Страховое обеспечение в личном страховании

На основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней (ч. 3 приложения 2) определите, является ли произошедшее событие страховым случаем и в какой форме (размере от страховой суммы) должно быть выплачено страховое обеспечение.

Задача 70. Договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен гражданином А на случай наступления событий, указанных в п. 3.3 «а». Выгодоприобретателями по договору указаны дети гражданина А. В страховом договоре никаких других условий, кроме указанных в Правилах, не предусмотрено. События происходили в период действия страхового договора. Будет ли произведена выплата страхового обеспечения, если:

1) гражданин А, совершая авиаперелет в качестве пассажира, погиб в авиакатастрофе;

2) гражданин А погиб в результате дорожно-транспортного происшествия, был пассажиром;

3) гражданин А участвовал в ремонтных работах, производимых на предприятии работодателя, получил множественные переломы в результате обрушения строительных конструкций, был доставлен в стационар, где ему произвели несколько хирургических операций, однако через 5 дней он скончался;

4) гражданин А проводил отпуск на горнолыжном курорте, при спуске с горы получил множественные травмы, был госпитализирован, однако через 2 дня не приходя в сознание скончался. Укажите, примет ли страховая компания аналогичное решение, если выгодоприобретатели предоставят доказательства того, что смертельные травмы были получены умершим в результате нарушения администрацией курорта правил и норм безопасности, которые должны были соблюдаться в отношении горнолыжных трасс;

5) гражданин А в результате ДТП получил переломы ребер, ключицы, а также были диагностированы ушибы головного мозга и внутренних органов. После лечения в стационаре ему была присвоена II-я группа инвалидности. Через месяц после этого он скончался, причина смерти — кровоизлияние сосудов головного мозга. При соблюдении каких дополнительных условий, характеризующих причину смерти, страховая компания изменит свое первоначальное решение?

Задача 71. Договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен гражданином Б на случай наступления событий, указанных в п. 3.3 «а», «д». Выгодоприобретателями по договору указаны дети гражданина Б. В страховом договоре никаких других условий, кроме указанных в Правилах, не предусмотрено. События происходили в период действия страхового договора.

1. Будет ли произведена выплата страхового обеспечения, если гражданин Б участвовал в ремонтных работах, производимых на предприятии работодателя, получил множественные переломы в результате обрушения строительных конструкций, был доставлен в стационар, где ему произвели несколько хирургических операций, однако через 5 дней он скончался?

2. Будет ли произведена выплата страхового обеспечения, если гражданин Б проводил отпуск на горнолыжном курорте, расположенном на территории РФ, при спуске с горы получил множественные травмы, был госпитализирован, однако через 2 дня не приходя в сознание скончался? Примет ли страховая компания аналогичное решение, если выгодоприобретатели предоставят доказательства того, что смертельные травмы были получены умершим в результате нарушения администрацией курорта правил и норм безопасности, которые должны были соблюдаться в отношении горнолыжных трасс?

3. Каково будет решение страховой компании, если гражданину Б в период срока действия страхового договора был установлен диагноз одного из онкологических заболеваний, после длительного периода лечения он умирает, дата смерти находится уже за пределами срока действия страхового договора?

4. Гражданин Б заключал со страховой компанией вышеуказанные договоры личного страхования ежегодно в течение 3 лет. Во время действия четвертого договора наступила смерть гражданина Б в результате самоубийства. Какие условия осуществления страхования не были соблюдены гражданином Б, если страховщик обоснованно отказал в страховой выплате?

5. Гражданин Б осуществлял прогулку по парку на велосипеде, находился за рулем. В результате наезда на дерево получил множественные ранения и переломы, был доставлен в больницу, где скончался через несколько дней. Диагноз — кровоизлияние. Врачебной экспертизой было установлено, что он находился в состоянии легкого алкогольного опьянения. Будет ли произведена выплата страхового обеспечения?

Задача 72. Договор страхования от несчастных случаев и болезней впервые заключен гражданином В на случай наступления событий, указанных в п. 3.3 «д»—«ж». Выгодоприобретателями по договору указаны дети гражданина В. В страховом договоре никаких других условий, кроме указанных в Правилах, не предусмотрено. События происходили в период действия страхового договора.

1. Гражданин В погиб в результате дорожно-транспортного происшествия, в котором он являлся пешеходом. При расследовании ДТП в органах ГИБДД было установлено, что ДТП произошло в результате нарушения правил дорожного движения самим гражданином В, к тому же он находился в состоянии алкогольного опьянения. Будет ли произведена выплата страхового обеспечения?

