Комиссии банков/финтех-сервисов на проведение международных переводов

Банк/Финтех-компания	Размер комиссии (перевод 10 000 USD)
Сбербанк	1% (min 15 USD, max 250 USD) + комиссия банка-корреспондента
Альфа-Банк	0,7% от суммы, min 990 руб. max 9 900 руб. + комиссия банка-корреспондента
Райффайзенбанк	1.5% (min 30, max 250) от суммы + 25 USD
PayPal	3,9%+0,3 USD
TransferWise	1,05 USD (если у получателя есть счет в TransferWise)
Xoom	10 USD

Источник: Составлено автором на основе анализа официальных сайтов банков и финтех-компаний

 

Как видно из данных, приведенных в Таблице 2, комиссия, предлагаемая Transfer-Wise и Xoom более выгодна, чем предложения банков. Во-первых, размер фиксированной комиссии финтех-компаний ниже, чем минимальная стоимость валютного перевода у банков. Во-вторых, равная комиссия для любой суммы переводов является удобнее для клиента при расчете суммы, которую перевододатель потратит на комиссионные издержки.

Однако финтех-сервисы на текущем этапе своего развития неспособны полностью вытеснить стандартные банковские переводы с рынка международных транзакций. Несмотря на применение новейших технических решений для обеспечения безопасности переводов через-онлайн сервисы, подобные операции по-прежнему оцениваются экспертами как транзакции с повышенным уровнем риска [2].

Рассматривая проблему безопасности использования подобных сервисов, стоит отметить риски потери доступа к личному кабинету. Произойти это может как по техническим причинам, так и с применением социальной инженерии со стороны злоумышленников. Для облегчения оформления переводов создатели онлайн-сервисов позволяют найти получателя платежа по адресу электронной почты. Таким образом, учетные данные пользователя могут быть скомпрометированы, а средства несанкционированно выведены при потере доступа к электронной почте. В то время как для оформления банковского перевода необходимо указать счет получателя, его имя, адрес и SWIFT банка получателя. Подобная система использования реквизитов позволяет убедиться, что средства будут доставлены конкретному человеку еще на стадии оформления перевода.

К важным недостаткам онлайн-сервисов по переводу средств также относятся ограничения по сумме проведения одной транзакции или сумме транзакций за определенный период. Так, согласно информации на сайтах финтех-сервисов, PayPal установил ограничение на сумму одной операции в размере 60 000 USD, TransferWise – 250 000 USD, Revolut – 340 000 USD. В то время как на ряд валютных переводов со счета на территории РФ не распространяются ограничения на сумму в целом. Например, на перевод средств на собственный счет или счет родственников за рубежом.

       Отдельной проблемой является правовое регулирование оборота денежных средств с использованием финтех-сервисов. Формально при переводе средств со счета в банке РФ на счет онлайн-сервиса денежные средства начинают выступать в категории «электронные деньги», которые не относятся к наличным или безналичным деньгам. Электронные деньги являются лишь правом требования перечисленных средств перевододателем в отношении компании-получателя. Подобный правовой казус ведет к тому, что на операции с использованием электронных денег не распространяется российское законодательство о банковской деятельности и безналичных расчетах [3]. Следовательно, пользователь сервиса с правовой точки зрения не защищен в случае, если он утратил свои средства в результате технического сбоя или мошеннических действий.

Можно сделать вывод, что на данный момент финтех-сервисы, предлагающие трансграничный перевод средств, достигли пика своего интенсивного развития: их продукт удобен в использовании, а сроки обработки перевода максимально короткие в условиях существующей финансовой системы и не могут быть сокращены еще больше. Таким образом, финтех-сервисы переходят в стадию экстенсивного роста, когда объемы переводов будут расти не за счет новых технических решений, а за счет привлечения новых клиентов. При этом новый качественный переход будет возможен только при изменении модели взаимодействия между банками и финтех-сервисами либо при изменении правого регулирования оборота средств с использованием онлайн-сервисов. При этом, на текущий момент перспектива сотрудничества банков и сторонних финтех-сервисов выглядит маловероятной, так как комиссии за трансграничные переводы относятся к статье доходов банковского сектора. То есть для банков может быть интересен сам продукт онлайн-сервисов с технической точки зрения для оптимизации собственных транзакций, но не использование услуг финтех-компаний в качестве контрагентов. Следовательно, на сегодняшний день, несмотря на стабильный рост объемов и динамичное развитие финтех-компаний в сфере переводов денежных средств, банки обладают большей долей данного сегмента в силу описанных конкурентных преимуществ, и нельзя выделить какие-либо предпосылки к изменению положения на рынке международных транзакций.

