Проблеми та перспективи розвитку індустрії банківських пластикових карток в Україні

Першим українським банком, що розпочав роботу на ринку пластикових карток, став Перший український міжнародний банк (ПУМБ), який у 1993 році разом із компанією Interpay Netherlands випустив першу в Україні кредитну картку Eurocard/MasterCard Gold (U-Card), а з 1997 року розпочав емісію карток VISA Business. Першу в Україні пластикову картку міжнародної платіжної системи VISA International випустив комерційний банк «Приватбанк» восени 1996 року.

Нині більш як третина провідних українських банків обслуговує платіжні картки та бере участь у роботі VISA International, Europay International, MasterCard International, American Express, Diners Club та інших, менш відомих міжнародних платіжних систем. Наприкінці 1998 року членами VISA International стали 17 провідних українських комерційних банків.

За обсягом емісії платіжних карток в Україні поки що визнається лідером система VISA International, яка має переваги за рахунок того, що прийшла на наший ринок першою, але зараз ситуація змінюється на користь Europay International. Українські банки віддають перевагу асоціації Europay, оскільки вона легше погоджується на ділові компроміси, лібералізує свої внутрішні правила щодо українських банків.

Використання міжнародних платіжних карток для внутрішніх платежів має певні недоліки, зокрема: картки розраховані на громадян з високим рівнем доходу, у зв'язку з чим вони не отримають найближчим часом широкого розповсюдження. Нині 80% операцій з картками зосереджено у Києві, решту –20% – в обласних центрах. Розраховуватися за допомогою картки можна лише у великих магазинах (середній розмір платежу по картці VISA – 300 грн.).

Для того, щоб випускати міжнародні картки, банк повинен сплатити вступний внесок, заплатити за ліцензію та розмістити страховий депозит у розрахунковому банку платіжної системи. Усі ці витрати потім позначаються на тарифах банку, які досить високі і не доступні для широкого кола населення; крім того, не кожен банк зможе сплатити сотні тисяч доларів за членство в міжнародній платіжній системі.

Для вирішення цих питань та поширення карткових розрахунків в Україні необхідно вже сьогодні створювати національну платіжну систему для безготівкових розрахунків населення за товари та послуги.

Створення національної системи дозволить розширити коло банків-учасників карткового бізнесу за рахунок зниження межі входження до платіжної системи; здешевіти карткові продукти за рахунок зменшення страхових депозитів та плати за трансакції; розширити коло власників карток за рахунок здешевлення карткових продуктів.

Водночас в Україні є чимало передумов, що сприятимуть успішному розв'язанню цього завдання в оптимальні строки і з мінімальними витратами. Передусім це можливість реалізувати новітній світовий досвід у цій сфері; по-друге, СМЕП створюється на державній основі при безпосередній участі Національного банку України, що дасть можливість широко використати мережу і досвід функціонування СЕП та фінансову підтримку; по-третє, оскільки попит на послуги СМЕП поки що незначний і розвиватиметься поступово, в НБУ та комерційних банків є достатньо часу, щоб розробити комплексний проект системи і розпочати поступову його реалізацію, уникаючи помилок і витрат на їх виправлення.

Тому є підстави сподіватися, що Україна створить власну СМЕП на такому ж високому рівні, як і СЕП, хоч і не так швидко як цю останню.

Для впровадження національної платіжної системи з використанням карток у вересні 1995 р. 17 комерційних банків на чолі з НБУ організували ЗАТ «Укркарт». За 2,5 роки своєї діяльності це товариство спромоглося створити за підтримки VISA міжбанківський процесінговий центр, який дозволить проводити авторизацію, кліринг та розрахунки в межах України міжнародними картками VISA, Eurocard/Mastercard, а також внутрішніми платіжними картками, що створенні за міжнародними стандартами. Тобто всі локальні трансакції здійснюватимуться у межах України. Міжнародні трансакції з платіжних карток процесінговий центр спрямовуватиме у міжнародні системи.

В Україні була розроблена Програма впровадження Національної платіжної системи масових електронних платежів, яка затверджена постановою Правління НБУ №18 від 28.01.97 р. НСМЕП – система безготівкових розрахунків за товари та послуги за допомогою банківських платіжних карток. Учасниками СМЕП є Національний банк України, комерційні банки, фізичні та юридичні особи – клієнти банків, підприємства торгівлі та сфери послуг.

Вирішальну роль в її функціонуванні відіграють комерційні банки. Вони реалізують пластикові картки своїм клієнтам, ведуть інформаційне забезпечення електронних платежів, поточні рахунки продавців та покупців і здійснюють остаточне урегулювання їхніх взаємних вимог. Тому через пластикові картки банки надають цілий комплекс послуг своїм клієнтам. Комерційний банк для здійснення таких операцій повинен отримати ліцензію НБУ.

