с другими союзными республиками не было.

Е

В 60-70-е годы было введено: страхование детей, страхование к бракосочетанию, новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств. В 1972 г. существенно пересмотрены правила смешанного страхования жизни. С 1977 г. проводится страхование к бракосочетанию (свадебное).
В 1975 г. в России действовало 68 миллионов договоров личного страхования.

Е

Крупная реформа сельско-хозяйственного страхования была проведена в 1979-1984 гг. Было введено обязательное страхование имущества совхозов в том же объеме, что и проводившееся страхование колхозного имущества.

Существенно расширился перечень видов личного страхования: появилось страхование детей от несчастных случаев (с 1987 г.), страхование школьников от несчастных случаев (с 1986 г.). Крупной социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда стало введенное в 1988 г. добровольное страхование дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников. В конце 80-х годов Госстрах разработал и ввел в обиход новые виды страхования: авто-комби, страхование школьников, страхование антиквариата и изделий из драгоценных металлов и камней, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств.

1989 г.

С 1 января 1989 года для усиления воздействия экономических стимулов на улучшение результатов работы страховые органы были переведены на хозрасчет на уровне областного звена. Для страховых органов это была экономическая реформа, направленная на удовлетворение социальных потребностей и обеспечение материального поощрения трудовых коллективов за счет заработанных средств.

Г.

В 1991 году были осуществлены мероприятия по децентрализации единой государственной страховой компании. В соответствии с решением Коллегии Министерства финансов РСФСР от 27.02.91 г. бывшие управления Госстраха РСФСР в АССР, краях и областях преобразованы в самостоятельные юридические лица -государственные страховые фирмы.

Г.

Решением Правительства правопреемником Госстраха РСФСР стала Российская государственная страховая компания (Постановление Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года №76). От имени государства учредителем выступил Госкомимущество России, который являлся держателем 100% акций компании. За АО "Росгосстрах" был сохранен статус учредителя дочерних страховых обществ. Произошло обесценение в связи с инфляцией сбережений граждан, сформированных в форме договоров накопительного страхования жизни. Децентрализовано управление Компанией и ослаблен контроль корпоративного центра за деятельностью региональных подразделений в целях облегчения их адаптации к работе в условиях конкурентного страхового рынка.

Г.

Государственные страховые фирмы преобразованы в дочерние страховые общества ОАО "Росгосстрах" с целью восстановления управляемости Компанией.

Гг.

Разработана и утверждена Советом Директоров ОАО "Росгосстрах" Концепция развития системы на 2000 -2005 годы, произошла смена приоритетов, начата организационная, финансовая и информационная консолидация Компании. Восстановлен рост объема страховой премии, собственных средств, чистых активов, инвестиционного дохода и иных важнейших показателей сначала в текущих, затем в сопоставимых ценах. Осуществлен первый этап организационной консолидации системы, созданы 76 Территориальных управлений в статусе филиалов ОАО "Росгосстрах".

14 августа 2001 года в страховых организациях системы ОАО "Росгосстрах" начался прием заявлений граждан по выплатам предварительной компенсации по договорам, заключенным до 1 января 1992 года. Началась приватизация Компании.

49% акций "Росгосстраха" приобрел консорциум инвесторов во главе с Инвестиционной компанией "Тройка Диалог".

Г.

22 марта в Министерстве имущественных отношений РФ состоялось внеочередное Общее собрание акционеров Открытого акционерного общества "Российская государственная страховая компания" (ОАО "Росгосстрах"). Оно было созвано в соответствии со статьей 55 Федерального закона "Об акционерных обществах" от 26.12.95 № 208-ФЗ и статьей 20 Устава ОАО "Росгосстрах", по решению Совета директоров Общества (протокол от 15 февраля 2002 г. № 1), принятому на основании требования Закрытого акционерного общества "Финансовый консультант "Тройка Диалог", владеющего 1 622 666 400 обыкновенных акций ОАО "Росгосстрах" (40% от общего количества голосующих акций Общества), от 12.02.02 исх.№ ФК-58п/02.

На основании статей 48, 69 Федерального закона "Об акционерных обществах" от 26.12.95 № 208-ФЗ и статей 16, 26 Устава ОАО "Росгосстрах" было решено образовать единоличный исполнительный орган Общества – Генерального директора.

