Возникновение устойчивых форм организации денежного и кредитного хозяйства. Создание ассоциаций и товариществ

дов. Ассоциации активно участвовали в продаже товаров с публичных торгов. Вырученные деньги записывались в кредит доверителя. Ассоциации осуществляли наследственные дела, их участники выступали свидетелями при подписании брач­ных контрактов.

Число денежных (монетных) лавок четко регламентировалось числом арген- тариев — участников ассоциаций. Другие специалисты (нумулярии), занимавши­еся меняльным делом, не имели права вести кредитные операции.

В Древнем Риме действовали около 50 сравнительно крупных ассоциаций и около 800 ростовщических и меняльных контор, конкурировавших с ассоциаци­ями за мелкого заемщика. Столичные ассоциации расширяли сеть специальных представителей. Конкуренция шла не только за привлечение денежных вкладов, но и за контракты с купеческими коллегиями, государственными учреждениями.

В условиях стабильного денежного обращения римские ассоциации зани­мались всеми ранее известными денежными операциями.

Предпринимательская основа деятельности римских ассоциаций имела при этом постоянную государственную поддержку.

В противовес храмам государство пыталось создавать собственные денеж­ные фонды, которые поддерживали ассоциации в кризисные периоды. Поддерж­ка носила залоговый характер. Так, в Древнем Риме был создан особый фонд для выдачи ссуд сыновьям римских граждан на покупку семян. В качестве обеспече­ния ссуды принимался участок земли, засеиваемый зерном, купленным на полу­ченную ссуду. Ассоциации с помощью своих представителей вынуждены были прибегать к таким ссудам, чтобы поддерживать свое существование в качестве крупных землевладельцев и не подвергаться ликвидации государством.

Светская и духовная власти постоянно выступали за регулирование кре­дитных сделок и ограничение (сокращение) пределов повышения процент­ной ставки за выдаваемые ссуды. Римский папа Лев Великий (V в.) распростра­нил канонический запрет на проценты для всех людей христианской веры. Всем священникам запрещалось вступать в денежные сделки с взиманием процентов. Позднее в восточной части Римской империи византийский император Юстиниан (VI в.) разрешал предоставлять кредиты купцам из 8% годовых, остальным не поз­волялось превышать уровня 6%.

От совместных действий духовной и светской властей зависели место и характер кредитных отношений. Церковь выступала как заинтересованный сово­купный кредитор, государство — как заинтересованный совокупный заемщик. Поскольку кредитные отношения не являлись основной сферой их деятельности, власти выступали в качестве посредников, для которых денежные операции оцени­вались в совокупности без выделения ссудных операций.

В условиях господства натурального хозяйства слабость и опасности пред­принимательской деятельности были наиболее выражены (высокий коммерче­ский риск — грабежи, похищения, поджоги и пр.; длительные расстояния; отсут­ствие надежных мест хранения; государственная регламентация купли-продажи; отсутствие надежных мер веса; разнообразие монет, находившихся в обращении).

Посредническая деятельность церкви и государства заключалась в следую­щих операциях:

1) комиссионно-расчетных, обусловленных проведением внутренних и меж­дународных платежей;

2) торгово-комиссионных (покупка и продажа драгоценных металлов, ино­странной монеты);

3) выдаче поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, пре­дусматривающих их исполнение в денежной форме;

4) доверительных, включая бухгалтерское и консультационное обслу­живание.

Духовной власти было особенно выгодно держать процентные ставки на уровне комиссионных. Собственно кредитные операции носили ростовщиче­ский характер, поскольку в основе ссуды лежали личные договоренности двух сторон, опосредованные диктатом кредитора. Для ростовщика кредитные опера­ции служили средством накопления богатства и не стимулировали заинтересован­ность в предпринимательстве.

С падением Римской империи наступил кризис денежного хозяйства, кото­рый постепенно был преодолен с началом расцвета торговли и промышленности крупных городов Северной Италии (Генуя, Венеция, Флоренция, Милан, Сиена и др.) в IX веке.

Благодаря отдельным привилегиям городских властей первые итальян­ские ассоциации смогли выделиться и приобрести ведущее значение в экономике городов. Так начал формироваться стереотип деятельности ассоциаций как выгодного предпринимательства, целью которого являлось извлечение денежной прибыли.

Кредитное хозяйство не проявлялось в прежних формах менового хозяй­ства. В качестве развитого отношения кредитное хозяйство исторически высту­пает только в хозяйственном (товарно-денежном) обороте, основанном на капи­тале или на наемном труде. Ростовщичество в своей приспособленной к капиталу форме выражало недостаток в кредите.

