Задача 3.1. Анализ страхового продукта «Имущество».

Описание продукта

Продукт «Имущество» является разновидностью страхования имущества юридических лиц и разработан для страхования имущества предприятий малого и среднего бизнеса (магазинов и торговых точек, предприятий общественного питания, мелких производителей, операторов складских помещений и пр.).

Продукт разработан на основе «Общих условий страхования юридических лиц от огня и других опасностей». Договоры страхования заключаются сроком на 1 год.

Продукт состоит из двух модулей — со стандартным андеррайтингом и с индивидуальным андеррайтингом. Страхование на условиях стандартного андеррайтинга предполагает страхование на суммы, не превышающие ограничений, предусмотренных продуктом. На условиях индивидуального андеррайтинга принимается на страхование имущество (включая залоговое) на суммы, превышающие предусмотренные продуктом. В данном случае предполагаются обязательный осмотр объекта страхования, составление договора, использование тарифного руководства для индивидуального андеррайтинга и участие андеррайтера в заключении договора.

Кроме того, на условиях настоящего продукта и только с банками-партнерами возможно страхование залогового имущества корпоративных клиентов. В данном случае будут использоваться типовые формы договоров и других документов, согласованные с банком.

Условия страхования

1. Объекты страхования, лимиты ответственности страховщика приведены в табл. 3.1.

Таблица 3.1

Объекты страхования, лимиты ответственности страховщика

Объекты страхования	Максимальный лимит страховой стоимости (суммы)
Стандартное покрытие предусматривает (пакеты А, В, С, D)
Здание/помещение (конструктивные элементы, включая отделку)	до 10 000 000 руб.
Отделка (включая встроенное инженерное оборудование и коммуникации)	до 3 000 000 руб.
Оборудование (производственно-технологическое, торговое, офисное)/мебель/ хоз. инвентарь	до 10 000 000 руб.
Товарные запасы (сырье, материалы, готовая продукция)	до 6 000 000 руб
Дополнительное покрытие предусматривает (дополнительные услуги)
Гражданская ответственность при эксплуатации застрахованного имущества (по выбору):	100 000 руб. 300 000 руб. 500 000 руб.
Перерыв в коммерческой деятельности (текущие расходы, максимальный период возмещения — 3 мес.)	до 1 500 000 руб.
Страхование риска терроризма (определяемого в соответствии со ст. 205 УК РФ)	В размере страховой суммы по группам имущества, которые застрахованы по данному риску

При превышении страховой стоимости любой группы имущества договор страхования заключается на условиях индивидуального андеррайтинга.

2. Осмотр объекта страхования.

В случае если при страховании имущества страховая сумма хотя бы по одному из объектов страхования превышает:

1) по объекту недвижимости/помещению — 1 000 000 руб.;

2) по отделке — 300 000 руб.;

3) по оборудованию — 1 500 000 руб.;

4) товарным запасам — 300 000 руб.,

представитель страховщика должен провести осмотр объектов страхования и заполнить акт осмотра объекта, заявленного на страхование, на основе которого будет определяться окончательный тариф.

3. Подтверждение страхового интереса и определение страхового покрытия.

Страхователь может выбрать следующие варианты подтверждения страхового интереса.

Вариант 1. Имущество страхуется без подтверждения его страховой стоимости на момент заключения договора, при этом при наступлении убытка страхователь обязан документально подтвердить страховую (действительную) стоимость застрахованного имущества.

Вариант 2. Имущество страхуется по страховой стоимости, подтвержденной документально при заключении договора страхования.

Страхователь может выбрать один из основных вариантов страхового покрытия и любые дополнительные страховые услуги (табл. 3.2). Не допускается страхование различных видов имущества по разным вариантам страхования.

Таблица 3.2

Варианты страхового покрытия

Риски	Основное страховое покрытие
	Вариант А	Вариант B	Вариант C	Вариант D (все риски)
Пожар; удар молнии; взрыв; падение пилотируемого летательного объекта	+	+	+	+
Буря, шторм, ураган, град, оползень, наводнение, землетрясение	–	+	+	+
Противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, грабеж, разбой	–	+	–	+
Повреждение водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем	–	–	+	+
Бой оконных стекол, зеркал и витрин	–	–	–	+
Дополнительное страховое покрытие
Страхование убытков от перерыва в производстве/коммерческой деятельности (текущих расходов) в результате пожара, удара молнии, взрыва, падения пилотируемого летательного объекта
Страхование гражданской ответственности при эксплуатации застрахованного имущества за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в результате пожара, взрыва, повреждения водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем (риск повреждения водой включается только по программам С и D)
Страхование «по первому риску» (только товарных запасов исходя из стоимости, рассчитанной по среднему остатку)
Страхование риска терроризма (согласно ст. 205 УК РФ) — только для программ «В» и «D»

Необходимым условием страхования по всем вариантам является наличие на объектах средств пожаротушения, а также выполнение всех необходимых требований Государственного пожарного надзора.

Необходимым условием страхования по программам В и D является наличие на объектах охранной сигнализации или физической охраны. При отсутствии круглосуточной физической охраны все двери в страхуемое помещение должны быть железными, а окна на первом и последнем этажах — с металлическими решетками.

4. Ограничения и исключения из страхового покрытия по продукту.

