Современные представления о сущности банка

Вопрос о том, что такое банк, как работает блок банковской системы, не такой простой, как это кажется на первый взгляд. Банки воспринимают­ся населением в основном как хранилища денег. Это житейское понимание роли банка не поможет раскрытию его сути и подлинного значения для народного хозяйства. Еще больше запутывает дело попытка выяснить проис­хождение слова «банк» (от гол. bank — скамья) и употребление современ­ных выражений, например, «банк данных», «банк растений», «книжный банк», которые к банку как таковому не имеют никакого отношения. Неспе­циалистам трудно разобраться в особенностях деятельности банка. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные опера­ции. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения: через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые опе­рации, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях — посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, создают свои подсобные предприятия.

Чаще всего банк определяют как учреждение, как организацию. «Банков­ские учреждения и организации» — широко распространенное словосочетание, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском законо­дательстве, банковских документах и в периодической печати. Напомним, что слово «организация» отсылает не к сущности явления, а к определенной совокуп­ности людей. Организация (от франц. organisation) — совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения какой-либо задачи, сов­местно реализующих программу или добивающихся достижения цели и действу­ющих в соответствии с определенными правилами и процедурами. Что это за объ­единение, чем оно занимается согласно своим правилам, остается скрытым. Ведь существуют благотворительные организации, общественные организации. Хотя баик и выполняет общественную миссию, он не относится к таким организациям.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подоб­ное представление сформировалось в период, когда банки из частных, кооператив­ных стали превращаться в государственные и установилась монополия государства на банковское дело; банк «сросся» с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за хозяйственной деятельностью. Функции над­зора и необходимость сигнализировать о допущенной предприятиями бесхозяй­ственности до некоторой степени становились их назначением. Отсюда и пред­ставление о банке как об элементе надстройки. Можно отметить, что в период централизованного управления, сращивания государственного аппарата с банков­ским аппаратом так и было. Кредитование осуществлялось на базе нормативного, директивного распределения ресурсов, безналичные расчеты между предприяти­ями носили директивный характер, принцип «один банк для клиента» не способ­ствовал развитию коммерческих отношений в банковской сфере. С переходом к современному рынку положение банка в экономике существенно изменилось и отпала необходимость в его определении как аппарата управления (или части государственного аппарата управления).

Нередко банк считают посреднической организацией. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих при­менения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту — заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресур­сы в «кармане» банка теряют свое первоначальное «лицо». Собрав многочислен­ные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заем­щиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, под обеспечение, ссудный процент. Образно говоря, банк выступает в данном случае в роли удачливой свод­ницы, устраивающей знакомство двух субъектов — кредитора и заемщика.

В каком же смысле банк становится посредником и между кем? Вообще посредниками бывают самые разные организации и лица. Торговля, например, — это также посредник, ибо она находится между потребностями производителей (промышленных и сельскохозяйственных предприятий.) и потребителей (населе­ния, других предприятий), желающих приобрести продукт другого производите­ля. Торговля выступает своеобразным посредником между продавцом и покупа­телем. Роль посредника в различных сферах деятельности могут брать на себя различные службы (юридические, комиссионные, почтовые и пр.), но от этого они не становятся банками. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом деятельности.

Важен и другой момент. Если считать, что банк — это посредник между кредитором и заемщиком, то как объяснить, что в своей повседневной деятельно­сти он одновременно и кредитор, и заемщик, поскольку ежедневно и отдает свои ресурсы, и получает чужие. Если следовать логике «посреднической интерпрета­ции» банка, его можно было бы считать в одном случае кредитором, в другом — заемщиком. Таким образом отражалась бы специфика его деятельности в отли­чие от деятельности других объектов хозяйствования.

Парадокс состоит в том, что банк, выступая как кредитор, заемщик, посред­ник между ними, тем не менее с точки зрения его сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Быть кредитором, заемщиком, посредником — лишь «фрагменты» деятельности банка, частица его сущности, которая не показывает всей специфики его положения и особенностей деятельности. Любое предприя­тие, любое частное лицо может выступать в качестве заимодавца, ссудополучате­ля, осуществлять посреднические операции в сфере налично-денежных и безна­личных платежей, но от этого они не превращаются в банки. Скорее всего, банк — это и кредитор, и заемщик, и посредник между ними, и посредник в денежных расчетах; тем не менее и эти качества не позволяют в полной мере раскрыть его суть. Банк — это особое явление в хозяйственной жизни.

Деятельность банка в сфере обращения порождала представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е годы XX века. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения процесса купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами — часть банковских операций, при­чем далеко не главная. Именно потому что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственно банковского дела, она позволила бирже выде­литься в качестве самостоятельного элемента рынка со специальными аппаратом и задачами.

Постепенно банк все более становился кредитным центром, что позволило определять его как кредитное предприятие. Однако «банк» и «кредит» — это не синонимы.

Кредит — это отношение между кредитором и заемщиком по поводу воз­вратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следователь­но, кто-то из сторон является кредитором и кто-то — заемщиком. В каждой кредит­ной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда есть две стороны, причем кредит выражает особое отношение между ними. В отличие от кредита банк — это одна из сторон отношений, которая, хотя и может одновременно выступать и в качестве кредитора, и в качестве заемщика, в каждый момент в отдельно взятой, опять-таки сфотографированной, сделке выступает или в качестве кредитора, или в качестве заемщика. Следовательно, банк — это не само отнощение, а один из субъектов отношений, становящийся в кредитной сделке одной из противостоящих друг другу сторон. Кроме того, различие между банком и кредитом состоит в том, что кредит — это отношение, осуществляемое как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентриро­ваны и через него проходят только денежные потоки. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, ког­да появились деньги, кредит функционировал и до появления денег во всех их проявлениях. Банк возник в результате развития кредита, являющегося фун­даментом банка.

Приведенные нами и другие определения банка, принятые в экономиче­ской литературе и деловом обиходе, имеют один общий недостаток: они не вскры­вают сущность такого явления, как банк, а лишь показывают, чем занимаются бан­ки или чем они могут заниматься. Между тем ответ на вопрос о том, что такое банк, требует более строгого анализа.