Сравнительная характеристика понятий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция»

Банковская операция	Банковская услуга	Банковский продукт
Проявление банковских функций на практике. Осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки	Одна или несколько операций банка, удовлетворяющих потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату	Основные банковские продукты – банковские кредиты
Систематично проводимые сделки, совершаемые банками в силу законодательно закрепленной правоспособности, объектом которых выступают деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни	Действия и возможности банка для оптимизации и сопровождения процесса заключения сделок	Банковский продукт – комплекс взаимосвязанных услуг и операций банка. Он имеет несколько параметров: цель, сумму, доходность, тариф, срок действия, надежность, соответствие законодательной базе, облагаемость налогами
Совокупность взаимосвязанных действий банка по решению единой экономической задачи	Разнообразные действия на финансовом рынке, осуществляемые коммерческими банками по поручению и в интересах своих клиентов, а также для собственных нужд	Комплекс взаимосвязанных банковских услуг и операций, направленный на удовлетворение потребностей клиентов в отдельных видах банковской деятельности
Полный набор рыночных денежных отношений	Проведение операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату	Под банковской продукцией подразумевается любая услуга или операция, совершаемая банком
Комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение средств и направленных на решение конкретной экономической задачи	Предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуаль-ные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций	Под банковским продуктом подразумевают услугу или операцию, совершенную кредитным институтом, его действие, предпринимательскую акцию, направленную на улучшение бизнеса
Действия, осуществляемые для достижения поставлен-ных целей	Профессиональный интел-лектуальный продукт, созданный на основе маркетинговых исследований потребностей рынка с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли»	Конкретный способ, каким банк оказывает услугу нуждающемуся в ней клиенту, т. е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаи-мосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финан-совых, юридических и иных действий (процедур), состав-ляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка, его подразделений с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента
Операции по привлечению денежных средств и их размещению	Услуги – привлечение вкладов и последующее предоставление ссуд	Потребительская ценность, т е. набор специфических свойств, который необходим клиенту

Операции коммерческих банков делят на четыре группы:

· пассивные (привлечение средств);

· активные (размещение средств);

· активно-пассивные (комиссионно-посреднические);

· прочие.

Пассивные операции – операции по привлечению средств в банки, формированию их ресурсов с целью их последующего размещения и получения дохода. Источники ресурсов банка – это:

а) его собственный капитал, который образуется за счет вкладов учредителей и участников, т.е. уставного фонда, резервного капитала; нераспределенной прибыли;

б) привлеченный капитал, который образуется за счет вкладов(депозитов) клиентов, остатков денежных средств на счетах клиентов;

в) заемный капитал, который образуется за счет кредитов других банков, привлекаемых на межбанковском рынке.

Пассивные операции можно подразделить на:

- депозитные, включая получение межбанковских кредитов;

эмиссионные (размещение паев или ценных бумаг банка).

Активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения при­были и поддержания ликвидности. К ним относятся: кредитование кли­ентов, включая лизинг, факторинг, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности других субъектов, покупка ценных бумаг, ссуды, предоставляемые другим банкам, и т. п.

Активно-пассивные операции банков – комиссионные, посред­нические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату – комиссию. Именно эту группу операций на­зывают услугами. Это услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, посредничество в размещении акций и облигаций, трастовые операции (управление имуществом и денежными средствами по поручению клиента).

К прочим операциям относят услуги по хранению и охране ценностей, аренду сейфовых ячеек юридическими и физическими лицами, консультационно-информационные услуги и т.п.