Кейс 8.2. Страховой продукт «Медицинское страхование за рубежом».

Информация по страховому продукту

Цели:

• увеличение портфеля по добровольному медицинскому страхованию;
• охват новой целевой аудитории — юридические и физические лица.

Целевая аудитория. Современные люди часто подолгу бывают за границей или отправляют детей на каникулы, обучение, стажировки. В зарубежных странах может потребоваться медицинская помощь или продолжительное лечение. В такой ситуации важно быть уверенным, что не придется искать деньги на решение непредвиденных проблем. Приобретая полис «Медицинское страхование за рубежом» в ОАО СК «У», потенциальное застрахованное лицо получает надежную медицинскую поддержку, в том числе по тяжелым заболеваниям.

Страховой продукт. В 2010 г. ОАО СК «У» предложила своим клиентам принципиально новый страховой продукт «Медицинское страхование за рубежом» с покрытием в 2 000 000 евро. Важная особенность этого страхового продукта — возможность получить лечение в лучших зарубежных клиниках по заболеваниям, которые, как правило, исключены из страхового покрытия существующих классических программ добровольного медицинского страхования: онкологические болезни, сахарный диабет, гепатит, туберкулез, ВИЧ-инфекции.

ОАО СК «У» в кратчайшие сроки организует необходимое лечение, включая самые современные методы диагностики и дорогостоящие лекарства, практически в любой медицинской клинике мира, специализирующейся на тех или иных заболеваниях. Клиенту обеспечивается доставка в медицинскую клинику (включая визовую поддержку и трансфер), услуги переводчика и решение всех бытовых проблем во время пребывания в стационаре. ОАО СК «У» покрывает затраты на большинство видов операций, включая все виды хирургических манипуляций на сердце и сосудах, реконструктивные и пластические операции при травмах, оперативное и консервативное лечение онкологии с использованием самых современных методов. ОАО СК «У» также оплатит часть затрат при необходимости трансплантации органов. Кроме оплаты непосредственно операций или курсов терапии, полис предусматривает последующее восстановительное лечение, что чрезвычайно важно для полноценной реабилитации пациента.

Большой перечень страховых случаев, в том числе по тяжелым заболеваниям и сложным манипуляциям:

· онкологические заболевания, гепатит, туберкулез;

· ВИЧ или заболевания, вызванные ВИЧ;

· сахарный диабет;

· профессиональные болезни;

· проведение гемодиализа;

· трансплантация органов.

Стоимость страхового продукта.     Стоимость полиса, в зависимости от выбранных клиентом условий, а также характеристик потенциального застрахованного лица составляет от 450 до 10 000 евро. Страховая сумма составляет 2 млн евро. Страховой продукт также включает франшизу. Например, полис для взрослого мужчины 32 лет при франшизе 500 евро будет стоить 2826 евро в год.

Позиция на рынке. Существуют отдельные предложения по расширению ДМС, но чаще всего они не касаются затрат на лечение особо тяжелых заболеваний и, как правило, доступны только для корпоративных клиентов. Несмотря на огромный прогресс в национальной медицине, появление новых методов обследования и лечения, а также лекарств, пациенту зачастую требуются консультации зарубежных специалистов, организовать которые самостоятельно сложно. Страховой продукт «Медицинское страхование за рубежом» — страховой полис глобального масштаба, который открыл возможности получения самой современной медицинской помощи в международных клиниках, в том числе по так называемым «критическим заболеваниям.

Преимущества страхового полиса «Медицинское страхование за рубежом:

· высокий размер страховой суммы (до 2 000 000 евро);

· страховой полис действует по всему миру;

· круглосуточный медицинский пульт, сотрудники которого владеют иностранными языками.

Задание.

· Ответьте, что представляет собой страховой продукт.

· Оцените проведенные страховой компанией мероприятия по исследованию удовлетворенности клиентов и проанализируйте причины их удачи/неудачи. Предложите свои рекомендации по организации исследования удовлетворенности клиентов.