Список литературы

1. Прогунова Л. В., Кобылянская А. А. Использование онлайн-платформ в крупнейших аудиторских компаниях мира// Развитие бухгалтерского учета, анализа и аудита в условиях цифровизации экономики. – 2020. – С. 81-85.

2. E. Todoroki, W. Noor, Risks Associated with Remittance Transactions// Making Remittances Work: Balancing Financial Integrity and Inclusion. – 2014. – p. 27-36.

3. Обухова Т.Л., Чеперис А.В. Проблемы правового регулирования электронных денег в РФ и перспективы их решения // Ученые записки. Нижегородский институт управления – РАНХиГС, Нижний Новгород, 2015. С. 215-230.

Пожидаева Е. А.

Научный руководитель: Шубцова Л. В.

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

 

ИННОВАЦИОННОЕ РАЗВИТИЕ СУБЪЕКТОВ РФ
(НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ ТЫВА)

Аннотация: в данной работе рассматриваются основные показатели социально-экономического положения Республики Тыва в 2020 году с ее перспективами дальнейшего развития. Рассмотрены мероприятия, реализация которых возможна в рамках предложенной Стратегии.

Ключевые слова: социально-экономическое развитие, Республика Тыва, инновационное развитие, инновации в сфере управления, Стратегия социально-экономического развития, кластеры.

INNOVATIVE DEVELOPMENT OF THE SUBJECT OF THE RUSSIAN FEDERATION (ON THE EXAMPLE OF THE REPUBLIC OF TYVA)

Abstract: this paper examines the main indicators of the socio-economic situation of the Republic of Tyva in 2020 with its prospects for further development. The activities that can be implemented within the framework of the proposed Development Strategy are considered.

Keywords: socio-economic development, Republic of Tyva, innovative development, innovations in the field of management, Strategy of socio-economic development, clusters.

 

Социально-экономическое развитие России предполагает равномерное распределение ресурсного и финансового потенциала страны по всей ее территории. В современных реалиях России необходимо аккумулировать свои внутренние резервы не только для преодоления внутреннего кризиса в условиях глобальной нестабильности и выдвигаемых западными странами санкций, но и для стимулирования развития инноваций в стране, выдвижении собственных технологий и услуг на мировой рынок.

Для достижения данной цели прежде всего необходимо уделять внимание пространственному развитию страны. Межрегиональное неравенство в сфере обеспеченности ресурсной базы уже на протяжении многих лет является одной из основных проблем российской социально-экономической политики. Поэтому вопрос развития и раскрытия потенциала отсталых регионов сейчас имеет особую актуальность. Республика Тыва на последним аналитическим данным является аутсайдером среди регионов по множеству показателей:

1. Социально-экономическое развитие – 85 место в рейтинге с показателем 10,2;

2. Качество жизни – 85 место с показателем 17,2;

3. Инновационность региона – 82 место;

4. Конкурентоспособность – 83 место;

5. Инновационное развитие – 76 место. [1] 

Для подтверждения наличия социально-экономических проблем в регионе можно проанализировать несколько показателей. (таб.1)

 

Таблица 1 – Показатели социально-экономической ситуации в регионе [3]

Показатель	2016	2020	2024
Ожидаемая продолжительность жизни, лет	64,2	68,5	71,0
Уровень безработицы, %	16,6	15,5	12,2
Реальные доходы населения, %	87,3	100,3	103,0
ВРП, млн.руб	52 700	65 600	78 000
Инвестиции в основной капитал, млн.руб	10 640	7 100	9 230
Доходы от внешнеэкономической деятельности, млн.руб	22 810	27 349	28 499

