Виды банков и их инфраструктура

На практике функционирует многообразие банков. В зависи­мости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют — государственные, акцио­нерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государст­венная форма собственности чаще всего относится к централь­ным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государ­ства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, ос­тальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам); в Австрии — 50% капитала Ав­стрийского национального банка владеет государство, другой по­ловиной – частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего явля­ются частными (по международной терминологии понятие част­ного банка относится не только и даже не столько к банкам, при­надлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и коопе­ративным банкам). В централизованной системе хозяйства ком­мерческие банки, как правило, бывают государственными.

По правовой форме организации банки можно разделить на об­щества: открытого и закрытого типов ограниченной ответствен­ности. Во многих странах разрешена деятельность не только полностью национальных банков, но и иностранных банков, а также банков с национальным и иностранным совместным капиталом.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их класси­ческой операцией выступает выпуск наличных денег в обраще­ние. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбереже­ний населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательст­вом. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универ­сальные и специализированные. Универсальные банки могут вы­полнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов не­зависимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков на­ходятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на опреде­ленных видах операций.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. Наибольшее количество фили­алов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее — Дальний Восток, По­волжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объ­единения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберега­тельные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки специального на­значения и кредитные организации (небанки). Банки специального назначения выполняют основные опера­ции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование оп­ределенных государственных программ. Наряду с данными опера­циями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не по­лучают от Центрального банка лицензию на осуществление сово­купной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агент­ства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методи­ческое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, груп­пах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирова­ния предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономи­ческого кризиса, нестабильности финансов государства и пред­приятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут безущербно для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязатель­ным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры вы­ступает и методическое обеспечение. В силу переходного периода, когда старые инструкции бывшего Государственного банка СССР оказались неприемлемыми, полностью пакет новых положений и методических указаний еще не укомплектован. Особенность рос­сийских коммерческих банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют опе­рации на базе своих собственных методик и положений.

Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры явля­ется также научное обеспечение. Оно затрагивает как функциони­рование банковской системы в целом, так и отдельных банков.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступа­ет кадровое обеспечение.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема вы­полняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня техничес­кого обслуживания при совершении банковских операций. Посте­пенно российская банковская система оснащается новыми сред­ствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское зако­нодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.