Эволюция развития страхования

Страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений. Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать хозяйствующим субъектам два важных вывода.

Во-первых, о том, что неблагоприятные, разрушительные события имеют случайный характер наступления во времени и пространстве, т.е. затрагивают не всех владельцев имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть.

Во-вторых, ущерб, причиняемый такими чрезвычайными, неблагоприятными событиями, неравномерен как для повторяющихся событий, так и для пострадавших хозяйствующих субъектов.

Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет возмещение ущерба от стихийных и других случайных разорительных событий на основе солидарного распределения между всеми заинтересованными в этом хозяйствующими субъектами, лицами.

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Для самых ранних форм страхования характерным было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Примеры таких форм страхования можно найти в Вавилонии, законах царя Хаммурапи (ок. 1760 г. до н.э.), которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

Начальной формой страхования было натуральное страхование, связанное с созданием и распределением запасов легко делимых однородных продуктов труда – зерна, овощей и других видов продовольствия. Такая форма страхования играла важную роль, но существенно ограничивало сферу применения страховой защиты рамками легко делимых однородных продуктов труда.

С развитием товарно-денежных отношений появилась возможность создавать и распределять (использовать) «страховой запас» в денежной форме. Такой запас стало возможным формировать и до наступления страхового случая как «страховой фонд». Такой денежный запас создавал широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года.

Страхование, как форма взаимопомощи, возникло на основе заемных операций древних греков. Еще Демосфен писал о подобной практике в морской торговле. Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания, возвращали с процентами или не возвращали вовсе, если случалось бедствие на море. Процент был установлен настолько высокий, что накопленный капитал можно было использовать для покрытия морских рисков.

Схожими с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для взаимного обеспечения на случай пожаров или падежа скотины, впервые появившиеся в Исландии в XII веке.

В период X-XIII вв. страхование стали осуществлять цеха и гильдии. Постепенно цеховое страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.

Начальный период возникновения и развития страхования характеризуется определенными особенностями:

Ø первоначально применялось натуральная форма страхования легко делимыми однородными продуктами труда, которые с развитием товарно-денежных отношений уступили место денежной форме страхования;

Ø натуральная форма ограничивалась очень узким кругом объектов страхования. Денежная форма позволила формировать страховой фонд до наступления страхового события;

Ø страховая защита осуществлялась в виде организационно-экономической формы взаимного самострахования, при которой функции создания и распределения страхового фонда находились в руках самих участников страхования;

Ø доля ущерба в качестве взноса участника страхования определялась делением величины ущерба на число участников или в расчете на одного члена семьи каждого хозяйствующего субъекта, участвующего в страховой защите своих имущественных интересов.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный, с помощью теории вероятности, страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

Существенное развитие страхования приходится во второй половине XV в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми.

Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 г. на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара.

Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики - предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом. В 1468 г. создается Венецианский кодекс морского страхования.

Следующим шагом развития страхового дела стало появление в Европе в конце XV века общества взаимного страхования – так называемых огневых товариществ (Brangilden) – уникальность которых, как некоммерческих образований, была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэсом, писавшим в 1910 г.: «Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества – почти исключительно в страховании». А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания – «Голландско-остиндское товарищество» - была основана в 1602 году.

Существенным толчком к развитию страхования имущества от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 г., уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания Eckvated, появилось страхование от огня.

В Европе страхование имущества началось со страхования домов от рисков пожара. В основном оно осуществлялось в городах с достаточно неплохой системой водоснабжения. Страховые компании формировали собственные пожарные команды, которые были призваны тушить пожары в домах, застрахованных в «родной» страховой компании. Свидетельством страхования служили железные пластины, на которых было выгравировано название компании, крепившееся к стенам застрахованных домов. С тех пор имущественное страхование является ежегодной статьей расхода для граждан стран с развитой рыночной экономикой.

В конце XVII – начале XVIII вв. возникают первые страховые общества в области морского страхования: в Генуе в 1741 г, в Париже в 1686 г и других преимущественно портовых городах Европы. В международном страховании морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимал страхование исходя из собственных финансовых возможностей. История «Ллойдса» началась еще в конце 17 в., у его истоков стоял Эдвард Ллойд, часто игравший роль подписанта. До 1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации. Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Однако, ввиду отсутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, размерах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но довольно рискованным делом.

Следующий этап, сыгравший важную роль в развитии страхования, начался в конце XVII – начале XVIII вв. с появлением в Англии и практическим применением теории вероятностей и таблиц смертности. Эти достижения в области научного знания заложили фундамент для математического обоснования условий страхования жизни. Развитие капитализма, машинного способа производства в этот период создало объективные предпосылки для интенсивного развития страхования. Насыщенность производства дорогостоящей техникой, значительные затраты на изготовление товаров, вероятность экономических потерь в результате конкуренции и аварий, пожаров, остановок производства обусловливали повышенную потребность в страховании имущества предприятий.

Наличие у рабочих и служащих одного источника средств для существования (заработной платы) и возможность его утраты вследствие безработицы, вероятность несчастного случая, наступления инвалидности также усиливали потребность в страховании работающих.

Принято считать, что страхование жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 г. появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society, занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII – начала XIX в. Послужили толчком к дальнейшему развитию имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

В России страхование начинает распространяться с середины XVIII века. В Риге в 1765 году было создано первое общество взаимного страхования от огня. Через 20 лет была установлена государственная монополия на страхование, созданы государственные страховые общества. Они занимались страхованием зданий, товаров, страхованием жизни. В 20-х годах XIX века государственное страхование почти прекратилось. Основными страховщиками стали акционерные общества, общества взаимного страхования и земские управы как органы местного самоуправления (начало земскому страхованию было положено Новгородским и Ярославскими земствами).

Во второй половине XIX в. начинается включение государств в страховую деятельность, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В начале ХХ века в экономически развитых странах (Англия, Германия, Швейцария, Италия) вводится государственное страхование работающих, а в 20-х годах ХХ века – обязательное страхование от безработицы.

Главным итогом этого этапа можно считать завершение разделения страхования по трем отраслям:

Ø имущественному;

Ø личному;

Ø страхование ответственности;

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Начало возникновения в Казахстане института страхования совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. На 1 января 1997 года в стране действовали 39 страховых компаний. Зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что привело к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний с рынка породил волну недоверия к страхованию у большинства населения Республики Казахстан.

Дальнейшее развитие системы страхования Казахстана шло в рамках реализации Государственной программы развития страхования в Республике Казахстан на 2000 – 2002 годы. За годы реализации программы создана база для развития страхового рынка в республике, но поставленные задачи не были выполнены полностью.

Следующим важным этапом становления рынка стала "Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004 - 2006 годы", разработанная в Агентстве РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Сегодня в республике создана современная инфраструктура национального страхового рынка, работает фонд гарантирования страховых выплат, расширен список обязательных видов страхования, создана государственная корпорация по страхованию экспорта и принят Закон "Об обязательном социальном страховании".