Страхование гражданской ответственности: значение, формы и основные виды.

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем тре­тьему лицу или группе лиц. Такое страхование имеет большое значение, как для страхователя, так и для пострадавшего, так как если страхователь причинил кому-нибудь ущерб, то его оплачивает страховая компания, а не сам страхователь.

В соответствии с законодательством к блоку страхования от­ветственности относятся следующие виды страхования:

• страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

• страхование гражданской ответственности организаций, экс­плуатирующих опасные объекты;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Гражданская ответственность — это предусмотренная за­коном (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпев­шего, удовлетворения его за счет нарушителя. Гражданско-правовую ответственность принято делить на до­говорную и внедоговорную. Договорная ответственность насту­пает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная — в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполне­нием) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликтной ответственностью (термин «деликт» за­имствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).

Потерпев­шим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.

Объектом страхования ответственности являются имуществен­ные интересы страхователей (застрахованных лиц), связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности. При этом может быть застрахована ответственность, как самого страхователя, так и других лиц (застрахованных лиц), которая должна быть уста­новлена в договоре страхования. По условиям договора страхо­вания гражданской ответственности страховщик предоставляет страхователям (застрахованным лицам) страховую защиту в слу­чае предъявления ими третьим лицам (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем.

Страхование ответственности для страхователя (застрахован­ного) означает:

• защиту от возможных притязаний по ответственности;

• возможность переложить на страховщика риск ответствен­ности;

• переложение расходов по ведению судебных дел на страховую

компанию.

При страховании ответственности страховщиком осущест­вляется страховая выплата в пределах расходов лица (чья ответс­твенность застрахована), возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступле­ния договорной ответственности).

Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно на­зывают лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо частью ее, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения — лимит принимаемой на себя страховщи­ком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При за­ключении договора страхования ответственности размер страхо­вой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.

Страховым риском при страховании ответственности признает­ся факт наступления ответственности страхователя. Если вследс­твие противоправного действия (бездействия) страхователя причи­нен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена судебными органами, но может быть и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).

При страховании ответственности в случае наступления страхо­вого случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме.

44. Имущественное страхование: содержание, классификация. Формы и системы страхового возмещения.

В соответствии с Законом об организации страхового дела имущественное страхование включает в себя:

· Cтрахование имущества, объектами которого являются иму­щественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

· страхование гражданской ответственности, объектами кото­рого являются имущественные интересы, связанные с обязан­ностью возместить причиненный другим лицам вред;

· страхование предпринимательских рисков, объектами кото­рого являются имущественные интересы, связанные с осу­ществлением предпринимательской деятельности.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении определенного страхового событие возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причиненные их застрахованным имущественным интересам, в преде­лах указанной в договоре страховой суммы.

Основное отличие договоров имущественного страхования заключается в компенсационном характере страхового покрытия. Страхователь приобретает гарантию возмещения понесенных им (или выгодоприобретателем) реальных, имеющих конкретную материальную оценку убытков.

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

· гибели, повреждения или частичной утраты застрахован­ного имущества;

· возникновения гражданской ответственности перед треть­ими лицами в случае причинения вреда их жизни, здоровью, имуществу или иным имущественным интересам;

· убытков от предпринимательской деятельности, включая риск неполучения ожидаемых доходов.

В основу организации имущественного страхования заложена концепция возмещения, которая предполагает, что основная цель предоставления страховой защиты заключается в том, чтобы страхователь после наступления убытка был возращен в такое же материальное (финансовое) положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая. Концеп­ция возмещения не предусматривает никакого выгодоприобретения со стороны страхователя. Страховщик может только возместить нанесенный застрахованным объектам материальный ущерб.

Концепция возмещения в страховой практике реализуется через организацию определенных систем страхования и возмещения ущерба.

1. Страхование и возмещение ущерба по действительной стои­мости застрахованного объекта (полное страхование). Страхователь заявляет к страхованию действительную стоимость объекта и оплачивает соответственно премию за полный риск. Страховщик при наступлении страхового случая гарантирует выплату страхового возмещения в размере ущерба

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности предполагает действие условия строгого соотношения между заявленной страховой суммой объекта и его действительной стоимос­тью применительно к определению размера страхового воз­мещения. Если страхователь заявляет к страхованию непол­ную стоимость объекта и оплачивает соответственно премию за неполный риск, то страховщик гарантирует выплату стра­хового возмещения в размере ущерба, сокращенного пропор­ционально соотношению страховой суммы и действительной стоимости застрахованного объекта:

Q = T-S/W,

3. Страхование по системе «первого риска» является более дорогим способом компенсации ущерба при неполном страховнии. Выплата страхового возмещения осуществляется в размере ущерба, но в пределах страховой суммы, установленной в договоре (первый риск):

Q = T≤S.

