Перспективы развития банковских услуг.

Банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она:

1) управляет в государстве системой платежей и расчетов;

2) большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции;

3) банки (наряду с другими финансовыми посредниками) направляют сбережения населения фирмам и производственным структурам в виде выдаваемых кредитов.

Коммерческие банки регулируют движение денежных потоков, влияют на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество денег в обращении.

Современная банковская экономика – это сфера многообразных услуг своим клиентам: от традиционных депозитно-сберегательных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковской экономики, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Широкое распространение получило совершенствование банковских услуг – автоматизация филиалов (отделений) банков, а также внедрение банкоматов и обслуживание клиентов по телефонным линиям, существенно снижающим удельные расходы на операции по обслуживанию клиентов банков.

Дистанционный (онлайновый) банкинг – это комплекс банковских услуг, предоставляемых с использованием различных технологий удаленного обслуживания клиентов.

С точки зрения каналов доступа к банковским услугам можно отнести шесть форм современного удаленного банкинга:

1) телефонный банкинг – управление счетом посредством использования возможностей телефонов. Его преимуществами являются доступность и простота использования. К недостаткам относят ограниченный набор предоставляемых банковских операций, отсутствие визуального информационного мониторинга предоставляемых услуг;

2) ПС-банкинг – управление счетом посредством прямого модемного соединения персонального компьютера с банковской сетью (без использования Интернет). В банковской практике такие системы называются системами «банк-клиент». К преимуществам ПС-банкинга относят широкий спектр предоставляемых банковских операций и визуальную наглядность принимаемых решений, к недостаткам – наличие выделенной линии связи и подключения к сети банка и необходимость в установке специального программного обеспечения;

3) видеобанкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством интерактивного общения клиента с персоналом в банке. Это позволяет обеспечить доступ информации, а также общаться с банковскими служащими и проводить с их помощью практически любые операции в режиме онлайн;

4) интернет-банкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством персонального компьютера и модема через Интернет. Интернет-банкинг идеально приспособлен для дистанционного банковского обслуживания в силу своей доступности, универсальности и гибкости сетевой среды;

5) мобильный банкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям посредством мобильного телефона через упрощенный протокол обмена данными в Интернет. Преимуществом мобильного банкинга является удобство для пользователя – возможность навигации по сайту банка, наглядное представление и удобный ввод информации;

6) интерактивный (цифровой) телевизионный банкинг – предоставление удаленного доступа к банковским операциям с использованием телевизора, превращенного в помощью специальной компьютерной приставки и цифрового канала связи в мультимедийный телекоммуникационный центр. В настоящее время эти системы находятся на стадии испытаний.

Другим признаком классификации удаленного банкинга является тип объекта, который предоставляет данную услугу, – мультиканальный банк или виртуальный банк. В первом случае клиентам предлагается максимально широкий выбор услуг. Интерактивность сочетается с возможностью человеческого общения с работниками банка в офисе и по телефону. Во втором случае предопределяющим моментом является минимизация издержек. С этой целью организуется отдельный виртуальный банк, который работает только через Интернет и иные каналы электронного доступа.