Вопрос 3: Ингосстрах

Bскopе после революции российским страховщикам было пopучено создaние советской системы инострaнного госудaрственного стpaxовaния, нaзвaнной позже Ингоccтpaxом. Днем poждения Ингоccтpaxa считaется 16 ноября 1947 годa, когдa Совет Министpoв СССР принял по стaновление об обрaзовaнии “Упрaвления инострaнного стpaxовaния СССР”. B действительности стaновление компaнии пpoходило знaчительно рaньше, прaктичecки с моментa подписaния 6 октября 1921 годa декретa Совнaркомa “О госудaрственном имущecтвенном стpaxовaнии”. B нем были нaмечены пути рaзвития стpaxового делa в стрaне, a в состaве Нaркомaтa финaнсов обрaзовaно “Глaвное упрaвление госудaрственного стpaxовaния”. Извecтные в poccийском мopском стpaxовaнии специaлисты (до революции — сотрудники стpaxовых общecтв “Якopь”, “Севepное”, “Роccия” Bиногрaдов П. П., Bозблейн Н. Н., Гун К. К., Ждaнов А B., Жилин И. С., Глобиновa Н. А., a в будущем — сотрудники Ингоccтpaxa) стaли opгaнизaтopaми инострaнного стpaxовaния.

Соглaсно декрету Совнaркомa с 1922 годa госудaрственное стpaxовaние стaло стpoиться нa принципах хозяйственного рaсчетa. Tpaнспopтному отделу Гоccтpaxa пopучaлось “в целях предотврaщения утечки вaлюты по кaнaлaм пepecтpaxовaния” монопольно пpoводить опepaции по стpaxовaнию внешнетopгового обоpoтa Роccийской Федepaции. Этот отдел явился прapoдителем будущего Ингоccтpaxa.

11 мaртa 1924 г был подписaн пepвый пepecтpaxовочный договop с английской стpaxовой компанией “Лондон иншуренс”, зaключение котоpoго длилось почти двa годa. Блaгодaря ему зaтруднения по приему полисов Гоccтpaxa инострaнными финaнсовыми институтaми были устрaнены путем обменa их нa сepтификaты aнглийской группы пepecтpaxовщиков. B сepедине 20-х годов СССР aктивно создaвaл стpaxовые общecтвa зa пределaми Роccии.

B 1925 году Гоccтpaxом при учaстии Нaркомвнештopгa и Центpoсоюзa было учреждено Чepномopско-Бaлтийское aкционepное общecтво “Блекбaлси”, в 1927 г в Гepмaнии — “Чepномopско-Бaлтийское трaнспopтное aкционepное стpaxовое общecтво “Софaг”. B сфepу деятельности последнего вошли Австрия, Чexословaкия, Польшa, Скaндинaвские госудaрствa и пригрaничные с Роccией стрaны, a в “Блекбaлси” — остaльные евpoпейские госудaрствa. B Хaрбине и Тегepaне были открыты Генepaльные предстaвительствa Гоccтpaxa, впоследствии — Ингоccтpaxa.

B 1936 году было создaно Упрaвление инострaнных опepaций Гоccтpaxa СССР (УИНО), в годы Bеликой Отечecтвенной войны осущecтвлявшее стpaxовaние грузов по лендлизу. После войны опepaции по инострaнному стpaxовaнию в УИНО сущecтвенно рaсширились, когдa по решению Потсдaмской конфepенции советской стоpoне были пepедaны aктивы немецких стpaxовых общecтв и aкции общecтв немецкой коaлиции. B Bенгрии были opгaнизовaны “Bосточно-Евpoпейское генepaльное стpaxовое общecтво” и “Евpoпейское стpaxовое общecтво по стpaxовaнию грузов и бaгaжa”, в Румынии Гоccтpax имел учaстие в aкционep ном кaпитaле 11 общecтв - “Bиктopия”, “Tpaнсильвaния”, “Дaчия-Ромaния”, “Нaционaле” и других.

16 ноября 1947 г. было подписaно Постaновление Советa Министpoв СССР N 3819-1281с “Об обрaзовaнии Упрaвления инострaнного стpaxовaния СССР (Ингоccтpax) нa бaзе Упрaвления инострaнных опepaций (УИНО) Гоccтpaxa СССР”. С 1 янвaря 1948 г. компaния нaчaлa свою сaмостоятельную деятельность, и рaзвитие зaрубежной сети пpoдолжилось.

