Проблемы безопасности в области использования платежных карточек

 

Вопросы обеспечения сохранности денежных средств клиентов, размещаемых на счетах, к которым выданы банковские платежные карточки, актуальны для любой страны.

С развитием рынка розничных безналичных платежей умножилось и число способов мошенничества с платежными карточками.

История злоупотреблений с платежными карточками началась с момента их появления. Все начиналось просто: мошенники пользовались потерянными или украденными карточками. Тогда же появились и первые подделки. Информация о счете, эмбоссированная на карточке, удалялась бритвенным лезвием, а на ее место наклеивался новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил настолько широкое распространение в мире, что для него даже родилось специальное название: “shave & paste” (“сбрить и наклеить”).

Введение магнитной полосы на платежных карточках преподносилось прессой как средство, которое сведет уровень мошенничества к нулю. Однако оказалось, что развитие техники мошенничества практически не отстает от развития техники обеспечения безопасности.

Карточки с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Для повышения защищенности карточек используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).

В качестве меры защиты информации на магнитной полосе эмитенты также стали применять специальные проверочные коды. Примером их может служить код CVV (Card Verification Value) в системе VISA. Введение CVV существенно снизили возможность использования карточек с подделанной магнитной полосой. Однако эти коды явились слабой защитой от копирования магнитной полосы.

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. Уровень защиты таких карт выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид платежных карт.

Но карточный бизнес основан на балансе интересов трех сторон: банков, торгово-сервисных компаний и владельцев карточек. Для банков в переходе на микропроцессорные карты есть смысл, поскольку это - повышение надежности и сокращение мошенничества за счет более точной идентификации участников транзакций. Для владельцев карточек, если речь идет об обычных кредитных или дебетовых продуктах, по большому счету все равно, будут ли такие карточки содержать магнитную полосу или микропроцессор. Для предприятий торговли и сервиса переход на микропроцессорные технологии связан с колоссальными затратами: сертификацией терминалов, их модернизацией или заменой, подготовкой персонала. Поэтому, чтобы осуществить массовый переход на микропроцессорные технологии, банки совместно с торгово-сервисными компаниями и поставщиками технологий и карточек должны найти взаимовыгодное решение.

Махинации с платежными карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос в платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях [18, c. 23-46].

На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. На заготовки полностью подделанных карточек наносятся логотип эмитента, поле для проставления подписи, точно воспроизводятся все степени защиты. В данном случае используются подлинные реквизиты существующих карт.

Другой распространенный вид преступлений - незаконное использование подлинных карточек. Сюда относятся операции с украденной или утерянной карточкой, изготовление продавцом дополнительных копий платежных квитанций, которые в дальнейшем используются для снятия денег со счетов.

С помощью Интернета производится более тридцати видов мошеннических действий. Растущий вал преступлений в этой сфере, по мнению некоторых специалистов, грозит подорвать авторитет карточек как надежного финансового инструмента. Однако пессимистический взгляд на сложившуюся ситуацию вовсе не означает, что нет выхода из создавшегося положения. Он есть, надо только усилить внимание к вопросам безопасности платежных карточек от посягательств извне. Для этого нужно принять следующие меры:

À увеличить число степеней защиты платежных карточек;

À обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне;

À хранить платежные карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз;

À незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты платежной карточки;

À защитить компьютерные сети от взломщиков.

Нужно отметить, что сейчас существуют надежные средства защиты компьютерных данных, но они, конечно, требуют дополнительных расходов.

Банки вынуждены искать все новые и новые способы борьбы с мошенничеством. Застой в области защиты очень опасен, поэтому технологии защиты необходимо постоянно совершенствовать, а внедрять - быстро и в широких масштабах, что очень непросто. Однако темп роста злоупотреблений по карточкам вынуждает всех участников "карточного" бизнеса решать эту проблему.

Национальный банк Республики Беларусь, понимая значимость данной проблемы, исходит из того, что белорусские банки должны внедрять эффективные механизмы защиты держателей банковских платежных карточек от действий мошенников и минимизировать риски потери средств клиентов. Проанализировав мировой опыт и опыт стран-соседей, методологические подходы, которые есть в Беларуси, проведя соответствующие консультации с банками, правоохранительными органами и учитывая обращения граждан, Национальный банк 19 февраля 2013 г. издал для банков однозначно трактуемую рекомендацию использовать фактически принцип «нулевой» ответственности по отношению к держателям платежных карт. Национальный банк рекомендовал банкам в случаях списания денежных средств без согласия держателя банковской платежной карточки и при отсутствии у банка информации о мошенничестве со стороны клиента возмещать денежные средства в течение 30 дней со дня получения заявления клиента при использовании банковской карточки на территории Беларуси и в течение 60 дней - при проведении операции за пределами страны.

При этом с учетом международного опыта по применению принципа «нулевой» ответственности Национальный банк выступает за защиту прав потребителей банковских услуг, понимая, что клиент не должен доказывать свою непричастность к мошенничеству, а на банке лежит бремя такого доказательства, поскольку банк обладает экспертной, технологической и правовой базой для осуществления такой деятельности.

Решение Национального банка направлено на укрепление доверия держателей банковских платежных карточек к данному платежному инструменту и стимулирование его активного использования для проведения безналичных платежей. При этом каждый факт мошенничества должен быть всесторонне расследован, в том числе с привлечением при необходимости правоохранительных органов, в целях выявления виновных лиц и взыскания похищенных денежных средств.

По мнению Национального банка, реализация банками указанных рекомендаций не только повысит безопасность проведения операций с использованием банковских платежных карточек, но также будет являться дополнительным конкурентным преимуществом данных банков на карточном рынке. Отметим, что количество мошенничеств с помощью банковских карт в Республике Беларусь низкое по сравнению со странами постсоветского пространства, Центральной и Восточной Европы.

В качестве второго важного направления в вопросе защиты прав владельцев карточек, выделим предоставление возможности физическим лицам при осуществлении платежей производить оплату за товары и услуги с использованием карточки. Несмотря на значительное увеличение за последние годы парка терминального оборудования, по-прежнему существует проблема недостаточности точек приема карточек. Это ущемляет свободу выбора потребителем формы оплаты за товары и услуги - наличной или безналичной.

Таким образом, как уже отмечено, преступность в сфере платежных карточек развивается параллельно с самой индустрией карточек. Поэтому необходимо искать пути решения данных проблем и направления успешного развития рынка банковских платежных карточек.