Понятие границы применения кредита

На макро- и микроуровнях

В этом отношении следует различать макроуровень и микроуро­вень увеличения кредитных вложений, т.е. установление народно­хозяйственных пределов объема кредитных вложений и таких пределов на уровне взаимоотношений отдельных банков со свои­ми клиентами.

Прежде всего, при рассмотрении таких вопросов надо обра­титься к оценке зависимости изменений кредитных вложений от изменений объема производства.

При кажущейся обоснованности такого подхода он представ­ляется спорным как на макроуровне, так и на микроуровне. До­статочно обратиться к сравнению на макроуровне фактических данных об изменениях объема производства и объема кредитных вложений, как становится ясным отсутствие взаимной увязки таких показателей. Иными словами, практика не подтверждает наличия увязки между изменениями объема производства и объе­ма кредитных вложений. Это подтверждает ограниченное значе­ние применения показателя изменения объема производства для определения или прогнозирования объема кредитных вложений.

К этому следует добавить, что исходные данные о величине кре­дитных вложений, относящиеся к базовому периоду, не свободны от недостатков. Так, в составе кредитных вложений могут быть и такие, которые трудно признать обоснованными. Это также ставит под со­мнение возможность определения или прогнозирования размера кре­дитных вложений в предстоящем периоде, исходя из ожидаемых из­менений объема производства по сравнению с базовым периодом.

Что касается взаимосвязи изменений объема кредитных вло­жений и изменений объема производства на микроуровне, то и здесь такая взаимосвязь обычно не имеет места, поскольку в дея­тельности предприятий происходят изменения ассортимента из­готовляемой продукции, технологии ее производства и т.п., что сопровождается изменениями потребности в заемных средствах, не увязанных с изменениями объема производства.

Расширение банковского кредитования, как отмечалось ранее, сопровождается увеличением массы платежных средств, из ко­торых лишь часть может быть использована для образования ре­сурсов, если в хозяйстве сложились необходимые для этого пред­посылки.

Тем не менее, это не исключает того, что при необоснованном увеличении кредитных вложений банков, например без соответ­ствующего материального обеспечения, на расчетных счетах могут образоваться повышенные остатки средств, представляю­щие собой, по существу, фиктивные или мнимые ресурсы.

Одной из мер, призванных предотвращать чрезмерное креди­тование хозяйства, является соблюдение установленных ЦБ РФ нормативов, призванных регулировать деятельность банков. Важ­ное значение в предотвращении избыточного кредитования имеет соблюдение требований обоснованного кредитования и, в част­ности, таких, как возвратность, срочность, обеспеченность, плат­ность использования предоставленных ссуд.

Не закон денежного обращения регулирует кредитные опера­ции, а, напротив, с помощью кредита регулируется денежная масса. Иными словами, имеются достаточные причины для при­знания необоснованным определение объемов кредита исходя из требований закона денежного обращения.

Из рассмотренного следует, что объемы кредита не могут быть найдены исходя из динамики развития производства, наличия ак­кумулированных ресурсов, из объема денежных средств, необхо­димых для обращения. Тем не менее, такие особенности развития экономики, как рост объема производства, изменения его струк­туры, а также задачи оптимизации величины денежных средств в обороте могут быть учтены при прогнозировании объема кредитных вложений на макроуровне в предстоящем периоде.

Использование кредита на микроуровне зависит от многих об­стоятельств, прежде всего от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных отношениях.

Следовательно, границы применения кредита на микроуровне регулируются в соответствии с:

• потребностью заемщиков в средствах и их заинтересованнос­тью в уменьшении издержек в связи с использованием кредита;

• заинтересованностью кредиторов и, прежде всего, банков в расширении кредитных вложений;

• необходимостью учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;

• ограничениями возможности предоставления средств взай­мы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерчес­ком кредитовании и необходимостью соблюдения банками уста­новленных нормативов, регулирующих их деятельность.

В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микроуровне, первостепен­ное значение имеют потребности предприятий в средствах в со­четании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита и стремление кредиторов соблюдать собственные ин­тересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюде­ния установленных нормативов, с помощью которых регулируе­тся деятельность банков, а также соблюдаются требования воз­вратности предоставленных взаймы средств.