Виды платежных систем, их классификация.

Платежные системы можно классифицировать по ряду признаков:

1) по форме собственности

§ государственные

§ частные

§ смешанные

2) по сфере функционирования

§ локальные

§ национальные

§ международные (TARGET, ECS и т.д.)

-государственные (собственником и оператором платежной системы выступает центральный банк государства, одновременно являющийся и участником системы);

-частные (собственником и оператором платежной системы выступают крупные коммерческие банки и небанковские клиринговые учреждения; центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически участником систем смешанные (либо находятся в собственности центрального банка и коммерческих банков, либо действуют на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами)ы);

3) по организации взаимодействия участников

§ децентрализованные

§ централизованные

- двухуровневые

- одноуровневые

4) по способу завершения расчетов

§ системы валовых расчетов (брутто-расчетов)

§ системы клиринговых расчетов (нетто-расчетов или расчетов на чистой основе)

Децентрализованные платежные системы возникли исторически раньше. В них расчеты осуществляются банками по прямым корреспондентским счетам. Все участники в рамках такой системы выполняют одинаковые функции и имеют равные права и обязанности.

Недостаток — необходимость открытия большого количества корреспондентских счетов, что приводит к:

• усложнению учета расчетных операций;

• повышению рисков;

• возрастанию объема активов, отвлеченных в расчеты;

• снижению ликвидности и прибыльности банков.

Централизованная платежная система предполагает наличие института, оказывающего посреднические услуги банкам по проведению их расчетов друг с другом. В такой системе расчеты между банками осуществляются расчетным агентом — ЦБ, клиринговым банком, клиринговой палатой, домом и т.п. — по корреспондентским счетам, открытым у него банками-участниками.

В рамках централизованных систем участники различаются своими функциями и подчинены определенной иерархии. В настоящее время существует две разновидности таких платежных систем, которые различаются степенью централизации расчетных операций ― двухуровневая и одноуровневая системы.

Двухуровневая платежная система является менее централизованной, включает прямых и ассоциированных участников.

Прямые участники (клиринговые банки, палаты и т.д.) проводят расчеты через корреспондентские счета, открытые у расчетного оператора системы (ЦБ, центральной клиринговой палаты или другого института) и образуют первый уровень.

Ассоциированные участники осуществляют свои расчеты через корреспондентские счета, открытые у прямых участников и образуют второй уровень платежной системы.

Одноуровневая платежная система является централизованной, в ней все участники являются прямыми, и функции расчетного агента выполняет один финансовый институт, чаще всего центральный банк.

Система валовых расчетов — система, в которой переводы денежных средств между ее участниками совершаются в полной сумме по каждому платежу. Современные банковские технологии при наличии достаточной суммы средств на счете позволяют осуществлять валовые платежи в режиме реального времени.

Система клиринговых расчетов основана на зачете взаимных требований и обязательств участников. Каждый отдельный платеж по счету не проводится ― в течение установленного периода времени идет накопление встречных требований и обязательств, затем производится их взаимный зачет на равновеликие суммы и вычисление чистых позиций (нетто-позиций) участников. Окончательные расчеты осуществляются по результатам проведенного зачета в сумме полученных сальдо.