2. Гражданин В поступил в стационар с диагнозом «перелом позвоночника». Он находился на лечении в стационаре 31 день (подтверждено листком нетрудоспособности), затем без прерывания листка нетрудоспособности был направлен на долечивание в амбулаторных условиях, что потребовало еще 98 дней лечения. Будет ли произведена выплата страхового обеспечения? Каковы будут действия страховщика, если в данный период нетрудоспособности на 78-м дне амбулаторного лечения по поводу перелома позвоночника гражданину В будет диагностировано воспаление легких и в связи со вторым заболеванием он будет нетрудоспособен еще 28 дней сверх 31 дня, проведенного в стационаре и 78 дней, проведенных на амбулаторном лечении по поводу перелома позвоночника?

3. Гражданин В поступил в стационар с диагнозом «отек гортани». После 44 дней стационарного лечения (подтверждено листком нетрудоспособности) он был выписан для продолжения амбулаторного лечения, по итогам которого через 75 дней (подтверждено тем же листком нетрудоспособности) был направлен на медико-социальную экспертизу (МСЭК) для установления ему II-й группы инвалидности. За 15 дней до окончания срока страхования документы были поданы в комиссию МСЭК. Гражданину В была присвоена II группа инвалидности через 62 дня после окончания страхового договора. Будет ли произведена выплата страхового обеспечения? Каковы будут действия страховщика, если гражданин В умрет в результате диагностированного заболевания, но смерть наступит в период после окончания страхового договора, но до момента получения инвалидности, которая так и не будет ему присвоена по причине смерти.

4. Гражданин В после неудавшегося покушения на самоубийство находился 25 дней на стационарном лечении и 53 дня на амбулаторном лечении (подтверждено тем же листком нетрудоспособности), по итогам которого был направлен на МСЭК для установления ему группы инвалидности. Гражданину В была присвоена II группа инвалидности через 102 дня после окончания страхового договора. Вина третьих лиц в доведении до самоубийства не доказана. Примите решение по данному событию, при условии что гражданин В уже 3 года подряд страхуется в данной страховой компании по данным правилам страхования от несчастных случаев и болезней.

5. Гражданин В за время действия договора страхования трижды находился на больничном: первый раз — 25 календарных дней, второй раз — 5 календарных дней, третий раз — 79 календарных дней. Какую долю от страховой суммы получит он в совокупности по риску временной нетрудоспособности за год действия договора?

Задача 73. Договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен гражданином Г на случай наступления событий, указанных в п. 3.3 «а», «г». Страховая сумма составляет 100 тыс. руб. Выгодоприобретателями по договору (в равных долях) указаны дочь и сын гражданина Г. В страховом договоре никаких других условий, кроме указанных в Правилах, не предусмотрено. События происходили в период действия страхового договора. Будет ли произведена выплата страхового обеспечения и в каком размере, если:

1) гражданин Г в результате несчастного случая получил повреждение плеча (двойной перелом плечевой кости);

2) гражданин Г в результате несчастного случая получил вывих предплечья и перелом плечевой кости левой руки;

3) гражданин Г в результате несчастного случая получил вывих предплечья правой руки и перелом плечевой кости левой руки;

4) гражданин Г в результате несчастного случая получил повреждения грудной клетки, повлекшие за собой удаление части легкого, и переломы трех ребер;

5) гражданину Г в результате несчастного случая была произведена ампутация верхней конечности на уровне плеча;

6) гражданину Г по результатам несчастного случая были диагностированы перелом костей основания черепа и ушиб головного мозга, после длительного лечения ему была установлена I группа инвалидности. При обращении с заявлением о страховом случае в страховую компанию гражданину Г выплатили причитающееся страховое обеспечение, однако через 3 месяца после установления инвалидности (4 месяца после окончания страхового договора) гражданин Г умер. Причина смерти — последствия полученных травм. Выгодоприобретатели обратились в страховую компанию с заявлением о страховом случае. Определите действия страховой компании;

7) в результате ожогов, полученных гражданином Г в результате пожара, произошедшего на месте его работы (не по его вине или умыслу), ему была установлена II степень ожога на 15% поверхности тела;

8) в результате ожогов, полученных гражданином Г в результате пожара, произошедшего на месте его работы (не по его вине или умыслу), ему была установлена степень ожога IIIА на 25% поверхности тела, кроме того, диагностирован ожог дыхательных путей;

