Какая отрасль страхования в РФ развита меньше всего? Что требуется, чтобы развить эту отрасль.

В настоящее время рано говорить о развитии страхования ответственности. Вызвано это в основном несовершенством российского гражданского законодательства, отсутствием до настоящего времени законодательства об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, ответственности за вред, причиненный работающим по найму и т.д. По многим видам профессий отсутствует законодательная база по страхованию ответственности и база статистических обращений по искам к каждой профессии. Мерами по развитию является принятие законодательства и создание базы обращений исков по видам профессий. Развитие страхования ответственности сегодня содействует целый ряд факторов: рост благосостояния населения; постоянное развитие законодательной базы; НТП; рост мобильности населения. Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская ответственность.

Также неразвитым является сельскохозяйственное страхование неурожая.

Законодательные меры.

Опишите подробно особенности страхования на дожитие.

Страхование на дожитие представляет собой такой вид, при котором страховые выплаты производятся в случае дожития застрахованного до определенного срока страхования или до определенного договором страхования возраста (не менее чем на 10 лет – требуется предоставление спецанкеты).

По договору страхования на дожитие обязанность страховщика произвести страховую выплату в размере страховой суммы наступает при страховом случае - окончании срока страхования или достижении застрахованным лицом возраста, установленного договором.

Порядок, экономические, правовые условия заключения и исполнения договора страхования на дожитие, применяемые в нем ограничения в соответствии с правилами страхования практически одинаковы со страхованием на случай смерти.

В этом виде страхования применяются также индивидуальное и коллективное (групповое) страхование.

Обязательным условием страховой выплаты по договору страхования на дожитие является уплата страховой премии полностью в установленный договором срок.

Если застрахованное лицо не доживет до окончания срока страхования, то его выгодоприобретатель (в данном случае им становится наследник) получит выкупную сумму (уплаченные страховые взносы с долей доходов от инвестирования за вычетом расходов страховщика на страхование, если правилами, договором страхования не предусмотрено иное).

При этом для получения выкупной суммы получатель должен представить страховщику документы из указанного выше перечня по страхованию на случай смерти.

В случае заключения страхователем договора страхований на дожитие в пользу другого лица (застрахованного) выплата страховой суммы осуществляется в таком же порядке.

Если же страхователь умрет до окончания срока действия договора страхования и уплата страховых взносов прекращается, то застрахованному лицу страховщик выплачивает выкупную сумму в соответствии с положением правил страхования.

Выкупная сумма представляет собой сумму уплаченных страхователем взносов с начисленными на них процентами (или без начисления процентов) за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению страхования. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его портфеля, т.е. количества и структуры действующих договоров. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.

 

Роль правил страхования. Что бы Вы включили в правила страхования детей от несчастных случаев?

 

Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков.

В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях.

Правила страхования определяют: круг субъектов и объектов страхования; перечень страховых случаев, при наступлении которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам; страховые тарифы; определение сроков страхования; порядок заключения договора страхования и уплаты страховых взносов; взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования; порядок рассмотрения претензий по договору страхования, объем ответственности страховщика, период его ответственности. В правилах страхования содержатся чрезвычайные и непреодолимые обстоятельства, при которых страховщик освобождается от выполнения обязательств по договору страхования.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе).

Правила страхования детей от несчастных случаев. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного. Договоры страхования заключаются в пользу детей до 18-летнего возраста. Страховая сумма на одного застрахованного устанавливается по соглашению сторон, однако, ее размер не может быть менее десятикратного МРОТ. Размер страхового взноса определяется из расчета 1,3% от страховой суммы. Договор вступает в законную силу со следующего дня после уплаты страхового взноса. Страховыми случаями являются: травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая; случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми продуктами, лекарствами, смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая. Размер страхового обеспечения зависит от тяжести травмы, полученной в результате несчастного случая и определяется по "Таблице размеров страхового обеспечения в связи со страховыми случаями". Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются народным судом.

 

Какие показатели Вы включили бы в анкету застрахованного лица на дожитие и почему?

1. Возраст застрахованного. Чтобы определить, по какой программе будет произведено страхование, например, долгосрочная программа для детей – возраст от 0 до 18, программа по защите своих близких и др.

2. Данные страхователя.

3. Валюта: (возможна смена валюты в любой момент действия программы).

4. Срок действия программы.

5. Периодичность взносов (ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно).

6. Род занятий.

7. Состояние здоровья с подтверждением. Необходимо медицинское подтверждение состояния здоровья для того, чтобы в дальнейшем обязательно было выплачено возмещение. Ведь на основании таких данных страховая компания рассчитывает сумму взносов. Если впоследствии выяснится, что при заполнении анкеты клиент что-то утаил, это может послужить причиной отказа в выплате возмещения.

