Задача 3. 3. Анализ продуктовой линейки «жилье».

Описание продуктовой линейки

«Жилье» — продуктовая линейка в рамках страхования имущества граждан, сформированная на основе Правил добровольного страхования строений (квартир), принадлежащих гражданам. В рамках линейки страхуется:

· недвижимость (сельские и дачные строения, квартиры);

· домашнее движимое имущество.

Линейка состоит из продуктов, разделенных по типам и уровням:

· «Классика» — универсальный продукт для всех;

· «Экспресс» — для недорогих объектов;

· «Престиж» — для дорогих объектов.

Продукт предоставляет комплексную защиту строений, домашнего имущества в них и гражданской ответственности владельца строений.

Основными каналом продаж данного продукта является агентский канал. Возможны частичные офисные продажи.

Условия страхования

1. Застрахованные опасности и варианты страховой защиты.

В продуктовой линейке предусмотрено восемь вариантов страховой защиты; одни и те же варианты могут применяться для разных продуктов и разных методов андеррайтинга и процедур заключения договоров. Варианты страхового покрытия (варианты рисков) представлены в табл. 3.10.

Таблица 3.10

Варианты страхового покрытия

№ варианта	Описание рисков
1. Полное покрытие. Все продукты линейки «Жилье»	Случайные повреждения: а) пожар, включая воздействие продуктов сгорания, а также водой (пеной); б) взрыв; в) повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем; г) проникновение воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю; д) наезд транспортных средств, е) падение деревьев, ж) падение летательных аппаратов или их частей; стихийные бедствия: з) буря, и) тайфун, к) ураган, л) смерч, м) землетрясение, н) наводнение, о) паводок, п) внезапный выход подпочвенных вод, р) просадка грунта; с) град, т) необычные для данной местности атмосферные осадки, у) удар молнии в объект страхования, ф) оползень, х) обвал, ц) сель, ч) сход снежных лавин, ш) цунами и другие опасные природные явления; Противоправные действия третьих лиц: кража отдельных элементов строения (квартиры), грабеж, разбой, умышленное уничтожение (повреждение) строений (квартир) другими лицами
2. Выборочное страхование. «Жилье Экспресс», «Жилье Классика»	Только пожар, включая воздействие продуктов сгорания, а также случайные повреждения водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении; взрыв
3. Выборочное страхование. «Жилье Классика»	Только действие воды: повреждение или уничтожение водой вследствие стихийного бедствия; проникновения воды из соседних помещений; аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и систем пожаротушения, а также повреждения этих систем
4. Выборочное страхование. «Жилье Классика»	Только противоправные действия третьих лиц: разбой, грабеж, кража; умышленное уничтожение (повреждение) объектов страхования другими лицами
5. Выборочное страхование (варианты 2 + 3). «Жилье Классика»	Вариант 2 (только пожар) + вариант 3 (только действие воды)
6. Выборочное страхование (варианты 2 + 4). «Жилье Классика»	Вариант 2 (только пожар) + вариант 4 (только противоправные действия третьих лиц)
7. Выборочное страхование (варианты 3 + 4). «Жилье Классика»	Вариант 3 (только действие воды) + вариант 4 (только противоправные действия третьих лиц)
8. Гражданская ответственность (в дополнение к любому варианту)	Гражданская ответственность по искам третьих лиц за причинение вреда их жизни, здоровью и имуществу

В продукте «Жилье Экспресс» варианты покрытия сгруппированы в 3 пакета:

· пакет «А» (полный пакет: вариант 1);

· пакет «Б» (усеченный полный пакет: варианты 2 + 3 + 4);

· пакет «В» (минимальный пакет: вариант 2).

В продукте «Жилье Классика» варианты покрытия сгруппированы в 7 пакетов (табл. 3.11).

