Перспективные направления развития рынка банковских платежных карточек в Республике Беларусь

 

В будущем обычная платежная карточка может стать для белорусов не только платежным инструментом, но и удостоверением личности и страховым полисом. В Беларуси предусмотрено создание социальной карточки, которая совместит в себе все эти функции. Однако и сегодня перечень услуг, предлагаемых банками потенциальным обладателям платежных карт, не так уж мал.

Банковская карточка является наиболее активно используемым населением электронным платежным инструментом для совершения безналичных расчетов в рознице. С ее помощью белорусы распоряжаются зарплатой и пенсией, сберегают и кредитуются, выдают деньги на карманные расходы детям и участвуют в благотворительных акциях. Еще больше возможностей у карт VIP-сегмента, который довольно энергично развивается. Помимо комплекса услуг, белорусы могут выбрать по душе платежную систему – от отечественной «БелКарт» до международных VISA и MasterСard. Кроме того, банки осуществляют эквайринг по операциям с карточками систем American Express и UnionPay [19, c. 66].

В Республике Беларусь утвержден и реализуется План совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы (01.04.2013 № 246/4).

Целевые ориентиры Плана:

- увеличение доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте и объеме платных услуг населению к 1 января 2016 г. до 50 %;

- снижение нагрузки на платежный терминал для проведения безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг до 160 карточек на 1 платежный терминал.

Основные направления реализации Плана совместных действий по развитию системы безналичных расчетов:

1) организация работы программно-технической инфраструктуры в системе безналичных расчетов по розничным платежам;

2) организационно-правовое обеспечение развития системы безналичных расчетов;

3) популяризация расчетов в безналичной форме среди населения [20].

Расширен Перечень объектов для установки платежных терминалов:

· в автомобилях такси;

· в организациях, оказывающих физкультурно-оздоровительные и спортивно-массовые услуги,

· в организациях, оказывающих услуги по проведению культурно-зрелищных мероприятий;

· на станциях технического обслуживания транспортных средств;

· в санаториях, базах отдыха, агроусадьбах [21].

В целях исключения одномоментного повышенного спроса на платежные терминалы предусмотрено поэтапное оснащение организаций торговли и сервиса ими в течение 2014-2017 годов.

В соответствии с этим стратегическими целями развития системы безналичных расчетов должны стать:

качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения,

создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки,

повышение доверия к банковской системе в целом,

использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме,

снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей [22, c. 31].

Для достижения данных целей предусмотрено множество мероприятий.

Основными направлениями развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 гг. являются:

v увеличение количества объектов, подлежащих оснащению платежными терминалами для регистрации операций, осуществляемых с использованием банковских платежных карточек, за счет расширения перечня таких объектов, уменьшения норм пороговых значений выручки для обязательной установки платежных терминалов, обеспечения приема к оплате карточек всех платежных систем, эмиссию которых осуществляют банки Республики Беларусь;

v проработка вопроса об установлении предельного размера платежа наличными денежными средствами при осуществлении населением оплаты товаров (работ, услуг), свыше которого оплата должна производиться только в безналичной форме;

v рассмотрение вопроса о возможности заключения с банком договора присоединения путем использования различных методов идентификации клиента в системах дистанционного банковского обслуживания и едином расчетном и информационном пространстве;

v обеспечение перехода на выплату заработной платы работникам субъектов хозяйствования всех форм собственности, включая организации торговли (сервиса), через счета в банках, к которым выданы карточки внутренней платежной системы и по желанию владельцев счетов могут быть выданы карточки международных платежных систем.

Также в стране предусматривается совершенствование нормативной правовой базы, регулирующей вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проведение комплекса мероприятий, направленных на:

ü дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских платежных карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских платежных карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);

ü установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;

ü качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских платежных карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

ü доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60 − 65 процентов и 20 − 25 процентов соответственно;

ü поэтапный переход на чиповые карточки внутренней платежной системы “БелКарт”, отвечающие международным требованиям EMV;

ü проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы ”БелКарт“ с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья,

ü обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе ”БелКарт“, международным требованиям,

ü повышение конкурентоспособности внутренней системы ”БелКарт“ на внутреннем и международном рынке банковских платежных карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

ü проведение работ по переходу на банковские платежные карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

ü развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

ü развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

ü обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

ü организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Предусматривается также обеспечить должный уровень резервирования программно-технических средств обрабатывающих центров банков и ОАО ”Банковский процессинговый центр“, принять меры по обеспечению бесперебойного функционирования средств телекоммуникаций и защиты банковской информации, передаваемой с их помощью. Наличие планов обеспечения непрерывной работы и восстановления систем безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек должно стать обязательным условием для банков и открытого акционерного общества ”Банковский процессинговый центр“ [22, c. 32-33].

