Причины, сдерживающие развитие российского страхового бизнеса.

Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них можно отметить факторы, имеющие как внутрисистемную природу (квалификация кадров, уровень финансового потенциала, недостаточная капитализация СК, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности), так и факторы, вызванные особенностями развития российской экономики (финансовая неграмотность населения, недостаточная информированность о сущности и роли страхования в жизни граждан и организаций, степень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция).

Позитивные и негативные изменения в правовом и финансовом обеспечении страхования в РФ.

1. В 2010 году Госдумой РФ приняты в первом чтении поправки в Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - в части регулирования профессиональной деятельности страховых актуариев. Позитивный характер этих изменений очевиден. Страховые актуарии не случайно определены законодательно в качестве одного из субъектов страхового дела - наряду со страховыми компаниями, обществами взаимного страхования и страховыми брокерами. Законодательное регулирование их правового статуса очень важно с точки зрения значимости выполняемой ими работы для всей страховой отрасли в целом. Это касается и расчета экономически обоснованных страховых тарифов, учитывающих финансовую устойчивость страховщиков, и той высокой степенью информативности, которую носит актуарная отчетность для надзорных органов. Ответственность, лежащая на плечах актуариев, велика - и в этом смысле требования к должному уровню квалификации и созданию СРО страховых актуариев вполне заслуженны.

2. Весной 2011 года приняты поправки к ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» - упрощение процедуры банкротства для СК, ряд мер по оздоровлению финансового состояния страховщика и предупреждению их банкротства, разработка нормативных актов по взаимодействию страховщиков, временной администрации и органа страхового надзора по предупреждению банкротства. Цель – оздоровление финансового состояния страховщиков, рост средней капитализации СК (страховщиков меньше, но они более состоятельны).

3. Упразднение ФССН и присоединение ее к ФСФР, часть функций передается ЦБ, часть – ФСФР. Централизация управления финансовыми рынками – будут проверены и активы, и инвестиционная политика, и финансовое положение страховщика. Плюсы: не будет дублирования функций, минусы – развитие бюрократии, отсутствие специализации. Другими ведомствами проект также не был подержан. Цель – усиления контроля на финансовом рынке с целью выявления недобросовестных участников.

4. Определена обязанность владельцев судов вместимостью более 1 000 страховать ответственность за загрязнение моря бункерным топливом и повышены лимиты ответственности по страхованию от загрязнения моря нефтью, с 1-го июля 2011 года (Влияние: Рост взносов по страхованию ответственности владельцев водного транспорта).

5. Изменены некоторые поправочные коэффициенты в ОСАГО, с 18 июля 2011 года (В: Рост взносов в ОСАГО, наиболее заметный рост – в некоторых регионах).

6. Введено обязательное страхование ответственности владельцев опасных объектов, с 1-го января 2012 года (В: Рост рынка страхования ОПО, снижение рынка корпоративного страхования от НС (так как эти риски входят в ОС ОПО), кросс-продажи в страховании имущества и ответственности).

7. Законодательно закреплены права медицинских работников и фармацевтических работников на страхование риска своей профессиональной ответственности, с 1-го января 2012 года (В: По оценке Минздрава, объем рынка страхования ответственности медучреждений перед пациентами – около 27 млрд р. премии в год. В 2012 году рост будет не столь значительным).

Страховой рынок в условиях глобализации экономики.

Отмечая в целом, страховой рынок в России находится на переходе на качественно новый этап своего развития, который характеризуется усилением концентрации и централизации капитала, проникновением на рынок иностранных страховщиков, расширением спектра предлагаемых страховых услуг, совершенствованием нормативно-правовой базы, увеличением объёма страхового бизнеса в ВВП, а также повышением прибыльности деятельности страховых компаний.

