Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Глава 5. Андеррайтинг, тарификация рисков, расчет премии и определение условий страхования
В результате изучения материалов данной главы студенты должны: Знать · назначение андеррайтинга в страховании, его роль в управлении рисками страховой организации; · основные функции и виды андеррайтинга; уметь · классифицировать и отбирать риски на страхование; · пользоваться тарифным руководством, определять условия страхования и устанавливать размер страховой премии по договору страхования; Владеть · приемами идентификации рисков на страховые и нестраховые; · методами оценки рисков, принимаемых на страхование, и расчета страховой премии в соответствии с установленным в договоре страхования составом страхового покрытия; · методами формирования и управления страховым портфелем страховщика; · приемами поиска, формирования и анализа источников информации для принятия решений о заключении договоров страхования. 5.1. Методические рекомендации Содержание применяемых понятий и терминов Андеррайтинг является одним из важнейших элементов процесса страхования. Принятая в страховой организации политика андеррайтинга и качество его проведения оказывают непосредственное влияние на финансовые результаты страховых операций и платежеспособность страховой организации в целом. Андеррайтинг (от англ. underwrite — подписание под чем-либо, под какими-либо условиями) в страховании — процесс анализа предлагаемых на страхование рисков, формирования и обоснования решения о принятии на страхование того или иного риска, определения адекватных риску страховой премии и условий страхования. Андеррайтер — специалист, имеющий необходимые знания, опыт и репутацию, достаточные для вынесения решения по принятию (или отклонению) рисков на страхование. Основная задача андеррайтинга — отбор рисков для формирования сбалансированного и рентабельного страхового портфеля посредством приема на страхование объектов определенного рода и уклонения от приема на страхование других объектов. Андеррайтинговая политика — это системное объединение решений страховой организации о ее целевом рынке, отборе объектов страхования, объеме предоставляемого страхового покрытия, формулировка требований к качеству принимаемых на страхование рисков, к экспертизе объектов, установление обязательных оговорок и исключений, определения размера страховой премии.
Реализация андеррайтинговой политики достигается при выполнении функций андеррайтинга, в числе которых аналитическая, практическая, методическая, контрольная. Аналитическая функция предусматривает следующие действия. 1. Идентификация объекта страхования и определение перечня факторов, оказывающих влияние на параметры риска. Цель идентификации — определение соответствия заявленного объекта критериям, позволяющим проводить в отношении к нему процедуру стандартного андеррайтинга. При этом андеррайтинговые решения будут существенно различаться по видам страхования и проявляются индивидуально для каждого объекта. В связи с этим выделяют андеррайтинг: · в страховании имущества; · в страховании ответственности; · в страховании предпринимательских рисков; · в страховании от несчастных случаев; · для медицинского страхования; · в страховании жизни. Пример. Применительно к страхованию имущественных объектов можно выделить следующие факторы, оказывающие основное влияние на параметры риска: местоположение объекта; функциональное назначение объекта; устойчивость объекта к возникновению страхового случая и развитию убытков (наличие систем охраны и оповещения, систем пожаротушения, и т.п.); конструктивная прочность объекта; условия эксплуатации. 2. Оценка приемлемости заявленных на страхование рисков с позиций вероятности наступления и тяжести последствий страхового случая; Пример. Страхователь — юридическое лицо хочет застраховать от пожара два здания по стандартной премии со средним уровнем риска: одно — деревянное, другое — кирпичное. Понятно, что уровень убыточности (соотношение между выплаченным страховым возмещением и страховой суммой) деревянного здание намного выше, чем у кирпичного здания. Стандарты по андеррайтингу разработаны на базе «желательных» зданий, и установленные ставки базируются на расчете среднего уровня риска и убыточности. Если в соответствии со стандартом ожидаемый уровень убытка составляет 45%, то на страхование должны приниматься лишь те здания, по которым реальный размер убытка для данной группы объектов не превысит 45%.
3. Проверка и подтверждение страхового интереса клиента и согласование с ним страховой стоимости и страховой суммы. 4. Анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени для выработки рекомендаций по изменению (повышению/понижению) тарифов и тарифной политики на очередной период. 5. Анализ рынка по объектам и видам страхования в целях оценки перспектив увеличения страхового портфеля по данному направлению Практическая функция состоит в следующем: · принятие решения о приеме на страхование, или принятие с некоторыми условиями и оговорками, или отклонение по конкретным заявляемым объектам страхования; · определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков предусмотренным рискам при актуарных расчетах, т.е. стандартному базовому тарифу; · определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования; · определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования, т.е. расчетного тарифа по договору страхования с учетом дополнительных условий и, соответственно, повышающих/понижающих поправочных коэффициентов; · согласование со страхователем страховой суммы; · разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском); · разработка перестраховочной защиты; · формирование рекомендаций по изменению тарифного руководства. Методическая функция предусматривает разработку политики андеррайтинга и рабочих инструкций для андеррайтинга по видам страхования, обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования. Контрольная функция включает мониторинг объекта страхования с точки зрения уровня рисков, контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков, мониторинг параметров страхового портфеля и коррекцию продуктовой и тарифной политики, контроль качества проведения продавцами стандартного андеррайтинга. Виды андеррайтинга следующие. Стандартный (типовой, первичный) андеррайтинг состоит в оценке стандартного риска по типовым процедурам андеррайтинга и правилам страхования, т.е. в рамках типового договора страхования. Стандартный андеррайтинг применяется в массовых видах страхования однородных и относительно простых объектов и рисков. Обычно стандартный андеррайтинг проводится продающими подразделениями страховой организации Индивидуальный (специализированный) андеррайтинг состоит в оценке нестандартных (индивидуальных) рисков, исходя главным образом из финансовых результатов по виду страхования или страховому портфелю. Индивидуальный андеррайтинг применяется при страховании массовых и сложных объектов, выделяющихся по каким-либо параметрам из статистической совокупности, использованной для актуарных расчетов. Таким образом, индивидуальный андеррайтинг необходим для исключения из страхового портфеля «некачественных» объектов страхования и рисков со значительной вероятностью их реализации.
|
||||||
Последнее изменение этой страницы: 2021-07-18; просмотров: 607; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.145.74.54 (0.01 с.) |