Европейская модель организации центрального банка

Сравнительно новой, отличной от первых двух моделей, является третья модель — европейская. Ее представляет созданная 1 января 1999 года Евро­пейская система центральных банков (ЕСЦБ), возглавляемая Европейским центральным банком (ЕЦБ).

В ЕСЦБ помимо ЕЦБ входят центральные банки государств — членов Евро­пейского экономического и валютного союза (ЕЭВС). В частности, Банк Англии, Банк Дании и Банк Швеции являются членами ЕСЦБ со специальным статусом: они не уполномочены участвовать в принятии решений, касающихся проведения единой денежно-кредитной политики, поскольку Великобритания, Дания и Шве­ция продолжают использовать свои национальные валюты и проводить самостоя­тельную денежно-кредитную политику.

В Уставе ЕСЦБ и ЕЦБ предусмотрена их независимость от других органов ЕЭВС, а также от правительств стран — членов ЕЭВС и любых других нацио­нальных органов и учреждений.

Высшими органами управления ЕСЦБ являются Совет управляющих, включающий Исполнительную дирекцию и Генеральный совет. Совет управля­ющих состоит из 18 человек. Он объединяет всех членов Исполнительной дирек­ции (6 человек) и 12 управляющих центральных банков стран — участниц ЕЭВС.

Среди обязанностей Совета управляющих ЕСЦБ наиболее важными явля­ются две: определение ключевых элементов денежно-кредитной политики ЕЭВС и контроль над состоянием платежно-расчетных систем его стран-участниц.

Совет управляющих ЕСЦБ устанавливает размеры минимальных резерв­ных требований, уровень ставок по кредитам, выдает национальным банкам — чле­нам ЕСЦБ лицензии на эмиссию единой валюты стран — участниц ЕЭВС — евро.

Решения по вопросам денежно-кредитной политики принимаются Советом управляющих большинством голосов. При принятии решения об увеличении уставного капитала ЕЦБ учитывается доля каждого центрального банка — члена ЕСЦБ. При этом решение принимается, если за него проголосовало более полови­ны акционеров, которым принадлежит не менее ²/₃ объема уставного капитала.

Под руководством Совета управляющих осуществляют свою деятельность 13 комитетов: внутренних аудиторов, по банкнотам, бюджетный, внешних ком­муникаций, бухгалтерского учета и доходов, юридический, по рыночным опера­циям, по денежно-кредитной политике, международных отношений, статистиче­ский, информационных систем, банковского надзора, платежно-расчетных систем.

Вторым по значению органом управления ЕЦБ является Исполнительная дирекция, в состав которой входят президент, вице-президент и 4 члена, имею­щие большой опыт работы в финансовой или банковской сфере. Последние явля­ются гражданами стран — участниц ЕЭВС и назначаются по предложению Совета Европы по результатам предварительных консультаций с Европейским парламен­том и Советом управляющих ЕЦБ. Срок полномочий Исполнительной дирекции составляет 8 лет без права повторного назначения.

Решения принимаются Исполнительной дирекцией большинством голосов ее членов. При этом решающий голос принадлежит президенту.

Исполнительная дирекция служит проводником разрабатываемой Советом управляющих денежно-кредитной политики, руководит действиями центральных банков — участников ЕСЦБ в этой области, контролирует выполнение ими соот­ветствующих нормативных документов.

Важным руководящим органом ЕЦБ и ЕСЦБ является Генеральный совет, в который входят президент и вице-президент ЕЦБ, а также и управляющие цен­тральными банками всех 15 стран ЕС, что позволяет поддерживать тесную связь со странами — членами ЕС, не вошедшими в Валютный союз. К основным зада­чам Генерального совета относятся подготовка отчетных документов о деятель­ности ЕЦБ, решение вопросов, касающихся оплаты уставного капитала ЕЦБ, раз­работка должностных инструкций и пр.

Президент ЕЦБ одновременно является председателем Совета управля­ющих, Исполнительной дирекции и Генерального совета. В первых двух органах президент имеет решающий голос в случае равного распределения голосов между членами. Президент представляет ЕЦБ во внешних организациях или назначает для выполнения этой функции доверенное лицо.

