Анализ ситуации наступления страхового случая

Задача 1. Определите ключевые параметры, факты, объекты и субъектов нижеприведенных страховых случаев, оформив результаты решения в таблицу (табл. 7.2).

Таблица 7.2

Форма для ответов по задаче 1

Страховой термин, понятие	Значение (наименование) в анализируемой ситуации
Виды страхования в соответствии со ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по которым заключен договор
Страховщик
Выгодоприобретатель
Застрахованное лицо
Страхователь
Безусловная франшиза
Условная франшиза
Страховая сумма (если договор комбинированный или по условиям задания заключается более одного договора, то по каждому виду страхования или договору)
Страховая стоимость
Объект страхования
Ущерб в результате страхового случая
Страховое обеспечение (выплата)
Форма осуществления страховой выплаты
Особые условия или дополнения, если они присутствуют в практической ситуации

1. Гражданин А приобрел автомобиль по цене 670 тыс. руб. В автосалоне «АВТО» ему предложили приобрести два страховых полиса: по первому полису гарантировалось предоставление страховой защиты в случае гибели или повреждения приобретенного автомобиля; второй должен быть приобретен в силу федерального закона. В результате гражданин А заключил 2 договора с ОАО «УК» и доплатил в кассу «АВТО» еще и страховые премии. Через 5 месяцев автомобиль гражданина А попал в ДТП, получил повреждения, а сам гражданин А был признан виновным в нарушении одного из правил дорожного движения, что привело к нанесению ущерба владельцу другого автомобиля — гражданину Б. Гражданин А обратился в ОАО «УК» с заявлением о страховом случае и направлении поврежденного автомобиля на ремонт. В то же время в ОАО «УК» вынужден был обратиться с заявлением о страховом случае и направлении поврежденного автомобиля на ремонт и гражданин Б. Страховщик направил оба автомобиля на ремонт в автосалон «АВТО», а после завершения ремонта оплатил выставленные счета: по первому автомобилю — 43 тыс. руб., по второму автомобилю — 32 тыс. руб. При этом гражданину А по условиям страхового договора пришлось самому оплачивать часть расходов на ремонт в размере 10 тыс. руб.

2. ООО «ПК» потребовалось перевезти 2 ед. оборудования, принадлежащего ему на праве собственности, из одного филиала в другой. Балансовая стоимость каждой единицы составляла 4 млн руб. Перевозка включала погрузку и выгрузку оборудования, доставку автомобильным транспортом до железнодорожной станции, железнодорожную перевозку, доставку автомобильным транспортом до нового места установки оборудования. ООО «ПК» решило застраховать оборудование на период данной перевозки и обратилось в компанию «СК», с которой и заключило страховой договор. Объем страховой ответственности по договору был установлен исходя из оценки, произведенной независимой экспертной компанией, которая установила действительную современную стоимость оборудования в 6 млн руб за каждую единицу. Однако в договоре было указано, что при наступлении ущерба в размере до 50 тыс. руб. страховщик не несет ответственности по договору, а при наступлении ущерба в 50 тыс. руб. и выше страховщик несет полную ответственность по договору. При выгрузке на железнодорожной станции назначения одна из единиц оборудования была повреждена. После доставки оборудования к месту назначения было установлено, что для восстановительного ремонта необходимо отправить оборудование на завод-изготовитель «ХХ». Расходы по транспортировке оборудования составили 120 тыс. руб., расходы на ремонт составили 1,2 млн руб. Компания «СК» компенсировала ООО «ПК» расходы на транспортировку к месту ремонта и оплатила счет за выполнение ремонтных работ заводу-изготовителю «ХХ».

3. ОАО «ФК» приняло решение включить в социальный пакет коллективного трудового договора личное страхование своих сотрудников в количестве 55 человек. В результате в дополнение к годовому фонду оплаты труда, размер которого составляет 29 млн руб., включили покрытие риска заболевания, предполагающее оплату медицинских услуг и компенсацию среднего заработка работникам за время болезни. Размер расходов ОАО «ФК» на страхование данного риска определили исходя из налоговых льгот по налогу на прибыль (гл. 25 Налогового кодекса (НК) РФ). Победителем конкурса, объявленного ОАО «ФК» по выбору организации, которая могла бы обеспечить самую эффективную страховую защиту работников, было выбрано ООО «РСК», которое предложило за ту же цену максимальное покрытие медицинских расходов в размере 150 тыс. руб. на одного человека в 10 медицинских учреждениях и компенсацию заработка в размере 500 тыс. руб. на одного работника в течение года. Компенсация заработка начиналась с 7-го дня болезни. Если в результате несчастного случая или болезни наступала смерть работника, то ООО «РСК» гарантировало фиксированную выплату в размере 200 тыс. руб. родственникам умершего. По итогам действия договора было выставлено счетов медицинских учреждений на сумму 1450 тыс. руб., однако в соответствии с договором страхования было оплачено страховщиком счетов на сумму 1380 тыс. руб. Размер компенсации заработка работников составил 640 тыс. руб. Кроме того, супруге работника Иванова И. И., погибшего в результате несчастного случая, было выплачено 200 тыс. руб.

Задача 2. На основании Правил страхования строений, выдержки из которых приведены в ч. 1 приложения 2, определите, является ли заявленное страховщику событие страховым случаем или при каких условиях (предоставлении каких документов) оно может рассматриваться в качестве страхового случая. Какой вид ущерба будет подлежать компенсации? Страхование осуществлено от всех перечисленных в правилах рисков.

