Упрочение тенденции специализации и универсализации банковской деятельности

В XX веке выявилось неравномерное развитие отдельных крупных по эко­номическому потенциалу государств. Ведущее положение заняли Соеди­ненные Штаты Америки.

Структурные изменения в хозяйстве, конкуренция с различного рода спе­циализированными кредитно-финансовыми учреждениями требовали постоян­ного поддержания устойчивости и ликвидности национальных банковских систем. Необходимость приспособления к изменяющимся условиям при выполнении для финансово-промышленного капитала важнейших функций и операций (эмиссион­ных, депозитных, кредитных, фондовых) обусловила важную роль банков как осо­бых институтов создания кредитных денег.

Объем предоставляемых услуг и их качество, степень соединения опера­ций банков и небанковских учреждений, влияние участия государства в проведе­нии банковской политики были столь неодинаковы в разных странах, что пона­добились международные банковские институты для стабилизации деятельнос­ти формирующегося мирового банковского сообщества: в 1930 году был создан Банк международных расчетов, в 1946 году — Международный банк реконструк­ции и развития, в 1947 году — Международный валютный фонд.

В условиях мировых войн и экономических кризисов приходилось направ­лять банковскую деятельность в более регулируемое русло концентрации и спе­циализации: устранение конкуренции между крупными банками, децентрализа­ция их деятельности посредством обширной банковской периферии, целевое использование денежных капиталов.

Важные последствия для появления банков во многих странах Азии, Африки, Америки, их универсализации и специализации имел английский опыт развития банков, накапливаемый в течение наиболее длительного исторического периода. В зависимости от выбранных методов деятельности, характера денежных операций банки пытались достичь стабильности и обеспечить себе прибыль.

Специализация банков Великобритании выразилась в выделении клирин­говых банков (предоставление кредита в форме овердрафта и краткосрочных ссуд) и учетных домов (вексельный кредит). Такое разграничение позволяло снизить предпринимательский риск. Клиринговыми назывались шесть ведущих депозит­ных банков, являвшихся членами Лондонской клиринговой (расчетной) палаты. Либерализация правил торговли ценными бумагами, усиление конкуренции в сфере традиционных операций позволили клиринговым банкам расширить круг своих услуг. Клиринговые банки обрастали специализированными дочерними компаниями, превращались в кредитно-финансовые конгломераты.

Учетные дома, обладая монопольной возможностью пользоваться кредита­ми Байка Англии в обмен на посредничество в размещении казначейских век­селей, демонстрировали достаточно гибкие формы банковской деятельности. Постепенная утрата монополии привела учетные дома к необходимости диверси­фицировать деятельность.

Одновременно со специализацией как необходимым объективным процессом банковского предпринимательства в отдельных европейских странах осуществ­лялось государственное регулирование.

Во Франции в ходе неоднократной национализации отдельных видов бан­ков были выработаны государственные принципы специализации.

В 80-е годы XX века была проведена реорганизация кредитных учрежде­ний для устранения прежней специализации (например, депозитные банки и банки долгосрочного кредитования) и их новая классификация.

Для поощрения конкуренции осуществлялось «сближение» операций бан­ков и финансовых компаний. С целью повышения конкурентоспособности страны на финансовых рынках мира был введен статус универсального банка.

В Германии со второй половины 40-х годов XX века на базе филиалов 3 ведущих банков (гроссбанков) были образованы 30 самостоятельных региональ­ных банков. Операции банков строго ограничивались пределами земель, в кото­рых они работали. Позднее полная легализация гроссбанков позволила отвоевать прежние позиции, в результате из 30 осталось только 9 региональных банков.

Отмена ограничений в области открытия банковских отделений окончатель­но усилила монопольные позиции гроссбанков (на них приходилось 1% общего числа коммерческих банков и 40% их активов).

В Советском Союзе с 30-х по 80-е годы XX века государством создавалась и совершенствовалась система специализированных банков. В конце этого перио­да она состояла из Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Стройбанка и Сбербанка. Каждый их них представлял собой достаточно сложную централи­зованную систему с разветвленной сетью кредитных учреждений. Государство время от времени изменяло принятую специализацию (расширение сети отделе­ний и контор, разграничение круга клиентов и т.д.).

За счет большой сети Государственного банка СССР (185 контор и 4274 отде­ления) сеть специализированных банков в 80-е годы расширилась, причем при­крепление осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преоб­ладала в данной конторе или отделении.

С конца 80-х годов значительная часть государственных специализирован­ных банков и их отделений была преобразована в коммерческие банки и их филиа­лы. Благодаря принятым в 1990 году союзному и российскому законам о банках и банковской деятельности система коммерческих банков стала постепенно раз­виваться.

Развитие российской банковской системы в 90-е годы XX века показало, что соблюдение выработанных в предшествующие периоды принципов и основ банковской деятельности должно стать решающим для достижения экономиче­ского процветания страны.

