Вопрос 1: Сельскохозяйственное страхование в России (1980-90 г.г.)

В 2000 г. исполняется 10 лет, как было упразднено обязательное с/х страхование. Это произошло по инициативе самих аграриев, которым в условиях нестабильных цен было трудно резервировать до 13% стоимости урожая в страховых резервах. После отмены обязательного страхования (речь идет о страховании посевов, потому что это основной вектор страхования в агропромышленном комплексе), не было создано системы добровольного страхования, и в сельском хозяйстве по этой причине и по ряду других причин стали нарастать неприятные тенденции — рост по кредиторской задолженности, ухудшение финансового положения сельхозтоваропроизводителей.

В свою очередь ухудшение финансового состояния агропромышленного комплекса и резкое снижение государством компенсационных возмещений привело по существу к разрушению страховой защиты сельскохозяйственного производства. В связи с большой рискованностью страхования посевов и практически отсутствием государственной поддержки со страхового поля по существу ушла разветвленная и хорошо отлаженная система Госстраха.

Понимая невозможность функционирования сельскохозяйственного производства без страхового сопровождения, Минсельхозпрод предпринял ряд мер по возрождению страхового обеспечения в агропромышленном комплексе. Так, по инициативе Минсельхозпрода и при его активной поддержке, уже после отмены обязательного страхования была создана сеть страховых компаний "Агрострах", в которую входило более 30 филиалов из различных регионов нашей страны. При содействии профсоюзных организаций была создана коммерческая сеть страховых компаний "Агрополис", у которой также было более 50 филиалов почти во всех регионах страны.

Что касается системы обязательного страхования, то наблюдения за ней показывают, что она имела бесспорные преимущества:

- Во-первых, это была мощная система, которая охватывала все предприятия. Она несмотря на все имеющиеся недостатки в основном позволяла обеспечивать возмещение ущерба, нанесенного стихийными бедствиями.

- Во-вторых, эта система охватывала всю Российскую Федерацию, что очень важно. Ведь особенность российской системы состоит в том, что земледелие здесь развернуто на больших сельскохозяйственных площадях, сельскохозяйственные культуры находятся в самых разнообразных природно-экономических условиях. Каждый год одни регионы имеют хороший урожай, другие — сниженный урожай. Таким образом, в одних регионах образуется излишек средств, в других — недостаток. Система обязательного страхования обеспечивала аккумуляцию излишков средств в одних районах и направления их в другие районы, обеспечивая перераспределение этих финансовых ресурсов.

- В-третьих, эта система имела централизованный резерв, запасной фонд.

Важное значение имеет также то обстоятельство, что в данном случае страхование по существу бессрочное, т. е. эта система создавала у производителя уверенность в том, что когда бы негативные события не произошли, производителям будет возмещен ущерб.

В начале 1990-х гг. была предпринята попытка создать сеть фермерских страховых компаний. И с этой целью из государственного бюджета на формирование, или пополнение уставных фондов, уставных капиталов было направлено свыше 19 млрд деноминированных руб., т. е. по-нынешнему 19 млн руб.

В 1995 г. принято Постановление Правительства РФ о государственной поддержке фермерских страховых компаний, и была создана межведомственная комиссия для регулирования вопросов организации страхования именно среди фермерских страховых компаний.

К сожалению, эти организационные меры, без достаточной экономической поддержки государства, не дали ожидаемых результатов, и "Агрострах", а следом за ним и "Агрополис" прекратили свою деятельность. В настоящее время в плачевном состоянии оказались и многие фермерские страховые компании "Поддержка".

В целях координации деятельности страховых компаний, работающих на страховом поле агропромышленного комплекса и выполняющих представительские, лоббистские функции, по инициативе ряда страховых компаний и при активной поддержке Министерства сельского хозяйства в начале 1996 г. была учреждена ассоциация агропромышленных страховщиков, в которую вошли на первом этапе 7 страховых компаний. Число их за эти годы изменялось, и в настоящее время в эту ассоциацию входит 17 страховых компаний, основная масса которых работает на страховом поле агропромышленного комплекса.

