Вопрос 2. Отдельные виды страхования от несчастных случаев.

Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев и болезней представлена на рис. 3.1.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Обязательное Добровольное

 

Социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Страхование государственных служащих

Страхование пассажиров

Индиви-дуальное

Коллек­тивное

 

 

Полное страхование частных лиц

Страхование на определенный период деятельности, отдыха

Дополнение к страховым продуктам (комбинированное страхование)

Страхование наемных работников

 

Страхование взрослых

Страхование детей

Рис. 3.1. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по времени и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

«Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно и не по воле застрахованного.

Общепринятыми исключениями из страхового покрытия являются следующие события:

– самоубийство или покушение на него;

– умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

– телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

– несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

– природные катастрофы;

– военные действия;

– профессиональный спорт и опасные виды спорта (при включении этого риска требуется заключение специального договора с особыми условиями страхования);

– болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Страхование от несчастных случаев предполагает варьирование четырьмя базовыми гарантиями и рядом дополнительных гарантий. Систему гарантий в данном виде страхования представим на рис. 3.2.

Гарантия на случай смерти в результате несчастного случая предполагает выплаты выгодоприобретателю, указанному в договоре страхования, или наследникам застрахованного определенной в условиях страхования денежной суммы.

Гарантия на случай инвалидности предполагает два варианта страхового обеспечения. Первый – обеспечивает застрахованному лицу выплату страхового обеспечения, которая определяется путем умножения страховой суммы, указанной в договоре страхования, на процент страхового обеспечения, указанный в договоре страхования и соответствующий установленной застрахованному лицу группе инвалидности, и делением на 100%.

Базовые гарантии		Дополнительные гарантии
Страховая сумма на случай смерти		Пенсии по случаю потери кормилица
Страховая сумма на случай инвалидности (постоянной нетрудоспособности)	Пенсии по инвалидности
Пособия по уходу
Пособие по временной нетрудоспособности	Оплата расходов на протезирование и косметическую операцию
Оплата медицинских расходов по лечению	Оплата расходов на санаторно-курортное лечение, необходимое для реабилитации застрахованного

Рис. 3.2. Система гарантий в страховании от несчастных случаев

На практике процент страхового обеспечения при установлении инвалидности варьируется в следующих пределах:

- I группы – 75-100%;

- II группы – 45-70%;

- III группы – 20-40%.

Второй вариант используется при получении застрахованным постоянной нетрудоспособности без оформления инвалидности, выплата определяется умножением страховой суммы на степень нетрудоспособности, определяемую по таблице оценки утраты трудоспособности.

Сумма страховой выплаты =
= Страховая сумма ∙ Коэффициент утраты трудоспособности.

Страховые компании либо разрабатывают таблицы, оценивающие потерю трудоспособности, исходя из полной утраты или потери функциональности различных органов, на основании собственных статистических наблюдений, либо используют государственные таблицы, применяемые при определении возмещения ущерба от несчастного случая на производстве.

Гарантии на случай временной нетрудоспособности также предполагают два варианта расчета страхового обеспечения. Первый – обеспечивает застрахованному лицу возмещение в виде ежедневного пособия за время лечения и реабилитации. Пособие в этом случае устанавливается пропорционально страховой сумме, указанной в договоре страхования для риска временной нетрудоспособности, например, от 0,3 до 1% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. В договоре часто предусматривается франшиза, выраженная в количестве дней нетрудоспособности, в течение которых пособие не выплачивается, а также ограничивается продолжительность выплаты пособия.

Второй вариант идентичен варианту, применяемому в случае получения застрахованным постоянной нетрудоспособности.

Гарантия оплаты медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая, предусматривает возмещение затрат: на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход. Существует два различных подхода к определению конкретных объемов страховых выплат. Первый предусматривает расчет всех гарантий в процентном отношении, исходя из одной страховой суммы, установленной на случай смерти. При втором варианте используются различные страховые суммы для определения каждой гарантии.

При этом по основным гарантиям оплаты медицинских расходов, их размер может быть установлен на уровне 100%, а по дополнительным услугам – не более 20-50%.

Обязательное страхование пассажиров действует в соответствии с Указом Президента РФ № 750 от 07.07.1992 года «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редакции Указа Президента РФ № 667 от 06.04.1994 года). Страхование проводится на время поездки на территории РФ и распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

- всех видов транспорта международных сообщений;

- железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

- морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

- автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки).

По обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) страховая сумма составляет 120 минимальных размеров оплат труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа.

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховое обеспечение по отдельным видам обязательного страхования некоторых категорий служащих представлено в таблице 3.5.

Таблица 3.5 Размеры страхового обеспечения некоторых категорий
государственных служащих

	Обязательное страхование военнослужащих	Обязательное страхование работников таможенных органов	Обязательное страхование работников государственной налоговой службы
В случае гибели застрахованного лица	25 окладов денежного содержания (военнослужащие рядового состава – минимальных оплат труда, каждому члену семьи (жене (мужу), родителям, детям, достигшим 18 лет и старше)	12,5-кратную сумму годового должностного оклада и доплат за классный чин и выслугу лет	12,5-кратную сумму годового должностного оклада и доплат за классный чин и выслугу лет
При установлении инвалидности:
– I группы	75-кратный размер указанной выше суммы	7,5-кратный размер указанной выше суммы	7,5-кратный размер указанной выше суммы
– II группы	50-кратный размер	5-кратный размер	5-кратный размер
– III группы	25-кратный размер	2,5-кратный размер	2,5-кратный размер
При тяжелом заболевании	10-кратный размер	Размер годового должностного оклада и доплат	Размер годового должностного оклада и доплат
При менее тяжелом заболевании	5-кратный размер	В половинном размере годового должностного оклада и доплат	В половинном размере годового должностного оклада и доплат