Таблица 3.11

Варианты страхового покрытия для продукта «Жилье Классика»

	Пакет «А» (полный пакет)	Пакет «Б» (усеченный полный пакет)	Пакет «В» (эконом)	Пакет «Г» (супер эконом)	Пакет «Д» (минимум)	Пакет «Е» (супер минимум)	Пакет «Ж» (пожар)
Строение	№ 1	№ 1	№ 6 (2+4)	№ 6 (2+4)	№ 2	№ 2	№ 2
Внутренняя отделка	№ 1	№ 7 (3+4)	№ 5 (2+3)	№ 5 (2+3)	№ 2	№ 2	№ 2
Дополнительные строения	№ 1	№ 1	№ 6 (2+4)	№ 6 (2+4)	№ 2	№ 2	№ 2
Домашнее имущество	№ 1	№ 1	№ 1	№ 6 (2+4)	№ 6 (2+4)	№ 4	№ 2
Гражданская ответственность	№ 8	№ 8	№ 8	№ 8	№ 8	№ 8	№ 8

2. Возможные объекты страхования:

· сельские дома и хозяйственные постройки;

· дачные строения (жилые и нежилые);

· городские дома сельского типа;

· коттеджи;

· городские квартиры.

Сами объекты, в свою очередь, могут состоять из составных частей, например для строений:

· собственно строение;

· внутренняя отделка;

· домашнее имущество.

Дополнительным интересом для страховой защиты являются гражданская ответственность владельца строения, а также гражданская ответственность владельца или арендатора квартиры.

3. Субъекты.

Страхователи:

1) дееспособные физические лица, которым принадлежат или которыми используются строения;

2) юридические лица, которым принадлежат или которыми используются строения.

Выгодоприобретатели: собственник строения или лицо, имеющее законный интерес в его сохранении (например, арендатор)

Подтверждение страхового интереса представлено в табл. 3.12.

Таблица 3.12

Подтверждение страхового интереса

Страховой продукт		Порядок подтверждения страхового интереса
«Жилье Классика»	Упрощенный андеррайтинг	Только при наступлении страхового случая
	Стандартный андеррайтинг	При заключении договора страхования страхователь обязан представить документы, подтверждающие его имущественный интерес в сохранении объектов страхования и действительную стоимость застрахованного имущества
«Жилье Престиж»		При заключении договора страхования

4. Страховые суммы.

Страховые суммы устанавливаются на основе страховой стоимости имущества, которая определяется страховщиком с помощью методик и нормативов оценки строений и домашнего имущества. При этом размер страховых сумм ограничен для всех продуктов, кроме «Жилье Престиж».

Максимальные страховые стоимости по продукту:

· основное строение (дом)/дополнительные строения на участке (баня, гараж, хозблок и т.д., но не более трех дополнительных строений) — со страховой стоимостью от 0 до 3000 тыс. руб. (в совокупной сумме на строение и 3 дополнительные постройки);

· домашнее имущество (с условием постоянного проживания и с процентной разбивкой по группам имущества) — со страховой стоимостью до 1500 тыс. руб.

При оценке домашнего имущества и частных строений невозможно опираться на данные бухгалтерского учета, а оценка строений, квартир и тем более домашних вещей — дело достаточно сложное и трудоемкое. Поэтому часто используется заявленная (самим страхователем) стоимость, которая может не совпадать с восстановительной стоимостью (табл. 3.13).

Таблица 3.13

Порядок определения страховой суммы

Страховой продукт			Порядок определения страховой суммы
«Жилье Классика»	Упрощенный андеррайтинг		На основании заявленной оценки страхователя: · основное строение до 600 тыс. руб.; · внутренняя отделка до 600 тыс. руб.; · дополнительные строения до 600 тыс. руб.; · домашнее имущество до 300 тыс. руб.; · гражданская ответственность от 150 до 1000 тыс. руб. Минимальный (рентабельный для страховщика) страховой взнос определяется в соответствии с Тарифным руководством
	Стандартный андеррайтинг	Пропорциональное страхование	На основании заявленной оценки страхователя: · основное строение до 3000 тыс. руб.; · внутренняя отделка до 1000 тыс. руб.; · дополнительные строения до 1500 тыс. руб.; · домашнее имущество до 1500 тыс. руб.; · гражданская ответственность от 150 до 1500 тыс. руб. Минимальный (рентабельный для страховщика) страховой взнос определяется в соответствии с Тарифным руководством
		По первому риску	На основании заявленной оценки страхователя (до 3000 тыс. руб.) и не менее 75% от действительной стоимости строения. Далее — аналогично пропорциональному страхованию
«Жилье Престиж»			На основании заявленной оценки страхователя и не менее 75% от действительной стоимости строения. Основное строение не менее 600 тыс. руб. По прочим объектам — по соглашению сторон

Пропорциональное страхование означает страхование по заявленной стоимости с учетом возможного недострахования. Недострахование выявляется только при рассмотрении претензий, когда проверяется правильность расчета страховой стоимости.

