Определение адекватного страхового тарифа

Страховые тарифы рассчитываются актуарно, а задача андеррайтера состоит в выборе адекватных повышающих (понижающих) коэффициентов к базовому тарифу, в зависимости от специфики конкретного договора страхования.

Базовый тариф — тариф, рассчитываемый исходя из средних показателей убыточности страховых операций, характеризующих статистическую совокупность, на основе актуарных расчетов. Базовый тариф используется при стандартном андеррайтинге.

Расчетный тариф (итоговый тариф) — тариф, рассчитываемый с учетом повышающих/понижающих поправочных коэффициентов к базовому тарифу в зависимости от дополнительных условий страхования (типов страхового покрытия) относительно стандартных условий страхования. Расчетный тариф используется при индивидуальном андеррайтинге.

Определение условий страхования

Одним из инструментов управления прибыльностью страховой организации, наряду со страховыми тарифами, являются условия страхования.

Условия страхования или страховое покрытие — перечень существенных и дополнительных условий договора страхования (широта страхового покрытия (страховые события), исключения из страховых событий, страховая сумма, франшиза, лимит ответственности, тариф, рекомендации страхователю по снижению риска и т.д.).

Мероприятия по снижению риска подразделяются на организационные и технические.

К организационным мероприятиям относятся:

· мероприятия по организации охраны объекта страхования при страховании имущества; в личном страховании – VIP-клиентов;

· мероприятия по соблюдению технологии производства, технике безопасности при страховании промышленных объектов и коллективном страховании персонала;

· мероприятия по соблюдению санитарно-гигиенических норм, отказа от вредных привычек при личном страховании; и т.п.

К техническим мероприятиям относятся:

· оснащение объекта страхования техническими системами оповещения, сигнализации, пожаротушения и т.п. при страховании промышленных объектов, складов, автомобилей и т.д.;

· укрепление объекта и его конструктивных элементов, устройство противопаводковых систем и т.п. при страховании зданий, сооружений;

· проведение профилактических и лечебно-оздоровительных мероприятий при личном страховании; и т.д.

Конкретное содержание плана мероприятий определяется индивидуальными особенностями объекта страхования, набором рисков и андеррайтинговой политикой.

При невыполнении мероприятий по снижению риска страхователю может быть отказано в страховании или, в зависимости от полноты и степени выполнения мероприятий, снижены или повышены страховые тарифы. 

Формирование прибыльного страхового портфеля

Под страховым портфелем будем понимать сумму всех страховых брутто-премий, полученных (начисленных) на протяжении андеррайтингового года по некоторому виду страхования или по всем видам страхования, за вычетом расходов на привлечение страхователей (агентские и брокерские вознаграждения) и расходов на ведение дела (аквизиционных расходов).

Андеррайтинговый результат =
	брутто-премия, начисленная по договорам страхования
–	вознаграждение страховым агентам (брокерам), за заключение договора страхования
–	аквизиционные расходы
–	страховые выплаты по договору страхования, в связи с наступлением страхового случая.

       

Методы расчета страховой премии и условий страхования

Задачи

Задачи составлены по четырем группам страховых продуктов:

· ОСАГО;

· автокаско;

· страхование имущества физических лиц (огневое страхование);

· ипотечное страхование.

База для решения:

· по ОСАГО — Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и постановление Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

· по страхованию автокаско — ч. 2 «Андеррайтинговое руководство по тарификации рисков страхования авто-каско» и ч. 3 «Договор добровольного страхования автотранспортных средств и гражданской ответственности их владельцев» приложения 1.

· по страхованию имущества физических лиц — ч. 6— 8 приложения 1;

· по ипотечному страхованию — ч. 5 приложения 1.

Внимание! При выполнении заданий вы можете применить рекомендуемые методики для тарификации любых аналогичных рисков: собственной квартиры, дома, машины, возможного ипотечного кредита.

Ситуативные задачи

Задача 1. Гражданин Иванов А. А. приобрел свой первый автомобиль. И, осознавая, что транспортное средство есть источник риска, решил обратиться в страховую компании «Респект», чтобы застраховать себя от опасностей, связанных с владением и управлением автомобилем.