Страхуются только на условиях индивидуального андеррайтинга:

· наличные деньги в любой валюте, ценные бумаги (акции, облигации, сертификаты, чеки, свидетельства, сберегательные и чековые книжки, кредитные карты и т.п.);

· рукописи, акты, планы, бухгалтерские книги, картотеки, чертежи, перфокарты, магнитные ленты, кассеты, дискеты, магнитные диски и прочие носители информации;

· модели, опытные и типовые образцы и формы, наглядные пособия, прототипы, макеты и т.п.;

· драгоценные металлы в виде запасов (без оправ), слитков и изделий из них, драгоценные и полудрагоценные камни;

· взрывчатые вещества, оружие и боеприпасы, сильнодействующие и ядовитые вещества и газы;

· объекты в стадии незавершенного производства и капитального строительства;

· ювелирные изделия;

· коллекции марок, монет, рисунки, картины, скульптуры или другие коллекции и произведения искусства;

· здания, сооружения, строения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе компетентными службами;

· деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава;

· здания и сооружения, которые находятся в аварийном состоянии, ветхие объекты, объекты в аварийном состоянии или износ которых превышает 70% их стоимости; объекты с инженерными системами в аварийном состоянии либо с возрастом более 55 лет, а также находящееся в них имущество.

Запрещается заключать договора страхования в отношении строений (помещений), которые могут пустовать (не охраняться) в течение более чем 30 дней.

Исключениями из объема страхового покрытия на условиях как стандартного, так и индивидуального андеррайтинга являются следующие виды ущерба:

· причиненный застрахованному имуществу в результате его обработки огнем или иным термическим воздействием с целью изменения его свойств или с другими целями в соответствии с технологическим процессом; это касается также имущества, в котором (или с использованием которого) производится или поддерживается полезный огонь или тепло;

· от подпаливания, возникшего не вследствие пожара (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня);

· нанесенный механизмам с двигателем внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания, а также ущерб от давления газа, возникающего в распределительном устройстве электрогазового выключателя;

· явившийся следствием использования неисправного или самодельного оборудования и установок, следствием износа, коррозии, конструктивных дефектов, порчи отдельных механизмов и механической поломки деталей и частей;

· причиненный всякого рода военными действиями или военными мероприятиями (в том числе без объявления войны) и их последствиями; повреждения застрахованного имущества минами, бомбами и другими орудиями войны; введением военного положения или объявлением чрезвычайного положения; гражданской войной, народными волнениями и забастовками, уличными беспорядками, мятежом, путчем, государственным переворотом, заговором, столкновениями преступных группировок;

· причиненный конфискацией, реквизицией, национализацией, арестом или уничтожением имущества по требованию военных или гражданских властей, санитарных, таможенных, карантинных служб и иных органов контроля и надзора;

· причиненный прямым или косвенным воздействием атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, вызванного любым применением атомной энергии и пр.;

· причиненный умыслом, грубой неосторожностью, упущениями страхователя или выгодоприобретателя по договору страхования, или их представителей, а также нарушением кем-либо из них установленных правил безопасности;

· возникший в результате самовозгорания, брожения, гниения, усушки и других естественных свойств застрахованного имущества.

5. Определение тарифа и расчет страховой премии.

Страховые тарифы рассчитываются на основании Тарифного руководства с использованием поправочных коэффициентов. Далее страховая сумма, установленная по соглашению сторон, умножается на тарифы (скорректированные на поправочные коэффициенты) по группам имущества. Рассчитанные по группам имущества страховые премии суммируются, и получается итоговый взнос по договору (без учета скидок при приобретении нескольких договоров).

Продуктом предусмотрена трехмесячная рассрочка на 50% платежа, при условии что размер страховой премии превышает 5000 руб. Минимальный размер страховой премии по договору — 1000 руб.

Страховая премия уплачивается только безналичным расчетом. Договор страхования вступает в силу со следующего дня за днем поступления средств на расчетный счет страховщика.

6. Установление франшизы.

Продуктом предусмотрено установление безусловной франшизы по вариантам, приведенным в табл. 3.3.

Таблица 3.3

Варианты франшизы

Риски	1-й вариант		2-й вариант		3-й вариант
	ставка	3-й и последующие случаи	ставка	3-й и последующие случаи	ставка	3-й и последующие случаи
При страховании имущества (рассчитывается от страховой суммы по группе имущества)	Не устанавливается		0,1%, минимум 1000 руб.	0,25%, минимум 4000 руб.	0,2%, минимум 3000 руб.	0,25%, минимум 4000 руб.
При страховании гражданской ответственности			2000 руб.	10 000. руб.	5000 руб.	10 000 руб.
При страховании от перерывов в производстве/коммерческой деятельности			3 дня	7 дней	5 дней	7 дней

7. Выплата страхового возмещения.

Выплата страхового возмещения производится до исчерпания лимитов ответственности страховщика следующим образом (табл. 3.4).

Таблица 3.4

Выплата страхового возмещения

Группы имущества	Возмещение
	пропорциональное	по «первому риску»
Здания, сооружения, помещения	+	–
Отделка помещений	+	–
Оборудование, мебель, хозяйственный инвентарь и прочее	+	–
Товарные запасы	+	+*

* Возмещение по «первому риску» выбирается страхователем по желанию.

Задание:

1) проанализируйте условия страхового продукта «Имущество»;

2) выберите технические, юридические и экономические условия данного продукта;

3) укажите дополнительные услуги в рамках данного продукта.