Система безготівкових розрахунків на основі кредитних карток

Кредитні картки – продукт класу «pay later» (плати пізніше) – дозволяють користуватися кредитом для купівлі товарів і одержання касових позичок.

Банківська кредитна картка призначена для купівлі товарів з використанням банківського кредиту, а також для отримання авансів у готівковій формі.

Головна особливість цієї картки полягає у відкритті банком кредитної лінії, яка використовується автоматично щоразу, коли купується товар або береться кредит у грошовій формі. Кредитна лінія діє в рамках встановленого банком ліміту.

Кредитні картки можуть надаватись окремим особам або організаціям, тому вони поділяються на індивідуальні та корпоративні. Індивідуальні картки бувають стандартні і «золоті» (остан­ні надаються клієнтам з високою кредитоспроможністю і передбачають широкий спектр пільг для власників). Корпоративна картка видається фірмі, яка може на її основі видавати індивідуальні картки вибраним особам. Їм відкриваються персональні рахунки, прив’язані до корпоративного рахунку. Всю відповідальність за такими картками несе організація, якій належить корпо­ративна картка. В Україні корпоративні картки поки що не мають такого поширення, як індивідуальні.

До кредитних карток належать і так звані платіжні картки. Головна особливість їх полягає в тому, що в обов’язки власника картки входить погашення заборгованості за карткою протягом місяця без права пролонгувати кредит. Ці картки емітуються компаніями, що спеціалізуються у сфері туризму та розваг, такими як American Express i Diners Club. Вони надають власникам різноманітні пільги з купівлі авіаквитків, бронювання номерів у готелях, страхування життя тощо. По них відсутній ліміт разової купівлі. В Україні в 1997 році з’явилися клубні картки «Golden Ring». Існують два різновиди таких карток: «Golden Ring World­wilde Hotel Services», які забезпечують пільгові послуги готелів і туристичних агентств, та «Golden Ring City Servises», що гарантують пільги при сплаті у ресторанах, казино тощо.

На українському ринку функціонують кредитні картки кількох систем:

ü Visa;

ü EuroCard/MasterCard;

ü Cirrus/Maestro;

ü American Express.

Щодо вітчизняної картки, тут через зумовлену економічною кризою низьку кредитоспроможність більшості потенційних користувачів перевага віддається різноманітним дебетовим карткам (згідно з проектом АТ «Укркарт» це – здебільшого картки типу «Електронний гаманець» та «Електронна чекова книжка»).

Учасники операцій з банківськими кредитними картками:

ü власник картки;

ü банк-емітент (банк, що випускає картку);

ü підприємство торгівлі або сфери послуг (далі – торговець);

ü банк-екваєр (банк, який обслуговує торговця).

Права та обов’язки учасників

Власник картки:

ü може використовувати картку для оплати товарів і послуг, що пропонуються іншими учасниками угоди, а також для отримання у банку кредиту в готівковій формі в рамках встановленого ліміту;

ü може погасити свою заборгованість банку протягом пільгового періоду без сплати процентів;

ü може скористатись пролонгованим кредитом банку (за межами пільгового періоду зі сплатою встановлених процентів);

ü зобов’язаний погасити борг і проценти відповідно до схеми, що передбачена угодою.

Банк-емітент (для спрощення схем одночасно і банк-екваєр):

ü видає картку після детальної перевірки фінансового стану клієнта та оцінки його кредитоспроможності;

ü відкриває клієнтові спеціальний банківський рахунок, на якому фіксує всі операції клієнта з карткою;

ü щомісячно висилає клієнтові виписку зі зазначенням розмірів заборгованості, сум і термінів платежу;

ü стягує комісію і проценти згідно із встановленими тарифами;

ü зобов’язується сплачувати рахунки торгового підприємства по покупках, що зроблені клієнтом з використанням кредитної картки за вирахуванням комісійних зборів;

ü може відмовитися від сплати торгових рахунків, якщо порушені будь-які умови угоди.

Торговець:

ü зобов’язується приймати картки в сплату за товари і послуги і проводити авторизацію (отримувати дозвіл) у випадках, передбачених угодою;

ü зобов’язується вилучати картку, якщо є підозра, що пред’яв­ник картки не є її законним власником;

ü може надавати банку торгові рахунки для негайного отримання коштів;

ü зобов’язаний зберігати конфіденційну інформацію про клієнта.

Клієнт подає в банк заяву на отримання банківської кредитної картки. На основі даних, наведених у заяві, банк проводить оцінку кредитоспроможності клієнта і визначає ліміт картки. При позитивному вирішенні питання банк відкриває клієнту спеціальний картковий рахунок. Одночасно виготовляється персональна пластикова картка, на яку заноситься необхідна інформація: прізвище та ім’я, номер рахунку, термін дії картки.

Банк-емітент встановлює два види обмежень:

ü загальний кредитний ліміт суми непогашеної заборгованості за картковим рахунком, якого треба дотримуватися протягом усього періоду дії картки;

ü разовий ліміт на суму однієї покупки.

Різним клієнтам встановлюються різні рівні ліміту, залежно від їх кредитоспроможності та згідно з прийнятими банком стандартами.

У момент купівлі товару або послуги власник картки пред’яв­ляє її продавцю. Продавець друкує торговий рахунок, на якому за допомогою спеціального пристрою відбиваються дані з картки. Ця процедура називається імпринтинг.

Торговий рахунок відбивається у трьох примірниках: перший отримує власник картки, другий залишається у продавця, а третій надсилається банку-екваєру.

Якщо сума покупки перевищує встановлений ліміт, торговець до оформлення покупки зобов’язаний провести авторизацію, тобто отримати дозвіл банку-емітента. За наявності спеціальних касових терміналів авторизація здійснюється за окремою угодою в режимі реального часу (on-line). У такому разі ліміт на одну операцію не враховується.

Банк торговця (екваєр) отримує від свого клієнта належно оформлені торгові рахунки. Ці рахунки розглядаються банком як еквівалент грошових сум, які належать до негайного зарахування на рахунок торговця. Торговець може використати ці гроші незалежно від того, відшкодує покупець суму покупки банку-емі­тенту чи ні (звичайно, якщо при здійсненні покупки не відбулося порушення встановлених правил при свідомій участі торговця). При сплаті рахунків з торговця утримується комісія (дисконт).

Наприкінці кожного місяця банк надсилає власнику картки спеціальну виписку з його карткового рахунку, в якій вказуються всі операції, проведені за період, а також суми та терміни заборгованості. Ця процедура називається білинг.

Клієнт має дві можливості щодо сплати:

1) він може погасити борг без виплати процентів протягом встановленого угодою терміну або

2) пролонгувати кредит, сплачуючи щомісячний процент від середньоденного залишку боргу.