Внешние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

В течение XVII века сформировались объективные предпосылки измене­ния положения банков и банковского дела в Европе.

Банковская деятельность неизбежно должна была влиться в общий процесс глобализации мирохозяйственных отношений благодаря:

1) образованию основ мирового товарного рынка в ходе Великих геогра­фических открытий XV—XVI веков;

2) проявлению национальных интересов и экономических притязаний евро­пейских государств;

3) увеличению хозяйственных возможностей и интернационализации финансовых связей;

4) повышению рискованности предпринимательской деятельности. Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке своих

государств (позднее — и без такой поддержки) по мере концентрации и централи­зации денежного капитала. На этот процесс влияли различные факторы, в первую очередь внешние.

Локальные действия отдельных крупных банков (особенно итальянских и голландских) приводили к усилению межбанковской конкуренции, стимули­ровали универсализацию и одновременно специализацию денежных операций.

Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Европу в XVI веке подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средства­ми. Он качественно изменил масштабы банковской деятельности, продемонстри­ровал сложившиеся ранее ограниченные возможности данного вида предприни­мательства и его доходности. Только в Амстердаме можно было получить кредит под 3% годовых, что считалось крайне низким.

Кредитные предложения банков реализовывались достаточно долго, сроки определялись временем перевозки товаров на длительные расстояния. Размеще­ние и использование кредита были крайне неэффективными.

Английский экономист Д. Норе (1641—1691) писал: «Из тех денег, которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть размешена среди торговых людей, использующих эти ссуды в своих предприятиях; в большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов, однако тратят привноси­мые их изменениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним поступают, и, не желая продавать что-либо из своего имущества, предпочитают закладывать свои имения».

Основные функции банков осуществлялись в рамках регулирования денеж­ного обращения, поддержания его устойчивого равновесия в условиях постоян­ного дефицита денег.

Подобное развитие банков имело предел вследствие характера металличе­ского денежного обращения. Подлинное развитие банков должно было начаться с совершенствованием денежного обращения.

Ограничения, налагаемые на процесс банковского предпринимательства, были связаны с особенностями металлического денежного обращения:

■ нерегулярные поступления определенного количества драгоценных метал­лов для возмещения монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

■ неэластичность предложения золота как денег (огромные затраты на золо­тодобычу и природная ограниченность этого ресурса);

■ недостаточная пригодность полноценных денег для обслуживания денеж­ного обращения в силу неспособности золота приносить проценты за счет соб­ственного объема;

■ сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов;

■ уменьшение национального богатства (добыча золота не увеличивала ни производительное, ни личное потребление).

Одновременно с банками государства пытались разными способами лик­видировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью неразменных на металл государственных бумажных денег с принудительным курсом.

В XVII веке бумажные деньги распространились в Северной Америке (Мас­сачусетс), а затем в странах Европы. Это смягчило существовавшее противоре­чие, предохраняя часть золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания.

Однако природа бумажных денег была такова, что их количество в обраще­нии должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесценению и невозможности регулировать денежное обращение. Понижение золотого содержания монет не решало проблему.

Для функционирования металлических денег не нужен был специальный институт. В их обращении были заинтересованы храмы и государства. Они консер­вировали данный вид обращения.

Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота. Объем этих носителей должен был регламентироваться степенью развития национального капитала.

Этим требованиям соответствовали кредитные деньги. Они замещали пол­ноценные деньги, а не временно заменяли их в сфере обращения, как бумажные.

Кредитным деньгам необходим был особый институт, им стали банки. Поя­вилась новая, эмиссионная функция банков — выпуск кредитных средств обращения.

С появлением кредитных денег их оборот перестал зависеть от механиче­ски действующего фактора — количества металлических денег.

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение векселей для коммерческого кредитования. Появление векселей не означало наделение их денежными свойствами. Размеры вексельного обращения были тесно связаны с массой реализованных в кредит товаров и с уровнем цен этих товаров. Вексель как долговое обязательство стал деньгами тогда, когда приобрел особую форму движения, начал использоваться как средство платежа до указанного в нем срока погашения. Вексель наделялся денежным свойством при условии приобретения им ликвидного характера. Вексель как частное долговое обязательство приобретал определенную двойственность: оставаясь продуктом функционирующего капи­тала, он одновременно выступал видом кредитных денег.

Превращение векселя в банкноту в качестве признанного обществом зна­чимого денежного эквивалента осуществлялось в порядке эмиссионных опера­ций банков. В банках векселя обменивались на равноценное (за вычетом учетного процента) количество наличных металлических или бумажных денег. Концент­рируя массы долговых обязательств, банки принимали на себя ответственность за конечные расчеты по учетным векселям. Подобные банковские обязательства уже не ограничивались узким кругом заинтересованных лиц, а начали рассматри­ваться как наличные деньги, входя во всеобщее употребление.

Разменная банкнота была менее эластична по условиям расширения обра­щения, чем вексель. Кроме решения круга участников кредитной сделки, нужна была готовность банка превратить вексель посредством учета в наличные деньги. Выпуск новых банкнот зависел от объема частного кредитного оборота и от эмис­сионной политики банка. Потребность в их создании диктовалась не увеличени­ем товарооборота в целом, а лишь необходимостью для товарооборота наличных денег. Вместе с тем по условиям сжатия обращения разменная банкнота была более эластична, чем вексель. Ее свободный размен позволял в любой момент предъ­явить избыточное количество банкнот банку-эмитенту, потребовав за них золото. Объем банкнотного обращения уменьшался за счет погашения ссуд банку, выдан­ных под учтенные векселя, и чем короче был срок этих кредитов, тем устойчивей становилось обращение.

Возвращение банкнот в банк создавало лишь предпосылку сжатия банк­нотного обращения, которое становилось реальностью при росте ликвидности бан­ков как кредитных институтов.

Обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вызвало необ­ходимость придания банкнотам дополнительной устойчивости в виде обеспече­ния золотым запасом банков. Эмитируя банкноты, банки стали руководствоваться не интересами участников кредитных сделок, а желанием получить доход, что упрочило предпринимательские основы банковского дела.

Золотое обеспечение банкнот также было связано и с эмиссионной функ­цией банков, а товарное покрытие банкноты являлось важной ее качественной характеристикой.

Регулирование банкнотного обращения в общегосударственном масштабе стало крайне необходимым.