Задача 3. 2. Анализ продуктовой линейки «несчастный случай».

Описание продуктовой линейки

Продуктовая линейка «Несчастный случай» — группа продуктов индивидуального страхования от несчастных случаев, рассчитанная на конкретные категории страхователей и застрахованных:

1) «Несчастный случай» — семьи, отдельные граждане, сотрудники предприятий (страхование в индивидуальном порядке и за счет самих сотрудников);

2) «Несчастный случай дорожный» — владельцы автотранспортных средств;

3) «Несчастный случай семейный» — семьи;

4) «Несчастный случай детский» — дети.

При этом для всех разновидностей предусмотрены:

· упрощенное оформление полиса — без заявления на страхование и предстраховой медицинской экспертизы;

· стандартная страховая сумма — она выбирается страхователем из нескольких предусмотренных конкретным продуктом вариантов;

· назначение страховой суммы для каждого застрахованного.

«Несчастный случай» и «Несчастный случай дорожный» основаны на Правилах индивидуального страхования от несчастных случаев, «семейный» — на Правилах индивидуального страхования от несчастных случаев и Правилах семейного страхования от несчастных случаев, «детский» — на Правилах индивидуального страхования от несчастных случаев и Правилах страхования детей от несчастных случаев. Это означает, что в последних двух продуктах страховая защита выходит за рамки стандартного страхования от несчастных случаев.

Условия страхования

1. Застрахованные опасности и объем ответственности.

«Несчастный случай дорожный» предусматривает самый ограниченный объем страховой защиты — только смерть или инвалидность в результате травмы, полученной в дорожно-транспортном происшествии.

«Несчастный случай» защищает от смерти и инвалидности в результате любой травмы и острого отравления (приравненного к травме) в результате любого несчастного случая.

Для этих продуктов есть расширение — выплата пособия на время лечения (продолжавшегося не менее 14 дней).

Объем страховой защиты в продуктах «Несчастный случай семейный» и «Несчастный случай детский» значительно шире и включает в себя не только смерть и инвалидность, но и последствия менее тяжелых травм и отравлений, а также неправильных медицинских манипуляций (т.е. лечебных действий) и нескольких острых заболеваний. «Несчастный случай детский» обеспечивает выплату пособий и при длительном стационарном лечении.

Подробно объем страховой защиты указан в табл. 3.5.

Таблица 3.5

Объем страховой защиты

Продукт	Объем покрытия
«Несчастный случай» и «Несчастный случай дорожный» (только в ДТП)	Вариант 1. Сокращенный (2 риска). 1. Установление инвалидности или смерти по причине травмы, случайного острого отравления в период действия договора страхования в результате несчастного случая. Вариант 2. Дополнительно к варианту 1 (3 риска). 3. Лечение (не менее 14 дней) травмы, случайного острого отравления, полученных в период действия договора страхования в результате несчастного случая. Ответственность страховщика по инвалидности и смерти от травмы и случайного острого отравления действует в течение 1 года со дня страхового случая
«Несчастный случай семейный»	Только один вариант (5 рисков). 1. Травма (от несчастного случая, неправильных медицинских манипуляций). 2. Случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами (в дозах, превышающих лечебные), недоброкачественными пищевыми продуктами (за исключением сальмонеллеза, дизентерии). 3. Заболевание ботулизмом, клещевым, послепрививочным энцефалитом, полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом. 4. Установление инвалидности I, II, III группы или категории «ребенок-инвалид» (от несчастного случая, неправильных медицинских манипуляций). 5. Смерть в результате указанных выше событий и случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением простудных заболеваний) до истечения года со дня их наступления
«Несчастный случай детский»	Вариант 1. Полный (6 рисков). 1. Травма (от несчастного случая, неправильных медицинских манипуляций). 2. Случайное острое отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами, заболевание ботулизмом, клещевым, послепрививочным энцефалитом, полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом, (в период договора страхования). 3. Установление инвалидности категории «ребенок-инвалид» в период договора страхования в связи с указанными выше причинами. 4. Смерть в период действия договора страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания) или от заболевания дифтерией, а также от указанных выше травм, отравлений, заболеваний в течение года со дня их наступления. 5. Пребывание на стационарном лечении в связи с указанными выше травмами, отравлениями, заболеванием вирусным гепатитом, СПИДом или другой инфекционной болезнью (только вследствие заражения по вине медицинских работников) и указанными выше заболеваниями, если они имели место в период действия договора страхования. Вариант 2. Вариант 1 за исключением стационарного лечения (5 рисков). Вариант 3. Вариант 2 за исключением травм (4 риска)

 

Кроме того, для заключения договоров есть ограничения (табл. 3.6).