Передача функций, которые обеспечивали распределение торгового и денеж­ного капитала, от ростовщиков к ассоциациям давала последним возможность укрепить свое положение в качестве коммерческих организаций. Ассоциации ста­новились гарантом привлечения денежных средств и их использования в интересах городов, что усиливало ответственность перед обществом, определяло уровень доверия к ассоциациям.

Постепенно роль ассоциаций в выполнении обменных операций с различ­ными металлическими монетами ограничивалась, поскольку с образом менялы стали связывать ростовщичество. Неслучайно слово «ажио» как отклонение в сто­рону повышения рыночного курса денег ассоциировалось с ажиотером — денеж­ным менялой, ростовщиком.

Резкое разграничение ростовщических и собственно кредитных сделок стало возможным только при переходе в процессе развития международной торговли к векселям в качестве формы кредитных денег и проведении на их основе опера­ций по учету получивших распространение переводных векселей^[53].

В целом использование с X—XI веков в Европе бумаги в качестве средства закрепления необходимой экономической информации позволило упростить ранее известные денежные операции (прием коммерческих обязательств, оформ­ление договоров, счетоводство и пр.).

Высокой мобильности итальянских специалистов по денежным операциям, развитию периферийной сети способствовали знания об изменениях вексельных курсов всех стран средневекового мира, правильной их оценке о местах и времени проведения вексельных ярмарок (наиболее известных в Шампани), осуществле­нии наиболее выгодных сделок. В силу этого началась конкуренция между отдель­ными ассоциациями итальянских городов. Основное соперничество шло между ассоциациями Венеции и Генуи.

Из указов и законов, трактующих правила выполнения денежных опера­ций времен Средневековья, только по одной Венеции можно было составить мно­гие тома.

В 1171 году действовавшее в течение нескольких десятилетий паевое товари­щество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. После­дующие создаваемые товарищества (банки), будучи частными и находясь в соб­ственности богатых горожан (патрициев), рассматривались властями города как общественная касса.

Постоянные угрозы со стороны торговых домов как соперников, недоверие горожан, отсутствие явного интереса к организации денежного хозяйства — такова общая атмосфера, в которой приходилось формироваться товариществам. Период их становления был длительным. Наблюдая этот процесс, городские власти поняли необходимость упорядочения и регламентации подобного рода деятельности.

С 1270 года товарищества обязаны были вносить представителю города — торговому консулу — залог, который с течением времени постоянно повышался в цене.

Предпринимательство данного вида подвергалось детальному регулиро­ванию:

1) запрет осуществления определенных узаконенных денежных операций;

2) ограничение конкретными суммами денежных средств товариществ;

3) организация особого учреждения по надзору за товариществами;

4) баллотировка и испытание членов товариществ в сенате;

5) присутствие представителей городских властей при проведении товари­ществами денежных операций;

6) запрет соединения меняльного дела и собственно деятельности товари­ществ;

7) запрет открывать на определенный срок частным лицам другие товари­щества;

8) регулирование количества товариществ в городе.

В 1584 году в Венеции деятельность товариществ была объявлена моно­полией городских властей. Монополия сохранялась недолго, наряду с частными товариществами существовали общественные (городские), выполняющие огра­ниченный набор денежных операций. Поскольку города постоянно находились в опасности из-за непрекращающихся междоусобных войн, тесная связь с город­скими властями (постоянно получаемые от них займы) приводила к неоднократ­ным разорениям товариществ. В течение XIII—XVI веков из 100 действовавших товариществ только семи удалось избежать разорения.

Достаточно надежные заемщики и сформировавшаяся сеть филиалов по всей Европе позволили отдельным товариществам в Венеции сохранить свое имущество в качестве капитала. Формирование круга надежной клиентуры благо­даря развитию безналичных расчетов (перенесение сумм с одного счета на другой в книгах товариществ в присутствии клиентов), прием денежных вкладов позволи­ли изменить технологию деятельности товариществ.

В 1619 году существовавшее в Венеции общественное товарищество было названо жиробанком (от лат. giro — оборот). Основными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяющими ее бумагами товарищества, что обеспечило ограничение круга клиентов, личное присутствие клиента-пла- тельщика по приказу товарищества, при оформлении сделок учреждение налич­ной кассы для удовлетворения требований вкладчиков.

В период с XII по XVI век все страны Европы оказались в той или иной степени под влиянием деятельности итальянских товариществ.

Благодаря поддержанию стабильной денежной валюты своих городов, итальянские товарищества упрочили свое положение. Знакомство с набором денежных операций, осуществляемых ими, быстро превращалось в активное использование товарищеской деятельности на национальной почве.