Таким образом, основными задачами по развитию страхового рынка России являются:

-совершенствование нормативно-правовой базы рынка страховых услуг;

-развитие обязательного и добровольного видов страхования;

-повышение эффективности государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;

-стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

-интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

 

Финансовая устойчивость страховых компаний и ее составляющие

Понятие финансовой устойчивости и факторов ее составляющих. Оплаченный уставный капитал; обоснованные страховые тарифы; соблюдение нормативного соотношения актов и обязательств страховщика; страховые резервы и их размещение – составляющие финансовой устойчивости страховщика.

Финансовая устойчивость – это такое состояние финансовых ресурсов, которое обеспечивает платежеспособность и развитие организации в рыночных условиях.

Составляющие финансовой устойчивости:

1.Оплаченный уставный капитал в соответствии с нормативными требованиями для страховщиков; один из ключевых параметров ФУ. В сфере страхования не жизни – min 30 млн. руб.; жизни – min 60 млн. руб.; перестрахование - min 120 млн. руб. Принят закон об увеличении УК страховщиков => серьезные изменения на рынке. Нормативный УК будет увеличен в 4 раза (соответственно 120, 240 и 480 млн. руб.), для страховщиков, занимающихся исключительно медицинским страхованием – min 30 млн. руб.

2.Тарифная политика. Должна соответствовать ключевым принципам:

-эквивалентность (тариф должен быть эквивалентен вероятности ущерба, чтобы обеспечить возвратность средств СК);

-стабильность (неизменные тарифные ставки укрепляют уверенность страхователей в надежности страховщика);

-доступность (с целью обеспечения и стимулирования спроса);

-окупаемость и прибыльность (общий принцип ценообразования, страховые тарифы должны обеспечивать поступление страховых платежей – покрыть текущие расходы и сформировать прибыль);

-расширение объема ответственности страховщика, если позволяют действующие страховые тарифы (приоритетный принцип в страховании, цель – большее соответствие потребностям страхователей; возможно при неизменных тарифах и снижении убыточности страховой суммы).

3.Соблюдение нормативного соотношения активов и обязательств страховщика необходимо для стабильного функционирования СК, а также обеспечения их платежеспособность (маржу платежеспособности). Один из базовых принципов для любого предприятия: обязательства не должны быть больше возможности организации их покрыть. Таким образом, для обеспечения платежеспособности должно выполняться следующее соотношение: А-О>Н, где А- фактический размер активов страховщика, О- фактический размер обязательств страховщика, Н – установленное нормативное значение (минимально допустимое).

4.Наличие страховых резервов, инвестируемых в разрешенные государством активы на принципах диверсификации, ликвидности, возвратности, прибыльности. Страховые резервы формируются за счет нетто-платежей, свидетельствуют о финансовой устойчивости СК только при условии их финансирования.

Выделяют следующие виды страховых резервов:

-в системе страхования жизни (математические);

-в системе страхования нежизни (технические – незаработанной премии, произошедших незаявленных убытков, заявленных неурегулированных убытков);

-по обязательным видам страхования(резервы в системе ОСАГО и ОМС).

Принципы размещения страховых резервов: диверсификация, ликвидность, прибыльность, возвратность. Активы,принимаемые в покрытие страховых резервов (должны быть согласованы с органом страхового надзора): федеральные государственные ценные бумаги и ЦБ, обязательства по которым гарантированы РФ; государственные ЦБ субъектов РФ; жилищные сертификаты; вклады в банках, недвижимое имущество, денежная наличность, ипотечные ЦБ,дебиторская задолженность страхователей, страховых агентов, страховщиков, перестраховщиков, перестрахователей; денежные средства в иностранной валюте на счетах в банке; слитки золота, серебра, платины, памятные монеты и другие.

5.Перестрахование – это система экономических отношений, в процессе которых страховщик передает перестраховочной компании часть ответственности по принятым на себя рискам с учетом своих финансовых возможностей. Перестрахование помогает сбалансировать страховой портфель, обеспечить финансовую устойчивость и обеспечить рентабельность страховых операций.