· Ответьте, какие действия может принять компания для повышения степени удовлетворенности клиентов.

• Оцените потенциальную прибыльность продукта.
• Разработайте стратегию продаж этого продукта.
• Разработайте рекомендации, как можно получить максимальную прибыль с одного клиента (физическое лицо, юридическое лицо) при продаже этого продукта.

Тесты

Вопрос 1. В добровольном медицинском страховании страховым случаем является:

а) обращение застрахованного лица в медицинское учреждение за оказанием медицинской помощи;

б) утрата застрахованным лицом трудоспособности в связи с заболе­ванием;

в) установление застрахованному лицу диагноза заболевания.          

Вопрос 2. Страховым риском в добровольном медицинском страховании признается:

а) риск заболевания, который может иметь для застрахованного финансовые последствия в виде потери доходов (за время болезни) и дополнительных расходов на лечение;

б) обращение застрахованного за медицинской помощью в специализированные медицинские лечебно-профилактические учреждения;

в) организованное наблюдение с целью уточнения возраста и состояния здоровья застрахованных.

Вопрос 3. На изменение базового страхового тарифа по добровольному медицинскому страхованию (его увеличение или уменьшение) влияет:

а) стоимость программы ДМС;

б) состояние здоровья застрахованного;

в) условия программы ДМС.

Вопрос 4. Программа добровольного медицинского страхования — это:

а) перечень видов медицинских услуг, оказываемых медицинским уч­реждением;

б) перечень гарантируемых застрахованному лицу видов медицин­ских услуг, расходы по которым подлежат возмещению со стороны стра­ховщика;

в) перечень гарантируемых застрахованному лицу видов медицин­ских услуг, расходы по которым не подлежат возмещению со стороны страховщика.

Вопрос 5. В добровольном медицинском страховании оценка рисков производится на основании показателя:

а) смертности;

б) заболеваемости;

в) и первого, и второго.

Вопрос 6. Субъектами добровольного медицинского страхования являются:

а) страхователь, выгодоприобретатель, медицинское учреждение, страховая компания;

б) страхователь, выгодоприобретатель, застрахованный, медицинское учреждение, страховая компания;

в) страхователь, застрахованный, страховая компания, медицинское учреждение.

Вопрос 7. В каком размере от фонда оплаты труда работодатель вправе включать страховые взносы на ДМС в состав расходов:

а) 3%;

б) 6%;

в) 9%.

Вопрос 8. Объектом добровольного медицинского страхования является:

а) заболевание;

б) страховой риск, обусловленный расходами, понесенными застрахованным, в связи с его обращением в медицинское учреждение за оказанием медицинской помощи;

в) смерть.

Вопрос 9. Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают:

а) предприятия и организации;

б) граждане, обладающие дееспособностью, или предприятия, представляющие интересы граждан;

в) физические лица.

Вопрос 10. Медицинское страхование может осуществляться:

а) только в обязательной или только в добровольной форме;

б) в обязательной форме от всех рисков;

в) в обязательной и добровольной формах.

8.5. Контрольные вопросы и задания

1. Как формируется прейскурант страховой компании в системе ДМС?
2. Как происходит урегулирование убытков в страховой организации в системе ДМС?
3. Укажите особенности экспертизы медицинской помощи в системе ДМС.
4. В чем суть маркетинговой политики страховой организации в ДМС?
5. Какова роль ДМС в медицинском обслуживании граждан? Назовите типовые подразделения страховой компании, необходимые для осуществления добровольного медицинского страхования.
6. В чем суть управления страховыми рисками в ДМС?
7. Как и зачем проводится корректировка тарифных ставок в ДМС?
8. Как учитываются данные медицинской статистики при расчете тарифа на добровольное медицинское страхование?
9. Какие характеристики рынка ДМС в России вы знаете?
10. Перечислите, какими нормативными документами регулируется добровольное медицинское страхование.