Основные направления модернизации банковского сектора РФ на период до 2015года.

5 апреля 2011 года была принята стратегия развития банковского сектора российской федерации на период до 2015 года. Основной целью развития банковского сектора является активное участие банков в модернизации экономики в соответствии с концепцией долгосрочного социально-экономического развития РФ на период до 2020 года (была принята в 2008 году, в ней был определен переход на инновационный путь развития).

Банки должны в этом участвовать, предоставлять кредиты, развивать проектное финансирование. Объединение банков в синдикаты, синдицированное кредитование.

Банковский сектор РФ должен перейти на интенсивную модель развития, для которой характерно высокий уровень конкуренции на банк рынке и рынке финансовых услуг. Прочие цели:

· предоставление кредитными организациями разнообразных и современных банковских услуг,

· повышение уровня капитализации банковского сектора,

· развитые системы корпоративного управления и управления рисками (переход на Базель 3)

К 1 янв 2016 должны быть достигнуты след показатели:

· Активы/ВВП больше 90% (на сегодня приблизительно 70-80)

· Капитал/ВВП 14-15% (наст. 10%)

· Кредиты нефинансовых организаций и физических лиц к ВВП 55-60% (наст.время -41%).

Предполагается:

· Сокращение участия гос-ва в капиталах кредитных организаций (установлены след ориентиры сохраненение контроля в капитале Сбербанка, Внешторгбанка в течение 3-х лет, из которых 2011 уже прошел до уровня не ниже 50% + 1 голос, в уставном капитале Россельхозбанка планируется сокращение доли гос-ва до 75% до 2015 года, предполагается снижение доли гос-ва в капитале создаваемого почтового банка РФ в течение трех лет после его создания не ниже уровня 50% + 1 голос)

· Предусматривается создание нац платежной системы на основе современных международных стандартов и технологий, был принят закон

· Предусматривается повышение доли безналичных расчетов, в частности внедрение универсальной электоронной карты гражданина с интегрированным специальным банковским приложением

· Расширение доли участия иностр капитала, однако есть определенные ограничения((были прописаны в концепции вступления в ВТО) запрет на открытие филиалов иностр банков в РФ, разрешается участие иностр капитала в форме создания банков с иностранными инвестициями или приобретение доли капитала в существующих российских банков. Установлены общая доля иностр участия в банковском секторе РФ не более 50%.)

· Планируется усиление защиты прав банков как кредиторов, в том числе создание системы регистрации залога движимого имущества с возложением данных функций на бюро кредитных историй.

· Планируется развитие системы кредитования малого и среднего бизнеса (ососбенно венчурное финансирвоание малых инновац предпритий) через государственные институты развития (называется Банк поддержки малых средних предприятий (дочка ВТБ), фонды развития малого и среднего бизнеса и микрофинансовые организации.)

· Планируется развитие секъюритизации активов и принятие соотв закона о секьюретизации (проект есть, но не принят). Смысл в том, чтобы восстанавливали ликв при кредитовании, могут напр уступить кредит спец компании, которая выпускает под него облигации. (АЖК – агентство по жилищному кредитованию)

· Планируется развитие синдицированного кредитования (в наст время бакам сложно выдавать большие кредиты в связи с нормативом N6 кредитование не более 1\4 собств капитала)

· Планируется приятие закона о потребительском кредитовании (для защиты интересов физ лиц) и закона о коллекторской деятельности.

· Повышение финансовой грамотности населения

С 1 янв 2012 собств средства (капитал) всех банков должен был составить 180 млн руб

В декабре 2011 были внесены изменения в закон:

(мин размер УК вновь создаваемого банка составляет 300 млн руб,

мин размер УК для создаваемой небанк кредитной организации предусматривающей проведение расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов 90 млн руб,

мин размер УК создаваемой небанк КО, осуществляющей переводы ден средств без откртия банк счетов и связанные с ними операции, напр кассовые, - 18 млн руб.

У депозитно –кредитных НКО 18 млн руб.

Мин размер СК банков – 300 млн руб.

Для генеральной лицензии мин размер СК – 900 млн руб.

· Предусматривается постоянный мониторинг достаточности страхового возмещения по вкладам физических лиц (в наст момент 700 тыс руб) и влючение в систему страхования вкладов счетов ПБОЮЛ.

· Развитие надзора за деятельностью кредитных организаций на консолидированной основе. С 2012 года по федеральному закону (название «о консолидированной фин отчетности» все кредитные страховые организации, а также организации ценные бумаги которых допущены к обращению на биржах и площадках прочих организаторах торговли должны готовить консолидированную финансовую отчетность по МСФО).

