Платежные системы на пластиковых картах, локальные и международные smart-карты.

Платежные системы с магнитной полосой

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу прошлого века. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Джеймс Беллами “Глядя назад” (J. Bellami. Looking backwards, 1880 г.).

На практике пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в,1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными.

Эти карты не были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящее время. Достаточно много систем с клубными картами работает в России.

Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены не банковскими гигантами: Diners Club (I960 г.), American Express и Hilton Credit (1959 г.). В отношении изготовления они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 г. С 1966 г. Bank of America начал продажу лицензий на использование карточной технологии другим банкам.

В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America (14 нью-йоркских банков) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association), а в 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge (Мастер Чадж), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (4 калифорнийских банка), а большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge.

Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором.

Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели огромное количество карточек было разослано по почте, хотя на практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США 1960-1965 гг. Причем, некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения накладывали на их счета годовую пошлину.

Классификация пластиковых карт.

Пластиковая карта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащий передаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные суммы.

Существует много признаков, по которым можно классификацировать карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

3. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты (charge card) как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. Однако термин этот является неудачным. Дело в том, что в принятой Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г. “Стратегии развития платежной системы России” термин “платежная карта” используется вместо термина “пластиковая карта”, и есть все основания предполагать, что в будущих документах, посвященных реформе платежной системы России, термин “платежная карта” будет использоваться и впредь.

4. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть “стандартной” или “золотой”; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

Выделяют иногда карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards). Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например American Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д.

Главные отличия этого вида карт от банковских кредитных карт заключаются, во-первых, в отсутствии разового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карты взимается повышенный процент.

Еще выделяют чековые гарантийные карты (cheque guarantee cards). Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

5. По способу записи информации на карту:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться). (Рис.1)

 

Рис.1

 

Эмбоссировамие (emboss) - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако разрабатывается проект на базе карт со штрих-кодами по созданию системы учета продаж лекарств льготным категориям в Москве. В этом проекте участвует банк МЕНАТЕП.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса. (Рис.2)

Рис.2

 

Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Магнитные карты обычно используются как кредитные карты (типа VISA, MasterCard, EuroCard, American Express), как банковские дебетовые карты, карты для банкоматов, а также как телефонные кредитные карты.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах.

Карты памяти выглядят так же, как обычные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему (Рис.3).

 

Рис.3

 

Карты памяти часто называют смарт-картами, но само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Наибольшее распространение получили европейские телефонные карты типа используемых во Франции и Германии. Приобретаемая телефонная карта позволяет сделать определенное число звонков, соответствующее числу “единиц”. Одна единица соответствует одному местному телефонному звонку. Карта вставляется в разъем телефонного аппарата, на диске которого показывается число оставшихся единиц. По мере использования карты число оставшихся единиц уменьшается. Когда карта полностью израсходована, ее выбрасывают. Телефонные карты используются для рекламы.

Смарт-карты внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включена “логика” (микропроцессор), что и делает эти карты “интеллектуальными”. Название “смарт-карта” (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности смарткарта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость. Смарт-карты дороже карт памяти и их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках.

Основное преимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации. Они используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях пока распространения не получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

6. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

7. По сфере использования:

- универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

- частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

8. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

9. По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

10. Банковские и другие карты, используемые для расчетов:

- автономный “электронный кошелек”;

- “электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

- “ключ к счету” - средство идентификации владельца счета.

Большинство карт, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не “кошельком”.

Общая схема работы карточных платежных систем.

Основной необходимой информацией для работы карточной платежной системы является номер карты. За данной картой закреплен её обладатель и номер счета в банке, на котором находятся средства обладателя.

Суть платежа в карточной системе: перевод определенного количества денег со счета покупателя на счет продавца.

И покупатель, и продавец имеют свои лицевые счета в своих обслуживающих банках.