Определите:

1) какие риски, связанные с управление транспортным средством он может застраховать;

2) какие виды страхования и какие страховые продукты могут быть использованы для этого;

3) какие субъекты (участники) могут быть включены в отношения, связанные со страхованием этих рисков и как они будут именоваться;

4) какие документы должны быть представлены Ивановым А.А. для рассмотрения страховой компанией возможности и условия страхования его рисков;

5) какие действия Иванов А.А. должен осуществить для заключения договора страхования;

6) какие действия должна осуществить страховая компания «Респект», для принятия риска на страхование.

Задача 2. К андеррайтеру страховой компании поступили следующие документы от страхового агента компании:

· заявление страхователя о страховании автотранспортного средства (образец см. в ч. 4 приложения 1);

· копия справки-счета о приобретении а/м в автосалоне;

· справка автосалона о комплектации а/м;

· водительские удостоверения лиц, допущенных к управления автомобилем;

· документы об установке на автомобиль противоугонных систем (сигнализация, иммобилайзер, секретка, замок капота).

Андеррайтер должен определить возможность приема на страхование данного автомобиля и назначить страховую премию. 

Определите:

1) какие документы от страхователя (агента) еще необходимы для проведения андеррайтинга риска и заключения договора страхования;

2) что должен сделать андеррайтер для принятия решения о возможности и условиях заключения договора страхования по данному объекту (автомобилю);

3) с какими подразделениями андеррайтер должен согласовать возможность и условия страхования данного автомобиля;

4) что будет являться методической основой для приятия решения по страхованию данного автомобиля;

5) в каком случае агент может заключить договор страхования от имени страховщика без согласования с андеррайтером компании.

Задача 3. Гражданка Сидоренко С. А. обратилась в страховую компанию «Респект» с целью застраховать свой автомобиль Toyota RAV-4 (2005 г. выпуска) от риска «Хищение». Стоимость а/м составляет 400 000 руб. В соответствии с андеррайтинговой методикой страховой компании «Респект» компания берет на страхование риск «Хищение» только при страховании полного каско (страхование риска «Ущерб + Хищение»). Однако Сидоренко С. А., являясь аккуратным водителем с большим стажем, считает малоцелесообразным страхование автомобиля 2005 г. выпуска от риска «Ущерб», ибо это в значительной мере повышает цену страхования. Ее интересует только защита от тотального ущерба (прежде всего от хищения а/м). Предполагается, что в структуре тарифа по страхованию полного каско риск «Хищение» составляет не более 40%. А/м является предметом залога в банке «Столица».

Определите:

1) как через установление франшиз и других оговорок договора страхования андеррайтеры компании могут предложить такой уровень тарификации риска, который незначительно отличался бы от тарификации риска «Хищение»;

2) все основания и причины, по которым банк может потребовать страхования данного объекта;

3) что должно быть дополнительно внесено в условия договора страхования и кем и в каком случае будет выступать банк «Столица»;

4) какую еще информацию представители страховщика должны запросить у Сидоренко С. А. для расчета тарифа по риску;

5) как и в чью пользу будет урегулироваться убыток, при его возникновении и что для этого должно быть прописано в договоре страхования;

6) какие дополнительные условия в стандартный договор страхования должен включить андеррайтер, рассматривающий этот риск и готовящий договор страхования к заключению.

Задача 4. Компания «Перевозка по России» с целью расширения своей деятельности решила приобрести в лизинг грузовой автомобиль. Лизинговая компания «Гранит» с целью обеспечения запроса компании «Перевозка по России» приобретает автомобиль с последующим предоставлением его в лизинг компании «Перевозка по России». Для приобретения автомобиля лизинговая компания «Гранит» получает в банке «Столица» кредит, по которому залогом выступает лизинговый автомобиль. Одним из условий кредитования является страхование объекта залога, а следовательно, и объекта лизинга.

Определите:

1) какие дополнительные условия должны быть внесены в договор страхования;

2) кто должен выступать сторонами по договору страхования и почему;

3) какие субъекты будут участвовать (будут означены) в данном договоре страхования;

4) кто и в связи с чем должен выступать страхователем по данному договору страхования;

5) влияет ли наличие залогового обременения на объект страхования на тарификацию риска и почему.

