Вопрос 3. Страхование в эпоху капитализма

В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи.

В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого, они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.) для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

Примерно в такой форме, был заключен первый контракт – 1591г., Гамбург. Он объединил 100 участников. Таким образом, издержки по компенсации потерь распределились поровну между всеми членами группы, которые не пострадали от пожара. Недостатком такой системы было то, что выплаты часто не покрывали всего размера ущерба.

Необходимость появления страховых обществ по страхованию от пожара возникла ближе к концу 17в. Для этого было несколько причин:

- Великий Лондонский Пожар 1666 года

- распространение принципов морского страхования в Европе (попытка создать аналог)

- официальное разрешение на право просить о материальной помощи после пожара, действие и распространение которого вышло из-под контроля (особенно в Германии) – т.н. система Brandbettel.

Второй этап развития относительно цивилизованных форм страхования начинается с повсеместного осознания необходимости профессиональной защиты от риска в деятельности человека. Начало 16 века ознаменовано созданием организационных форм страхования – обществ морского и огневого страхования. Так:

1668 г. – Париж, общество морского страхования

1720 г. – Англия, общество морского страхования

1741 г. – Генуя

1746 г. – Дания

1750 г. – Швеция

1765 г. – Германия (Гамбург, Берлин)

В начале 18 в. лидерство в организации морского страхования переходит к Англии, которая сохраняет его до 19 в.

С конца 17 в. происходят изменения в видах страхования. Морское страхование перестает быть единственным получившим развитие. Все большее значение приобретает страхование от огня, толчком к развитию которого послужил пожар в Лондоне 1666 г., который длился 4 дня и уничтожил 13200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис», занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые операции в 1681 г. Первым страховым агентом и учредителем страхового офиса был Николас Бейрбон, врач по профессии.

В середине 18 в. в Англии возникает страхование жизни. В 1765 г. в Англии появилось первое страховое общество, которое стало заниматься личным страхованием. Оно впервые применило вероятностные методы, рассчитало таблицу смертности. Первоначально это страхование было ориентировано на вдов и сирот, а потом распространилось и на других граждан. В XIX веке общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу XIX века страхование жизни получило широкое распространение во всех странах мира.

В конце 18 в. появляется сельскохозяйственное страхование. Родиной страхования от градобития принято считать Францию, а страхования от падежа скота – Германию.

В середине 19 в., в связи с развитием машинного производства, сначала в Великобритании, затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев.

В 1825 г. появляется страхование гражданской ответственности во Франции.

Следующий этап развития можно считать переходом страхования в сферу предпринимательства. Отсутствие интереса наживы в начале становления института страхования переходит в систему крупных предпринимательских форм. В 1874 г. в Берлине был создан первый страховой картель, имевший международный характер. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). особенно ясно предпринимательский характер страхования проявился в годы Первой мировой войны и после нее. К 1920 г.г. страхование стало одним из наиболее прибыльных направлений в бизнесе.

С 20-30-х г.г. ХХ в. стал формироваться полноценный рынок страховых услуг, на котором присутствовали объекты, субъекты и инфраструктура рынка.

Вопрос 4: Страхование в мусульманском мире (дийа)

В средние века некоторые нормы мусульманского права выполняли некоторые функции страхования. Большинство специалистов по исламскому страхованию согласны с тем, что прообразом страховых отношений в мусульманском мире является институт "дийа" (плата за кровь).

По своей правовой природе дийа – компенсация за убийство или увечье (предоставляемая виновным или его родственниками пострадавшему или его родным). В российском правоведении этот институт относится к институтам деликтного права (по внедоговорной ответственности). Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность определяется только законом либо предписаниями иных правовых актов.

Мусульманская же правовая доктрина воспринимает данную проблему иначе. И дийа и закят рассматриваются как ранние формы страхования в мусульманском мире. Одна из причин – отсутствие в мусульманском праве привычного для европейских правовых систем деления на отрасли, выделяемые по предмету и методу регулирования.

Автор при исследовании различных институтов фикха счел целесообразным следовать исламской традиции в классификации отраслей права.

Рассмотрение различных институтов мусульманского права с позиций принятого в европейской правовой науке деления на отрасли и подотрасли может привести к искаженному пониманию шариата. Об этом говорил еще в середине XIX века и авторитетный знаток мусульманского права Н.Торнау: "Д`Оссон, в изложении статей мусульманского права, не следовал общему разделению и последовательности предметов, принятых мусульманскими законоведами. Он разделил все право на разные кодексы, именно: религиозный, политический, военный, гражданский, судебный и уголовный. В предисловии к 1-му тому д`Оссон говорит, что он нашел необходимым изменить порядок, принятый в сочинении Мюльтска-эль-Эбхор, и внести другой порядок и другое разделение, более ясное и удобопонятное. Но попытка оказалась неудачною. Во-первых, потому, что хотя разные главы мусульманского права и не имеют особой последовательной между собой связи, однако трудно подвести статьи этих глав под новые разделения по началам, вовсе между мусульманами несуществующим, без изменения порядка и последовательности, в частности в каждой главе находящимся, и без установления новых идей, несогласных с духом мусульманского учения. Так, например, в кодексы политический и военный вошли многие предметы, которые мусульмане исполняют как священные обязанности, как-то: зекат, война против неверных и прочие. Глава о насильственном завладении ггесб, помещена д`Оссоном, по понятиям европейского законоведа, в уголовный кодекс, между тем, как у мусульман поступок этот считается гражданским действием и не подлежит ни уголовному, ни исправительному наказанию. Во-вторых, имея в виду новое свое разделение, Мураджа д`Оссон старался соединить вместе предметы, имеющие только наружное сходство, но вполне отличительные в существе и в основаниях. Так, например, посвящение вякф, имеющее основанием своим добровольное исполнение, не может быть подчинено главе о зекате, т.е. об обязательной для каждого мусульманина платы с части своего дохода".