Продавец должен обладать устройством для работы в платежной системе - терминалом продаж (POS). Используя его покупатель, для оплаты покупки, должен сообщить системе номер своей карты и ввести защитный pin-код. Если пин-код верный, то терминал передает платежной системе номер карты. Платежная система обращается с запросом к банку-эквайеру, который обслуживает продавца с информацией, что покупатель с такой-то картой хочет оплатить покупку на такую-то сумму. Банк-эквайер при необходимости обращается за авторизацией к банку-эмитенту карты, который обслуживает данную карту с уточнением возможности снять сумму. Если везде дают добро, то банк-эквайер перемещает на счет продавца необходимую сумму, а у банка-эмитента запрашивает эту сумму снять со счета клиента.

POS может отказать в случае несоответствия карты. Так же отказ в авторизации может быть в случае если карта в стоп листе.

Рис.4

 

Под «магазином» понимается POS и продавец. Информация передаваемая покупателем идет непосредственно в POS, туда же продавец вводит сумму покупки.

В случае если банк эквайер является и банком эмитентом, то передача информации не идет дальше в ПС, а сразу происходит ответ – авторизация или отказ в авторизации (на рисунке данное действие иногда отмечено (а)).

Участниками платежной системы являются:

1. банк-эмитент (банк, выпустивший карту);

2. держатель карты (человек или организация, осуществляющая расчет по этой карте);

3. точки продаж товаров и услуг, где принимают карту (POS);

4. банкомат (ATM);

5. банк-эквайер (обслуживает организации, принимающие карты);

6. расчетный банк (расчеты между банками-участниками, эмитентом и эквайером);

7. процессиноговая компания (организует взаимодействие и работу всех участников).

 

Базовым инструментом платежной системы на пластиковых карточках является пластиковая карточка с магнитной полосой (инструмент оплаты), которая является ключом к некоторому отчету в Вашем банке.

 

Жизненный цикл пластиковой карты на примере кредитной:

1. Подача заявления и некоторого набора документов, в том числе и заявления на разрешение исследования Ваших личных данных.

2. Работа кредитного отдела.

2.1. Исследование документов.

2.2. Установление суммы максимального кредита, который может быть дан (на основе анкеты выставляются баллы, которые в последствии сравниваются с установленными значениями).

2.3. Проверка черных списков (этим занимаются специальные агенства).

2.4. Досканальное исследование истории клиента.

3. Подготовка карточки.

3.1. Физическая подготовка карточки.

3.2. Подготовка ПИН-кода.

3.3. Передача карточки и ПИН-кода.

3.4. Активизация карточки, возможность смены пароля.

4. Работа карточки.

5. Завершение жизненного цикла.

5.1. Попадение карты в STOP-лист, с последующим изъятием.

5.2. Окончание срока действия карты.

 

Основные бизнес-процессы по пластиковой карточке

1. Процедура заключения договора и выдача пластиковой карточки (кредитной или дебетовой).

2. Процесс активации карточки.

3. Процесс работы пользователя с карточкой.

3.1. Авторизация (транзакция).

3.2. Процесс информационной поддержки расчетов.

3.3. Движение средств для транзакции.

4. Ситуация «отказ от оплаты».

5. Прекращение деятельности карты.

5.1. Дезактивация карты по особой ситуации.

5.2. Дезактивация карты по истечению срока.

Заключение договора и выдача пластиковой карты.

Дебетовая карта привязывается к счету, на который заранее переводятся деньги.

Для выдачи дебетовой карты достаточно традиционного набора документов и взноса денег.

 

Кредитная карта привязывается к ссудному счету, по которому открыта кредитная линия.

При выдаче кредитной карты фактически производятся две операции:

• выдача карты;
• выдача кредита.

Исследуются:

ü состоятельность;

ü поручители (залоговый вариант);

ü анкета о расходах (работа, машина, семья).

 

Процесс активизации карточки

После оформления договора в банке выпускается карточка, в которой прописаны все необходимые параметры, и параллельно отдельно выпускается ПИН-код, который технологически скрыт от сторонних глаз (транспортный ПИН-код).

 

Работа с карточкой. Покупка товара по карточке.

Схема авторизации.

Процесс авторизации – это процесс получения разрешения на операцию.

1) Желание клиента оплатить покупку, используя для этого пластиковую карту.

2) Отказ от обслуживания, на основе несоответствия карты требованиям платежной системы.