Задача 5. Гражданин Финляндии въезжает 30 декабря 2012 г. на своем легковом а/м выпуска 2009 г. на территорию Ленинградской области (РФ). В соответствии Федеральным законом № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» он должен застраховать свою ответственность владельца транспортного средства, т.е. приобрести страховой полис ОСАГО. 

Определите:

1) на какой минимальный срок он может приобрести этот полис;

2) должен ли он проходить техосмотр на территории РФ и как он это может сделать;

3) может ли страховая компания (агент) продать ему полис при отсутствии пройденного технического осмотра;

4) если он имеет полис страхования своей ответственности, приобретенный в Финляндии с лимитом покрытия 2 млн евро, может ли он не приобретать полис ОСАГО у российского страховщика и почему;

5) какой лимит ответственности по полису ОСАГО будет установлен для гражданина Финляндии при въезде его на территорию РФ и чем это будет определяться.

Задача 6. Используя выдержки из методики принятия рисков и определения тарифных ставок при заключении договоров комплексного ипотечного страхования (ч. 5 приложения 1), определите необходимое заемщику страховое покрытие, которое могло бы наилучшим образом удовлетворить интересы банка-кредитора при заключении кредитного договора в приведенных практических ситуациях.

Страховое покрытие должно содержать:

· перечень видов страхования;

· определение объектов страхования;

· перечень страховых рисков;

· порядок определения страховой суммы, в том числе применительно к каждому периоду действия договора;

· перечень исключений из страхового покрытия.

Практические ситуации:

1. Банк А при заключении данного кредитного договора ограничивается требованием страховой гарантии на случай полной гибели предмета залога и смерти застрахованного лица — залогодержателя от несчастного случая.

Дополнительный вопрос: для какого типа недвижимости могут подойти такие гарантии?

2. Банк Б выдает кредит на приобретение квартиры, имеющей приоритетный спрос на рынке вторичного жилья. Заемщиком выступает холостой мужчина в возрасте 30 лет. В другом банке заемщику уже предложили условия кредитования (включая страховое покрытие на условиях полного комплексного ипотечного страхования (КИС)), тождественные условиям банка Б. Каковы будут условия покрытия полного КИС у обоих банков?

Дополнительный вопрос: каким образом банк Б может снизить стоимость кредита для этого заемщика, используя только изменения в составе страхового покрытия, которые не повлекли бы за собой существенное увеличение страховых рисков?

3. Банк В выдает кредит гражданину Н на 10 лет для участия в долевом строительстве квартиры в многоквартирном доме. Гражданин Н оплачивает приобретение квартиры в рассрочку в течение трех лет тремя взносами: первый взнос в размере 50% стоимости будущей квартиры оплачивается при заключении договора участия в долевом строительстве; второй взнос в размере 40% — при начале строительных работ через 4 месяца; третий взнос в размере 10% — по истечении двух лет и оформлении права собственности гражданина Н на готовую квартиру. Банк настаивает на заключении договора КИС с наиболее полным страховым покрытием.

Дополнительный вопрос: уточните, какой объект будет предметом залога (и соответственно страхования) в первые два года действия кредитного договора.

4. Банк Г выдает кредит гражданину М на 10 лет на приобретение загородного участка с домом, строительство которого не завершено. Созаемщиком выступает супруга гражданина М на сумму 30% от размера кредита (при этом уточните, каким образом будет устанавливаться страховая сумма в отношении дома, который находится в стадии незавершенного строительства).

Дополнительный вопрос: на ваш взгляд, страхованием какого риска, входящего в полное покрытие КИС, банк может пренебречь, если ему потребуется удешевить общую стоимость страховых гарантий по данному кредитному договору?

Задача 7. Определите, какие лица и в отношении получения каких страховых выплат должны быть указаны в качестве бенефициаров по договору КИС, исходя из наличия следующих требований к КИС у банка-кредитора и установленных условий страхования.

1. В договоре страхования установлена единая страховая сумма на весь срок действия договора в размере полной суммы выданного кредита и начисляемых процентов по нему по трем основным видам страхования, формирующим покрытие КИС (страхование заложенного имущества, страхование от несчастных случаев и болезней, титульное страхование).