НБУ фінансував розробку базових складових НСМЕП: систему безпеки, програмне забезпечення старт – карток, процесінгових центрів.

На жовтень 2001 р. в системі працювало 16 банків: «Хрещатик», «Кредитімпексбанк», «Одеса», «Мегабанк», «Грант» та ін. Пілотними проектами охоплено Київ, Харків, Одесу. У НСМЕП обслуговувалося до 35 тисяч клієнтів. Для підвищення ефективності системи, НБУ працює над програмою освоєння технології електронного чека для розрахунків між юридичними особами. Для цього випускаються корпоративні картки.

Крім того, НБУ розробляється технологія щодо обслуговування пільгових категорій громадян на транспорті, в аптеках, за комунальні послуги. Ця робота ведеться у співпраці з місцевими адміністраціями. Простір для розширення сфери застосування платіжних карток у НСМЕП відкривають дисконтні системи, функції яких поєднуються у платіжній системі.

Великі перспективи НБУ вбачає у впровадженні електронної комерції. Клієнти з картками НСМЕП матимуть змогу користуватися послугами Інтернет-магазинів, отримувати банківські послуги та сплачувати комунальні послуги через Інтернет.

Література:

– основна:

ü Міщенко В. І. Банківські операції [Текст]: підручник / В. І. Міщенко, Н. Г. Слав’янська, О. Г. Коренєва. – 2-ге видання, перероблене і доповнене. – К.: Знання, 2007. – 800 с. – С. 165-178.

– додаткова:

ü Про банки та банківську діяльність [Електронний ресурс]: закон України від 7 грудня 2000 року № 2121-ІІІ // База даних «Законодавство України» офіційного веб-сайту Верховної Ради України. – Режим доступу до бази: http://zakon.rada.gov.ua/cgi-bin/laws/main.cgi?nreg=2121-14&p=1324830502254568.

ü Про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті [Електронний ресурс]: Інструкція затверджена постановою Правління Національного банку України від 21 січня 2004 року № 22 // База даних «Законодавство України»офіційного веб-сайту Верховної Ради України. – Режим доступу до бази: http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/z0377-04/print1328221035385428

ü Про платіжні системи та переказ коштів в Україні [Електронний ресурс]: закон України від 5 квітня 2001 року № 2346-ІІІ // База даних «Законодавство України»офіційного веб-сайту Верховної Ради України. – Режим доступу до бази: http://zakon1.rada.gov.ua/laws/show/2346-14/print1323883625103676

Основні терміни і поняття: б анківська кредитна картка, платіжна картка, Visa, EuroCard/MasterCard, Cirrus/Maestro, American Express, Укркарт, банк-емітент, банк-екваєр, білинг, авторизація, дебетові картки, система масових електроних платежів (СМЕП).

Питання для самоперевірки:

1. Охарактеризуйте причини появи банківських платіжних карток.

2. Охарактеризуйте переваги використання банківських платіжних карток.

3. Розкрийте сутність банківської кредитної картки.

4. Охарактеризуйте безготівкові розрахунки на основі кредитних карток.

5. Охарактеризуйте права та обов’язки учасників системи безготівкових розрахунків на основі кредитних карток.

6. Охарактеризуйте схему купівлі товару з використанням кредитної картки.

7. Розкрийте сутність банківської дебетової картки.

8. Охарактеризуйте безготівкові розрахунки на основі дебетових карток.

9. Охарактеризуйте схему операції з дебетовою карткою в режимі on-line.

10. Охарактеризуйте схему операції з дебетовою карткою в режимі off-line.

11. Визначте проблеми та перспективи розвитку індустрії пластикових карток в Україні.

Теми рефератів:

1. Історія виникнення банківських платіжних карток.

2. Види банківських платіжних карток.

3. Проблеми і перспективи розвитку індустрії банківських платіжних карток в Україні.

4. Кардінг

5. Основні правила користування платіжною карткою.

6. Корисні поради власникам платіжних карток.

Форми контролю самостійної роботи студента: фронтальне опитування,модульний контроль № 3, підсумкова контрольна робота з перевірки самостійної роботи, комплексна контрольна робота, іспит.

 

 

Тема 7: Кредитні операції

Методичне забезпечення виконання самостійної роботи № 13 –

«Основні теоретичні положення кредитування»

Обсяг – 1 година

План:

1. Суть, принципи та функції кредиту, його роль в економіці