Устойчивость коммерческого банка и ее оценка

Сравнительный анализ понятий «устойчивость», «надежность», «стабильность» и «равновесие». Устойчивость банка в значении устойчивого равновесия. Эволюция взглядов экономистов на сущность устойчивости банка.

Содержание понятия «экономическая устойчивость банка». Структурные составляющие устойчивости коммерческого банка: капитальная устойчивость; рыночная (коммерческая) устойчивость; функциональная устойчивость; организационно-структурная устойчивость; финансовая устойчивость. Экономическое содержание структурных составляющих устойчивости банка.

Сущность и значение финансовой устойчивости банка.

Финансовая устойчивость как важнейшая характеристика финансовой деятельности банка. Различные подходы к толкованию понятия «финансовая устойчивость банка». Признаки финансовой устойчивости банка.

Финансовая устойчивость банка как общественная категория. Зависимость финансовой устойчивости банка от объема и качества ресурсного потенциала. Динамический характер категории «финансовая устойчивость банка». Определение финансовой устойчивости банка посредством финансово-экономических показателей деятельности банка. Управление финансовой устойчивостью банка.5

Факторы, влияющие на устойчивость банков.

Зависимость деятельности коммерческого банка от разнообразныхфакторов. Взаимосвязь факторов. Разнонаправленное влияниефакторов на результаты жизнедеятельности банка.Классификация факторов, влияющих на устойчивость банка: поспособу возникновения; по времени действия; по степени важностирезультата; по структуре; по направлению влияния; по содержанию.Группировка внешних и внутренних факторов устойчивостибанков. Содержание внешних факторов. Группы внешних факторов:общеэкономические; политические; финансовые; правовые; социально-психологические; форс-мажорные. Характеристика внешних факторов.Сущность и классификация внутренних факторов. Характеристика организационных, технологических и финансово-экономическихфакторов.

Критерии оценки финансовой устойчивости банка.

Необходимость оценки финансовой устойчивости банка. Цели задачи оценки финансовой устойчивости банка. Понятие критерияфинансовой устойчивости банка.Характеристика критериев оценки финансовой устойчивости банка:достаточности капитала; качества активов; качества пассивов;ликвидности; прибыльности. Показатели, используемые для оценкикритериев финансовой устойчивости банка.

Методы оценки финансовой устойчивости банка.

Оценка финансовой устойчивости банков на основе определения рейтинга и анализа системы коэффициентов. Методики рейтинговой оценки устойчивости банков, используемые в российской и зарубежной банковской практике. Характеристика рейтингов Агентства банковской информации, информационного центра6 «Рейтинг», МБО «Оргбанк», «Интерфакс-100», Аналитического центра финансовой информации, газеты «Коммерсантъ-Daily». Основные направления развития российского рынка банковских рейтингов. Преимущества и недостатки банковских рейтингов. Исследования в области методик оценки финансовой устойчивости банков на основе анализа отдельных показателей. Методика анализа устойчивости банка на основе модифицированной системы коэффициентов

 

Содержание и специфика банковского маркетинга.

Маркетинг (от англ. market - рынок) - это комплексная система организации производства и сбыта товаров, ориентированная на удовлетворение потребностей конкретных потребителей и получение прибыли на основе изучения и прогнозирования рынка.

Применение маркетинга фирмой характеризуется наличием в ее деятельности следующих трех черт, являющихся сущностными признаками маркетинга: - ориентация фирмы на потребности клиентов (маркетинговая философия); - применение множества инструментов рыночной политики (маркетинг-микс); целенаправленная координация всех видов деятельности в сфере сбыта (маркетинговое управление).

Если рассматривать маркетинг только с точки зрения инструментария рыночной политики (т.е. маркетинг-микс), то его банки применяли уже давно. Они осуществляли разработку товара (например, определяли размер кредита, срок кредитования, условия выдачи и погашения), устанавливали цену (процентную ставку, комиссионное вознаграждение), определяли систему сбыта (например, через собственную филиальную сеть или банки-партнеры) и, наконец, прилагали усилия по реализации (в основном, посредством персональной продажи).

В противоположность этому, ориентация на потребности клиентов (маркетинговая философия) оформилась только в последнее время. До конца 50-х годов банковские рынки сбыта были по существу рынками продавца, чему в немалой степени способствовало государственное регулирование банковской конкуренции. Отмечавшийся рост благосостояния широких масс населения в 60-е и 70-е годы привел к преобразованию в развитых странах Запада рынка продавца в рынок покупателя, в результате чего банкам пришлось перестроить свое мышление как раз с позиций маркетинговой философии.

Маркетинговое управление также следует рассматривать с позиции преобразования банковских рынков сбыта в рынки покупателя. Предпринимательские решения на все усложняющихся и требующих крупных инвестиций банковских рынках не могли больше приниматься только на основе личного опыта и интуиции руководителя, они должны были быть переведены на научную, плановую основу. В банковскую практику все больше стало внедряться стратегическое планирование маркетинга.

Может возникнуть вопрос: имеет ли смысл особое выделение банковского маркетинга? Ведь во всех остальных отраслях также разрабатываются товары (услуги), устанавливаются цены и применяются аналогичные инструменты рыночной политики. Существуют ли специфические отличия банковского маркетинга от маркетинга в других отраслях, если да, то в чем они заключаются?

Специфика банковского маркетинга связана с особенностями банковского продукта банковской услуги. Что это за особенности?

Во-первых, как и другие услуги, банковские услуги в основе своей абстрактны, не имеют материальной субстанции.

Во-вторых, оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах и качествах (деньги предприятий, деньги коммерческих банков, деньги центрального банка в форме наличности, бухгалтерских записей или платежно-расчетных документов).

В-третьих, абстрактные банковские услуги приобретают зримые черты посредством договорных отношений.

В-четвертых, купля-продажа большинства банковских услуг обладают протяженностью во времени. Как правило, сделка не ограничивается однократным актом. Банковский клиент при осуществлении вклада, получении кредита, абонировании сейфа вступает в более или менее продолжительную связь с банком.

Как отражаются эти особенности на рыночной политике банка? Абстрактность и договорной характер услуг вызывают необходимость разъяснения клиенту ее содержания. По сравнению с другими товарами и услугами определение и сопоставление качества различных банковских услуг требует от потребителя довольно высокой экономической культуры.

Тесная связь с деньгами и протяженность акта купли-продажи во времени ставят деятельность банка в зависимость от доверия клиентов. В самом деле, например, при открытии счета клиент доверяет банку свои деньги и вступает в сделку, течение которой для него изначально неконтролируемо.

Необходимость разъяснения содержания банковской услуги и зависимость банковской деятельности от доверия клиентов, а также отмеченные выше особенности банковской конкуренции накладывают существенный отпечаток на инструментарий банковского маркетинга.

Наиболее крупными элементами (подсистемами) системы банковского маркетинга являются: 1) исследование рынка; 2) разработка и реализация на этой основе рыночной (конкурентной) стратегии. Каждый из этих элементов реализуется в совокупности маркетинговых инструментов.