Правительством делались попытки возрождения страхового рынка. Так, еще в 1993 г. в федеральном бюджете была предусмотрена государственная поддержка в размере 50 %. Однако фактически она не была осуществлена и в дальнейшем снижена до 25%. Так, из подлежащих компенсации в 1996 г. 312 млн руб. выплачено было уже в 1997 г. всего 20 млн руб., в 1997 г. из предусмотренных бюджетом 296 млн руб. также было выплачено уже в 1998 г. 20 млн и в 1998 г. — 15 млн руб. В 1999 г. в бюджете было предусмотрено всего 90 млн руб., из которых 31 млн ушло на покрытие кредиторской задолженности страховым компаниям, осуществляющим свои операции в АПК за 1998 г., и всего 58 млн было выплачено в порядке компенсации по страхованию посевов за 1999 г. хотя положено было выплатить более 400 млн руб. К сожалению, на сегодня компенсация законодательно не узаконена, есть только строка в федеральном бюджете и инструктивное письмо Министерства финансов РФ и Министерства сельского хозяйства и продовольствия РФ о порядке и условиях проведения страхования сельхозпосевов. Отсутствие законодательства ставит и сельхозтоваропроизводителей и страховщиков в крайне сложное положение. Сегодня крестьянин должен выбирать: купить горючее, чтобы провести весенний сев или заплатить первый взнос страховщику. И, естественно, у страховщика нет уверенности в действиях государства по покрытию бюджетной части страхового взноса.

Все это привело к тому, что на страховом поле агропромышленного комплекса осталось всего 14-15 страховых компаний, и только 23 региона еще страхуют посев сельскохозяйственных культур. К тому же существующую практику страхования лишь условно можно отнести к категории страхования, так как страховщик сегодня несет свою ответственность только в пределах поступивших страховых платежей.

К сожалению, в стране, где в большинстве регионов сельскохозяйственное производство ведется в экстремальных или рискованных условиях, страхуется менее 10% зерновых культур. Страхуется только около 15% крупных сельскохозяйственных товаропроизводителей — бывших колхозов и совхозов и немногим более 1% — фермерских и крестьянских хозяйств.

Сегодня те хозяйства, которые застраховали свои посевы и внесли, свои, пусть и небольшие, страховые взносы, практически исключаются из программы помощи, оказываемой по линии этих отдельных решений правительства. По указанным проектам существует несколько принципиальных замечаний.

Во-первых, в связи с тем, что Законом и Постановлением Правительства определена добровольность субсидирования страхования посевов при определенных условиях, то и страхование осуществляется при соблюдении определенных принципов (правил), которые вправе диктовать государство или его орган — Агентство по регулированию страхования.

Следует заметить, что опыт стран, где бюджетная поддержка составляет 50% и более, показывает, что даже в этих условиях используют ее не более чем в 60% хозяйств. Да и у нас при обязательном страховании действовал механизм перераспределения, при котором целый ряд регионов (не самых экономически сильных, в основном, это зона Нечерноземья, Центральная зона, где производство ведется без серьезных природных катаклизмов и колебаний), постоянно субсидировали другие, даже более благоприятные зоны. И одно это уже говорит о том, что в рыночных условиях мы не можем перейти к обязательному страхованию, ввести по существу налог на все хозяйства, даже на те, которым не требуется страхование или которые в силу природных или экономических условий могут ввести так называемое самострахование.

Во-вторых, много толкований сегодня вызывает введение 50%-ного возмещения страховых взносов. Есть предложение, связанное с экономическим положением в нашей стране, перейти к 50%-ному возмещению бюджетной части в течение определенного периода времени, например в течение 3-5 лет. Начать с 25%, последовательно довести до 50%. Предлагается также ограничить круг страхуемых регионов финансовыми возможностями, т. е. ограничиться накоплением опыта в двух-трех регионах.

В 1999 г. впервые пришла на страховое поле страховая компания "Спасские ворота". Ей удалось взять гибнущие страховые компании ряда регионов к себе в виде филиалов. Однако, несмотря на очень большую работу, которую проводила эта компания, она сумела в Московской области охватить всего лишь 10 хозяйств за год, да и в 2000 г. вряд ли их будет больше. В других регионах также в каждом охвачено 15-20 хозяйств. Для страховых компаний эта работа совершенно не похожа на ту, с которой они до этого сталкивались в других отраслях, особенно в промышленности. Тем самым внедрение этого процесса тоже как бы растягивается.

Как показывает практика других стран, охватить страхованием удастся далеко не все хозяйства, и если через 4-5 лет в целом по стране будет охвачено 55-60% хозяйств, то для этого потребуется бюджетной поддержки, как минимум, 2,5-3 млрд руб.

При заключении договоров на 5 лет (а это наиболее оптимальный срок) учитывается цикл сельскохозяйственного производства. В одни годы имеется хороший урожай, в другие – плохой – поэтому эту проблему надо рассматривать в совокупности. Нельзя допускать, чтобы на сроках страхования "играл" производитель: если он чувствует, что будет хороший год, он не будет страховаться, а если он предчувствует, что будет плохой год, он будет страховаться.