Взаимодействие кредита и денег

Часто кредит воспринимается как деньги. На первый взгляд, кажется, что для этого действительно есть основания. В совре­менном хозяйстве в долг предоставляются в большей части де­нежные средства. Тем не менее, деньги и кредит — это различные не только понятия, но и разные отношения.

При их сравнении имеется в виду не их натурально-вещественная, а экономическая сторона. Кроме того, не имеет значения, сколько денежных знаков получил один участник от другого, каковы их купюры. Деньги и кредит являются экономи­ческими категориями, поэтому представления об их сущности, сопоставление их сущностей можно формировать не по сумме денег, а на основании их характеристики как экономических (стоимостных) отношений.

В связи с этим следует отметить, что первым отличием кредит­ных отношений от денежных является различие состава участни­ков. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в ре­зультате отношений между продавцом и покупателем, между по­лучателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречные движения: товар переходит от продавца к покупа­телю, деньги — от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты, а именно кредитор и заемщик. Имен­но потому, что в сделке качественно изменился состав ее участ­ников, имеющих специфические интересы, возникают новые, особые отношения — отношения по поводу возвратного движения стоимости. Стоимость при этом не совершает встречного движе­ния: она переходит от кредитора к заемщику и по истечении оп­ределенного времени вновь возвращается к своему владельцу.

Для кредита характерна отсрочка платежа: стоимость переходит во временное владение и возвращается к кредитору только через определенный срок.

Тем не менее, деньги и кредит существуют рядом друг с дру­гом, более того, они кажутся неразрывными. Однако это единст­во — в рамках общего движения стоимости, которое может вклю­чать различные по своей сущности и функциональному назначе­нию процессы. Переход от одного процесса (купля-продажа с не­медленной уплатой эквивалента) к другому (продажа с применением кредита) означает переход к новой форме отноше­ний, к смене характера экономической сделки, переход от одной экономической категории к другой.

Второе отличие кредита от денег наблюдается при отсрочке плате­жа за тот или иной товар. В этом случае участвуют и кредит, и день­ги в функции средства платежа. Тем не менее, если деньги прояв­ляют свою суть в акте рассрочки платежа в момент самого платежа (именно поэтому данная функция денег и называется функцией средства платежа), то платеж в кредитной сделке — только элемент движения стоимости на началах возвратности. Кредит как эконо­мическая категория проявляет свою сущность не в платеже по исте­чении отсрочки, а в самом факте отсрочки платежа.

Нельзя также забывать, что в акте платежа деньги проявляют свою суть не только в связи с истечением отсрочки платежа, свя­занного с движением кредита. Как отмечалось ранее, деньги как средство платежа функционируют и при уплате налогов в бюд­жет, при выплате стипендий, пособий и т.п.

Третье отличие кредита от денег связано с различием потреби­тельных стоимостей. Если деньги как всеобщий эквивалент в своей потребительной стоимости обладают способностью превра­щения в продукт любого вида овеществленного труда, то для участников кредитных отношений, для кредитной сделки не это выступает существенным моментом. Кредитор и заемщик прояв­ляют заинтересованность в предоставлении и получении стоимос­ти на определенное время. Кредит удовлетворяет временные по­требности участников кредитной сделки.

Четвертое отличие кредита от денег прослеживается в их движе­нии. Кредит может предоставляться как в денежной, так и товар­ной формах. Товар становится деньгами только в том случае, если он выделился из общего товарного мира и стал всеобщим эквивалентом. В кредит необязательно предоставлять товар, став­ший всеобщим эквивалентом; во временное пользование может быть предоставлен обычный товар, имеющий стоимость и потребительную стоимость.

 

Часть 3. Банки