Історичні передумови виникнення пластикових карток

Ідея кредитної картки була висунута в книзі Едуарда Белламі «Дивлячись назад» в 1880 році. Проте, реально перша кредитна картка була випущена лише в 1914 році відомою фірмою Mobil Oil (правда раніше ця фірма називалася General Petroleum Corporation California). Випущені даною компанією картки використовувалися при оплаті торгових операцій по нафтопродуктах. Перші картки були картонними, дані на них були або написані, або видавлені.

В 1928 році компанією Бостона Farrington Manufacturing були випущені перші металеві пластинки, на яких видавлювалася (ембосувалася) адреса і які видавалися кредитоспроможним клієнтам. Продавець вкладав таку пластинку в спеціальну машинку, звану імпринтером, і букви, видавлені на ній, віддруковувалися на торговому чеку.

Пошук відповідного матеріалу затягнувся на десятиріччя, і лише в 60-і роки було знайдено прийнятне рішення – пластикова картка з магнітною смугою. Десять років опісля, в 1975 р. француз Ролан Моренно винайшов і запатентував електронну карту пам'яті. Пройшло ще декілька років, і компанія Bull (Франція) розробила і запатентувала смарт-картку з вбудованим мікропроцесором.

Більшість фахівців вважає, що початок банківських кредитних карток був встановлений Джоном С. Біггинсом, фахівцем по споживацькому кредиту з Національного банку Флетбуш в нью-йоркському районі Бруклін. В 1946 році Біггинс організував роботу по кредитній схемі під назвою «Charge-it». Ця схема передбачала собою розписки, які приймалися від клієнтів місцевими магазинами за дрібні покупки. Після того, як покупка відбулася, магазин здавав розписки в банк, і банк оплачував їх з рахунків покупців. У Флетбуші був вперше опробуваний класичний ланцюжок розрахунків, що використовується зараз в банківському картковому бізнесі повсюдно.

1 жовтня 1958 року була випущена перша картка American Express. Вже через рік ця компанія налічувала 32 тисячі підприємств і більше 475 тисяч утримувачів карток. Такий успіх American Express пояснюється, по-перше, тим, що компанія придбала Universal Travel Card, що випускалася Асоціацією американських готелів. Але головною причиною була вже існуюча розгалужена міжнародна мережа обслуговування дорожніх чеків «American Express» і величезні фінансові кошти, що дозволили кредитувати клієнтів.

В 50-і роки понад 100 американських банків почали свої програми кредитних карток. Але, мабуть, принципово новий період в розвитку карткового, бізнесу почався, коли в нього вступили перший і другий за величиною американські банки: Bank America і Chase Manhattan Bank. Це відбулося також в 1958 році.

Chase Manhattan Bank до кінця першого року карткової програми мав 350 тисяч утримувачів карток і привернув 5300 підприємств роздрібної торгівлі. До 1960 року об'єм карткових операцій виріс до 25 мільйонів доларів. Але одночасно число утримувачів карток зменшилося до 160 тисяч, операційні витрати і невіддача кредитів збільшувалися, і програма в цілому стала збитковою. В січні 1962 року банк продав її за 9 мільйонів доларів компанії Юні-Серв, яка почала випускати на її основі картку «Юні-Кард». На деякий час вона стала частиною American Express, потім в 1969 році її знов викупив вже за 50 мільйонів доларів її ініціатор - Chase Manhattan Bank. Але і друга спроба цього банку виявилася невдалою: програма приносила щорічний збиток в 1 мільйон доларів і була продана асоціації National BankAmericard.

З аналогічними труднощами стикалися і інші банки, але, проте, ріс успіх «BankAmericard», випускається Bank America. Головна перевага цього банку полягала у великій мережі відділень в штаті Каліфорнію з її багатою клієнтурою.

У міру зростання карткових програм більшість банків зіткнулися з головною перешкодою - локальністю мережі обслуговування своїх карток. І ось у 1966 році Bank America почав видавати ліцензії на випуск карток BankAmericard іншим банкам у відповідь на це декілька крупних банків-конкурентів Bank America створили свою Міжбанківську карткову асоціацію - МКА (Interbank Card Association). В 1969 році ця асоціація купила права на картки «Master Charge», що випускалися картковою асоціацією банків західних штатів, більшість банків-членів МКА перейшла на випуск «Master Charge». У свою чергу банки, випускаючі «BankAmericard», настояли, щоб карткова програма була виведена з-під контролю Bank America. Так в липні 1970 р. була створена National BankAmericard Incorporated - НБІ.