9) в результате ожогов, полученных гражданином Г в результате пожара, произошедшего на месте его работы (не по его вине или умыслу), ему была установлена степень ожога головы IIIБ, площадь ожога составила 7% поверхности тела, кроме того, период нахождения в состоянии ожогового шока составил 2 дня;

10) гражданин Г, управляя транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, совершил наезд на дорожное ограждение и от полученных травм скончался. Выгодоприобретатели обратились в страховую компанию за страховой выплатой. Вместе с ним в автомобиле находилась супруга, которая имела аналогичный договор страхования от несчастных случае и болезней. В результате аварии ей была произведена ампутация предплечья правой руки, кроме того, ей был диагностирован перелом костей свода и основания черепа. После продолжительного лечения ей не удалось сохранить зрение и через 8 месяцев после окончания срока страхования ей была установлена I группа инвалидности в связи с полной потерей зрения. Определите действия страховщика, если пострадавшая обратилась к страховщику дважды: 1) после лечения травм конечности и черепа, 2) после установления инвалидности.

Кейсы

Кейс 1. Ипотечное страхование.

Гражданин А получил в банке N кредит на приобретение загородного дома в размере 1,5 млн руб., залоговым имуществом выступал приобретаемый дом. При оформлении кредитного договора в качестве гарантии сохранности залога банк потребовал от гражданина А заключить договор страхования заложенного имущества в пользу банка на срок действия кредитного договора. Кроме того, гражданину А было предложено застраховать свои жизнь и здоровье как заемщика банка, что рассматривалось банком в качестве дополнительной гарантии выполнения обязательств по возврату кредита и снижало ставку кредита. В целях обеспечения гарантии возможного истребования залога при невозврате кредита банк предложил гражданину А застраховать право собственности на дом. В результате гражданин А заключил со страховой компанией СК договор комплексного ипотечного страхования сроком на 3 года в отношении:

· имущества (дома, включающего конструктивные элементы и отделку), вид страхования — страхование имущества граждан,

· жизни и здоровья, вид страхования — страхование от несчастных случаев и болезней,

· права собственности на имущество, вид страхования — страхование финансовых рисков.

Стоимость дома по оценке независимой экспертизы составила 2 млн руб., сумма процентов за пользование кредитом — 336 тыс. руб. за весь срок действия кредитного договора. Кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение суммы кредита с процентами 30-го числа равными платежами по 51 тыс. руб.

Начало действия кредитного и страхового договоров — 1 апреля 2010 г. Первоначальный взнос на приобретение дома составил 100 тыс. руб.

Для решения кейса воспользуйтесь выдержками из Правил комплексного ипотечного страхования, приведенными в ч. 4 приложения 2.

Задания.

1. Обоснуйте требование банка застраховать недвижимость в пользу банка, укажите страховые суммы, которые страховая компания установит в договоре, если будет страховать имущество: а) только на сумму долга; б) по действительной стоимости.

2. Определите, какие суммы страховой выплаты и кому должна осуществить страховая компания, если 1 октября 2011 г. в застрахованном доме возникнет пожар и полностью уничтожит строение, при условии что:

а) договор подписан на условиях первого риска со страховой суммой в размере кредитной задолженности;

б) договор подписан на условиях неполного страхования со страховой суммой в размере кредитной задолженности;

в) договор подписан на условиях полного страхования со страховой суммой в размере действительной стоимости дома.

3. Определите, какие суммы страховой выплаты и кому должна выплатить страховая компания, если 1 апреля 2012 г. в результате подтопления (паводка) застрахованному строению будет нанесен ущерб в размере 250 тыс. руб. (стоимость ремонтных работ, определенная по смете, составленной независимым экспертом), при условии что:

а) договор подписан на условиях первого риска со страховой суммой в размере кредитной задолженности;

б) договор подписан на условиях неполного страхования со страховой суммой в размере кредитной задолженности;

в) договор подписан на условиях полного страхования со страховой суммой в размере действительной стоимости дома.