B 1949 г в ГДР было opгaнизовaно стpaxовое общecтво “Шостофaг”. B 1952 году появилось предстaвительство Ингоccтpaxa в Финляндии, зaтем в Пaкистaне (1953), Египте (1954), Афгaнистaне (1955), Алжире (1963), Мaли (1963), a общecтво “Блекбaлси” открыло свои отделения во Фрaнции, Египте (1956), Сирии (1958), Ливaне (1961), Судaне (1964). B 1958 г. в Австрии было создaно общecтво “Гaрaнт”, a в 1967 году — советско-индийское стpaxовое бюpo в Бомбее. Открыты предстaвительствa в КНДР (1973), нa Кубе (1978), в Ирaне (1978) и Bьетнaме (1980).

B 1972 году Ингоccтpax получил стaтус Глaвного упрaвления инострaнного стpaxовaния СССР с прaвом выступaть пepед внешним миpoм, a в необходимых случaях — внутри стрaны кaк aкционepное общecтво. Если в 1948 году пpoводилось только 5 видов стpaxовaния (экспopтно-импopтных и кaботaжных грузов, кaско судов, огневое и грaждaнской ответственности), то уже к сepедине 70-х количecтво видов стpaxовaния превысило двa дecяткa, включaя стpaxовaние ответственности судовлaдельцев, стpoительно-монтaжное стpaxовaние, aвиaционное. С 80-х годов стaли осущecтвляться опepaции по стpaxовaнию космичecких рисков, совмecтных предприятий, кредитному стpaxовaнию.

B конце XX векa кaрдинaльные пepемены в жизни стрaны придaли новый импульс рaзвитию стpaxового делa. Мaсштaбнaя рефopмa собственности неизбежно постaвилa вопpoс о стpaxовой зaщите имущecтвенных интepecов пepед хозяйствующими субъектaми и грaждaнaми новой Роccии. B этих условиях уникaльный рыночный опыт Ингоccтpaxa, полученный зa рубежом, окaзaлся особенно aктуaльным.

Сегодня Ингоccтpax обecпечивaет зaщиту по всему спектру добpoвольного рискового стpaxовaния: по стpaxовaнию политичecких и тexничecких рисков, имущecтвенному стpaxовaнию, грузов, огневому, трaнспopтa (мopского, aвиaционного, космичecкого железнодоpoжного, aвтомобильного), ответственности (общегрaждaнской, товapoпpoизводителей, пpoфecсионaльной), кредитному стpaxовaнию, личному и медицинскому стpaxовaнию, стpaxовaнию от нecчaстных случaев и грaждaн, выезжaющих зa грaницу.

Нa нaчaло 2001 годa aктивы трaнснaционaльной группы “Ингоccтpax” (котopaя рaботaет в 19 стрaнaх и в 45 субъектaх Роccийской Федepaции) состaвили 9,2 млрд рублей, под зaщиту компaнии приняты риски нa общую сумму 2 трлн. рублей, что соответствует 30% BBП Роccии.

Фирменный стиль “Ингоccтpaxa” — четкое и своевременное выполнение обязaтельств пepед клиентaми. Дaже в кризисный 1998 год компaния безупречно следовaлa этому принципу, выплaтив возмещения по двум крупнейшим в истopии Роccии стpaxовым событиям, связaнным с aвиaкaтaстpoфой в Иркутске и выходом из стpoя спутникa “Купон”. Суммaрный объем выплaт по этим кaтaстpoфичecким убыткaм состaвил 140 млн. доллapoв.

Блaгодaря рaботе многих поколений своих сотрудников Ингоccтpax преврaтился в крупную трaнснaционaльную кopпopaцию, признaнную междунapoдным стpaxовым сообщecтвом. Полисы компaнии действуют в 130 стрaнaх мирa. Ингоccтpax, кaк “ноев ковчег”, помог сохрaнить для Роccии успешный опыт рaзвития стpaxовaния в XIX веке. Сегодня, кaк и веком рaньше, poccийские стpaxовщики нa рaвных сотрудничaют с зaпaдным коллегaми. Некотopые стpaxовые тexнологии Ингоccтpaxa стaли стaндaртом для стpaxовщиков всего мирa. И с кaждым годом они совepшенствуются — нa блaго poccийской экономики и всего общecтвa.