3) Разрешение на покупку, которое магазин дает на свой риск (FL).

4) Обращение в банк-эквайер за разрешением (передача всей информации).

5) Разрешение на продажу.

Прим.: on us – случай, когда банк является и эмитентом и эквайером, для этой карточки(сразу могут посмотреть счет клиента).

6) Запрос в процессинговый центр платежной системы.

6)’ Отказ на основе нахождения карты в СТОП-листе.

7) Разрешение на операцию на основе матрицы разрешений 1.

8) Обращение в банк-эмитент и не получение ответа.

Использование матрицы разрешения 2

9) Разрешение или отказ на основе матрицы разрешений 2.

10) Удачное обращение в банк-эмитент.

11) Разрешение (код авторизации, который является элементом подписи, обеспечивающей ответственность банка-эмитента по оплате) или отказ.

 

Матрицы разрешений.

При входе банка в платежную систему банк заполняет матрицы разрешений.

 

Матрица разрешений 1.

Основана на том, что на товар, определенного типа, до определенной суммы банк разрешает принять решение за него процессинговому центру.

 

Типы товаров по уровню доверия, начиная с самого высокого:

1. Билеты на самолеты, поезда.

2. Товары повседневного спроса.

3. Медикаменты, медицинская помощ.

4. Деньги, почти деньги (фишки казино) – всегда требует авторизации.

 

Матрица разрешений 2.

Матрица разрешений 2 используется при невозможности установки связи с банком-эмитентом.

Матрица разрешений 2 отличается от матрицы разрешений 1 более мягкими уровнями отказа (возможно для определенных карт).

 

Информационно-расчетная схема работы платежной системы.

Каждый день банк-эквайер в определенное время (например 21.00) передает входной транзакционный файл (вся информация о покупках, и производимых в магазине за определенный срок).

Прим.: Если есть ошибки или не соблюдено время, то процессинговая система файл не принимает, а отправляет обратно.

Процессинговый центр производит сортировку требований по банку и производит клиринг. Эти операции надо сделать к определенному времени (например к 23.00).

Расчетный банк расчитывает по счетам кто, сколько, кому должен заплатить.

Банк-эмитент производит разбор и готовит выписку клиенту., передает некоторый SL (STOP-list)(список карточек, которые не подлежат обслуживанию). Банк-эмитент может обормить CB (отказ от платежа)(список тех транзакций, от которых банк-эмитент отказывается).

 

Расчетная схема (кредитная).

Выгода магазина:

1) работа с наличными деньгами требует определенных затрат (инкасация, грабежи);

2) больше покупателей.

 

Выгода расчетного банка:

большие объемы денег: может играть на бирже, давать краткосрочные кредиты и т.д.

 

Отказ от платежа.

1) Клиент утверждает, что операцию он не совершал и оплачивать не будет.

2) Банк-эмитент составляет файл с объяснениями, почему он хочет вернуть деньги. И ему безакцептно возвращают деньги. переводят деньги с банка-эмитента.

3) Банк-эквайер требует вернуть деньги (деньги безакцептно переводятся).

4) По новому требованию банка-эмитента вернуть деньги организуется комиссия со стороны платежной системы, которая проверяет карточки, магазины, подписи и всю работу банков.

Прим.: Оплачивает все расходы тот банк, который устанавливается виновным (обжалованию не подлежит). Кроме того, по ходу проверок комиссия может найти огрехи банка, которые также облагаются штрафом.

 

SMART – карты.

Стандарты ISO:

ü смарт-карты имеющие контактный интерфейс (контактные смарт карты) соответствуют стандарту ISO 7816;

ü бесконтактные смарт-карты или смарт-карты с двойным интерфейсом соответствуют стандарту ISO 14443.

 

Стандарты ISO считаются рекомендацией по изготовлению карт, т.е. стандарты компании могут отличаться от рекомендаций.

 

Особенности:

3 типа памяти:

1. постоянная (ОС, служебная память);

2. оперативная;

3. энергонезависимая перезаписываемая память.

обмен:

1. обмен с открытым ключом;

2. обмен с сессионным ключом (временный закрытый короткий ключ).