К операциям ЕЦБ могут быть допущены только банки стран — участниц ЕЭВС, которые соответствуют всем требованиям ЕЦБ, прежде всего выполняют установленные минимальные резервные требования. При этом посредниками выступают центральные банки стран — участниц ЕЭВС, которые собирают посту­пающие от банков заявки и направляют их в центральный компьютер ЕЦБ во Франкфурте-на-Майне. На основе этих заявок ЕЦБ определяет процентную ставку по кредитам и доводит ее до сведения центральных банков стран — участ­ниц ЕЭВС. При современных информационных технологиях даже сравнительно небольшие банки могут участвовать в операциях ЕЦБ.

Хотя после создания ЕСЦБ и ЕЦБ центральные банки стран — участниц ЕЭВС фактически утратили полномочия в области денежно-кредитной политики, они по-прежнему продолжают осуществлять надзор и контроль за национальными кредитно-банковскими институтами, эмиссию банкнот, номинированных в евро (с 1 января 2002 г.), выпуск ценных бумаг, инспектирование действующих на тер­ритории страны банков, контроль над бесперебойностью работы платежно-рас­четной системы и т.д.

21.6. ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА РОССИИ

В настоящее время деятельность центрального банка в России определяется специальным Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Цен­тральном банке Российской Федерации (Банке России)». До этого действо­вал Закон РФ от 2 декабря 1990 года № 3944 с рядом изменений, внесен­ных в течение И лет после его принятия. Наиболее важные поправки были сделаны в 1995 году.

Принятие этого Закона сыграло известную роль в начале периода реформи­рования в России. С тех пор накоплен определенный опыт работы Банка России (как позитивный, так и негативный). В намерения авторов нового Закона входило: сделать деятельность главного банка страны более прозрачной и подконтрольной государственным органам, направить усилия по денежно-кредитному регулирова­нию на решение проблем развития отечественной экономики.

В пункте 2 статьи 75 Конституции Российской Федерации указана лишь основная функция Банка России — защита и обеспечение устойчивости рубля. И это не случайно. В такой огромной стране, как Россия, длительная устойчивость рубля (как экономической категории) немыслима без прочной экономики с хоро­шо организованной денежно-кредитной системой.

В обязанности Банка России по законодательству входит необходимость обеспечения устойчивости рубля за счет:

■ взаимодействия с Правительством Российской Федерации при разра­ботке и проведении единой государственной денежно-кредитной политики;

■ монополии на эмиссию наличных денег и организацию их обращения;

■ выполнения роли кредитора последней инстанции для кредитных ком­мерческих банков и организации системы их рефинансирования;

■ установления правил осуществления расчетов в стране;

■ установления правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета н отчетности для банковской системы;

■ обслуживания счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Рос­сийской Федерации;

■ осуществления эффективного управления золотовалютными резервами;

■ проведения государственной регистрации кредитных организаций, выда­чи, приостановления и отзыва лицензии кредитных организаций;

■ осуществления надзора над деятельностью кредитных организаций и бан­ковских групп;

■ регистрации эмиссии ценных бумаг кредитных организаций;

■ осуществления самостоятельно или по поручению Правительства Рос­сийской Федерации всех видов банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

■ организации и осуществления валютного регулирования и валютного контроля;

■ определения порядка осуществления расчетов с международными орга­низациями, иностранными государствами, а также юридическими и физическими лицами;

■ установления правил бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

■ установления и публикации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю;

■ участия в разработке прогноза и организации составления платежного баланса Российской Федерации;

■ установления порядка и условий осуществления валютными биржами их операций, выдачи, приостановки и отзыва разрешений на организацию купли- продажи иностранной валюты;

■ проведения анализа и прогнозирования состояния экономики Россий­ской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валют- но-финансовых и ценовых отношений; публикации соответствующих материалов и статистических данных;

■ осуществления иных функций в соответствии с федеральными законами.

Возложенные на него полномочия Банк России осуществляет независимо

от других федеральных органов власти. Детальный перечень обязанностей Банка России не противоречит международной практике работы центральных банков. Как и центральные банки других стран, Банк России прежде всего осуществляет эмиссию банкнот, банковский надзор и денежно-кредитное регулирование эко­номики.

Выполнение Банком России его основных функций предполагает необходи­мость контроля и надзора над деятельностью кредитных организаций. Банк России сочетает проведение денежно-кредитной политики с надзором за работой кредит­ных организаций, являясь, практически, единственным надзорным органом в стране.

Передача надзорных функций от Банка России другим органам власти не про­тиворечит мировой практике. По мере развития отечественных финансовых рын­ков она может быть в известной мере осуществлена и в нашей стране.