4. Определите, кто и какую сумму страховой выплаты получит в случае смерти гражданина А 10 мая 2011 г. в результате дорожно-транспортного происшествия. Гражданин А являлся пассажиром. Других бенефициаров в страховом договоре, кроме банка, указано не было. У гражданина А остались супруга и совершеннолетний сын. После гибели гражданина А выплаты по кредиту не производились. Рассмотрите условия:

а) страховая сумма по договору составляет сумму кредитной задолженности на начало каждого периода погашения долга в соответствии с действующим графиком погашения;

б) страховая сумма по договору составляет сумму кредитной задолженности на начало каждого года действия договора в соответствии с действующим графиком погашения;

в) страховая сумма по договору на весь срок составляет сумму кредитной задолженности на начало действия договора.

5. Определите, кто и какую сумму страховой выплаты получит, в случае если гражданину А 10 мая 2011 г. в результате произошедшего дорожно-транспортного происшествия нанесен существенный вред здоровью. После длительного лечения 23 декабря 2011 г. ему была присвоена II группа инвалидности. Других бенефициаров в страховом договоре, кроме банка, указано не было. У гражданина А имеются супруга и совершеннолетний сын. После произошедшего несчастного случая гражданин А продолжал производить выплаты по кредиту до момента обращения в страховую компанию 24 декабря 2011 г. за страховой выплатой. Рассмотрите условия:

а) страховая сумма по договору составляет сумму кредитной задолженности на начало каждого периода погашения долга в соответствии с действующим графиком погашения;

б) страховая сумма по договору составляет сумму кредитной задолженности на начало каждого года действия договора в соответствии с действующим графиком погашения;

в) страховая сумма по договору на весь срок составляет сумму кредитной задолженности на начало действия договора.

Кейс 2. Страхование финансового лизинга.

Промышленная компания решила приобрести в финансовую аренду электронное оборудование и заключила договор лизинга с лизинговой компанией. В стоимость лизинга была заложена стоимость страхования предмета лизинга. Лизингодатель заключил договор страхования со страховой компанией.

Для решения кейса воспользуйтесь договором имущественного страхования, приведенным в ч. 5 приложения 2.

Задания.

1. Укажите, на основании каких законодательных норм лизингодатель вправе обязать лизингополучателя страховать арендуемое имущество. Кто может быть страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования имущества, находящегося в лизинге? Почему лизингополучатель не может являться выгодоприобретателем по риску полной гибели лизингового имущества?

2. Страхователь попросил страховщика разъяснить содержание таких страхуемых рисков, как «Посторонние воздействия» и «Противоправные действия третьих лиц». Страховщик привел объяснения и отметил, что содержание данных рисков раскрыто в соответствующих Правилах страхования, на основании которых и заключен договор. Страхователя удовлетворили данные объяснения. Представьте собственный вариант трактовки содержания данных рисков, опираясь в том числе и на информацию, содержащуюся в соответствующих пунктах страхового договора.

3. Страхователь направил страховщику заявление о страховом случае, произошедшем с первым объектом страхования. В результате урегулирования заявленного события было установлено, что в результате затопления водой из соседнего помещения, расположенного по адресу: г. Вологда, пр-т Славы, д. 3, пострадало 3 компьютера и 1 принтер общей стоимостью 78 тыс. руб. Страховщик вынужден был отказать в страховой выплате. Однако через полгода, когда аналогичное событие произошло с оборудованием, расположенным по адресу: г. Москва, ул. Строителей, д. 2, страховщик выплатил возмещение исходя из оценки суммы ущерба в 348 тыс. руб. Объясните причины отказа в выплате в первом случае и укажите действия, которые предпринял страхователь, чтобы в дальнейшем по этой причине он не получал мотивированных отказов в страховой выплате. Рассчитайте сумму страховой выплаты по второму случаю. Кому она была произведена?

4. Страхователь направил страховщику заявление о страховом случае, произошедшем со вторым объектом страхования. В результате урегулирования заявленного события было установлено, что наступила полная гибель всего оборудования, входящего в комплекс в результате пожара, возникшего в том помещении, где находился комплекс по условиям договора. Факт пожара подтвержден соответствующим документом МЧС. Однако в ходе расследования пожара было установлено, что в выгоревшем помещении производились строительно-монтажные работы. Объясните действия страховщика в данной ситуации. Изменится ли решение страховщика, если будет установлено, что пожар возник при проведении строительных работ в соседнем помещении и перекинулся на застрахованный комплекс?

5. Произведите расчеты по страховой выплате, если известно, что 15 августа 2012 г. произошло хищение всего оборудования второго комплекса. Было начато расследование. Все необходимые документы для признания события страховым были предоставлены страхователем 25 ноября 2012 г. За это время лизингополучатель продолжал оплачивать лизинговые платежи. 8 декабря 2012 г. страховщик подписал страховой акт, в котором зафиксировал ущерб в размере 7 620 026 руб. Рассчитайте размер страхового возмещения. Кому и в какой сумме оно будет выплачено?

