Страхование имущества граждан.

 

Страхование имущества граждан включает виды:

а). страхование подворий и квартир;

б). страхование дач и садовых участков;

в). страхование жилья;

г). предметы домашней обстановки (домашнее имущество);

д). страхование животных;

е). страхование транспортных средств.

Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности.

СС по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности, является уничтожение или повреждение вследствие:

1. Стихийных бедствий:

- землетрясения, извержения вулкана, действия подземного огня;

- оползня, оседания грунта, горного обвала, камнепада;

- цунами;

- бури, вихря, урагана, смерча;

- наводнения, затопления;

- града.

2. От противоправных действий третьих лиц:

- кража – тайное хищение чужого имущества;

- кража с проникновением – тайное хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище;

- грабеж – открытое хищение чужого имущества;

- грабеж с проникновением – открытое хищение чужого имущества с проникновением в жилище, помещение или иное хранилище. Грабеж может быть соединен с насилием, не опасным для жизни и здоровья потерпевшего лица;

- разбой – нападение с целью хищения чужого имущества, соединенное с насилием, опасным для жизни и здоровья потерпевшего, или с угрозой применения такого насилия.

- вымогательство - требование передачи имущества или прав на него под угрозой применений насилия, либо уничтожения или повреждения имущества, либо под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких;

- мошенничество - хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

3. Военных действий всякого рода, гражданской войны или их последствий, народных волнений, забастовок, локаутов, конфискаций, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению военных и гражданских властей;

самовозгорания, брожения, гниения или других естественных свойств застрахованных предметов;

4. Обвала зданий, сооружений (или их частей), если обвал не вызван страховых случаем;

проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов.

При страховании домашнего имущества в СС входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварий. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекла камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменной места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного страховым договором.

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от двух до одиннадцати месяцев и от 1 до 5 лет включительно. Оно принимается на страхование в сумме, указанной страхователем, но которая не может превышать действительной стоимости имущества в пределах рыночных цен (с учетом износа). Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании принято считать:

1. В случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен.

2. В случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением СС.

При транспортном страховании объектами страхования могут быть:

- автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы (аэросани), мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см³;

- водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки (гребные, парусные, моторные, кроме надувных), катера и яхты (моторные, парусные, моторно-парусные).

Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на 1 год или на 2 - 11 месяцев, дополнительный – на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

На оценку величины премии при определении суммы страховой премии при транспортном страховании оказывает влияние ряд факторов:

1. Возраст, водительский стаж страхуемого и лиц, имеющих право управлять автомобилем.

2. Тип автомобиля.

3. Район, где находится гараж или автостоянка.

4. Функциональное назначение транспортного средства.

5. Величина требуемого страхового покрытия.

 

4.3. Страхование транспорта.

 

Страхование транспорта включает в себя страхование как средств труда (судов, самолетов, автомобилей и т.д.) от опасностей, возникающих на путях сообщения, так и перевозимых ими грузов. Морское страхование охватывает широкий круг интересов, связанных как с морским судоходством так и морской перевозкой грузов. Объектами морского страхования являются:

- судно (в том числе и строящееся);

- груз;

- фрахт;

- ответственность судовладельца;

- плата за проезд;

- арендная плата;

- прибыль (ожидаемая от груза);

- заработная плата и иные вознаграждения капитана и экипажа;

- риск, принятый на себя страховщиком (перестрахование).

 

4 .3.1. Страхование морского транспорта.

 

Рассмотрим основные положения страхования судов и перевозимых ими грузов.

В международной практике существует несколько вариантов стандартных условий страхования морских судов:

- полные;

- без ответственности за частную аварию;

- без ответственности за повреждение;

- только от полной гибели.

Согласно полным условиям страхования, страховщик возмещает судовладельцу убытки от физической и конструктивной гибели или повреждения судна вследствие пожара, взрывов, бури, землетрясения, посадки судна на мель или его соприкосновения с какими-либо предметами, а также вследствие любых других опасностей, связанных с мореплаванием. Страхование покрывает также гибель или повреждение застрахованного имущества в результате: несчастных случаев в процессе грузовых работ и бункеровки; поломки валов и взрыва котлов; скрытых дефектов корпуса судна или оборудования; небрежности экипажа при ремонте судна, если судовладелец производил ремонт не сам.