Еще одной особенностью деятельности Банка России является превали­рование в денежно-кредитном регулировании таких инструментов, как агрегат- денежной массы М₂ и валютных интервенций при недостаточно активном исполь­зовании процентной политики.

Система рефинансирования Банком России кредитных организаций имеет свою специфику. В мировой практике широко распространено рефинансирование в форме учета (покупки) векселей у коммерческих банков. Процесс рефинанси­рования коммерческих банков в России был запущен в 1992 году (табл. 21.2). В тот период векселя еще не играли заметной роли и Банк России начал выдавать кре­диты на рыночных условиях уполномоченным коммерческим банкам на основа­нии решений Правительственной комиссии по вопросам финансовой и денежно- кредитной политики.

Таблица 21.2 Ставка рефинансирования Банка России Дата введения % Дата введения % Дата введения % Дата введения % 01.01.92   30.06.94   21.10.96   05.06.98   10.04.92   01.08.94   02.12.96   29.06.98   23.05.92   23.08.94   10.02.97   24.07.98   30.03.93   12.10.94   28.04.97   10.06.99   02.06.93   17.11.94   16.06.97   24.01.2000   22.06.93   06.01.95   06.10.97   07.03.2000   02.06.94   16.05.95   11.11.97   21.03.2000   22.06.94   19.06.95   02.02.98   10.07.2000   30.06.94   24.10.95   17.02.98   04.11.2000   01.08.94   01.12.95   02.03.98   09.04.02   23.08.94   10.02.96   16.03.98   07.08.02   12.10.94   24.07.96   19.05.98   17.02.03   02.06.94   19.08.96   27.05.98   21.06.03   22.06.94           15.01.04

Источник: Представительство Банка России в сети Интернет по адресу: http://www.cbr/ru

 

Курс Банка России на развитие рыночных механизмов экономического регу­лирования отразился затем в организации (с февраля 1994 г.) кредитных аукцио­нов, с введением которых ограничивалось административное установление про­центных ставок и объемов кредитов центрального банка. В 1996 году был введен еще один инструмент рефинансирования банков — ломбардное кредитование.

Ставка рефинансирования — это одна из важнейших процентных ставок, которую Банк России использует при предоставлении кредитов банкам. Она явля­ется наиболее наглядным показателем процентной политики Банка России.

В новой редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года усиливается роль и ответствен­ность Банка России за проведение единой государственной денежно-кредит­ной политики. В связи с необходимостью приведения денежно-кредитной поли­тики в соответствие с новыми приоритетами экономической политики государства по преодолению кризиса, оживлению производства и переходу к экономическо­му росту Банк России совместно с Правительством РФ ежегодно разрабатывает Основные направления единой государственной денежно-кредитной полити­ки (подробнее об этом см. в главе 24).

Этот документ состоит из двух разделов. В первом разделе рассматриваются итоги развития экономики и проведения денежно-кредитной политики за преды­дущий год. Во втором разделе устанавливаются цели денежно-кредитной поли­тики на предстоящий год. Особое внимание уделяется перспективам макроэконо­мического развития страны в целом, а также бюджетной и валютной политике, раз­витию системы финансовых рынков.

Среди особенностей деятельности Банка России следует выделить также то, что его уставный капитал и иное имущество являются 100%-ной федеральной собственностью.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1. Что собой представляет центральный банк и какова его роль в банков­ской системе?

2. Какие функции выполняет центральный банк?

3. Когда был создан первый центральный банк?

4. Какую роль играет экономическая независимость центрального банка?

5. Назовите факторы, которые влияют на проведение денежно-кредитной политики.

6. Каковы цели, задачи и функции центральных банков?

7. Какие инструменты регулирования применяют центральные банки?

8. Как осуществляется дисконтная и залоговая политика центральных бан­ков?

9. Что такое обязательные резервы и за счет чего они формируются?

10. В чем выражается депозитная политика центральных банков?

11. Опишите организационную структуру центрального банка в соответ­ствии с традиционной моделью.

12. Назовите особенности деятельности Банка России.

ТЕСТЫ

в) увеличение учетной ставки и продажа ценных бумаг на открытом рынке;

г) увеличение учетной ставки и уменьшение нормы обязательных ми­нимальных резервов.

