Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь FAQ Написать работу КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Сущность и классификация банковских платежных карточекСодержание книги
Похожие статьи вашей тематики
Поиск на нашем сайте
Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банком на основании лицензии на осуществление банковской деятельности. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банком в пределах полномочий, предоставленных имеющейся у него лицензии на осуществление банковской деятельности и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 [8, 9]. Платежная карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 х 53.9 х 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций платежной карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Различают следующие способы записи информации на платежные карточки: ü Графическая запись — самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи. Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах - как клубные, магазинные карточки и т.п. ü Эмбоссирование — механическое выдавливание. Эмбоссированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя карты. Данный способ дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки. ü Штрих-кодирование – в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код. Обычно кодовая полоска покрыта непрозрачным составом и считывание кода происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих-кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. Последняя особенность обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных системах. ü Кодировка на магнитной полосе – карточки на обороте имеют магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу. ü Чип – на основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, то сделка просто не состоится. Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость. Кроме того, их введение в оборот затруднено. Для замены оборудования, совместимого со смарт-картами, требуются крупные капиталовложения. Платежные карточки классифицируются по ряду признаков: 1. По функциональным характеристикам: Ø кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вносится клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода. Ø дебетовая карточка – владелец сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, находящейся на карт-счете. Ø дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом [10]. 2. По сфере использования: Ø Частные коммерческие карты, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (например, универмаги). Ø Универсальные карты, при которых владельцы карт имеют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. 3. В зависимости от владельца счета карточки: Ø личная карточка – с использованием данной карточки производятся операции по счету физического лица – владельца счета на основании договора, заключенного между физическим лицом и банком-эмитентом. Ø дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты. Ø корпоративная карточка, котораявыдается физическому лицу, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица – владельца счета [11, c. 268]. 4. По времени использования: Ø ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); Ø неограниченные (бессрочные). 5. По территориальной принадлежности: Ø международные, которые действуют в большинстве стран; Ø национальные, действующие в пределах какого-либо государства; Ø локальные используются на части территории государства; Ø карты, действующие в одном конкретном учреждении. 6. По принадлежности к учреждению-эмитенту: Ø банковские карты, эмитентом которых является банк или консорциум банков; Ø коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; Ø карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия платежных карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию. 7. По категории клиентуры: Ø обычная карточка предназначена для рядового клиента; Ø серебряная (бизнес-карта) предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации; Ø золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, надежных клиентов. С точки зрения развития системы безналичных расчетов, банковские платежные карты признаны сегодня наиболее перспективными. Платежные системы, в которых платежные карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем, использующих другие безналичные розничные платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов. К основным субъектам платежной системы на основе платежных карт относятся: 1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка, осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов. 2. Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов. 3. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация. Обеспечивает обработку поступающих от эквайеров запросов на авторизацию и протоколов операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. 4. Расчетный банк – уполномоченный платежной системой банк, в котором другие банки-участники системы открывают счета для расчетов по операциям пользователей карточек. 5. Предприятие торговли или сферы услуг – предприятие, принимающее карточки к оплате. 6. Держатель карточки – физическое лицо, которому банк-эмитент выдал карточку и которое имеет право ее использовать в соответствии с заключенным с банком договором [12, c. 187-188]. Таким образом, платежные карточки стали важной и неотъемлемой частью безналичного оборота. Организация безналичных расчетов с использованием разнообразных видов платежных карточек приносит различные выгоды всем участникам этой системы. Для держателей карточек это, прежде всего, уменьшение риска кражи или потери денег, очевидны преимущества для банков и торговой сферы. Интересы государства заключаются в снижении колоссальных затрат на инкассацию денежных средств, эмиссию банкнот, в упрощении учета движения денежных средств и взимания налогов, в снижении криминогенной обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Внедрение безналичных расчетов с использованием платежных карточек в некоторой степени может помочь снизить темпы инфляции в стране, уменьшить роль теневой экономики, снизить социальную напряжённость в стране. Всё это способствует обеспечению устойчивости национальной денежной единицы и экономической стабильности государства в целом.
ГЛАВА 2
|
||||
Последнее изменение этой страницы: 2016-09-20; просмотров: 992; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 52.15.42.61 (0.008 с.) |