Не возмещаются убытки, ставшие следствием политических и социальных событий (трудовых конфликтов, захвата, ареста и задержания судна, военных действий, гражданских волнений).

По условиям страхования без ответственности за частную аварию страхуются те же самые риски, что и на полных условиях, но ответственность страховщика не возникает по частной аварии. Частная авария – любое повреждение застрахованного имущества, не попадающее под понятие общей аварии. Экономическая разница между полными и частными авариями довольно существенна, т.к. частные аварии возникают чаще.

Условия страхования без ответственности за повреждение обеспечивают еще более узкое покрытие, поскольку страховщик не отвечает ни за какие повреждения застрахованного судна – ни за случайные, ни за те, которые были причинены намеренно и разумно в целях спасения. Он несет ответственность только за гибель судна, в том числе и оплачивает расходы по его спасению.

При страховании только от полной гибели ответственность страховщика наступает лишь при полной гибели судна.

Владелец судна также может заключить дополнительное страхование расходов и фрахта. Дополнительное страхование расходов – это дополнительное страхование судна от гибели. Страховая сумма в данном случае не превышает 10% суммы страхования. При таком дополнительном страховании размер взносов страхователя ниже, чем страхование судна от гибели по 110%-ой объявленной стоимости.

Страхование фрахта или страхование конструктивной гибели судна включает заранее оговоренную сумму, которая условно считается «потерянным фрахтом». По своей сути это такое же страхование судна от гибели, т.к. фактические потери судовладельца не проверяются. Такое дополнительное страхование может заключаться не более чем на 25% страховой суммы по основному договору, причем если уже зарегистрированы расходы, то страховая сумма фрахта соответственно уменьшается. Таким образом, при страховании судна по всем условиям судовладелец получает в случае гибели судна не более 125% его стоимости.

Страховой стоимостью судна считается его построечная стоимость по ценам, действовавшим на момент страхования.

Страховая сумма может не совпадать со страховой стоимостью, быть ниже ее, но никогда не должна превышать ее.

Тариф страхования судов складывается исходя из следующих факторов: тип судна, класс, продолжительность эксплуатации и степени опасности района плавания.

В случае повышенной опасности по дополнительным тарифам взимаются экстра-премии.

 

4.3.2. Морское страхование грузов и страхование грузов при перевозках другим транспортом.

 

Страхование грузов является одним из важнейших видов морского страхования, которое тесно связано с транспортным средством. Существует ряд условий страхования грузов с разным объемом ответственности страховщика.

Основным в страховании грузов является условие страхования с ответственностью за все риски. По этому условию подлежат возмещению все убытки, расходы, взносы по общей аварии, ущерб от которой распределяется между судном, грузом и фрахтом, и, кроме того, убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, произошедшие по любой причине, кроме военных рисков, прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя, особых свойств и качеств груза и его транспортировки.

По условиям страхования груза с ответственностью за частную аварию возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие следующих причин:

- в результате пропажи судна без вести;

- убытки, расходы и взносы по общей аварии;

- в связи с необходимыми и целесообразно проведенными расходами по спасению груза, а также по уменьшению убытка и установления его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

По страхованию грузов без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения условия страхования и перечень страховых случаев в целом совпадают с ответственностью за частную аварию. Различие состоит в том, что в данном случае возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза.

Страховая стоимость судна – стоимость, указанная в счете поставщика с включением расходов по перевозке. В условиях рыночной экономики стоимость, указанная в счете, представляет его рыночную цену в момент погрузки.

На величину тарифной ставки при страховании груза влияют:

- характер груза и степень подверженности повреждению;

- год постройки, флаг, тоннаж судна;

- время года, когда совершается рейс;

- направление перевозки;

- место расположения груза на судне;

- местные условия в портах погрузки и разгрузки;

- условия страхования.

Договор страхования обычно заключается на 12 месяцев.