 

На основе приведенных выше данных можно сделать вывод о том, что по всем показателям планируется постепенное улучшение ситуации в Республики. Однако, кажется довольно перспективной возможность ускорения темпов роста некоторых показателей за счет развития инновационной составляющей региона, в том числе в сфере управления. Для анализа конкурентоспособности и выработки стратегии по его развитию необходимо более детально изучить сильные и слабые стороны региона:

 

Таблица 2 – Анализ преимуществ и недостатков Республики Тыва 

Преимущества	Недостатки
Благоприятное географическое положение Республики с точки зрения транзитных возможностей	Удаленность от мировых рынков сбыта
Наличие туристско-рекреационного потенциала	Низкий уровень транспортно-коммуникационной освоенности районов
Богатая минерально-сырьевая база	Низкий уровень развития инновационного предпринимательства

Примечание: составлено автором на основе данных Социально-экономическое положения Республики Тыва в 2019 году [4]

 

Для достижения целей, поставленных в Стратегии социально-экономического развития Республики Тыва до 2030 года, необходимо грамотно разработать и исполнить мероприятия, которые позволят достичь максимальных показателей по рассмотренным параметрам. Для разработки подобных мероприятий необходимо ориентироваться на нынешнее состояние региона и наиболее перспективные отрасли его развития.

Для более гармоничного выполнения Стратегии необходимо достичь тех целей, выполнение которых улучшит наибольшее количество показателей социальной сферы и экономической. К подобным целям можно отнести:

- Развитие инновационных технологий в научных сферах, демонстрирующих наибольшие показатели прибыльности и рентабельности;

- Создание цифровой логистической системы совместно с Китаем и Монголией в рамках уже действующих проектов;

- Внедрение современных технологий в производственный сектор через создание государственных программ trade-in и т.п;                

- Строительство индустриальных (промышленных) парков;

- Развитие наукоемких отраслей как промышленности, так и малого предпринимательства с созданием необходимой инфраструктуры по всей территории региона;

- Развитие сферы производства и распространения строительных материалов.

       Для достижения поставленных целей необходима разработка соответствующих мероприятий, направленных на пространственное развитие Российской Федерации. Варианты возможных мероприятий должны предполагать комплексное решение нынешних социально-экономических проблем на территории всего региона, так же в будущем они могут быть адаптированы для повышения качества жизни в иных субъектах РФ. Одним из возможных вариантов мероприятий является:

 

Рисунок 1 – Возможные мероприятия социально-экономического развития
Республики Тыва

 

Таким образом, на основе проведенного анализа можно сказать, что нынешнее состояние региона является следствием его отдаления от ведущих экономических центров России. Однако с учетом все более развивающихся отношениях России с Китаем и устойчивого сотрудничества с Монголией можно с уверенностью сказать, что Республика Тыва имеет достаточно перспективное будущее, как логистический цент между указанными странами. Развитие инновационных технологий, промышленного, сельскохозяйственного и туристического сектора в составе кластеров и групп международного сотрудничества с должной поддержкой государства поможет Республике улучшить свои показатели в сфере социально-экономического развития.  

 

Список литературы:

1. Российские рейтинги регионов, рекомендуемые для использования при стратегическом планировании // Код доступа: https://stratplan.ru/UserFiles/Files/Ratings_regions.pdf 

2. Рейтинг инновационного развития регионов России // Код доступа: https://issek.hse.ru/rirr2019

3. Социально-экономическое положение Республики Тыва в 2019 году // Код доступа: https://krasstat.gks.ru/storage/mediabank/1.37.2РТ-12.pdf

4. Стратегия социально-экономического развития Республики Тыва // Код доступа: https://www.economy.gov.ru/material/file/e5d7757d02411b83d11bedda5f064078/61218rt.pdf

Снаговская Е.А.,

Гильфанов И.Ф.

Научный руководитель: Чалова А.Ю.

РЭУ имени Г. В. Плеханова