Прим.: открытый ключ обладает более высокой защищенностью (взлом одного ключа не раскрывает другой) в отличии от закрытого (взломав один закрытый ключ, ломается вся система).

авторизация:

Авторизация происходит внутри карты, т.е. карта хранит сведения (SMART-карта = электронный кошелек).

 

Смарт-карта - это карта, носителем информации в которой является интегральная микросхема. Когда стандарты и технология производства смарт-карт еще только разрабатывались, их надежности и высокой степени защиты данных на них уделялось самое пристальное внимание.

Преимущества смарт-карт:

1) процесс создания смарт-карт достаточно сложен и под силу только крупной промышленной компании попытки “взломать” микросхему в кустарных условиях неминуемо приведут к ее разрушению.

2) при производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код. Благодаря этому коду кодирование данных невозможно ни для кого, кроме производителя карт. Производитель, отправляя партию смарт-карт в адрес организации, выпускающей их в обращение, посылает коды отдельно, так что даже в случае потери всей партии, карты оказываются непригодными для использования.

3) при выдаче карточки пользователю на нее заносится один или несколько секретных кодов (паролей), так называемых PIN-КОДОВ, известных только владельцу карты. Если карта утеряна или украдена, ее владелец сообщает о случившемся в банк и программа банка вносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж. Любая попытка использовать потерянную или украденную карточку будет немедленно пресечена.

Это дает возможность осуществлять авторизацию в режиме off-line, что позволяет экономить значительные средства и время на организацию процедуры доступа к центрам авторизации. Говоря о значительной дешевизне самих магнитных карт, следует обратить внимание на стоимость всей системы, включая аренду каналов, связное оборудование и т. д.

Основное преимущество смарт-карт состоит в том, что они являются средством, которое, в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемых клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, технология на основе смарт-карт обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.

Эффективность платежной системы зависит не только от правильно выбранных технических средств, но и от тщательно отлаженной технологии, от грамотной финансовой политики эмитента, от многих других факторов, которые могут свести все преимущества того или иного типа карт к нулю.

Смарт-карту можно считать идеальным средством платежа, поскольку она обладает функциями “электронного кошелька”. Последний хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку, и предусматривает технологию off-line. “Электронный кошелек” удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует свои активы на карте и при необходимости может их пополнить, кредитуя карту в банке. Память “электронного кошелька” защищена секретным паролем клиента PIN-КОДОМ, который клиент должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте. Таким образом, клиент может не опасаться использования смарт-карты без его санкции (если, разумеется, он хранит свой PIN-КОД в тайне от других).

Не всякая смарт-карта может быть “электронным кошельком”.

Типология смарт-карт.

В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа:

- карты-счетчики;

- карты с памятью;

- микропроцессорные карты.

Практически любую карту любого типа можно использовать в качестве платежной. Однако лишь весьма ограниченное число карт будет удовлетворять всем требованиям, которыми должна обладать массовая платежная смарт-карта: невысокой стоимостью, возможностью проводить любые (а не только специфичные) платежи, хорошей защищенностью и необходимым уровнем “интеллектуальности” для обеспечения технологии off-line.

Преимущества использования смарт-карт.

Главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной полосой или со штриховым кодом) - интеллектуальность карт с микросхемами.

При платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового, центра при связи с точкой платежа.

Поэтому основная проблема, возникающая здесь, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в наших условиях крайне трудно.

При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

Другая важная особенность смарт-карт заключается в их надежности и безопасности. Смарт-карта должна быть достаточно “интеллектуальна”, чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.

Во время производства и инициализации карт электронные предохранители в микросхеме могут быть разрушены, тем самым предотвращая нежелательное вмешательство в хранимую информацию.

Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой карте. Даже если данные, записанные на карту, кто-либо сможет продублировать, уникальный внутренний код предотвратит использование карты. При отправке карт производителем в адрес организации, выпускающей карты в обращение, коды посылаются отдельно, так что даже в случае потери всей партии карты останутся непригодными для использования. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. Как только карта проинициализирована и в ней записаны данные (или сумма денег), доступ к ним защищается кодированным паролем (или PIN-КОДОМ), известным только хозяину карты. Данные, записанные на карте, могут быть также зашифрованы. Все это делает смарт-карту одной из наиболее надежных форм хранения данных.