2. Договор КИС заключен с условием снижения страховой суммы в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности в отношении имущественных видов страхования и на неснижаемую страховую сумму, соответствующую размеру полной кредитной задолженности, по страхованию от несчастных случаев и болезней.

3. Банк-кредитор сам заключает договоры страхования и только с условием покрытия риска утраты (полной гибели) предмета залога. На основании каких законодательных норм банк имеет право заключать такой договор? Какая страховая сумма может быть указана в таком договоре, если кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение кредитной задолженности, в том числе в первую половину срока кредитного договора осуществляется погашение процентов по кредиту, а в следующую половину — суммы самого кредита.

Расчетные задачи

В каждой из нижеприведенных задач Вам дана информация об автомобиле и водителях, допущенных к управлению, а также о предыдущей истории страхования.

Вам необходимо рассчитать размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь. Так как ОСАГО — это обязательный вид страхования, то все условия его осуществления определены в ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», а тарификация установлена постановлением Правительства РФ № 739 от 8 декабря 2005 г. Вам необходимо использовать эти нормативные акты для расчета страховой премии.

Задачи 8—12 — по ОСАГО, 13—17 — по автокаско.

Пример расчета. Расчет страховой премии по полису ОСАГО строится исходя из базовой страховой премии (тарифа) и поправочных коэффициентов к ней:

 

где ТИ — тариф (премия) итоговый; ТБ — тариф (премия) базовый; K_i — коэффициенты по соответствующим параметрам.

Условия:

· легковой а/м зарегистрирован в Санкт-Петербурге;

· владелец физическое лицо;

· период использования 12 месяцев;

· мощность двигателя — 101 кВт = 136 л.с.;

· страхуется впервые (класс — 3);

· к управлению допущено поименованное (ограниченное) число водителей;

· худший водитель: возраст свыше 22 лет, стаж вождения свыше 3 лет.

Сводим коэффициенты в таблицу.

ТБ	КМ	КСрок	КПериод	КБМ	ТК	КВС	КДопуск	КН[xvii]	ТИ (Премия)
1980	1,4	1	1	1	1,8	1	1	1	4989,60

Задача 8. Автомобиль:

• легковой (Hyundai Sonata);
• цвет — красный;
• мощность двигателя — 101 кВт;
• год выпуска — 2007;
• собственник — физическое лицо, зарегистрирован в Санкт-Петербурге;
• лица, допущенные к управлению:
• мужчина, возраст 35 лет, стаж вождения 9 лет;
• женщина, возраст 25 лет, стаж вождения 3 года.

Автомобиль с данными водителями страховался 2 года, убытков не было.

Рассчитайте размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь.

Задача 9. Автомобиль:

• легковой (УАЗ-315196);
• цвет — зеленый;
• мощность двигателя — 75 л.с.;
• год выпуска — 2010;
• собственник — юридическое лицо, зарегистрированное в Ленинградской области.

До этого другие автомобили собственника страховались 1 год, убытков не было.

Рассчитайте размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь.

Задача 10. Автомобиль:

• легковой (Suzuki Grand Vitara);
• мощность двигателя — 136 кВт;
• год выпуска — 2009;
• страхователь — женщина, возраст — 55 лет;
• собственник — женщина, возраст 21 год;
• лица, допущенные к управлению:
• мужчина, возраст 25 лет, стаж 2 года 8 месяцев, безубыточно страховался 1 год;
• мужчина, возраст 45 лет, стаж 16 лет, безубыточно страховался 5 лет;
• женщина, возраст 42 года, стаж 3 года 2 месяца, ранее не страховалась.

Рассчитайте размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь.

Задача 11. Автомобиль:

• инкассаторский, снаряженная масса 4,7 т;
• мощность двигателя — 110 кВт;
• год выпуска — 2007;
• собственник — юридическое лицо, зарегистрированное в Москве;
• период использования — 8 месяцев;
• ранее не страховался.

Рассчитайте размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь.