** *

В ходе общественного разделения труда на длительном историческом пути банковская деятельность постепенно становилась самостоятельной и универсаль­ной. Продвигаясь по этому пути, приходилось под влиянием ростовщичества изме­нять виды деятельности: изначально совершаемые древними банкирами отдельные денежные операции с течением времени под действием важных макроэкономи­ческих факторов приобрели другие формы. Роль денег и денежного оборота в вос­производственном процессе как связующих звеньев между прошлым и будущим экономики предопределили необходимость поддержания устойчивости банков­ских систем.

Главную роль со II тысячелетия новой эры начали играть кредитные опера­ции, которые стали ведущими при определении нового содержания банковской деятельности. Основной территорией осуществления этих операций стали страны Европы. Обладая способностью достаточно быстро обеспечивать аккумуляцию и размещение кредитных ресурсов в денежной форме, банки смогли в течение дли­тельного времени (вплоть до конца II тысячелетия новой эры) успешно повы­шать мобильность капитала для удовлетворения потребностей экономического развития многих стран мира.

Несмотря на появившиеся в течение XX века новые формы аккумуляции и размещения кредитных ресурсов (фондовый рынок, финансовые институты), банки остаются устойчивым институтом денежного и кредитного обращения. Под­держание стабильности банковской деятельности стало возможным благодаря ее государственному и корпоративному регулированию.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Каковы формы зарождения банковской деятельности?

2. Какие характерные для банков операции осуществлялись в Древнем мире?

3. Какие можно привести примеры регламентации банковской деятель­ности в древности и в Средние века?

4. Какие объективные условия способствовали переходу банковского дела из стадии становления в стадию развития?

5. Какие основные денежные операции характерны для периода развития банков?

6. Проанализируйте особенности появления и развития банков в отдель­ных европейских государствах.

ТЕСТЫ

1. Назовите основные виды операций древнего денежного хозяйства:

а) сохранение товарных денег;

б) учет;

в) расчеты;

г) обмен;

д) кредитование.

2. Каковы причины неустойчивости денежного хозяйства:

а) усиление роли государства;

б) развитие банковской деятельности;

в) быстрое стирание находившихся в обращении металлических денег;

г) ограниченные объемы необходимого металла в распоряжении госу­дарств;

д) рост количества монетных дворов;

е) отсутствие технических средств, обеспечивающих чеканку монет?

3. Назовите объективные факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности:

а) нерегулярное поступление золота и серебра;

б) неэластичность обращения золота и серебра;

в) сдерживание роста скорости денежного оборота;

г) регламентация банковской деятельности;

д) отсутствие значительных свободных резервов;

е) уменьшение национального богатства.

4. Какими качествами обладали эмитируемые банками банкноты:

а) не имели внутренней стоимости;

б) были связаны с движением национального капитала и богатства;

в) обеспечивали устойчивость денежного хозяйства системой государ­ственного кредита;

г) были сравнимы по стоимости с бумажными деньгами;

д) обладали хорошей защитой от подделок и мошенничества;

е) являлись уникальным средством платежа?

ГЛАВА 20

КРЕДИТНАЯ

И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМЫ

Прочитав эту главу, вы узнаете:

■ в чем состоит сходство и различие между кредитной и банковской сис­темами;

■ какими принципами должны руководствоваться банки при организации кредитных отношений и в чем заключается сущность «золотого банков­ского правила» и других правил;

■ какие существуют типы кредитных систем;

■ в чем состоит сущность деятельности банка и каковы рациональные принципы ее организации;

■ какую роль в повышении эффективности банковской деятельности игра­ет банковская инфраструктура;

■ по каким причинам может сдерживаться развитие банков;

■ каковы особенности развития банковской системы России;

■ чем отличаются европейская модель банковской системы от модели бан­ковской системы США.

20.1. СОДЕРЖАНИЕ, СТРУКТУРА

И ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ

Понятие «система» применимо не только к деньгам и организации денеж­ного обращения. Оно используется также и для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Обращение к систе­ме позволяет соединить отдельные части в некое целое, придать действию отдельных частей определенное единство.

Понятие «система» широко используется в современной науке. Оно соотно­сится с исследованием многообразных явлений природы и общественного разви­тия. Считается, что признаком современного мышления является систем­ный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

Как это не покажется странным, но термин «система» не получил четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. Вме­сте с тем термин «система» определяет не только состав элементов — по содержа­нию понятие «система» более широкое, оно включает:

■ совокупность элементов;

■ достаточность элементов, образующих определенную целостность;

■ взаимодействие элементов.

Кредитная система — это совокупность элементов, которая призвана реали­зовать свойства, характерные для кредита. Кредит в кредитной системе выступает рядовым элементом, его сущность определяет действие всех других элементов дан­ной системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному под­ходу) свойства кредита: его стоимостный характер, обращаемость ссужаемой стоимо­сти на возвратной основе, добровольный и временный характер функционирования в рамках определенного срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика, другие свойства — должны быть в полной мере реализованы.

