Вопрос 2. Регулирование страховой в деятельности.

Регуляторами страхового рынка являются:

- внешние регулирующие факторы, такие как - страховой рынок и государственное регулирование.

- внутренние факторы, организационная структура.

Предоставление страховой защиты – услуги осуществляется на страховом рынке.

Объективным условием существования страхового рынка является наличие спроса (потребности) в страховой услуге – с одной стороны, и способностью страховых компаний удовлетворять эти потребности.

Спрос на страховую услугу проявляется через потребительскую стоимость.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, в целях компенсации ущерба пострадавшего лица на условиях договора страхования имущества и страховании ответственности или в форме страхового обеспечения по договору страхования жизни.

Удовлетворение спроса (потребности) осуществляется страховыми компаниями предлагающими данную услугу на страховом рынке. При этом предлагаемая страховая услуга имеет определенную стоимость (цену).

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховой премии (взносе, платеже), которую страхователь обязан внести Страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения.

Спрос на страховую услугу формируется покупателями (потенциальными страхователями), лишь при наличии субъективного осознания пользы от страхования.

Покупатели страховых услуг – физические лица (частные) или юридические лица (фирмы). Польза от страхования для них заключается в снижении степени риска и возможности переложить предполагаемые ущербы на страховую компанию. Однако возможность ущерба может оказаться нереализованной, при этом страховую премию придется платить сразу при заключении договора страхования. Следовательно, чистый эффект договора страхования для страхователя зависит от того, насколько высоко он оценивает пользу страхования по сравнению с реальными затратами, которые при этом несет.

Необходимость государственного надзора за страховой деятельностью объясняется значением страхования в экономической и социальной жизни общества.

Система государственного страхового надзора в России, опирается на действующую систему законодательства, которая включает в себя трехступенчатую систему: общее законодательство; специальное страховое законодательство; подзаконные акты и ведомственные нормативные документы (см. тему 4, вопрос 1).

В целях обеспечения единой государственной, бюджетной, налоговой и валютной политики и координации деятельности в этой сфере федеральных органов исполнительной власти в соответствии с Указом Президента № 1177 от 14.08.1996 года была ликвидирована Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзора) как самостоятельный орган и её функции переданы Департаменту страхового надзора, созданному при Минфине РФ. После реорганизации Министерства финансов РФ Департамент преобразован в Федеральную службу Росстрахнадзора при Минфине РФ, а с 1 апреля 2011 г., регулирующие функции страхового рынка переданы Федеральной службе по финансовым рынкам.

Функции надзора остались прежними, и они заключаются в следующем:

- выдача страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности;

- организация проведения аттестации на право аудита страховщиков, и выдача лицензии на страховой аудит;

- ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособностью страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форму учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

- установление нормативных соотношений между активами и принятыми на обязательствами страховщиками;

- разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, законодательно отнесенных к компетенции федерального органа исполнительной власти, в том числе: методике расчета соотношения между активами и принятыми на обязательствами страховщиками; методике расчета ставок страховых взносов (страховых тарифов); типовых правил страхования;

- обобщение практики страховой деятельности; разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании;

- проведению мероприятий по профессиональной подготовке и переподготовке кадров страхового надзора.

Для осуществления своих функций надзорные органы вправе:

- устанавливать условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ;

- запрашивать и получать от страховщика установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении;

- производить проверки соблюдения страхового законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;

- при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания (письменное распоряжение - обязывающее в установленный срок устранить выявленные нарушения) по их усмотрению. В случае невыполнения предписаний приостанавливать т.е. запрещать, до устранения нарушений, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия, при выполнении обязательств по действующим договорам или ограничивать (запрещать), до устранения нарушений, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории, при выполнении обязательств по действующим договорам действие лицензии. Кроме того может быть принято решение об отзыве лицензии (запрещение на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятым по действующим договорам);

- обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законов РФ;

- принимать участие в экспертизе учебных программ по страхованию в высших учебных и средне специальных заведениях, специализированных программ повышения квалификации кадров для страховых организаций;

- взимать за выдачу лицензий на страховую деятельность плату установленную законом;

- устанавливать требования по платежеспособности с учетом особенностей осуществления страховщиком операций;

- устанавливать по согласованию с Министерством финансов РФ и Государственным комитетом по статистике план счетов и правил бухгалтерского учета страховых операций и отчетности страховщиков.

Предприятие создается для достижения определенной цели и должно иметь такую структуру, которая позволила бы ему как можно легче достичь цели в определенном окружении. Структура, которая является оптимальной для одной организации, может оказаться неподходящей для другой. Деятельность в быстро меняющихся условиях требует иной структурной организации, чем деятельность в более стабильном окружении.

Одним из факторов, оказывающих влияние на структуру организации, является её размер. Индивидуальное предпринимательство (например, страховая брокерская кантора) не требует никакой формальной организации, поскольку вся работа выполняется одним лицом (собственником). Если на предприятии кроме собственника заняты и несколько служащих, должно уже иметь какую либо структуру. По крайней мере каждый сотрудник должен знать, что ему полагается делать и какие решения он может принимать. Чем крупнее дело, тем важнее роль специализации и разделения труда. Как только бизнес достигает определенного размера, становиться практически невозможным, осуществить надзор за всем, что происходит.

На небольшом предприятии владелец-менеджер может наблюдать за каждым аспектом деятельности, но как только бизнес достигает определенного размера, это становиться невозможным. Для более крупного бизнеса необходима другая организационная структура и проблемы возникают в том случае, если эта реорганизация не происходит вовремя, так как часто люди осознают, что нужна иная структура лишь после того, как старая структура перестает соответствовать требованию. Определение структуры страховой компании не происходит по закону природы; скорее всего кто-то решил, что так должно быть, и этот "«то-то» в конечном итоге – Совет директоров.

В задачи Совета директоров входит - определение курса компании, направление деятельности которым она будет заниматься, назначение высших исполнителей и утверждать отчеты акционерам (включая годовой бухгалтерский отчет и рекомендуемое распределение дивидендов). Планы деятельности компании, которые утверждаются Советом, должны проводиться в жизнь при помощи сложной управленческой структуры. Среди них можно выделить: старший главный менеджер (в качестве которого чаще всего выступает исполнительный директор), управляющие директора различных подразделений, директор по развитию и технологиям, финансовый директор, неисполнительный директор.

Непосредственное руководство страховой компанией осуществляет исполнительный директор, во многих компаниях он входит в Совет директоров.

Мелкие страховщики, имеющие узкую специализацию, часто работают в единственном офисе. Более крупные компании с разнообразной клиентурой и диапазоном функций должны иметь офисы доступные для клиентов, а также брокеров или агентов, которые являются их представителями. Для этого страховые компании открывают различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения (представительства; агенства; филиал).

Представительство СК занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов в интересах страховщика, в данном регионе, но не ведет коммерческую деятельность.

Агенству разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал является обособленым подразделением страховщика без права юридического лица. Филиал осуществляет свою деятельность на основании положения, утвержденного Президентом компании, уставом компании и решением общего собрания акционеров. Результаты работы филиала отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Как внешние факторы так и внутренние играют большую роль в деятельности страховщика, либо способствую его развитию и укреплению, либо ограничивающие его деятельность.