В продуктах «Жилье Классика» с выплатой по первому риску и «Жилье Престиж» возможен только полный пакет рисков.

Процедура андеррайтинга по продуктам линейки представлена в табл. 3.14.

Таблица 3.14

Процедура андеррайтинга

Страховой продукт		Процедура андеррайтинга
«Жилье Классика»	Упрощенный андеррайтинг (без осмотра, заявление и фото, их анализ, индивидуальный тариф)	Без осмотра. Письменное заявление на страхование по форме. Опись домашнего имущества только при постоянном проживании и страховой сумме более 50 тыс. руб. (при непостоянном проживании опись обязательна всегда) по каждому объекту или группам объектов. Опись внутренней отделки и дополнительных строений, фото основного строения
	Стандартный андеррайтинг (заявление, осмотр)	Письменное заявление на страхование по форме. Опись внутренней отделки, дополнительных строений и домашнего имущества. Обязательный осмотр объектов страхования
«Жилье Престиж»		Стандартный андеррайтинг. Обязательный осмотр строения (конструктивные элементы), его отделки, дополнительных строений, домашнего имущество, согласование размера гражданской ответственности. Дополнительно можно предлагать страхование внешнего оборудования (спутниковые антенны, усилители и т.д.), систем охранной (противопожарной) сигнализации, элементов ландшафтного дизайна, коллекции, предметов антиквариата, охотничьего и иного официально разрешенного оружия

5. Страховой тариф и франшиза.

Определение страхового тарифа представлено в табл. 3.15.

Таблица 3.15

Определение страхового тарифа, %, по пакетам

Объекты	Без франшизы			Франшиза — 3% от страховой суммы			Франшиза — 10% от страховой суммы
	«А»	«Б»	«В»	«А»	«Б»	«В»	«А»	«Б»	«В»
Строение	1,11	1,08	0,80	1,04	1,01	0,78	0,93	0,90	0,73
Домашнее имущество	0,87	0,84	0,48	0,80	0,76	0,46	0,71	0,67	0,43
Дополнительные строения	1,07	0,99	0,83	0,98	0,92	0,80	0,81	0,78	0,72

Применение франшизы снижает тариф (применяются понижающие коэффициенты в размерах, предусмотренных тарифным руководством).

Определение франшизы представлено в табл. 3.16.

Таблица 3.16

Определение франшизы

Страховой продукт	Безусловная франшиза и ее размеры
«Жилье Классика»	Безусловная франшиза 0, 1, 3, 7 или 10% от установленной договором страхования страховой суммы по объекту страхования (за исключением гражданской ответственности)
«Жилье Престиж»	По умолчанию в условиях договора страхования франшиза отсутствует. Возможно введение безусловной франшизы 1, 3, 7 или 10% от установленной договором страхования страховой суммы по каждому из объектов страхования (за исключением гражданской ответственности)

6. Рассмотрение претензий и выплата страхового возмещения.

При наступлении события, имеющего признаки страхового, страхователь должен в течение одних суток с момента, как ему стало известно о событии, письменно заявить об этом страховщику и принять меры к сохранению остатков строений и имущества.

Сумма страхового возмещения рассчитывается в соответствии с экспертной оценкой действительной (страховой) стоимости пострадавшего или аналогичного ему имущества на момент страхового случая (табл. 317).

Таблица 3.17

Определение страхового возмещения

Страховой продукт		Страховая выплата
«Жилье Классика»	Упрощенный андеррайтинг	Пропорциональная ответственность
	Стандартный андеррайтинг	Пропорциональная ответственность
		По первому риску — в размере прямого ущерба, но не выше страховой суммы
«Жилье Престиж»		По первому риску — в размере прямого ущерба, но не выше страховой суммы

Задание:

1) проанализируйте продуктовую линейку «Жилье»;

2) проранжируйте продукты по степени комплексности (от наиболее до наименее широкого покрытия);

3) ответьте на вопросы:

· Какие клиентские сегменты и потребности не охвачены продуктами линейки?

· Какие маркетинговые, юридические и финансовые последствия для страховщика может иметь отсутствие отдельно сформулированного перечня исключений из страхового покрытия?

Сформулируйте данный перечень, опираясь на ГК РФ (гл. 48) и анализ практики страхования по литературным источникам.