1. Страхователь заявил о возгорании чердачного помещения в результате замыкания электропроводки.

2. Страхователь заявил о повреждении крыши после таяния и схода снега с нее.

3. Заявлено о подтоплении подвала и деформации балок перекрытия между подвалом и первым этажом.

4. Заявлено о замерзании труб водопроводных, отопительных или канализационных систем, страховщиком было выяснено, что замерзание произошло в связи с отключением собственной отопительной котельной, в которую не было доставлено топливо в положенные нормами эксплуатации сроки.

5. Заявлено о разбитом оконном стекле и повреждении внутренней отделки пола и стен попавшими внутрь помещения дождем (снегом).

6. Заявлено о пожаре, повредившем веранду дачного домика, страховщиком было установлено, что на веранде проводились технические (сварочные) работы.

7. Заявлено о повреждении крыши и чердачных окон, произошедшее в результате падения стоящего рядом с домом дерева.

8. Заявлено о появлении трещин и проседании фундамента, страховщиком установлено, что на дачном участке, где расположен дом, проводилась прокладка канализационных труб.

9. Заявлено о разрушении основной части дома в результате пожара, страховщиком было установлено, что пожар возник в результате замыкания электропроводки, когда проводились ремонтные работы на электроподстанции, обслуживающей поселок, в котором расположено строение.

10. Заявлено о повреждении внешней обшивки дома в результате урагана с градом, что вызвало заражение плесенью основной конструкции дома.

Задача 3. На основании Правил страхования строений, выдержки из которых приведены в ч. 1 приложения 2, определите, какие доказательства (документы) необходимо предоставить страхователю, чтобы следующие события рассматривались страховщиком в качестве страховых случаев:

а) повреждение крыши дома в результате урагана;

б) взрыв бытового газа;

в) пропажа бытовой техники и мебели;

г) проникновение в дом со вскрытием и повреждением двери, порча внутренней отделки, пропажа посуды и электроприборов;

д) пожар;

е) разбитые окна;

ж) разрыв фундамента.

Задача 4. На основании Правил страхования строений, выдержки из которых приведены в ч. 1 приложения 2, определите, если страхователю выплачено страховое возмещение, то какие риски в обязательном порядке должны быть поименованы в договоре. Определите, нужны ли при определенных выплатах комбинированные страховые договоры, и какие именно правила страхования, кроме правил страхования строений, должны быть указаны в договоре, если страховая компания имеет следующие залицензированные правила (в соответствии со ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»):

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

8) страхование средств воздушного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

22) страхование предпринимательских рисков

23) страхование финансовых рисков.

1. При прорыве водопроводной трубы пострадал паркет на полу первого этажа дома и черновой пол, страховщик выплатил 250 тыс. руб. на восстановление чернового пола, паркета и 25 тыс. руб. — на ремонт трубопровода.

2. В результате падения столба электропередачи, вызванного ураганным ветром: а) было частично разрушено крыльцо жилого дома; б) сломан забор, огораживающий территорию приусадебного участка, находящегося в собственности владельца дома; в) повреждены при падении забора правые боковые двери и стекла автомобиля, припаркованного соседом на улице. Страховая организация, с которой у владельца дома и участка был заключен страховой договор, выплатила по этому случаю 34 тыс. руб. за ремонт крыльца и 126 тыс. руб. за ремонт автомобиля. Если бы пострадавший автомобиль принадлежал собственнику строения и участка, то получил бы он выплату на ремонт автомобиля по такому страховому договору?

3. В результате пожара, вызванного ударом молнии, были повреждены гостевой дом и конюшня. Находящимся в конюшне лошадям понадобилась ветеринарная помощь. По данному страховому случаю страхователю было выплачено 456 тыс. руб. за ремонт дома и 122 тыс. руб. за услуги ветеринарной службы.

4. В результате пожара, вызванного возгоранием электропечи, выгорела внутренняя отделка второго этажа дома, повреждена и не подлежала восстановлению мягкая мебель, находящаяся на втором этаже, полностью демонтирована электроплита и заменена на новую, заменено покрытие потолка и пола на первом этаже дома, которое было залито реагентом при тушении пожара. Все строение находится в собственности одного владельца. Страховщик выплатил 245 тыс. руб. на ремонт отделки второго этажа; 48 тыс. руб. — за утраченную мебель; 47 тыс. руб. — на установку новой электроплиты; 138 тыс. руб. — на замену покрытия потолка и пола в помещении 1-го этажа.

В этой же ситуации:

· Если бы было два владельца дома: у одного в собственности находится помещение 1-го этажа, а у другого — помещение 2-го этажа; заключил договор страхования своего помещения по правилам страхования строений только владелец 2-го этажа, какие суммы возмещения выплатил бы страховщик?

· Если бы застраховал свое помещение только владелец 1-го этажа, какую сумму страховой выплаты он смог бы получить? В силу какой законодательной нормы и каким образом страховщик, выплативший страховое возмещение, смог бы компенсировать свои расходы на данную выплату?

5. В офисном здании произошел пожар, в результате которого пострадало помещение первого этажа. Собственник помещения сдавал его в аренду за 85 тыс. руб. в месяц. Ремонт помещения занял 3 месяца, в течение которых по условиям договора аренды арендатор не платил арендную плату. Страховщик выплатил собственнику помещения 535 тыс. руб. на оплату ремонтно-восстановительных работ и 255 тыс. руб. за неполученную арендную плату.