Популяризацию расчетов в безналичной форме среди населения рекомендуется осуществлять следующими способами:

· разработка и проведение социальных акций с привлечением банков, международных и внутренних платежных систем, направленных на повышение доли безналичных расчетов и финансовой грамотности населения при осуществлении данных расчетов;

· освещение в средствах массовой информации вопросов развития безналичных расчетов путем публикаций и интервью;

· создание социальной рекламы (телевизионной, мультимедийной, радиорекламы, плакатов для наружной или другой рекламы), направленной на популяризацию использования в расчетах современных электронных платежных инструментов и средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания;

· организация обучения работников субъектов хозяйствования всех форм собственности порядку осуществления платежей с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа, посредством систем дистанционного банковского обслуживания, ЕРИП.

Очевидно, что вопрос обеспечения держателей банковских платежных карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания для проведения безналичных платежей в организациях торговли и обслуживания является наиболее актуальным в настоящее время и на ближайшую перспективу.

Для развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование карточек, предусматривается осуществление следующих мероприятий:

• организация производства в Республике Беларусь основных компонентов программно-аппаратного периферийного оборудования для использования банковских платежных карточек;

• сертификация терминального оборудования и банковских платежных карточек в системе «БелКарт» на соответствие международным стандартам;

• приведение программно-технических решений в соответствие с требованиями внутренних и международных систем расчетов с использованием банковских платежных карточек;

• унификация программно-технических решений;

• разработка и выполнение планов на региональном уровне по оснащению оборудованием по приему банковских платежных карточек для оплаты товаров и услуг организаций торговли, транспорта и иных отраслей.

Таким образом, в совокупности все запланированные мероприятия увеличат долю безналичных платежей и активизируют развитие рынка платежных карт в Беларуси. Возрастет количество карт в обращении, повысится уровень конкуренции среди банков-эмитентов, что в свою очередь приведет к снижению тарифов по ряду операций с использованием платежных карт. С другой стороны, бурный рост рынка платежных карт со стороны банков-эмитентов должен сопровождаться параллельным повышением финансовой грамотности держателей карт, обучению их правилам безопасного использования, поддержанием бесперебойной работы системы расчетов при росте количества транзакций.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На основании анализа теоретического и статистического материала в области осуществления операций с использованием банковских платежных карточек можно сделать вывод о том, что они считаются главным звеном электронных банковских систем и являются одним из быстро развивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который, в свою очередь, постоянно совершенствуется.

В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие платёжные системы: внутренняя - «БелКарт», международные - MasterCard и Visa International. Перспективным видится государственная поддержка внутренней системы «БелКарт» как более прогрессивной в технологическом плане на данном этапе развития национальной платежной системы.

23 банка Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем.

Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 июля 2014 года составило 12 626 тыс. ед., в том числе 5 465 тыс. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 7 161 тыс. – международных платежных систем. В Республике Беларусь установлено 3 785 инфокиосков, 4 230 банкоматов, 56 047 организаций торговли (сервиса) оснащено 81 066 платежными терминалами.

Наибольшее количество карточек выпущено в городе Минске, наименьшее – Гродненская область.

В последнее время некоторые банки начали предлагать своим клиентам бесконтактные карточки, количество которых пока совсем невелико – лишь 0,1% от общего количества карточек, находящихся в обращении. Только 4 банка, по состоянию на 1 апреля 2014 года, освоили выпуск таких карт – Беларусбанк, БПС-Сбербанк, Белагропромбанк и Белгазпромбанк.

Также следует отметить распространение кобрендинговых карточек, которые выпускаются на кредитной основе, предлагают их владельцам еще и некоторые скидки на покупку товаров, либо оказание услуг. По состоянию на 1 апреля 2014 года доля таких карточек в общем объеме выпущенных карт составила 1,2%. Здесь безусловное лидерство принадлежит МТБанку (57,94% в общем объеме кобрендинговых карточек).

Одной из главных проблем развития рынка банковских платежных карточек является то, что одновременно с его развитием умножается и число способов мошенничества с платежными карточками. Поэтому необходимо уделять особое внимание вопросам безопасности платежных карточек от посягательств извне. Для этого следует увеличивать число степеней защиты платежных карточек; обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне; хранить платежные карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз; незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты платежной карточки; защитить компьютерные сети от взломщиков.

Совершенствование операций с банковскими платежными карточками требует реализации ряда мер организационно-экономического характера, которые направлены на:

v сбалансированность экономических интересов партнеров по карточному бизнесу (держателей карточек, банков, предприятий торговли и сервиса);

v грамотное бизнес-планирование, наращивание объемов эмиссии карточек, внедрение кредитных карточек;

v развитие технической инфраструктуры, обеспечивающей использование карточек;

v разработка и внедрение системы стимулирования установления терминального оборудования и его эффективной эксплуатации на предприятиях торговли и сервиса;

v разработка и внедрение программ, стимулирующих активность держателей карточек в проведении расчетных операций с их использованием;

v развитие новых видов услуг для держателей карточек;

v обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем.

Таким образом, несмотря на то, что в Беларуси достигнуты определенные успехи в области эмиссии банковских платежных карточек, их использование в качестве платежного инструмента в сфере торговли и услуг остается на невысоком уровне. В этой связи основным целевым направлением является увеличение доли безналичных расчетов. Планируется доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских платежных карточек до 60 − 65 процентов и 20 − 25 процентов соответственно.