Какие виды страхования относятся к рисковым и накопительным. В чем сложности в развитии рисковых видов страхования? Стоит ли разделить страховые компании занимающиеся рисковыми и безрисковыми видами страхования и почему?

Рисковыми считаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни, а именно:

· не предусматривающие обязательств страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;

· не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Рисковые виды страхования можно условно разделить на:

1. массовые виды - виды страхования, предположительно охватывающие значительное число субъектов страхования и страховых рисков, характеризующихся однородностью объектов страхования и незначительным разбросом в размерах страховых сумм. Например, большинство видов страхования имущества и гражданской ответственности частных лиц, а также некоторые виды личного страхования (такие как страхование от несчастного случая, страхование медицинских расходов и т.д.).

2. страхование редких событий и крупных рисков. Риски, характеризующиеся низкой частотой наступления страховых событий и большой возможной величиной ущерба. Количество объектов, которые можно застраховать, ограничено, а разброс страховых сумм составляет значительную величину. Например, страхование промышленных предприятий (прежде всего, на случай пожара), авиационное и космическое страхование и др.

Страхование жизни и основанные на нём виды страхования, сутью которых является длительное (3…15 и более лет) накопление собранных у страхователей денежных средств и их возврат после наступления определённого срока или события, называются накопительными видами страхования.

Разновидности накопительного страхования:

1) смешанное (или комбинированное) страхование (в договоре устанавливается размер взносов, обязательных к уплате. После окончания срока действия договора, его владелец получает страховую сумму и накопленные на нее проценты);

2) страхование к сроку (вложения средств или откладывания к определенному моменту: к свадьбе, на учебу);

3) пожизненное страхование (страхование на случай смерти и потери трудоспособности);

4) пенсионное страхование (договор заключается для того, чтобы в дальнейшем получать прибавку к государственной пенсии).

На современном этапе развития видов рискового страхования существуют следующие задачи и проблемы:

· Отсутствие законодательства, содержащего четкие принципы и процедуры регулирования рисковых видов страхования, отвечающие интересам всех участников этой деятельности;

· нет долгосрочных стратегий развития национального рынка страхования космических рисков;

· необходима разработка эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;

· нужна разработка правовой регламентации получения информации, имеющей значение для выяснения обстоятельств страхового случая.

· необходима организация подготовки соответствующих статистических баз;

· отсутствует подготовка специалистов в области страхования, юриспруденции (в первую очередь, в сфере международного права), а также специализирующихся на проведении экспертизы страховых случаев.

· обобщение и развитие теоретических и практических основ организации страхования рисковых видов деятельности;

· создание механизма реализации и управления программами рисковых видов страхования;

· разработка и внедрение типовых правил страхования определённых рисков;

· гарантирование надежности объектов страхования перед оформлением договора страхования за счет реализации комплекса мер по повышению их надежности, безопасности и качества;

· обеспечение страховых компаний информацией, необходимой для оценки величины страхового возмещения;

· разделение страхового риска между несколькими страховыми компаниями, создание пула компаний для страхования космических рисков.

По моему мнению, необходимости в разделении СК по рисковым и безрисковым видам страхования нет, потому что на данном этапе развития страхового рынка использование сочетания безрискового и высокорискового страхования полезно, т.к. когда деньги закачиваются по одному договору, то неминуемо возвращаются по другому. Также рост рискового страхования дает средства для выплаты налога и всегда позволяет варьировать финансовые потоки так, чтобы эту налоговую нагрузку распределить на несколько лет. Те же компании, для которых страхование жизни является приоритетным, ждут большие сложности и остается либо поддерживать объемы взносов по страхованию жизни, либо привлекать средства акционеров. Т. о., останутся ли компании, выбравшие только нерисковое страхование, во многом зависит от того, насколько серьезны их владельцы. Изменения в законодательстве или конъюнктуре рынка, или череда крупных страховых случаев могут привести к тяжелым последствиям для компании, которые выбрали определенный вид страхования.

 

37. Какие варианты возможно избрать при страховании банковского кредита, выданного предприятию, учитывая, что участниками процесса страхования могут быть предприятие, банк, страховая компания.

Выделяют 2 варианта при страховании банковского кредита:

1) Страхование риска непогашения кредита. Объектом, подлежащим страхованию, является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное пога­шение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь на­ходится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного долга; страховать от­ветственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кре­диты, или ответственность каждого в отдельности. Договор страхования заключа­ется между страховыми компаниями и банками и другими кредитными организациями. По догово­ру страхования страховщик выплачивает страхователю возмеще­ние в размере от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Тарифная ставка зависит от ряда факторов: срока пользования кредитом; суммы кредита и величины процентной ставки; уровня риска; вида обеспечения.

2) Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита договор заключается между страховой компанией и предприятиями и организациями. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком. Страховые платежи должны быть уплачены единовремен­но. Страхователю подлежит не вся от­ветственность заемщика, а определенная ее часть (от 50 до 90%).