История возникновения и развития банковских платежных карточек в мире и Республике Беларусь

Современный мир сложно представить без платежных карт различного вида и предназначения. В нашей стране платежные карты стали использоваться сравнительно недавно, хотя история возникновения карт, как платежных документов, насчитывает уже более ста лет.

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу XIX в. Идею кредитных карт выдвинул Джеймс Беллами в книге "Глядя назад" (1880).

Первая торговая карта была выпущена в 1914 г. американской фирмой "General Petroleum Corporation of California" (ныне "Mobil Oil"). Это была кредитная карточка, дававшая покупателям скидки при покупке нефтепродуктов.

Следующим шагом стало появление в 1928 г. в США металлических карт с выдавленными на ней реквизитами держателя. Такие карты вставлялись в специальное устройство (импринтер), что давало возможность отпечатать соответствующие данные на торговом чеке.

В 1936 г. было создано первое объединение предприятий торговли, согласившихся кредитовать общих клиентов. Это был значительный шаг вперед, позволивший кредитным картам выйти за пределы одной торговой сети.

Первые карты были кредитными торговыми картами, которые не были связаны с осуществлением расчетов. Иначе такие карты называют еще клубными, т. к. они подтверждают принадлежность держателя к той или иной торговой сети. Разновидностью клубных карт, сохранивших популярность и по сей день, стали дисконтные торговые карты, дающие держателю скидку при покупке товаров в определенной торговой сети [1, c. 18-23].

Карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены известными небанковскими гигантами: Diners Club (1950г.), American Express (1958 г. кредитные "карточки для богатых") и Hilton Credit (1959г.). В отношении изготовления они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциям это были совершенно новые карты. Фактически эти годы можно считать моментом рождения нового инструмента организации безналичных расчетов.

Diners Club ввела в обращение платежные карточки, принимаемые в оплату за обслуживание в ресторанах, отелях и туристических агентствах. Впоследствии они стали называться карточками туризма и развлечений. Это была по существу первая полномасштабная схема трехстороннего соглашения с участием эмитента карточки, торговых предприятий и держателей карточек. В 1958 году аналогичную карточку предложила и American Express [2].

В 1951 г. появились банковские карты, которые начал эмитировать небольшой нью-йоркский банк Long Island. Вскоре собственные карты начали выпускать и крупные американские банки.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. После того как в 1958 году в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался новый этап в развитии карточного бизнеса.

С развитием новой сферы услуг, банки столкнулись с препятствием, не позволяющим укрупнять свою сеть обслуживания - местечковость карточных программ. И тогда в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association. В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated. Именно они стали принципиальными соперниками на рынке универсальных банковских карточек. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».

Параллельно с развитием рынка в США происходил процесс интернационализации операций с использованием карточек. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции. В результате договоренностей, достигнутых в 1974 году между американской компанией Interbank Card Association, выпускающей карточки Mаstercard, и британской компанией Eurocard, началось сотрудничество этих организаций. На сегодняшний день существуют несколько международных банковских ассоциаций, карточки которых популярны и обслуживаются практически во всех уголках мира, — это VISA Int., Mаstercard Int., Europay Int., JCB и Diners Club [3].

В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году Interbank Card Association дала своей карточке название «MasterCard».

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась и в Азии. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» и «MasterCard», они проигрывали платежным карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых. На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт.

На 1974 г. приходится важное техническое решение в области развития банковских карт. Именно тогда французский инженер Р. Морено запатентовал первые карточки со встроенной микросхемой типа "электронный кошелек". По сути, кремниевые чипы, встроенные в такую карту, являются мини-компьютером, содержащим большое количество информации и способным выполнять значительное число операций (по сравнению с магнитными картами).

Что касается истории развития белорусского рынка банковских платежных карточек, то банки страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских платежных карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр».

Начиная с 1995 года, Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские платежные карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских платежных карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими платежными карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк.

Национальным банком Республики Беларусь банковская платежная карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны. Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских платежных карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими платежными карточками различных типов [4].

Пилот-проект обслуживания граждан по безналичным расчетам на основе банковских платежных карточек «БелКарт» в Солигорске приняли в промышленную эксплуатацию 30 ноября 1999 года.

С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских платежных карточек на 2000—2001 годы [5].

Вследствие этого количество банковских платежных карточек в обращении на 01.01.2002 увеличилось более чем в четыре раза по сравнению с 01.01.2000. В соответствии с обязательствами, принятыми банками по программе, совокупный объем эмиссии банковских платежных карточек в течение 2000—2001 годов должен был составить 219520 карточек, однако банками эмитировано немногим менее 150000 карточек (68% от запланированного). Наибольший объем эмиссии приходился на Минскую область (84419 штук), наименьший — на Гродненскую (3188 штук).

В период 2001-2005 банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось количество организаций торговли и сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. В 2006 году количество карточек достигло почти 3,5 млн. штук и была значительно расширена сеть банкоматов.

В 2006 году произошло утверждение Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских платежных карточек, на 2006-2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг [6].

Однако удельный вес безналичных операций (электронных платежей) в суммарном выражении был все же невелик и по состоянию на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы всех операций с использованием карточек и, учитывая динамику выпуска карт, недостаточно развита сеть банкоматов.

Программой было предусмотрено к 2010 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли до 30%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.

По данным управления информации НБ РБ доля безналичных расчетов в белорусских рублях в общем объеме операций с использованием платежных карточек в 2009 году достигла в стране 44%.

Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 июля 2014 года составило 12 626 тыс. ед., в том числе 5 465 тыс. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 7 161 тыс. – международных платежных систем. В Республике Беларусь установлено 3 785 инфокиосков, 4 230 банкоматов, 56 047 организаций торговли (сервиса) оснащено 81 066 платежными терминалами [7].

Платежная культура населения РБ пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских платежных карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.

Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской платежной карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице с помощью электронных платежей. Банковская платежная карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег.

Проведя анализ появления платежных карточек в мире и Республике Беларусь и их дальнейшего распространения, можно прийти к выводу, что процесс становления первых платежных карточек занял длительное время, однако получив достаточную первоначальную базу, платежные карточки получили довольно быстрое и широкое распространение.