Таким чином, до початку сімдесятих років в Сполучених Штатах сформувалися два основні конкуренти на ринку універсальних банківських карток: НБІ і МКА. Серед небанківських універсальних карток виділялася «American Express».

Слід зазначити, що спочатку в зарубіжній класифікації універсальні картки розділялися на картки для «подорожей і розваг» (Travel and Entertainment - Т&Е) і чисто банківські. Перші випускалися компаніями Diners Club, American Express, Carte Blanshe і призначалися головним чином для оплати готелів, ресторанів, тобто переважно для мандрівних бізнесменів. Картки ж, що випускаються банками, мали більш «споживацький характер» і призначалися для «звичайних клієнтів». До теперішнього часу ці відмінності в значній мірі зникли, і таке розділення є вельми умовним.

Спочатку банки, що починали випуск карток, приєднувалися або до НБІ, або до МКА. Але в 1971 році Worthen Bank and Trust Company Little Rock став членом обох систем. З боку НБІ послідували санкції у вигляді заборони на випуск карток «Master Charge членами» НБІ. Справа дійшла до суду, і в 1972 році окружний суд, розглядаючи це питання, виніс 26-сторінковий висновок, що заборона НБІ є порушенням антитрестового законодавства, перешкоджає розвитку вільної конкуренції і обмежує права споживачів. НБІ намагалася апелювати, але протягом 5 років, поки пнувся цей процес, багато банків почали випускати обидві картки, і, врешті-решт, в 1976 році НБІ здалася. Питання остаточно було знято з порядку денного, коли декілька крупних банків-членів НБІ, включаючи Bank America і Chase Manhattan, в жовтні того ж року подали заявку на членство в Міжбанківській картковій асоціації і, відповідно, на випуск карток «Master Charge».

Паралельно з розвитком американського ринку йшла і інтернаціоналізація карткових операцій. Вона почалася ще в 1951 році, коли Diners Club видала першу ліцензію на використовування свого імені і схеми у Великобританії. Приблизно в цей же час Британська асоціація готелів і ресторанів почали випускати кредитну карту BHR, яка, не будучи банківською, була все ж таки універсальною карткою. В 1965 році ця система, об'єднавшись з своїм шведським конкурентом Rikskort, власником якої була сім'я Валленбергів, заснувала компанію Eurocard International з штаб-квартирою в Швеції.

Продовжувалася конкуренція американських карткових асоціацій і в Європі. В 1974 році МКА вчинила значний ривок в конкурентній гонці з BankAmericard, підписавши угоду з британською системою Access Card, яка входила в Асоціацію Eurocard. Так почалася співпраця Eurocard і американської Міжбанківської карткової асоціації, випускаючої «Master Charge». Це стало однією з причин, по якій в 1976 році НБІ перейменувала свою картку «BankAmericard» на відому тепер всім «VISA». Аналогічний крок зробила в 1980 році і МКА, давши своїй картці «більш міжнародну назву» «MasterCard».

Eurocard також не стояла на місці. Розширюючи свою співпрацю з MasterCard, ця асоціація у міру появи нових технологій уклала угоди на виробництво пластикових карт з компаніями Cirrus і Maestro, що дозволило розширити асортимент пропонованих клієнтам видів послуг за рахунок карток для отримання готівки в банкоматах. В кінці 1992 року відбулося злиття Eurocard International з платіжною системою Eurocheck. Нова організація стала називатися Europay International.

Конкурентна боротьба між платіжними системами розверталася не тільки в Європі. В Японії, наприклад, не дивлячись на активні спроби завоювання цього ринку «VISA» і «MasterCard», вони програвали карткам JCB. Загальна кількість утримувачів цих карток в 1980 році була майже в два рази більше, ніж випущених в Японії «VISA» і «MasterCard» разом узятих.

Отже, на сьогоднішній день найбільшою платіжною організацією є VISA Int., яка займає біля 60% ринку банківських карток. Другий за величиною є Europay/MasterCard Int., яка володіє біля 30 % ринку. Решта десяти відсотків доводиться на картки інших міжнародних організацій і локальні картки різних банків.