За ЦБ оставлся контроль за банк КО, остальные – фед служба по финанс рынкам)

Предполагается сохранение за агенством по страхованию вкладов (АСВ) полномочий по фин оздоровлению кредитных организаций на пост основе)

ЦБ РФ продолжит работу по внедрению положений базельского комитета по банковскому надзору (Базеля-2 и Базеля-3).

Базель 2 предусматривает 3 подхода к расчету кредитного риска (учитывают его при расчете Н1 = СК/Аб взвеш с учетом риска)

Средства в кассе- риск 2% итд….кредиты все пока взвешиваются с коэф 100%

1 подход:

Банки взвешивают все кредиты с риском 100%.

2 подход:

Банки будут применять рейтинги международных агенст

3 поход

Стандартизированный подход, основанный на оценке исков самими банками (сколько теряют по кажд группе кредитов)

Цетральный банк РФ в настоящее время применяет наиб простой подход к оценке кред риска (упрощенный стандартизированный подход 1-го компонента Базеля 2)

Планируется внедрение подхода, основанного на самостоятеьных внутрибанк оценках параметров кредитного риска (внутренних рейтингах самих банков) после 2015 года.

По Базелю -3 планируется

· пересмотр структуры регулятивного капитала путем выделения его ключевого компонента – базового капитала (базовый капитал = Сумм(Акц капитала, Нераспр прибыль)

· установление требований к формированию буферов капитала (надбавки к минимальному базовому капиталу) с 2016 года на случай кризиса

· Планируется введение коэф левериджа с установлением мин значения (Рассчитыв как Н1, только активы все, а не взвеш) с 1 янв 2018 года

· Введение двух нормативов ликвидности (показатель краткосрочной ликвидности рассчитывается как отношение ликв активов к чистому оттоку ден средств в ближайшие 30 дней в случае возникновения общерыночных проблем с ликвидностью) с 2015 года

Показатель чистого стабильного фондирования (стабильные источники фондирования (СК+ несниж часть привлеч ресурсов/ необходимое фондирование на 1 год) с 2018 года

С 2019 года планируется переход на Базель 3

Структура банковской системы РФ. Организационно-правовые формы кредитных организаций.

Кредитная система РФ состоит из 2х частей:

Банковская система РФ

I уровень – ЦБ РФ

II уровень – Кредитные организации (КО)

· КБ

1) АО(ОАО, ЗАО)

2) ООО

3) ОДО

· НКО – небанковские коммерческие организации

1) расчётные

2) депозитно-кредитные

2. Парабанковская система (финансово-кредитные институты) – не получают лицензию в ЦБ, не ведут расчётных счетов.

· Финансовые компании

· Инвистиционные компаниии

· Инновационные компании

· Страховые компании

· Трастовые компании

· Ломбарды

· Кассы взаимопомощи

· Пенсионные фонды и др.

Банковская система - исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации БД в стране.

Современная БС России имеет 2-х уровневую структуру БС РФ включает в себя:

· 1 уровень - Банк России

Банк России явл. ЦБ РФ и образует верхний уровень БС. Он вып-т функции денежно-кредитного регулир-я, банк. регулир-я и надзора, явл. расчетным центром БС. Он м. проводить операции, необходимые для вып-я этих функций, т-ко с кредит. организациями (росс. и иностр.), с Прав-вом РФ, органами гос. власти и МСУ. Он не имеет права проводить операции с юр. лицами, не являющими кредит. организациями, а также с физ. лицами. ЦБ РФ не м. непосредственно выходить на банк. рынок, предоставлять кредиты рыноч. структурам и не должен участвовать в конкуренции с комм. банками.

Второй, нижний уровень БС образуют кредитные организации. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают учас­тия в разработке и реализации ДКП. Они ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, % ставок, темпов инфляции. Они должны выполнять нормативы и треб-я Банка России по уровню К, по созданию резервов и др.

1.принцип универсальности росс банков

2.принцип коммерческой направленности деят банков 2го уровня

3.принцип ргулирования деят комм банков со стороны ЦБ

ЦБ не подчиняется исполн власти, подотчетен Парламенту-зак. власти.

· 2 уровень - Кредитные организации, филиалы и пред-ва иностр.банков

Кредитная организация-юл, которое для получение П, как основной цели деятельности на основе спец.разрешиния ЦБ(лицензии) осуществляет банковские операции, предусмотр. законом.

