Проблемы развития страхового рынка в Российской Федерации.

С траховой рынок — часть финансового рынка, на котором предлагаются услуги по страхованию.

Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них можно отметить факторы, имеющие как внутрисистемную природу (квалификация кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности), так и факторы, вызванные особенностями развития российской экономики (степень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция).

Для оценки уровня развития страхового рынка Российской Федерации сравним значения основных макроэкономических индикаторов проникновения страхования, таких как доля совокупной страховой премии в ВВП и плотность страхования (страховая премия надушу населения), с мировыми значениями. Так, доля страхования (без ОМС) в ВВП в I полугодии 2010г. составила около 1,4%, в том числе во II квартал е - 1,3% [2]. В 2008-2009 гг. сборы страховой премии составили 2,3 и 2,5% от ВВП соответственно (без учета ОМС, которое не является классическим страхованием (его доля в совокупной премии составляет 48 %). Доля страхования в ВВП в 2008-2009 гг. составляет всего лишь 1,3% (табл. 2). Объем собранной страховой премии в 2008 г. всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн долл. США, в то время как среднемировой показатель доли страхования в ВВП составил 7,07%.

Уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже (в 2008 г. он составил 2,29%, в 2009г. - 2,56%) [1].

Необходимо отметить низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Между тем в развитых странах виды добровольного страхования, такие как медицинское страхование, автострахование, страхование жизни, являются массовыми продуктами.

Анализ тенденций формирования страхового рынка, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показали, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики. С помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.

Для этого необходимо решение следующих задач:

- укрепление стабильности и надежности страховщиков;

- государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;

- совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;

- формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

- создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;

- совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.

Содержание Закона о взаимном страховании в РФ.

Задача законопроекта - защитить интересы участников взаимного страхования и третьих лиц при управлении имуществом общества взаимного страхования или при управлении общим имуществом, объединенным участниками на основе договора взаимного страхования.

Законопроект определяет взаимное страхование как "отношения по коллективной самозащите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов (страховых премий), объединяемых ими в рамках единого договора о взаимном страховании или в рамках единой организации - общества взаимного страхования". В отношениях по взаимному страхованию возникает специфическое смешение страховщика и страхователя, поскольку каждый из участников несет часть обязанностей страховщика, т.е. участвует в управлении обязательным страхованием и отвечает по общим обязательствам участников. Рыночные отношения "клиент - страховщик" во взаимном страховании трансформируются во внутриорганизационные (или договорные), что и определяет особенности их государственного регулирования.

О ВС создается гражданами для целей страховой защиты интерес ов, которые не связаны с осуществлением этими лицами предпринимательской деятельности, т.е. для реализации интересов взаимного страхования личного имущества потребительского назначения, взаимного страхования гражданской ответственности членов общества, а также взаимного страхования ответственности по договору, не связанному с осуществлением членом общества предпринимательской деятельности.

В общество взаимного страхования могут объединиться и субъекты рынка, осуществляющие предпринимательскую деятельность (или если их статус позволяет такую деятельность осуществлять). Законопроект определяет, что количество членов таких ОВС не должно быть менее 10.

Законопроект указывает виды обязательного страхования, которые могут осуществляться путем взаимного страхования, формулирует требования к участникам взаимного страхования, осуществляемого путем взаимного страхования, определяет ответственность участников и процедуру оформления отношений по обязательному страхованию, которое осуществляется путем взаимного страхования.
Основная цель взаимного страхования заключается в перераспределении рисков. Это особенно актуально для вновь созданных субъектов предпринимательства. У нескольких экономических субъектов одновременно существует относительно меньший риск возникновения страхового случая, чем у каждого из них разновременно, при котором они несут существенные издержки, поэтому им целесообразно создать общий фонд, используемый для возмещения потерь. Задача такого фонда - предоставление его участникам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. Взаимное страхование широко используется в страховой практике зарубежных стран.

Преимущества таких обществ для российского страхового рынка следующие:
- сокращение издержек на управление, оценку риска, урегулирование убытков и т.п., отсутствие доли прибыли в структуре тарифа. Все активы, а также излишки средств, накопленные за отчетный период деятельности общества, принадлежат его членам и используются на пополнение страховых резервов, уменьшение размера страховых взносов, распределение суммы чистого дохода среди членов общества. Как правило, все операции осуществляются за счет предварительно сформированного страхового фонда общества, а в случае нехватки средств его участники по решению общего собрания вносят дополнительные взносы;
- уменьшаются транзакционные издержки (издержки, связанные с выбором страховщика, проработкой договора страхования и т.д.). Поскольку организацией взаимного страхования занимаются профессионал партнеры, то не будет дискриминационных условий, а, значит, и задержек в выплате. Кроме того, условия страхования будут более полно удовлетворять потребности членов общества;
- обеспечивается эффективная защита интересов собственников и производимых ими инвестиций, поскольку в современной системе управления страхование и риск-менеджмент являются одними из главных средств обеспечения инвестиционной привлекательности объекта собственности. Это позволяет также облегчить получение кредитных ресурсов на осуществление инвестиционных проектов.