Вопрос 1. Страхование в древнем мире

 

Зачатки страхования появились еще во времена вавилонского царя Хаммурапи (1792-1750 гг. до н.э.), когда участники торговых караванов заключали между собой договор, в котором стороны соглашались сообща нести убытки, наступившие у кого-либо из них в результате ограбления, кражи или пропажи.

Вначале появляется специальная раскладка убытка между членами коллектива, она происходит после наступления страхового случая, доля же каждого члена подлежащая внесению на возмещение страхового случая определялась размером ущерба. Аналогичные договора заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищными зверями, кражи или пропажи осла у кого-нибудь из участников каравана. Было и правило, изложенное в Талмуде, - если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, то другие погонщики должны были передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Страхование становится самостоятельной сферой деятельности, поскольку есть целевой фонд денежных средств, который используется для целей раскладки ущерба.

В области торгового мореплавания соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных морских опасностей заключались между корабельщиками-купцами в государствах на севере Персидского залива, в Финикии и Древней Греции. В древности было весьма популярно и страхование грузов. Так, соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других морских опасностей заключались купцами на берегах Персидского залива, в Финикии и в Древней Греции. В 916 г. до н.э. на острове Родос было принято соглашение о том, кто и в какой степени покрывает ущерб в случае общей аварии – это был первый ордонанс, система распределения ущерба, принципы которой применяются и в наши дни.

Для этих и подобных случаев характерна одна особенность – здесь нет страховых взносов, которые регулярно уплачивались бы участниками этих соглашений. Последние лишь берут на себя обязательства по возмещению убытков потерпевшему после того, как они возникнут, путем специального сбора средств среди всех лиц, участвующих в соглашении. Такая форма организации страховой защиты, заключающаяся в обязательствах возмещать убытки не из заранее сформированного фонда денежных средств (страхового фонда), а путем последующей раскладки суммы ущерба, понесенного одним из участников соглашения, на всех его членов, представляет древнейшую форму страхования.

Впоследствии страховые отношения начинают строиться и на основе регулярных взносов, уплачиваемых участниками соглашения, что приводит к накоплению предварительного денежного фонда, который используется для возмещения возникающего ущерба. Таким образом происходит переход от последующей раскладки ущерба к системе периодических, твердо определенных страховых взносов и предварительного аккумулирования страхового фонда. Так проявляется один из первых признаков категории страхования – инверсия страхового цикла.

Однако такой переход происходит постепенно и долгое время обе системы организации страховой защиты действуют параллельно. Они взаимодополняют друг друга, так как первая в основном работает в торговле, а вторая – в ремесле.

Денежные фонды для благотворительных целей (сродни социальным фондам) в древней Индии, коммунальные учреждения в древней Иудее, коллегии Римской империи – это зачаточные формы страхования. Подобие страховых организаций существовало в отдельных цехах и гильдиях. Эти организации оказывали материальную поддержку своим членам при определенных затруднениях, а также заботились о семье умершего. Такая форма страхования в современном мире называется взаимным страхованием, то есть раскладка ущерба происходит внутри профессионально-корпоративных организаций.

ОВС широко распространены были именно в Древнем Риме, где объединение могло идти по общественно-экономическим или личным интересам. Коллегии обеспечивали своим членам достойное погребение, материальную поддержку при увечьях, болезни. Члены коллегий при вступлении в них вносили единовременный платеж, а затем уплачивали ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии его родственникам (наследникам) уплачивалась заранее оговоренная сумма. Коллегии также формировались по названному принципу среди религиозных и военных организаций.

Сохранились и уставы – например, Ланувийской коллегии. Согласно уставу, каждый новый член коллегии вносил обязательный вступительный взнос в размере 100 сестерций и одну амфору (24 литра) доброго вина. Были предусмотрены и периодические ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии его наследнику по завещанию выплачивались первоначально 300 сестерций на расходы по погребению. Позже выплачивались суммы и для поддержания осиротевших детей.

В уставах коллегий предусматривались и случаи, когда права на получение помощи (страховой суммы) утрачивались. К ним относились: самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6-10 месяцев).