2 вида КО(1000 на 01.07.2011):банки(941) и НКО(небанковские кредитные организации(59)

НКрО – кредит. организация, имеющая право осущ-ть отд. банк. операции в соотв. с выданной им лицензией Банка России. На сегодняшний день можно выделить два типа НКО:

· Расчетные. Расчетное обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций на межбанковском рынке, на валютном, на рынке ценных бумаг, кассовое обслуживание юр лиц, кредитные карты, купля-продажа иностранной валюты, но только в безналичной форме и др операции.

Среди этих НКО особую группу составляют клиринговые НКО. Такие НКО организуют расчеты на основе зачета взаимных встречных требований участников расчета.

· Депозитно-кредитные. Привлекают денежные средства во вклады, но только юридических лиц. Выдают кредиты, покупать и продавать валюту в безнале, выдавать банковские гарантии, поручительства за третьих лиц, доверительное управление, лизинговые операции.

При любой лицензии всем НКО запрещено открывать вклады для физических лиц, открывать и вести расчетные и текущие счета юр и физ лиц, инкассировать денежные средства и векселя. Осуществлять кассовое обслуживание физ лиц.

Банк — это кредит. организация, кот. имеет исключительное право осущ-ть в совок-ти следующие банк. операции:

· привлечение во вклады ден. средств физ. и юр. лиц;

· размещение этих средств от своего имени и за свой счет на усло­виях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банк. счетов физ. и юр. лиц.

Организационно-правовые формы

В структуре рыночного хозяйства банки выступают как хозяйствующие общества. В соответствии с ГК РФ (ст.66), хозяйствующим обществом признается коммерческая организация с разделенным на доли учредителей уставным капиталом. Имущество, которое создано за счет вкладов учредителей, а также в процессе деятельности общества принадлежит ему на праве собственности. Хозяйствующие общества, в том числе банки, могут создаваться на основе любой формы собственности и в любой организационно-правовой форме.

Могут образовываться в любой организационно-правовой форме (АО, ООО, ОДО).

Собственником его капитала выступает само общество. Акционер не в праве требовать от банка возврата своего вклада, это повышает устойчивость и надежность банка. АО может быть открытым и закрытым АО, это отражается в его фирменном наименовании или его уставе.

Если банк ОАО, то он в праве проводить открытую подписку на акции и осуществлять их свободную продажу. Число акционеров такого банка не ограничено, а акционеры в праве продать принадлежащие им акции этого банка, на вторичном рынке без согласия других акционеров.

Если банк ЗАО, то его акции распределяются только среди его учредителей или заранее определенного списка лиц, число акционеров не должно превышать 50. Если их больше 50, то банк в течение одного года должен быть преобразован в ОАО или подлежит ликвидации в судебном порядке.

ООО – учрежденное одним или несколькими лицами общество, уставный капитал которого разделен на доли в размерах определенных учредительными документами. Участники банка не отвечают по его обязательствам и несут риски возможных убытков банка в пределах стоимости своего вклада в УК. Особенности банков в форме ООО, что держатель доли в таком банке сохраняет свое право собственности на свою долю в УК. Он в праве в любое время выйти из состава участника банка не зависимо от согласия других участников. Держатель доли в УК паевого банка при желании может свободно продать свою долю третьим лицам(если это оговорено в уставе), если же по уставу эта доля не может быть продана третьим лицам, она может быть продана другим пайщикам, а если они отказываются от этого приобретения, то банк сам обязан выкупить эту долю в течение 6 месяцев по окончании финансового года. Это ведет к уменьшению УК банка, а следовательно создает угрозу фин. устойчивости банка к риску его платежеспособности.

ОДО – признается учрежденное одним или несколькими лицами общество УК которого разделен на соответствующие доли. Но в отличие от ООО, где каждый пайщик несет ответственность за результаты деятельности в размере доли, то здесь участники этого общества солидарно несут субсидиарную ответственность по обязательствам банка всем своим имуществом в размере кратном стоимости их вкладов. если кто-то из пайщиков оказался не платежеспособным, то ответственность по его обязательствам распределяется между остальными участниками. В настоящее время в банковской системе РФ, банков в форме ОДО нет, такая организационно-правовая форма характерна для взаимо-сберегательных банков, для кооперативных банков и обществ взаимного кредита.

В форме АО -66% всех банков, в т. ч. ЗАО-27%, ОАО-39 %, остальные ООО-34%. ОДО- нет.