Вопрос 5. Страховые фонды и методы их формирования.

Стр. фонд – совокупность гос. резервов на случай ЧС, стр. фондов стр. организаций, фондов соц. стр-я, а также индивидуальных резервов предприятий и граждан на случай непредвиденных обстоятельств.

Стр. фонд – совокупность стр. фондов, формируемых методами стр-я коммерческими стр. организациями, обществами взаимного стр-я и внебюджетными фондами соц. стр-я.

Стр. фонд формируется за счет: 1. Стр. премии 2.УК 3. Доходов от инвестиционной деятельности 4. Прочие источники

Выделяют следующие формы организации страхового фонда: централизованного страхового фонда, децентрализованного и страхового фонда страховщика.

Централизованные фонды создает государство как в натуральном, так и в денежном выражении. В натуральном выражении - продовольственные запасы на случай войны и катастроф. Примером централизованных фондов яв-ся также – соц. внебюджетные фонды, призванные обеспечивать определенный материальный уровень жизни граждан.

Децентрализованные страховые резервы создаются на уровне хозяйствующих субъектов путем самострахования. Например, предприятия создают за счет собственных средств запасы для покрытия своими силами возникших эк. потерь и обеспечивает тем самым стабильное развитие.

Данные 2 метода не предполагают передачу риска другому лицу.

Страховые фонды страховщиков создаются методом страхования. Т.е. происходит передача риска 3ему лицу. Страхователь, заключивший договор в страховой организации, перекладывает свой риск уничтожения имущества на страховщика и вправе рассчитывать на страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Вопрос 6. Системы страхового обеспечения. Франшиза.

Существует 3 системы страхования:

Страхование по системе первого риска

Страховщик возмещает ущерб полностью, но в пределах страховой суммы – денежная сумма, указанная в договоре страхования, исходя из которой страхователь выплачивает страховую премию, а страховщик производит страховые выплаты.

Страхование по системе пропорциональной ответственности (при неполном или имущественном страховании)

Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховщик возмещает такой % ущерба, какой % страховая сумма составляет от страховой стоимости – действительная стоимость имущества на день заключения договора в месте его нахождения.

Предельная система

Страховщик возмещает недополученную страхователем стоимость объекта страхования по сравнению со страховой суммой в случае наступления страхового случая.

В настоящее время 3ья система понимается более широко, т.е. эта система предполагает установление лимитов ответственности страховщика по выплатам. Виды лимитов:

-Лимит на 1 событие

-Лимиты по видам ущерба

-Лимиты на отдельное имущество

Самый распространенный вид лимита – установление франшизы.

Франшиза - часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на "риске" самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.

Франшиза бывает условной и безусловной:

-При безусловной франшизе ущерб возмещается страховщиком за вычетом установленной франшизы.

-При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий франшизу, но в случае, если убытки превышают установленную франшизу, она при расчете суммы страхового возмещения не учитывается (не вычитается).

Применение франшизы позволяет резко сократить количество мелких претензий, что приводит к определенной экономии средств страхового фонда и расходов на ведение дела. Оговорка о франшизе включается в договор о страховании

Вопрос 7. Имущественный интерес как объект страхования.

Имущественный интерес (ИИ) всегда связан с правом собственности или иными вещными правами или обязательствами и имеет ден. стоимостное выражение. ИИ всегда имеет привязанность, принадлежность к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Наличие или отсутствие ИИ определяет возможность или невозможность заключения договора страхования.

Объектами личного стр-я м.б. имущественные интересы, связанные с:

1.дожитием до определенного возраста или срока

2.со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан

3.причинением вреда жизни, здоровью граждан

Объектами имущественного стр-я м.б. имущественные интересы, связанные с:

1.владением, пользованием и распоряжением им-вом

2.обязанностью возместить причиненный вред др. лицу

3.осуществлением предпринимательской деят-ти

ГКРФ установил специальные ограничения на интересы, страхование которых не допускается: противоправные интересы, а также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари и расходов.

ИИ юр., физ. лица представляет заинтересованность владельца материальных, нематериальных ценностей в сохранении их при возможном наступлении страхового случая и в наличии источника средств для этих целей.

ИИ юр., физ. лица порождает у него потребность в доп. источнике средств на случай фактического наступления страхового события с последствиями для матер., нематер. ценностей.

В качестве такого источника средств может служить страховой фонд страховщика, из которого страхователь при определенных условиях может получить сумму денег. Для этого страхователь должен заключить договор страхования на оказание страховых услуг страховщиком, уплатив ему за это страховую премию. В этих обстоятельствах у страхователя появляется заинтересованность в заключении договоров страхования, т.е. возникает страховой интерес.

Вопрос 8. Функции страхования и его место в системе рыночных отношений.

Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную и сберегательную.

Рисковая функция непосредственно связана с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим либо юридическим лицам. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий.

Предупредительная - обусловливает своевременное заключение договора страхования и перечисления страховых взносов с целью обеспечения финансирования мероприятий, связанных с сокращением страхового риска; направлена на финансирование мероприятий по снижению степени риска.

Сберегательная - позволяет обеспечивать с помощью страхования накопление сумм, определенных договором. Она проявляется в накоплении средств в благоприятное время и их расходовании при наступлении страховых случаев, а также - в выплате при завершении срока действия договора страхования страховой суммы, бонуса. Сберегательная функция особенно ярко проявляется в страховании жизни.

Контрольная функция заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. На практике эта функция проявляется посредством формирования страховщика страховых резервов, гарантирующих выполнение принятых обязательств; обеспечением платежеспособности путем соблюдения нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами; открытостью информации по страховым организациям и т.д.

Административный контроль за деятельностью страховщиков осуществляется Росстрахнадзором. Он выдает лицензии компаниям, производит необходимые проверки их деятельности, устанавливает нормативы и правила размещения резервов и т.п.

Превентивная функция.

Все участники страхования, и страховщики, и страхователи, заинтересованы свести к минимуму последствия страховых случаев.

Именно этой цели и служит правовая и финансовая превенции.

К правовой превенции относятся предусмотренные действующим законодательством или договорами страхования, согласно которых страхователь частично или полностью лишается страхового возмещения. Сюда входят все случаи бездействия или противозаконных действий страхователя относительно застрахованных объектов (умышленное причинение вреда здоровью или имуществу, пребывание в состоянии наркотического или алкогольного опьянения и т.д.)

Финансовая превенция пока еще мало развита, но законодательно страховые компании имеют право часть своих страховых платежей тратить на экономическую поддержку мероприятий по предупреждению и снижению риска чрезвычайных ситуаций, которые проводят государственные органы исполнительной власти, органы местного самоуправления, предприятия и организации разных организационно-правовых форм и видов собственности.

Место страхования в рыночных отношениях:

1.страхование обеспечивает бесперебойность и стабильность общественного производства через систему страховой защиты

2.коммерческое страхование дополняет государственную систему государственных гарантий

3.за счет страхования аккумулируются значительные денежные средства, которые являются источниками инвестиций в экономику.