Задача 12. Автомобиль:

• легковой («Мазда-3»);
• мощность двигателя — 123 л.с.;
• год выпуска — 2012;
• собственник — физическое лицо, зарегистрированное в Ленинградской области;
• в предыдущем году был 1 убыток; годом ранее был еще один убыток;
• срок использования — 6 месяцев;
• условия страхования — без поименования водителей.

Рассчитайте размер страховой премии, которую должен уплатить страхователь.

Задача 13. В страховую компанию 10 мая 2012 г. обратился гражданин Иванов Д. И. — владелец а/м «Вольво» S-60 с целью застраховать свой автомобиль по полному автокаско на год.

Имеется следующая информация об объекте страхования (на основании заявления страхователя и представленных документов):

· легковой автомобиль «Вольво» S-60;

· год выпуска — 2010;

· стоимость а/м — 850 тыс. руб.;

· цель использования — личное пользование;

· к управлению допущен только владелец — дата рождения 12 мая 1965 г., стаж с 31 января 2002 г.;

· а/м эксплуатируется только в России;

· в ночное время машина стоит возле дома на неохраняемой стоянке;

· ранее Иванов Д. И. не страховал свой а/м;

· ремонт планируется осуществлять на дилерской станции;

· предусмотрена возможность однократной выплаты без справок правоохранительных органов, подтверждающих факт страхового случая;

· оплата страховой премии производится единовременно в полном объеме;

· дополнительные услуги не предусмотрены.

Рассчитайте тариф исходя из приведенных выше данных (тариф необходимо рассчитать с учетом нескольких вариантов в зависимости от дополнительных условий страхования).

Задача 14. Гражданин Петров П. В. 1 апреля 2012 г. решил приобрести автомобиль в кредит. Условием договора кредитования является страхование предмета залога, в качестве которого выступает приобретаемый автомобиль.

Имеется следующая информация об объекте страхования (на основании заявления страхователя и представленных документов):

· легковой автомобиль «Пежо-308»;

· год выпуска — 2012;

· стоимость а/м — 700 тыс. руб.;

· цель использования — личное пользование;

· к управлению допущено четыре человека:

o Ломакин П. В. — дата рождения 7 апреля 1954 г., стаж с 7 апреля 2008 г.;

o Иванов Д. В. — дата рождения 28 августа 1979 г., стаж с 15 марта 2003 г.;

o Петрова С. С. — дата рождения 13 ноября 1965 г., стаж с 14 декабря 2002 г.;

o Исаев А. В. — дата рождения 12 мая 1965 г., стаж с 31 января 2002 г.

· а/м эксплуатируется в России и в Финляндии;

· в ночное время машина стоит возле дома на неохраняемой стоянке;

· ремонт планируется осуществлять на дилерской станции;

· предусмотрена двукратная возможность выплаты без справок правоохранительных органов, подтверждающих факт страхового случая;

· оплата страховой премии производится единовременно в полном объеме;

· дополнительные услуги не предусмотрены.

Рассчитайте тариф исходя из приведенных выше данных (тариф необходимо рассчитать с учетом нескольких вариантов в зависимости от дополнительных условий страхования).

Необходимо пояснить, как будет влиять наличие кредита под покупку данного автомобиля на условия страхования.

Задача 15. В страховую компанию 27 мая 2012 г. обратился гражданин Муравленко И. И. — владелец а/м «Ниссан Альмера». Он хочет застраховать свой автомобиль только на три месяца, поскольку ездит на нем только на дачу и только в летний период.

Имеется следующая информация об объекте страхования (на основании заявления страхователя и представленных документов):

· легковой автомобиль «Ниссан Альмера»;

· год выпуска — 2009;

· стоимость а/м — 350 тыс. руб.;

· цель использования — личное пользование

· к управлению допущены четыре человека:

o Маравленко И. И. — дата рождения 20 августа 1950 г., стаж с 30 октября 1970 г.;

o Муравленко Н. М. — дата рождения 17 марта 1952 г., стаж с 12 сентября 2000 г.;

o Муравленко В. И. — дата рождения 2 апреля 1975 г., стаж с 14 января 2007 г.;

o Кирилова К. И. — дата рождения 20 июня 1989 г., стаж с 13 июля 2009 г.;

· а/м эксплуатируется только в России;

· в ночное время машина стоит возле дома на неохраняемой стоянке;

· ранее Муравленко И. И. не страховал свой а/м в данной компании;

· ремонт планируется осуществлять на станции по направлению страховщика;

· предусмотрена возможность двукратной выплаты без справок правоохранительных органов, подтверждающих факт страхового случая;

· оплата страховой премии производится единовременно в полном объеме;

· дополнительные услуги не предусмотрены.