Таблица 3.6

Ограничения

	«Несчастный случай»	«Несчастный случай дорожный»		«Несчастный случай семейный»	«Несчастный случай детский»
Ограничения по возрасту	Страхователь 18—70 лет, застрахованный 1—70 лет			Страхователь 18—75 лет, застрахованный 1—75 лет	Страхователь 18—75 лет, застрахованный 1—18 лет
Начало ответственности страховщика	С 6-го дня после дня получения страховщиком страховой премии			Со следующего дня после уплаты страховой премии
Период ответственности	Круглосуточно		Круглосуточно, в результате ДТП не только в автомобиле, но и вне его	Круглосуточно

 

2. Страховые тарифы. Уплата страховой премии.

Тарифы предусмотрены отдельно по каждому продукту линейки:

· по продуктам «Несчастный случай» и «Несчастный случай дорожный» тарифы указаны в полисах;

· по продуктам «Несчастный случай семейный» и «Несчастный случай детский» есть отдельные тарифные таблицы (табл. 3.7, 3.8).

Таблица 3.7

Страховые суммы и страховые тарифы (в %) по продукту «Несчастный случай семейный»

 

Страховая сумма на человека, руб.	Количество застрахованных человек
	2 чел.	3—4 чел.	более 4 чел.
от 12 000	1,52	1,38	1,27
от 20 000	1,35	1,27	1,20
от 50 000	1,19	1,16	1,13
от 105 000	1,14	1,12	1,11

Таблица 3.8

Страховые суммы и страховые тарифы (в %) по продукту «Несчастный случай детский»

Страховая сумма, руб.	Возраст, лет	Вариант страхования
		1	2	3
от 12 000	1—5	2,04	1,83	0,93
	6—10	2,10	1,88	0,93
	11—15	2,17	1,93	0,93
	16—18	2,08	1,86	1,00
от 16 000	1—5	2,03	1,79	0,80
	6—10	2,09	1,85	0,80
	11—15	2,16	1,91	0,80
	16—18	2,07	1,83	0,88
от 50 000 до 300 000	1—5	1,56	1,47	0,34
	6—10	1,63	1,50	0,34
	11—15	1,70	1,58	0,34
	16—18	1,61	1,47	0,42

Сроки уплаты премии по продуктам «Несчастный случай» и «Несчастный случай дорожный» — только единовременно. По продуктам «Несчастный случай семейный» и «Несчастный случай детский» возможна рассрочка, но первый взнос должен составлять не менее 50% премии; рассрочка для продукта «Несчастный случай семейный» допускается при сумме премии более 1000 руб., для продукта «Несчастный случай детский» — более 500 руб.

Для этих продуктов установлена минимальная страховая премия с учетом вариантов покрытия: «Несчастный случай» — 140/240 руб.9 покрытия:ки: а не от 1?учается страховать можно только после того как исполнится 1 год, до этого нельзя?; «Несчастный случай дорожный» — 120/150 руб.; «Несчастный случай семейный» — 365 руб.; «Несчастный случай детский» — 112 руб.

Для этих продуктов установлена минимальная страховая премия с учетом вариантов покрытия: «Несчастный случай» - 140/240 руб., «Несчастный случай» дорожный» - 120/150 руб., «Несчастный случай» семейный» - 365 руб., «Несчастный случай» детский» - 112 руб.

3. Размеры страхового возмещения.

Страховое возмещение рассчитывается по различным принципам для разных рисков:

· при смерти — всегда 100% страховой суммы;

· при назначении инвалидности — в определенных процентах от полной страховой суммы;

· при лечении — определенный процент от страховой суммы за каждый день лечения.

Подробно размеры выплат приведены в табл. 3.9.

Таблица 3.9

Размеры выплат

Страховой случай	Страховые продукты
	«Несчастный случай»	«Несчастный случай дорожный»	«Несчастный случай семейный»	«Несчастный случай детский»
Травма, острое отравление, заболевание	С 1 дня лечения, при условии что общий срок лечения составил не менее 14 дней
Заражение инфекционной болезнью по вине медработников	Не предусмотрено			В размере 0,5% страховой суммы за каждый день лечения (амбулаторного и стационарного) начиная с 1 дня, но не более чем за 30 дней
Стационарное лечение	Не предусмотрено			В размере 0,2% страховой суммы за каждый день лечения (травма, отравление или заболевание), при заражении — 0,5% суммы начиная с 1 дня, но не более чем за 90 дней
Инвалидность	1 группа — 100%, 2 группа — 70%, 3 группа — 40%, категории «ребенок-инвалид» — 30%, что подтверждается МСЭК об установлении группы инвалидности			Категория «ребенок-инвалид» — 30%, что подтверждается справкой МСЭК
Смерть	100% страховой суммы

Задание:

1) проанализируйте продуктовую линейку «Несчастный случай»;

2) Проранжируйте продукты по степени комплексности (от наименее до наиболее широкого покрытия);

3) сформулируйте предположения о том, почему наибольшей популярностью у страхователей пользуется «Несчастный случай дорожный», а для продвижения остальных продуктов линейки требуются специальные маркетинговые усилия.