Изначально обязанность выплаты дийи возлагалась на родственников убийцы по отцу (акила). Они должны были предоставить плату за кровь наследникам убитого члена другого племени. Однако зачастую дийю платило все племя из специально образованного фонда. Тем самым благодаря поддержке, оказанной племенем, преступник освобождался от уголовного преследования в случае невозможности со стороны его родственников отыскать необходимую сумму. Достоинство данного института можно полностью оценить, если учесть, что иногда из-за непрекращающейся кровной мести погибали целые кланы, убийство одного человека влекло за собой другое, ответное, и так до полного истребления.

Если преступление совершал раб, плату за кровь предоставлял его хозяин, который мог также продать раба, чтобы погасить долг или его часть. Иными словами, оказывая защиту любому своему члену, племя не только предоставляло ему гарантию безопасности, но и обеспечивало его долг перед родственниками жертвы.

Ислам подтвердил легитимность дийи, признав ее важную роль в деле прекращения межплеменной вражды и объединения всех племен и народов в одну мусульманскую общину. В Коране сказано: "Не следует верующему убивать верующего, разве что только по ошибке. А кто убьет верующего по ошибке, то – освобождение верующего раба и пеня, вручаемая его семье, если они не раздадут ее милостынею. А если он из народа враждебного вам и верующий, то – освобождение верующего раба. А если он из народа, между которым и вами договор, то – пеня, вручаемая его семье, и освобождение верующего раба. Кто же не найдет, то - пост двух месяцев последовательных, как наказание перед Аллахом. Поистине, Аллах – знающий, мудрый!" (4: 92).
Сам Пророк утвердил некоторые суммы компенсации за различные увечья. Например, 15 верблюдов – за перелом костей черепа, а за потерю одного пальца на ноге или руке – 10. За увечье, приведшее к смерти, полагалось предоставить родственникам погибшего 100 верблюдов или их эквивалент.

Институт "дийа" трактуется почти всеми разделами фикха, но в основном регулируется разделом `укубат, куда входят, большей частью, нормы деликтного права. Условия выплаты дийи следующие: дийа за убийство выплачивается в качестве альтернативы наказанию по принципу талиона (душа за душу, око за око, зуб за зуб), если родственники убитого согласны на это; дийа за ранение или увечье направлена на избавление от эквивалентного наказания по принципу талиона (кисас), если с этим согласен пострадавший и его родственники. Дийа уменьшается вдвое, если пострадавшая – женщина, или если сама женщина совершила преступление. В случае убийства беременной женщины дийа выплачивается в двойном размере – за нее и ребенка.
Принцип компенсации и групповой ответственности отражен и в соглашении, заключенном между мухаджирами и ансарами по прибытии Пророка в Медину. Согласно данному соглашению, все мусульмане Медины, вне зависимости от принадлежности к тому или иному племени или клану, становились одной общиной. Был создан специальный фонд (ал-канз), куда члены уммы делали ежегодные взносы. Из этого фонда направлялись средства для выплаты дийа за любого из мусульман, в т.ч., тогда, когда убийца не был установлен, но было известно, что он – член мусульманской общины. Если кто-либо из мусульман попадал в плен в войне с врагами, родственники пленника по мужской линии должны были предоставить выкуп (фидйа), чтобы освободить его. Кроме того, был создан совместный фонд для оказания помощи нуждающимся и больным.

Вышеупомянутые институты позволяют мусульманским правоведам говорить о стремлении Пророка и его сподвижников учредить прообраз системы социальной защиты, подкрепленной авторитетом Священной Книги и сунны Пророка, что не могло не способствовать ее эффективному претворению в жизнь.

В настоящее время институт "дийа" применяется в государствах, где уголовное право продолжает испытывать значительное влияние мусульманских правовых норм (например, в Саудовской Аравии, ОАЭ, Пакистане). Однако теперь дийа – лишь санкция в мусульманском уголовном праве. Она потеряла ту нагрузку, которую несла прежде, выполняя, наряду с основной функцией деликтного института, функцию взаимного страхования между членами одного клана, племени. Вместе с тем, перестав выполнять такую роль на государственном уровне, дийа сохраняет свое значение в качестве гарантии безопасности для членов бедуинских племен. Для них данный институт продолжает существовать с доисламских времен в практически неизменном виде, иногда даже вступая в противоречие с некоторыми положениями Корана и сунны.