Рассчитайте тариф исходя из приведенных выше данных (тариф необходимо рассчитать с учетом нескольких вариантов в зависимости от дополнительных условий страхования).

Задача 16. Банк «Крыловский» обратился 1 июля 2012 г. в страховую компанию с целью застраховать принадлежащий ему а/м «Ситроен Пикассо».

Имеется следующая информация об объекте страхования (на основании заявления страхователя и представленных документов):

· Легковой автомобиль «Ситроен Пикассо»;

· Год выпуска — 2008;

· Стоимость а/м — 450 тыс. руб.;

· к управлению допущены водители старше 25 лет и со стажем вождения более 5 лет;

· а/м эксплуатируется только в России;

· в ночное время машина стоит на охраняемой стоянке;

· ранее а/м была застрахована, и по страховке была выплата в размере 32 тыс. руб.;

· возмещение будет производиться на основании оценки независимого оценщика (АЭНКОМ);

· выплата без справок не предусмотрена;

· оплата страховой премии производится единовременно безналичным перечислением;

· на автомобиле установлены штатная сигнализация, штатный иммобилайзер, замок капота, секретка;

· дополнительные услуги не предусмотрены.

Рассчитайте тариф исходя из приведенных выше данных (тариф необходимо рассчитать с учетом нескольких вариантов в зависимости от дополнительных условий страхования).

Задача 17. Страхуется а/м «Лада Приора», являющийся объектом залога в банке «Прогресс». Объем минимально необходимого залогового обеспечения на дату заключения договора страхования (01.02.2012) — 150 000,00 руб. Стоимость а/м на момент заключения договора страхования — 320 000,00 руб.

Имеется следующая информация об объекте страхования (на основании заявления страхователя и представленных документов):

· легковой автомобиль «Лада Приора»;

· год выпуска — 2011;

· страхователь хочет застраховать а/м только на стоимость остатка задолженности по кредиту;

· к управлению допущен 1 водитель — возраст 32 года, стаж 12 лет;

· а/м эксплуатируется в России и Белорусии;

· в ночное время машина стоит на охраняемой стоянке;

· ранее а/м была застрахована. Выплат не было;

· возмещение будет производиться на основании оценки независимого оценщика (АЭНКОМ);

· выплата без справок не предусмотрена;

· оплата страховой премии производится четырьмя платежами;

· страхователь желает ввести в договор безусловную франшизу в размере 10% от страховой суммы;

· охранные системы в соответствии с минимальными требованиями;

· дополнительно предусмотрено соглашение об абандоне.

Рассчитайте тариф исходя из приведенных выше данных. 

Должен ли андеррайтер согласовывать с перестраховщиками условия страхования данного а/м?

Какие дополнительные условия будут отражены в договоре страхования?

Задача 18. Используя выдержки из методики принятия рисков и определения тарифных ставок при заключении договоров комплексного ипотечного страхования (ч. 5 приложения 1), рассчитайте страховые взносы, ежегодно уплачиваемые страхователем-залогодателем, заключившим договор КИС в части заложенного имущества (квартира в кирпичном доме без отделки и инженерного оборудования) на 10 лет. Предмет залога на момент заключения договора имел действительную стоимость 2,5 млн руб. Залоговая стоимость по оценке банка составила 2,2 млн руб. Ежегодно кредитная задолженность должна погашаться на 10% от залоговой стоимости квартиры. Суммы процентов, начисляемых по кредитному договору, при определении страховой гарантии банком и страховщиком в договор страхования не включались.

Условия определения страховой суммы:

1. Договор заключен на весь срок действия кредита на страховую сумму, равную действительной стоимости квартиры;

2. Договор заключен на страховую сумму, соответствующую залоговой стоимости квартиры, на условиях ежегодного снижения страховой суммы исходя из условий погашения долга;

3. Договор заключен на весь срок действия кредита на страховую сумму, равную залоговой стоимости квартиры, на условиях первого риска. Коэффициент увеличения страховой премии за включение в страховой договор условия о первом риске составляет 1,2.