6. Произведите расчеты по страховой выплате, если известно, что 25 марта 2014 г. произошло хищение всего оборудования первого комплекса. Было начато расследование. Все необходимые документы для признания события страховым были предоставлены страхователем 15 июня 2014 г. За это время лизингополучатель продолжал оплачивать лизинговые платежи. 18 июня 2014 г. страховщик подписал страховой акт, в котором зафиксировал ущерб в размере полной страховой суммы. Рассчитайте размер страхового возмещения. Кому и в какой сумме оно будет выплачено?

7. Произведите расчеты по страховой выплате, если известно, что 5 ноября 2014 г. произошел пожар оборудования первого комплекса. Было начато расследование. Все необходимые документы для признания события страховым были предоставлены страхователем 25 января 2015 г. За это время лизингополучатель продолжал оплачивать лизинговые платежи. 8 февраля 2015 г. страховщик подписал страховой акт, в котором зафиксировал ущерб в размере 2 520 124 руб. Рассчитайте размер страхового возмещения. Кому и в какой сумме оно будет выплачено, если 7 декабря 2014 г. лизинговое оборудование было выкуплено лизингополучателем?

Тесты

Вопрос 1. По договору имущественного страхования при наступлении страхового случая:

1) возмещаются убытки, причиненные застрахованному имуществу;

2) выплачивается указанная в договоре страховая сумма;

3) компенсируется стоимость утраченного имущества;

4) возмещается ущерб, понесенный страхователем.

Вопрос 2. По договору личного страхования при наступлении страхового случая:

1) выплачивается страховое возмещение нанесенного ущерба жизни и здоровью застрахованного лица;

2) выплачивается обусловленная в договоре страховая сумма;

3) компенсируется потеря трудоспособности застрахованного лица;

4) компенсируется потеря в результате наступления страхового случая личных доходов застрахованного.

Вопрос 3. Если страховой случай произошел до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, то страховщик имеет право:

1) отказать в выплате страхового возмещения;

2) установить штрафные санкции к страхователю;

3) зачесть сумму просроченного страхового взноса при выплате страхового возмещения;

4) уменьшить страховую выплату пропорционально неуплаченным страховым взносам;

5) осуществить любое из указанных действий.

Вопрос 4. Применение какой франшизы всегда уменьшает размер страхового возмещения:

1) никакой;

2) любой;

3) условной;

4) безусловной.

Вопрос 5. Минимальный объем ответственности страховщика по страховому договору определяется:

1) франшизой;

2) страховой суммой;

3) страховой премией.

Вопрос 6. Страховое возмещение в имущественном страховании не может превысить:

1) балансовую стоимость застрахованного имущества;

2) страховую сумму;

3) сумму уплаченных страховых взносов;

4) размер ущерба.

Вопрос 7. Право регресса (суброгация)[xix] применимо:

1) ко всем видам имущественного страхования;

2) ко всем видам страхования ответственности;

3) ко всем видам личного страхования;

4) ко всем видам страхования.

Вопрос 8. Необходимые расходы, предпринятые страхователем для уменьшения убытков от страхового случая по договору имущественного страхования:

1) не возмещаются страховщиком;

2) возмещаются, если они были сделаны по указанию страховщика;

3) возмещаются, если они были успешными и способствовали сокращению убытков;

4) возмещаются в любом случае.

Вопрос 9. Освобождение страховщика от выплаты страховой суммы (возмещения) в случае грубой неосторожности (вины) страхователя или выгодоприобретателя не предусматривается:

1) в страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью;

2) в имущественном страховании;

3) в личном страховании;

4) во всех видах страхования.

Вопрос 10. По договору страхования имущества при наступлении события, на случай наступления которого проводится страхование:

1) страховщик обязан выплатить лицу, в пользу которого заключен договор, сумму в размере страховой стоимости;

2) страховщик обязан возместить лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого случая убытки в пределах страховой суммы;

3) страховщик обязан выплатить лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную договором сумму (страховую сумму);

4) страхователь обязан возместить лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие этого случая убытки в пределах страховой суммы;

5) страхователь обязан выплатить лицу, в пользу которого заключен договор, обусловленную договором сумму (страховую сумму).

7.5. Контрольные вопросы и задания