Вопрос 9. Организационные формы страхования и разновидности страховых компаний

Организационно-правовыми формами страхования являются:

1) государственное страхование,

2)страхование, про­водимое акционерными обществами,

3)взаимное

4)коопера­тивное страхование.

Пока среди названных форм не опреде­лилось место взаимного страхования, которое играет замет­ную роль, в странах с рыночной экономикой и было в свое время развито в дореволюционной России.

Государственное страхование — это форма страхования, в условиях которой в качестве страховщика выступает го­сударственная организация.

Акционерное страхование — такая организационная
форма страховой деятельности, при которой в качестве
страховщиков выступают акционерные общества формиру­ющие свой уставный капитал посредством акций (иногда облигаций).

Взаимное страхование — организационная форма стра­ховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества, т.е. это объе­динение страхователей в целях обеспечения взаимопомощи.

Кооперативное страхование по своему содержанию рав­нозначно взаимному страхованию.

Несмотря на конкурентные отношения страховых орга­низаций, в ряде случаев необходимо их сотрудничество. Одной из форм сотрудничества является перестрахование. Оно требуется, прежде всего, в перестраховании крупных и опасных объектов. Другой формой сотрудничества страхо­вых компаний является совместное страхование (сострахо­вание) на долевых началах крупных объектов или опасных рисков. В развитом виде такое сотрудничество приводит к созданию пулов, страховых союзов, клубов. Пул страховой - это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Созда­ется преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или новых рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Пулы получили развитие за рубе­жом в страховании авиационных, атомных, военных рис­ков, ответственности и т.д.

Становление страхового дела в Российской Федерации привело к созданию ассоциаций (союзов) страховщиков. Эти ассоциации имеют своей целью оказание методической и организационной помощи своим учредителям, координацию их деятельности по проведению различных видов стра­хования, участие в подготовке законодательных актов по страхованию, содействие научной разработке вопросов раз­вития страхования и т.д. На российском страховом рынке в настоящее время функционируют более 40 ассоциаций стра­ховщиков.

В рамках страхового рынка функционируют следующие разновидности страховых компаний.

Страховая компания — это обособленная в экономичес­ком, правовом и организационном отношении структура, осуществляющая страховую деятельность в рамках действу­ющего законодательства.

Страховые компании подразделяются:

• по принадлежности: на акционерные, общества взаим­ного страхования, частные и публичные правовые государственные и правительственные;

• по характеру выполняемых операций: на специали­зированные (личное или имущественное страхование), универсальные и перестраховочные.

• по зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и международные (транснациональные);

•по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей: на крупные, средние и мелкие. Акционерное страховое общество может включать, кро­ме головной компании, различные по уровню самостоя­тельности и совершаемым операциям подразделения. В стра­нах с рыночной экономикой юридическими лицами, кроме головной компании, являются филиалы страхового общества. В качестве дочерней компании акционерного страхо­вого общества выступают аффилированные страховые ком­пании — общества, в которых имеется пакет акций меньше
контрольного (обычно 5-50%).

Представляет большой интерес еще одна распространен­ная форма организации страховой компании — общество вза­имного страхования.

Общество взаимного страхования (ОВС) — форма орга­низации страхового фонда на основе централизации средств, паевого участия его членов. Участник ОВС одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Созда­ние ОВС характерно для ассоциаций домовладельцев, вла­дельцев гостиниц ит.п.

Особенностью деятельности ОВС является то, что при заключении договоров страхования они не прибегают к услугам страховых агентов. Эти функции выполняет штат­ный аппарат страхового общества.

Правительственные страховые организации (ПСО) — некоммерческие компании, деятельность которых основа­на на субсидировании. Специализируются они на страхова­нии от безработицы, страховании компенсации рабочим и служащим, атакже страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты налогов.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд».

Негосударственный пенсионный фонд — особая форма организации личного страхования, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно) пенсионного возраста.

Государственная страховая компания — публично-пра­вовая форма организации страхового фонда. Организация государственных страховых компаний осуществляется пу­тем их учреждения со стороны государствами национализа­ции акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государ­ственных страховых компаний является формой влияния государства на функционирование страхового рынка.

Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наи­более крупных и опасных страховых рисков.

Среди новых хозяйственно-организационных структур страхового дела можно выделить следующие:

Концерны — объединения предприятий, включая стра­ховое общество (например, нефтегазовые концерны). Сре­ди таких страховых компаний выделяют кэптив (сарtive).

Кэптив — акционерная страховая компания, обслуживаю­щая целиком или преимущественно корпоративные страхо­вые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяй­ствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компа­нией.

Хозяйственные ассоциации — договорные объединения предприятий и страховых компаний (аграрно-промышленное объединение, военно-страховая компания и др.). -

Консорциумы — временные договорные объединения
производственных предприятий и страховых компаний для
решения конкретной задачи — реализации крупного проекта или целевой программы (например, освоение нефтенос­ных шельфов и т.п.).

Вопрос 10. Менеджмент в страховании.

Понятие риск-менеджмента.

Менеджмент (от англ. Management) в упрощенном понимании это управление, умение добиваться поставленных целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения людей.

Менеджмент в страховании может быть определен как научно-практическое управление, ориентированное на обеспечение эффективного функционирования страховых организаций в рыночных условиях хозяйствования.

Цель менеджмента — создать эффективную страховую компанию и при необходимости подвергать ее корректировке так, чтобы она соответствовала меняющимся задачам и обстоятельствам страхового рынка.