Задача 19. Используя данные табл. 4 методики принятия рисков и определения тарифных ставок при заключении договоров комплексного ипотечного страхования (ч. 5 приложения 1), рассчитайте итоговый повышающий коэффициент по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности исходя из информации, указанной в заявлении страхователя (застрахованного), и параметров медицинского обследования застрахованного:

застрахованное лицо проживает в Тюменской области и работает мастером участка бурения нефтяных скважин на нефтедобывающем предприятии. Является мастером спорта по альпинизму. Отклонение от нормы веса 1 ИМТ 27—28,5. Курит более 5 сигарет в день. Информации о наличии заболеваний у ближайших родственников не предоставлено. Родители живы в возрасте 75 и 78 лет.

Задача 20. Используя выдержки из методики принятия рисков и определения тарифных ставок при заключении договоров комплексного ипотечного страхования (ч. 5 приложения 1), рассчитайте страховые взносы, ежегодно уплачиваемые страхователем-залогодателем, заключившим договор КИС, включающий три вида страхования:

· страхование имущества (строений);

· титульное страхование;

· страхование от несчастных случаев и болезней.

Заложенное имущество — деревянный дом с отделкой. Банк-кредитор потребовал страхование конструктивных элементов с внешней и внутренней отделкой без движимого имущества и инженерного оборудования. Страховая сумма равна сумме выданного кредита. Залоговая стоимость составила 5 млн руб. Действительная стоимость по оценке страховщика совпадает с залоговой стоимостью.

Дом приобретен на вторичном рынке недвижимости, за что андеррайтер страховщика установил к базовому тарифу по страхованию права собственности повышающий коэффициент 1,1.

Страхователь (он же застрахованное лицо) — гражданин Р в возрасте 32 лет. Коэффициент, характеризующий повышенную степень риска, не установлен.

Сумма кредита к погашению по кредитному договору начинает уменьшаться с третьего года действия договора ежегодно по 20% от суммы выданного кредита. Срок действия страхового договора рассчитайте самостоятельно исходя из срока погашения кредита.

Задача 21. Используя выдержки из методики принятия рисков и определения тарифных ставок при страховании строений (ч. 6 приложения 1), произведите расчет страховой суммы для следующих объектов.

1. Квартира в Санкт-Петербурге, в кирпичном доме 1985 г. постройки, находится на последнем 12 этаже. Высота потолков 2,75 м. Площадь квартиры всего 77 м², в том числе комната 1 — 28 м²; комната 2 — 20 м²; кухня — 12 м²; санузел — 3 м²; ванная комната —  5 м²; коридор — 7 м²; балкон — 2 м².

Страховое покрытие распространяется на конструктивные элементы квартиры и внутреннюю отделку. Внутренняя отделка:

· стены — обои виниловые, моющиеся, в кухне и коридоре штукатурка;

· пол — паркетная доска и кафельная плитка в санузле, ванной комнате и кухне;

· потолок — реечный, подвесной;

· двери — облицовка натуральным деревянным шпоном;

· окна — стеклопакеты пластмассовые.

Последний ремонт квартиры производился в 2009 г.

Инженерно-техническое оборудование (трубы, батареи отопления, электропроводка, сантехника) без учета бытовой техники составляет 5% от стоимости отделки.

2. Каменный дом 1999 г. постройки, расположен в 25 км от Москвы в коттеджном поселке. Поселок охраняется сотрудниками охранного предприятия. Высота дома — 2 этажа. Площадь 1 этажа — 120 м², площадь 2 этажа — 80 м²; террасы — 40 м². Стены из кирпича толщиной кладки 2 шт. Фундамент цокольный, железобетонные блоки. Крыша — металлочерепица.

Внутренняя отделка:

· стены — деревянные панели в комнатах (площадь 120 м²), штукатурка в нежилых помещениях (площадь 35 м²), в кухне и санузлах керамическая плитка (площадь 45 м²);

· пол — половая доска (массив) и кафельная плитка в санузле, ванной комнате и кухне;

· потолок — реечный, подвесной;

· двери — облицовка натуральным деревянным шпоном;

· окна — стеклопакеты деревянные.