При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (обычно это банк).

Еще одним преимуществом смарт-карт над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.

Смарт-карты по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными характеристиками. Например, время хранения информации - 10 лет; минимальное число перезаписей - 10 000 раз; время записи одного байта информации - не более 10 мс; температура хранения - от -20 до +55 С; рабочая температура -от 0 до +50 °С.

Смарт-карты устойчивы к внешним воздействиям.

Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед системами, использующими карты с магнитной полосой или со штриховым кодом.

Преимущества могут быть как общие, касающиеся всех пользователей системы, так и частные - для отдельных групп пользователей.

Общие преимущества сводятся к следующему:

-Все существующие операции с наличностью могут быть с легкостью заменены на операции со смарт-картами.

-Централизованный контроль за системой и финансовыми транзакциями для всех элементов системы.

-Незначительная стоимость оборудования торгового терминала, отсутствие необходимости затрат на дополнительные средства коммуникации и независимость обслуживания системы от средств коммуникации.

-Отсутствие дополнительных затрат на эксплуатацию системы.

-Надежность использования. После занесения на смарт-карту всех данных владельца связь с базой данных происходит немедленно по предъявлении карты, что очень важно для городов, в которых отсутствуют современные телекоммуникационные средства.

-Портативность и автономность торгового терминала, обеспечивающие его широкое применение, вплоть до мобильных пунктов обслуживания и торговых киосков.

-Возможность принимать оплату с карт в различного типа автоматических устройствах: автоматы по продаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянки и мойки, автосервис и т. д.

-Уменьшение административных расходов на каждом уровне и расходов на поддержание работы системы, осуществление транзакций, сокращение расходов на время обслуживания, линии связи.

-Улучшение и упрощение процедур взаиморасчетов.

-Существенное увеличение скорости всех операций.

-Существенное уменьшение расходов всех пользователей системы: владельцев карт, торгующих организаций, головной фирмы эмитента смарт-карт.

-Система защищена на всех уровнях и исключает целый ряд рисков, присущих другим системам платежей (наличным, талонам, магнитным картам).

-За счет более быстрой оборачиваемости денежных средств уменьшается инфляция и сокращаются расходы на поддержание обращения наличности.

-Снижается уровень криминальности.

-Появляется возможность использования платежных карт в других сферах (государственное страхование, медицинское обслуживание) как чисто идентификационных.

-Защита карты. Смарт-карта может быть произведена только промышленным путем и содержит уникальный код производителя.

Если на вторую карту будут нанесены те же данные, что и на оригинал, различие во внутренних номерах даст возможность системе отличить одну карту от другой.

Понимая преимущества, предоставляемые смарт-картами по сравнению с магнитными картами, многие банки России планируют либо полностью, либо частично заменить магнитные карты на смарт-карты. Так как в России практически отсутствует инфраструктура, поддерживающая магнитные карты, то затраты на разработку такой инфраструктуры безусловно более оправданы для технологии смарт-карт, чем для отживающих свой век технологии магнитных карт.

Таким образом, есть несколько причин, которые могут предопределить успех смарт-карт и в России:

1. Смарт-карты могут устранить проблемы наличного денежного обращения. Из-за высокой инфляции многие города, банки и большие компании имеют проблемы с наличностью. Ежемесячно выплачивается огромное количество наличных денег в виде зарплаты, что вызывает проблемы, особенно в маленьких удаленных от центра городах и поселках. Конечно, высокая инфляция - временное явление, однако всегда остаются вопросы безопасности при транспортировке и обработке такого большого количества наличных денег. При использовании смарт-карт обе эти проблемы могут быть разрешены.

Поскольку зарплата и другие ежемесячные выплаты будут производиться электронным способом со счета компании в банке на счет каждого работника, то исчезнет необходимость в большом количестве наличных денег, а значит, не будет проблемы безопасности при их транспортировке, обработке и распред