Вопрос 4. Функции страхования.

Существует несколько различных взглядов авторов изучающих вопросы страхование на функции страхования.

Рейтман Л.И. в учебнике «Страховое дело» выделил две основные функции:

Распределительная функция (формирование и распределение страховых фондов);

Контрольная функция (целевое формирование и распределение фондов).

Распределительная функция имеет 3 подфункции:

- рисковая;

- сберегательная;

- предупредительная.

Рисковая подфункция связанна с финансированием последствий определенных рисков из страховых фондов.

Сберегательная подфункция связана со сбережением денежных сумм с помощью страхования на дожитие.

Предупредительная подфункция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

Шахов В.В. в учебнике «Страхование» выделяет три функции страхования:

1. Формирование специального страхового фонда (как платы за риск, которую берут на свою ответственность страховые компании)

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение страхового случая и сокращение размеров убытков от стихийных бедствий и несчастных случаев.

Первая функция связана с формированием целевых страховых фондов, образующихся на основе передачи страховым компаниям функций страхования со стороны клиентов.

Назначение страховых резервов выражена во второй функции – защита имущественных интересов при наступлении страхового события.

Третья функция включает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по предупреждению или уменьшению последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых премий.

Учебник «Основы страховой деятельности» под редакцией Т. А. Федорова делит функции страхования на два уровня:

- индивидуального производителя;

- народного хозяйства.

На уровне индивидуального производства	На уровне народного хозяйства
1. Рисковая (покрытие риска)	1. Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства.
2. Облегчение финансирования.	2. Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов.
3. Предупредительная.	3. Стимулирование НТП.
4. Возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках.	4. Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности.

Рис. 1.3. Функции страхования в обобщенном виде.

 

Переложение риска на страховые компании является благом для лица, страхующего себя и свое имущество. И даже тогда когда страховой случай не наступает, у него создается чувство уверенности и защищенности.

Договор страхования, как правило – это условие получение кредита. Банки охотнее предоставят кредит тем предприятиям, которые застрахованы от обычных рисков. Страхование жизни и недвижимости – необходимое условие для получения ипотечного кредита физическими лицами для строительства или приобретения домов и квартир.

При отсутствии страхования все финансовые тяготы всевозможных бедствий, ложились на государство. Развитая система страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремя.

Страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий, беря на себя риски связанные с инновациями. Кроме того собранный в страховые фонды капитал финансирует промышленность, жилищное строительство, т.е. способствует развитию экономики.

 

ТЕМА 2. Основные понятия и термины, применяемые в страховании.

Вопросы:

1. Страховая терминология.

2. Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

3. Страховые понятия, связанные с процессом формирования страховых фондов.

4. Страховые термины, связанные с расходованием страховых фондов.

5. Важнейшие термины, применяемые в международной страховой практике.

Вопрос 1. Страховая терминология.

В практике страхования имеется совокупность сложных специфических отношений, связанных с появлением различных страховых интересов участников страховых отношений. Всю сложность страхования можно представить следующей моделью.

СТРАХОВАНИЕ (вид деятельности)

 

Страхователь		Страховая сделка (договор страхования)				Страховщик
Страховые посредники
Юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор со страховщиками либо явившееся страхователем в силу закона.		обязательная, добровольная		Агенты, брокеры		Юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

 

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ – имущественные интересы: - связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением застрахованного лица (личное страхование); - связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); - связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу третьих лиц (страхование ответственности)

СТРАХО-ВЫЕ СУММЫ – Определе-нные договором Страхова-ния или установ-ленные законом денежные суммы, исходя из которых устанавли-ваются размеры страхового взноса и страховой выплаты. Страховые сумма – это сумма на которую фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье.

СТРАХОВОЕ СОБЫТИЕ – события предусмотрен-ные договором страхования или законом, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахован-ному лицу, выгодоприоб-ретателю или иным третьим лицам. Страховые случаи – это совершившиеся страховые события.

СТРАХОВЫЕ ВЫПЛАТЫпри страховом случае с: -имуществом производятся в виде страхового возмещения; - с личностью закстрахован-ного или третьего лица – в виде страхового обеспечения. Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или стоимость обесцененной части повреждено-го имущества по страховой оценки.

СТРАХОВЫЕ ПРЕМИИ (ВЗНОСЫ, ПЛАТЕЖИ)это плата, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. СТРАХОВОЙ ТАРИФ представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф – цена страховой услуги.

Рис. 2.1. Модель понятия «страхование» как вида деятельности.

 

Каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений.

Вопрос 2. Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования.

Страховая защита - понятие, имеющее широкое и узкое смысловое значение:

- в широком смысле – это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;

- при узкой трактовке – это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам общественного производства.

Страховой интерес – понятие, которое также может иметь два смысловых значения:

- во-первых, – мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителем страхового интереса выступают страхователи и застрахованные(с юр. точки зрения)

- во-вторых, - это страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества (с экон. точки зрения)

Субъектами страховых отношений являются: страховщик (см. вопрос 1), страхователь (см. вопрос 1), застрахованный, выгодоприобретатель.

Застрахованный – это физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию.

Выгодоприобретатель (получатель) страхового возмещения или страховой суммы – это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Страховая ответственность (страховое покрытие) – это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев.

В данную группу также входит понятие объект страхования рассмотренный в 1 вопросе.

Вопрос 3. Страховые понятия, связанные с процессом формирования страховых фондов.

Страховая оценка (страховая стоимость) – термин имущественного страхования. Под страховой оценкой понимается определенная стоимость объекта для целей страхования.

Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению с стоимости имущества, принятого для страхования. Используются следующие системы страхового обеспечения:

1) система пропорционального страхового обеспечения – система, при которой страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов на, сколько было застраховано имущество. Данная система широко используется в имущественном страховании. Например, страховая стоимость автотранспортного средства составляет 120 000 руб., страховая сумма по договору страхования данного транспортного средства – 90 000 руб. (75%). Сумма ущерба, нанесенного ДТП составила 40 000 руб. Возмещению подлежит ущерб – 30 000 руб.

2) система первого риска предусматривает возмещение фактического ущерба, но не более, чем установленной сторонами страховой суммы (лимита ответственности). Данная система используется при страховании ответственности и при заключении договора страхование домашнего имущества по общему договору. Ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском. Например, заключен договор страхования имущества по общему договору на страховую сумму 20 000 руб. Сумма ущерба, нанесенного пожарам, составила 25 000 руб. Возмещению подлежит ущерб в сумме 20 000 руб. (первый риск). Оставшаяся сумма ущерба – 5 000 руб. (второй риск) не возмещается.

3) система предельного страхового обеспечения – это система, при которой возмещается ущерб, определяемый как разница между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Обычно она используется при страховании урожая сельскохозяйственных культур и при страховании дохода от коммерческих рисков. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактическим уровнем дохода. Например, по данным бизнес-плана предприятие должно было получить в данном году доход в размере 2 000 тыс. руб. Фактически по результату работы за год полученный доход составил 1 800 тыс. руб. Недополученный доход будет составлять ущерб (200 тыс. руб.)

Франшиза – неоплаченная часть ущерба, остающаяся на собственном удержании страхователя. Франшиза бывает к страховой сумме и к сумме ущерба. Франшиза к страховой сумме делится на: условную и безусловную.

При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то она возмещается полностью. Например, страховая сумма по договору автотранспортных средств составила полную страховую стоимость - 100 000 руб., в договоре оговорена условная франшиза к страховой сумме 5% (5 000 руб.). Если в результате ДТП, данному транспортному средству нанесен ущерб в сумме 4 800 руб. - страховое возмещение не будет выплачено, если ущерб составит 5 500 руб. (т.е. превысит величину условной франшизы), то страховое возмещение составит 5 500 руб. (т.е. вся величина ущерба будет составлять страховую выплату).

При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, возьмем предыдущий пример, но в договоре предусмотрена не условная, а безусловная франшиза. Если ущерб меньше величины франшизы, то ситуация остается той же, т.е. страховое возмещение не будет выплачено, если страховой ущерб составит сумму превышающую величину франшизы – в примере 5 500 руб., то страховое возмещение составит разницу между суммой ущерба и величиной франшизы, т.е. 500 руб.

Франшизу к ущербу можно установить либо в процентах, либо в твердой сумме.

Термины: страховая сумма, страховые премии (страховые взносы, страховые платежи), страховой тариф представлены в вопросе 1.

Срок страхования – это период времени по договору, в течение которого застрахованы объекты страхования.

Вопрос 4. Страховые термины, связанные с расходованием страховых фондов.

Страховой риск – термин, имеющий несколько смысловых значений, наиболее распространенными из них являются следующие:

1) вероятность нанесения ущерба от страхового случая;

2) конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование;

3) часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя;

4) конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения.

Суть метода ранжирования рисков заключается в выявлении, какие из рисков более серьезны по размерам возможного ущерба, а какие менее серьезны, какие более вероятны, какие - менее. Это соотношение обычно представляется треугольником рисков (треугольник Хейнса).

Частотность

Рис. 2. 2. Треугольник Хейнса.

 

Самый низкий уровень представлен наиболее частыми ущербами, но небольшими по размеру; средний уровень – менее частыми, но более серьезными по размеру; верхний слой – катастрофическими, но достаточно редкими. Первый тип ущерба предприятия покрывают сами, полагаясь на собственные возможности. Второй тип также можно покрыть собственными средствами, хотя для этого предприятию необходимо иметь достаточно большой объем этих средств, что не всегда доступно. При нехватке собственных средств данные риски можно переложить на страховую компанию. Финансовые ресурсы для покрытия катастрофического ущерба могут быть найдены только на основе внешнего страхования.

Понятие страховой риск, следует отличать от понятий страховое событие (см. вопрос 1) и страховой случай (см. вопрос 1).

Несчастный случай – частная форма проявления страхового случая, когда внезапное, непредвиденное внешнее воздействие наносит вред здоровью застрахованного, и как правило, связано с получением им травматического повреждения.

Страховой ущерб (см. вопрос 1).

Сумма, подлежащая выплате страхователю (застрахованному, выгодоприобретатель) на руки является либо страховым возмещением, либо страховым обеспечением (см. вопрос 1).

Выкупная сумма представляет собой часть страховой суммы, накопившаяся к моменту прекращения договора страхования жизни, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением договора страхования.

 

Вопрос 5. Важнейшие термины, применяемые в международной страховой практике.

Абандон – заявление страхователя, на отказ от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

Аварийный комиссар – эксперт, оценивающий убыток. Он оформляет аварийный сертификат. Аварийный сертификат – это документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка, на основании которого страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензии страхователя.

Андеррайтер – в страховании это лицо, уполномоченное страховой (перестраховочной) компанией или синдикатом Ллойда принимать решение о страховании или перестраховании риска.

Зеленая карта – наименование одноименной системы международных договоров и страхового свидетельства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев средств транспорта.

Страхование карго – это страхование груза перевозимого транспортом, без страхования стоимости самого транспортного средства.

Страхование каско – это страхование транспортного средство, без страхования перевозимых грузов.

Страхование комби – это страхование средств транспорта и груза.

Сюрвейер – это эксперт или агент по осмотру застрахованного имущества.

Форс-мажор – это обстоятельства непреодолимой силы, чрезвычайное событие, наносящее катастрофический ущерб (например, война).