Лестница на второй этаж — деревянная. Газовый котел и отопление на 2 этажа. Проведены водопровод и канализация от общих сетей. Электропроводка на 2 этажа.

Инженерно-техническое оборудование (трубы, батареи отопления, электропроводка, сантехника) без учета бытовой техники составляет 8% от стоимости отделки.

Задача 22. Используя выдержки из методики принятия рисков и определения тарифных ставок при страховании строений (ч. 6 приложения 1), произведите расчет страхового тарифа и страховой премии для объектов, характеристики которых приведены в заявлениях на страхование (ч. 7, 8 приложения 1).

Кейсы

Кейс 1 (на андеррайтинг по автокаско).

В страховую компанию «Респект» обратился гражданин Якимов Т. И., который собирается приобрести в лизинг на принадлежащую ему же фирму ООО «Стройбаза» а/м «Мерседес» GL-500 стоимостью 3 000 000 руб.

Лизингодателем выступает ООО «Лизинг-групп» (лизингополучателем — ООО «Стройбаза»). Для обеспечения договора лизинга и приобретения (с дальнейшей передачей в лизинг) а/м «Мерседес» GL-500 ООО «Лизинг-групп» получает от банка «Крыловский» кредит в размере 2 000 000 руб., обеспечением по которому до момента погашения кредита должен выступать приобретаемый а/м «Мерседес» GL-500. Для сохранности объекта залога и объекта лизинга каждая из сторон (лизингодатель и банк) требует наличия страховой защиты данного а/м по договору автокаско. При оформлении договора лизинга и договора кредитования требования о страховании а/м были отражены в договоре залога (между ООО «Лизинг-групп» и банком «Крыловский») и договоре лизинга (между ООО «Стройбаза» и ООО «Лизинг-групп»). 

Гражданин Якимов Т. И. является ВИП-клиентом страховой компании «Респект», так как его фирма ООО «Стройбаза» страхует достаточно большой объем товарных запасов и объектов недвижимости в данной страховой компании.

Автомобиль планируется к использованию лично гражданином Якимовым Т. И. (56 лет, водительский стаж более 10 лет), а в некоторых случаях еще его водителем (32 года, водительский стаж 9 лет). В ночное время предполагается, что а/м будет находиться на закрытой территории ООО «Стройбаза».

Задание. Необходимо:

1) определить:

а) какие условия должны быть отражены в договоре страхования данного а/м;

б) кто, в каком объеме и в связи с чем имеет страховой интерес относительно риска, связанного с сохранностью данного а/м, и как это должно повлиять на условия договора страхования;

в) кто должен выступать сторонами по договору страхования и почему;

г) целесообразно ли применение франшизы, в каком размере и какого вида, с учетом предположения, что а/м в случае ущерба будет ремонтироваться на станции официального дилера;

д) почему банк «Крыловский» требует страхование объекта залога при информации о высоком уровне платежеспособности заемщика;

е) перечень документов, которые должны быть предоставлены андеррайтеру страховщика для принятия решения о возможности и условиях приема данного риска на страхование;

2) рассчитать:

а) тариф и размер страховой премии с учетом нескольких вариантов страхования, условия которого могут быть предложенные страхователю, в соответствии с методикой (андеррайтинговым руководством);

б) предельный размер франшизы, который может быть установлен по договору страхования с учетом обеспечения интересов банка «Крыловский», при условии что кредит предоставляется по ставке 14% годовых в рублях;

3) проанализировать:

а) какие контрагенты страховщика должны быть задействованы (привлечены) для исполнения страховщиком данного договора страхования;

б) с кем из специалистов страховой компании андеррайтер страховщика должен согласовать условия страхования данного риска;

4) описать:

а) порядок андеррайтинга данного риска;

б) порядок заключения договора страхования;

в) исключения из страхового покрытия, которые должны быть отражены. 

 

Дополнительная информация по риску (объекту страхования):

· а/м планируется эксплуатировать в России и Украине;