Характерной особенностью страхового рынка, как известно, является непредсказуемость возможного результата, т.е. его рисковый характер. Отсюда главная особенность менеджмента в страховании — управление в условиях риска. Главная обязанность менеджера в этих условиях — не избегать риска, а, предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если нельзя исключить их вовсе. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название управления риском, риском менеджмента или совсем кратко — риск-менеджментом.

Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, оценить экономические последствия деятельности страхования, разработать и осуществить меры, при помощи которых могут быть компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Процесс управления риском может быть разбит на следующие этапы: 1) определение цели; 2) выяснение риска; 3) оценка риска; 4) выбор метода управления риском; 5) осуществление управления риском; 6) оценка результатов.

Практика риск-менеджмента выработала следующие четыре метода управления риском: упразднение, предотвра­щение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке избежать риска, например, не летать самолетами, не брать кредит и т.п.

Предотвращение потерь и контроль означает уберечь себя, компанию от случайностей: проводить противопожарные мероприятия, следить за своим имуществом во время поездок строго следовать правилам уличного движения и др.

Страхование с позиций риск-менеджмента означает процесс, при котором отдельные люди или организации вкладывают денежные средства (страховые взносы) в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь получают определенную договором страхования компенсацию в виде страховых выплат.

Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую это риск, вероятность которого достаточно мала.

Составной частью любого процесса управления является функции управления. Выделяют такие функции, как планирование, организация, мотивация, контроль икоординация. Не менее важным элементом менеджмента страховой деятельности является ее прогнозирование. Цель прогноза выявить главные закономерности и тенденции страховой
деятельности данной компании.

Для осуществления функций страховой компании, достижения поставленных целей формируется ее организационная структура управления. Структура управления создается в условиях определенного окружения, учитывается размер страховой компании, ее специализация.

Вопрос 11. Посредники в страховой деятельности
и их функции

В процессе осуществления своей деятельности страховая компания вправе воспользоваться услугами посредников — страховых агентов и брокеров.

Страховой агент — это физическое, иногда юридическое лицо, выполняющее от имени и по поручению страховщика операции по заключению с населением договоров добровольного личного и имущественного страхования, прием страховых платежей.

Права, обязанности и полномочия юридического лица, выступающего в роли страхового агента, определяются договором поручения или агентским договором, который заключает с ним страховщик.

Физическое лицо выполняет функции страхового агента на основании заключенного со страховщиком договора гражданско-правового характера. В том случае страховой агент должен оформить соответствующую доверенность страховщика. Наделяя соответствую­щими полномочиями своих агентов, страховщик не освобождается от ответственности за выполнение условий договоров страхования.

Страховой агент — это нештатный работник страховой компании. Заработную плату он получает в виде комиссионного вознаграждения за сбор страховых платежей.

Страховым брокером называют юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени, на сновании поручения страхователя или страховщика. Брокерская деятельность по страхованию, которую осуществляет физическое лицо, должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации. Физическое лицо, ставшее страховым брокером, не может быть сотрудником какой -либо страховой компании.

Главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя. Страховой брокер по своему предназначению выполняет следующие основные функции:

• оценивает предмет страхования, т.е. выявляет, в каком именно страховании нуждается потенциальный страхо­ватель и от каких рисков;

• проводит сравнительный анализ услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

• оформляет договора страхования документально по договоренности со страхователем;

осуществляет контроль за своевременным поступлением страховых взносов от страхователя страховщику; оказывает консультации и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая. Конкретный перечень обязанностей страхового брокера а также ответственность перед страхователем и (или) страховщиком за их исполнение определяется в условиях соглашения, заключенного между ними.

Вопрос 12. Цель и основные функции
государственного регулирования страховой деятельности

Целью государственного регулирования страховой деятельности является обеспечение формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

Государственное регулирование должно содействовать утверждению на страховом рынке компаний, имеющих прочную финансовую основу, и вместе с тем не допускать на рынок спекулятивные и фиктивные компании, предотвращать возможность сговора, соглашений, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа в рынок других участников. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, во многих странах возлагается на специальную структуру — государственный страховой надзор (контроль).

Основным государственным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью, является Министерство финансов Российской Федерации, в состав которого входит страхового надзора.

Основными функциями Департамента страхового над­зора Министерства финансов РФ являются:

1) ведение Единого государственного реестра (списка) стра­ховых организаций и их объединений, а также реестра страховых брокеров;

2) решение вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности и проведение аудита в страховании;

3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обес­печение платежеспособности страховщиков;

4) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых
операций и отчетности о страховой деятельности;

5) разработка нормативных и методических документов по
вопросам страховой деятельности;

6) обобщение, практики страховой деятельности;

7) обеспечение гласности страховой деятельности, провер­ка достоверности представляемых отчетов и правдиво­сти информации финансовом положении;

8) поддержание правопорядка в отрасли; Департамент рас­сматривает вопросы нарушений закона, принимает ад­министративные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, рассматривает вопро­сы об ограничении, приостановлении либо об отзыве ли­цензии на право проведения страховой деятельности

9) проведение мероприятий по профессиональной подго­товке и переподготовке кадров страхового надзора.

Департамент страхового надзора за страховой деятель­ностью вправе:

1) получать от страховых компаний установленную отчет­ность об их страховой деятельности и информацию о финансовом положении;

2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности предоставляемой ими отчетности;

3) давать предписания страховщикам по устранению нарушений, а в случае невыполнения их приостанавливать, ограничивать действия лицензий, вплоть до их отзыва;

4) обращаться в арбитражной суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также ликвидации предприятии и организаций, осуществляющих страхован без лицензии.

Наряду с Департаментом страхового надзора контрольные функции в области страхования по своей компетенции осуществляют Государственная налоговая служба, Российской Федерации, Государственный комитет Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур, а также Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.