4. Выберите наиболее предпочтительный вариант операций центрального банка для «охлаждения» экономической конъюнктуры в стране (при прочих равных условиях):

а) увеличение учетной ставки и скупка ценных бумаг на открытом рынке;

б) повышение нормы обязательных минимальных резервов и продажа ценных бумаг на открытом рынке;

в) снижение нормы обязательных минимальных резервов и скупка цен­ных бумаг на открытом рынке;

г) повышение нормы обязательных резервов и скупка ценных бумаг на открытом рынке.

5. Выберите наиболее предпочтительный вариант операций центрального банка для оживления экономической конъюнктуры в стране (при про­чих равных условиях):

а) снижение учетной ставки и повышение нормы обязательных мини­мальных резервов;

б) увеличение учетной ставки и нормы обязательных минимальных резервов;

в) снижение учетной ставки и скупка ценных бумаг на открытом рынке;

г) снижение нормы обязательных минимальных резервов и продажа ценных бумаг на открытом рынке.

6. Дисконтная и девизная — две основные формы:

а) валютной политики;

б) политики на открытом рынке;

в) учетной политики;

г) политики обязательных резервов.

7. Национальные системы надзора создаются для:

а) поддержания денежной и финансовой стабильности;

б) недопущения банкротства банков и принятия мер по их оздоровле­нию;

в) обеспечения эффективности банковской системы за счет повыше­ния качества активов и уменьшения потенциальных рисков;

г) защиты интересов вкладчиков;

д) правильный ответ — все названное.

8. Банк государств Центральной Африки выполняет функции централь­ного банка:

а) одновременно в пяти африканских странах: Габоне, Камеруне, Конго, Центрально-Африканской Республике, Экваториальной Гвинее;

б) в Центрально-Африканской Республике и Конго;

в) только в Центрально-Африканской Республике;

г) все три ответа неправильные.

9. Акционерами центрального банка могут быть:

а) коммерческие банки;

б) банки и небанковские финансовые институты;

в) государственные банки и небанковские государственные институты;

г) юридические лица с постоянным местом пребывания в данной стра­не и физические лица — граждане данной страны;

д) в разных странах встречаются все указанные типы акционеров.

10. В Национальный банковский совет, возглавляемым председателем Банка России, входят:

а) 12 человек;

б) 19 человек;

в) 7 человек;

г) 11 человек.

11. В настоящее время в России действует Федеральный закон «О Цент­ральном банке Российской Федерации (Банке России)», принятый:

а) в 2002 году;

б) в 1995 году;

в) в 1990 году;

г) в 2003 году.

12. В действующем Законе о Банке России на этот Банк возложена обязан­ность выполнять:

а) 5 функций;

б) 3 функции;

в) 29 функций;

г) 19 функций.

ГЛАВА 22

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ И ОСНОВЫ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

Прочитав эту главу, вы узнаете:

■ что отличает банк от других финансово-кредитных институтов;

■ каковы особенности работы коммерческих банков;

■ каковы функции коммерческого банка и какие операции он выполняет;

■ что следует понимать под банковской услугой;

■ в чем заключаются различия активных, пассивных и активно-пассивных операций коммерческого банка;

■ каковы особенности формирования капитала коммерческого банка;

■ каковы основные направления развития рынка банковских операций и услуг;

■ как обеспечивается устойчивое развитие коммерческих банков.

22.1. ОСОБЕННОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА КАК СУБЪЕКТА ЭКОНОМИКИ

Современные коммерческие банки — это банки, обслуживающие органи­зации, а также население — своих клиентов. Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты эко­номики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Согласно банковскому законодательству банк — это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лнц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов. Таким обра­зом, коммерческие банки осуществляют (или должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

В соответствии со своими функциями как банка коммерческий банк осу­ществляет:

1) аккумуляцию (привлечение) временно свободных денежных средств в депозиты;

2) их размещение;

3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредит­ные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные сред­ства хозяйства, с другой стороны, удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности организаций и населения.

Экономическую основу деятельности по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств — объективный про­цесс, оказывающий влияние на формирование и использование ссужаемых стои­мостей. Организуя этот процесс, коммерческий баик выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредит­ных ресурсов.

В период перестройки в России считалось, что коммерческие банки — это банки, основной целью которых является получение максимальной прибыли. Данный тезис был продекларирован даже в Законе «О банках и банковской дея­тельности». Однако дальнейшее развитие банковской системы показало, что в условиях рыночной экономики банки, как уже отмечалось, должны не только стремиться к получению максимально возможных доходов, но и минимизировать риски, обеспечить ликвидность, надежность и стабильность функционирования, планировать свою деятельность с учетом интересов всего общества, в том числе участвовать в реализации социально ориентированных проектов и программ, под­держивать свой имидж, развивать филиальную сеть, предоставлять более широ­кий спектр услуг большему числу клиентов.

Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики централь­ного банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляци­ей и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высо­кого уровня занятости населения.

Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъек­там экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом банки регулируют общую ликвидность эконо­мики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.

Особое значение имеет деятельность банка в области окончательного урегу­лирования расчетов между субъектами экономики. Действительно, одно из важ­нейших направлений деятельности банка — осуществление платежей и расчетов. Другие финансово-кредитные институты (кроме банков) эту задачу фактически не выполняют. Исключением являются лишь клиринговые палаты и расчетно-кас­совые центры. Но последние либо входят в состав банка (например, центрального, как РКЦ Банка России), либо, являясь частными (акционерными) организациями, выполняют лишь операции по взаимозачету, предоставляя право окончательного урегулирования задолженности (выполнения платежных операций) банку.

Существуют и иные признаки, отличающие банки от небанковских финан­сово-кредитных институтов:

■ для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые действуют на финан­совом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств;

■ банки принимают на себя безусловные обязательства кредитного характе­ра (по активам и пассивам) перед юридическими и физическими лицами в основ­ном с фиксированной суммой долга, например, при помещении средств клиентов на счета по вкладам, при выпуске финансовых векселей, депозитных и сберегатель­ных сертификатов. Этим банки отличаются от инвестиционных фондов, которые мобилизуют ресурсы на основе выпуска собственных акций;

■ банки — это кредитные институты универсального типа, выполняющие широкий спектр операций и услуг финансового характера.

В последние годы как в нашей стране, так и за рубежом эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключаемых тенденций: универсализации и специализации банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации. Традиционно занимавшиеся в большей степени теми или иными операциями коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универ­сальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т.п.) определя­ется наряду с содержанием его операций степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков.

В настоящее время коммерческие банки большинства западных стран выполняют различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные бан­ки осуществляют для своих клиентов сотни видов операций и услуг, например, ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажу ценных бумаг, операции по доверенности, хранению ценностей в сейфах. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспро­изводственного процесса.

Особенности коммерческих банков проявляются в ходе выполнения при­сущих им операций и услуг. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

По российскому законодательству к числу основных видов банковских операций относят следующие:

1) привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вкла­ды до востребования и на определенный срок;

2) предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привле­ченных средств;

3) открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-кор- респондентов;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных докумен­тов и кассовое обслуживание клиентов;

6) управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

7) покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

8) осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с дей­ствующим законодательством;

9) выдача банковских гарантий.

В Законе «О банках и банковской деятельности» подчеркивается, что небан­ковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1, 2, 3 и 9 этого Закона. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

3) оказание консультационных и информационных услуг;

4) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

5) лизинговые операции.

Кредитная организация также вправе проводить иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Феде­рации.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при нали­чии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте (валют­ные операции).

Кредитной организации, в том числе коммерческому банку, запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т.е. эти опера­ции следует отнести к числу небанковских.

В отечественной экономической литературе нередко не делают различий между понятиями «операции банка» и «услуги банка». Распространено опреде­ление банковских услуг как «массовых операций». Однако из такого определения не ясно, чем услуги отличаются от банковских операций. Между тем о банков­ских услугах речь может идти лишь в рамках взаимоотношений «клиент — банк». Именно наличие клиента и позволяет говорить об операции банка в качестве его услуги.

Услуги коммерческих банков можно определить как проведение банковских операций по поручению клиента в его пользу за определенную плату.

Основные характеристики банковской услуги:

■ банковская услуга носит нематериальный характер;

■ продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

■ проведение банковских операций и услуг регламентируется в законо­дательном порядке;

■ автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

■ система сбыта (предоставления банковских операций и услуг) эксклюзив­на и интегрирована, поскольку все филиалы одного банка выполняют одинако­вый набор банковских операций и услуг.

Важно отметить, что в соответствии с российским банковским законо­дательством кредитным организациям запрещается заключать соглашения и осу­ществлять согласованные действия, направленные на монополизацию рынка бан­ковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле. Приобрете­ние акций (долей) уставного капитала кредитных организаций, а также заключе­ние соглашений, предусматривающих осуществление контроля за деятельностью кредитных организаций (их объединений), не должно противоречить антимоно­польным правилам.