Кредитную систему России можно представить в виде следующей структу­ры (рис. 20.1).

 

III. Регулирующий блок

I. Фундаментальный блок

II. Организационный блок

 

Кредит, границы и законы его движения

Субъекты кредитных отношений

— Принципы кредита

Кредитная политика Виды и объекты кредита Условия кредитования Механизм кредитования Кредитная инфраструктура

- Государственное регулирование кредитной деятельности

- Банковское законодательство

■ Нормативные положения Центрального банка Российской Федерации

■ Инструктивные материалы, разрабатываемые коммерческими банками

в целях регулирования их деятельности

 

Рис. 20.1. Структура кредитной системы России

Как видно из рис. 20.1, базовым блоком кредитной системы является кре­дит как специфическое отношение между кредитором и заемщиком, границы и законы его движения. Этот блок, отражающий глубинные качества кредита, можно назвать фундаментальным блоком, определяющим действие других элемен­тов. Он охватывает также деятельность субъектов, кредитных отношений. Кредит, как отмечалось, это всегда как минимум две стороны (не считая гарантов и пору­чителей). Реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны невозможно. Соблюдение законов и правил кредита только двумя сторонами способно реализовать его сущность и назначение. Это означает, что с позиции системного подхода не всякий экономический субъект может стать частью кредитной системы. Субъекты кредитных отношений в контексте системного подхода должны обладать такой совокупностью черт, которая явля­ется достаточной и гарантирующей функционирование кредита как специфиче­ского экономического отношения. Кредитор, к примеру, должен обладать не только достаточными капиталами, но и профессиональными навыками рационального
ведения кредитного дела. В современном хозяйстве кредитором большей частью является банк (коллективный кредитор). Банк в качестве кредитного учрежде­ния, организующего кредитные отношения, выдает кредит, определяет возмож­ности его своевременного и полного погашения, устанавливает условия и нормы кредитования, контролирует ход кредитного процесса. Именно от банка в этом случае будет зависеть, насколько верно учтены и соблюдены правила пользова­ния кредитом и как следствие — реализация сущностных свойств кредита.

Однако это будет зависеть от деятельности не только кредитора, но и заем­щика — непосредственного потребителя кредита. Системный подход к организа­ции кредитных отношений будет осуществлен только в том случае, если другая сторона — заемщик — сможет использовать кредит, сообразуясь с его специфи­ческими свойствами. Поэтому заемщиком как частью кредитной системы может стать не всякий экономический субъект, а лишь тот, который обладает юридиче­ской самостоятельностью, может своим имуществом, доходом от кредитной сделки полностью и в срок материально гарантировать возврат кредита и уплату ссудного процента за использование кредита.

Кредитная система таким образом может реализовать свое единство, обеспе­чить целостность только в том случае, если соблюдение законов и границ кредита обеспечивается на двусторонней основе.

Помимо сущностных свойств кредита и законов его движения в данный блок входят принципы кредита — правила, основы, которым целесообразно следовать, чтобы рассматривать фундаментальные качества кредита.

«Принципы кредита» как понятие в экономической литературе стали упоминать­ся задолго до окончательного формирования положений современной теории. Еше в 1754 году один из известных французских просветителей-гуманистов М. Аидро в своей «Энциклопедии», изданной впервые не во Франции, а в России, писал о прин­ципах кредита. К сожалению, он не сформулировал их достаточно определенно, больше рассуждал о «естественных ограничениях», которые имеет кредит, об опасностях, которые возникают при их нарушении. Он уже тогда предупреждает о трех видах кредитного риска, связанного с использованием чужого богатства, степенью осторожности заемщика и его добросовестности. Однако в рассуждениях Аидро вполне просматриваются правила рационального использования кредита, которые достойны напоминания и которые могут быть отнесены к разряду принципов. Среди них: необ­ходимость полезного использования; гарантированность соблюдения интересов кредитора и заемщика; осторожность и умение обращаться с кредитом, незлоупотреб­ление им; необходимость сопоставления потребности заемшика в привлечении заем­ных средств с ресурсами как кредитора, так и заемшика; необходимость государствен­ной поддержки.

По поводу последнего положения Аидро писал в своей знаменитой «Энциклопе­дии»: «У правительства, которое заботится о внутренней и внешней безопасности общества, двойной повод поддержать через законы или через быструю и эффектив­ную помошь крупные хранилища общественного доверия. Чем выше будет заинтере­сованность в деньгах в государстве, тем важнее предотвратить неравенство (или, как мы сейчас говорим, «диспропорции». — О.Л) в развитии кредита... Но было бы гру­бой ошибкой оценивать реальные гарантии на основе обшего капитала государства, как это делается в случае с частными лицами. Эти расчеты, доведенные до крайности некоторыми английскими писателями, могут лишь тешить праздное воображение и привести порочные приниипы в государство».

Заметим еше раз, что Дидро говорил об этом 250 лет назад, однако его утвержде­ния не потеряли своей актуальности и в настоящее время.