4. Страхование с условием замены на новое. По этой системе страховщик в случае нанесения полного ущерба обязуется произвести замену пострадавшего застрахованного объекта на аналогичный новый.

В основу систем страхового возмещения, применяемых страховщиками, заложена оценка соотношения страховой стоимости и страховой суммы. Страховая сумма является пределом ответственности страховщика. Страховая стоимость — это принятая для определения величины страхуемых имущественных интересов оценка объекта страхова­ния. Она определяется по соглашению меж­ду страховщиком и страхователем. Страховая стоимость имущества не должна превышать его дейс­твительную стоимость на момент заключения договора страхования.­

Формы осуществления страхового возмещения:

· кассовые платежи

· безналичные расчеты

· ремонтное обслужи вание

· замена

Страховые компании часто при страховании имущества пред­лагают своим клиентам установить франшизу, т.е. заранее огова­ривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой целью — побудить владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.

Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости по от­дельным позициям. Применение франшизы призвано, с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с лик­видацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы превышают сумму убытка, а с другой — стимулировать страхователя к принятию превентивных мер.

45. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховых организаций

Под финансовой устойчивостью страховой организации понима­ется стабильность ее финансового положения, обеспечиваемая до­статочной долей собственного капитала (чистых активов) в составе источников финансирования. Внешним проявлением финансовой устойчивости страховой организации является ее платежеспособ­ность, т.е. способность страховщика исполнить обязательства по выплате страховой суммы или страхового возмещения страхова­телю или застрахованному лицу по договорам страхования.

В соответствии с гл. 3 Закона о страховании, которая определяет порядок обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в РФ, гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний являются:

• экономически обоснованные страховые тарифы;

• страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования;

• собственные средства;

• система перестрахования.

Собственные средства страховщиков включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль. Достаточный размер уставного капитала обеспечи­вает финансовую устойчивость компании на момент ее создания и на начальный период деятельности, когда объем поступлений стра­ховых премий невелик. Минимальный размер уставного капитала определяется действующим законодательством и учредительными документами компании. Он может быть использован как для обес­печения уставной деятельности, так и для покрытия расходов по страховым выплатам в случае недостаточности страховых резервов и страховых поступлений. В соответствии с российским законода­тельством, как уже отмечено, минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии должен составлять не менее 30 млн руб.

Следующим условием обеспечения финансовой устойчивости является создание страховых резервов и фондов, которые отражают размер не исполненных на данный момент времени обязательств страховщика по страховым выплатам.

Обязанность страховщиков формировать страховые резервы закреплена в Законе о страховании. В соответствии с этим законом страховщики образуют из полученных страховых взносов необхо­димые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхова­нию ответственности.

Необходимо отметить, что если страховая компания осущест­вляет несколько видов страхования, то резервы по каждому виду формируются отдельно.

Страховые резервы должны формироваться и размещаться в соответствии с правилами, утвержденными федеральным органом по надзору за страховой деятельностью, и со следующими норма­тивными актами:

1) Приказ Министерства финансов РФ «Об утверждении правил формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни» от 11.06.2002 г. № 51н (ред. от 14.01.2005 г.);

2) Приказ Министерства финансов РФ «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» от

08.08.2005 г. № 100н (ред. от. 20.06.2007 г.).

Специфической чертой страхования является то, что в распо­ряжении страховщика в течение определенного срока находятся временно свободные от обязательств средства (страховые резервы и иные денежные фонды), которые могут быть размещены в ин­вестиции в целях получения дохода. Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие (обес­печение) страховых резервов. С целью обеспечения финансовой устойчивости и гарантированности страховых выплат размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и лик­видности.

Для обеспечения диверсификации, возвратности, доходности и ликвидности при размещении активов, принимаемых для пок­рытия страховых резервов страховщики должны выполнять требо­вания к структурным соотношениям активов и резервов, которые изложены в приложении к Правилам размещения страховщиками средств страховых резервов.

Следующим фактором, обеспечивающим финансовую устойчи­вость страховщика, является соблюдение нормативного соотношения между активами и принятыми на себя обязательствами.

Страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами в размере так называемого нормативного размера маржи плате­жеспособности. Методика расчета этих соотношений и их нор­мативные значения устанавливаются федеральным органом по надзору за страховой деятельностью (в соответствии с Положением о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств, утвержденным приказом Минфина РФ от 02.11.2001 г. № 90н).

Еще одним важным условием обеспечения финансовой устой­чивости страховых организаций является использование системы перестрахования.

Передача части рисков в перестрахование позволяет решить ряд важных проблем: стабилизация результатов деятельности страховщика за продолжительный период в случае отрицательных результатов по всему страховому портфелю в течение всего года; расширение масштаба деятельности (принятие на себя большого числа рисков) и повышение конкурентоспособности; защита собс­твенных активов при неблагоприятных обстоятельствах. Однако при этом страховая организация должна оценить экономическую эффективность данного решения.