Вопрос 4. Понятие риска в страховании. Виды страховых рисков

Риск в страховании — сущностный элемент понятия «страхование».

Термин «риск страховой» («страховой риск») многозна­чен:.

под риском страховым подразумевается:

1) опас­ность, от которой производится страхование,— нечто, что может произойти, но не обязательно должно случиться;

2) степень, или величина,
ожидаемой опасности;

3) отдельное страхование,
определенный вид ответственности страховой организации;
4) размер ответственности в од­ном или нескольких видах страхования.

Рассмотрим названные понятия подробнее.

а) Риск страховой как ожидаемая опасность. В данном случае риск — это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, это возможность гибели или по­вреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясе­ния, аварии и других бедствий. В отношении жизни и здо­ровья человека такими событиями могут быть утрата тру­доспособности от несчастного случая, болезнь, смерть и т. д.

Страховой риск по своей сущ­ности является событием с отрицательными последствия­ми. Риск — всегда только предполагаемая возможность на­ступления ущерба, ане сам ущерб. По своей сущности стра­ховой риск является событием с отрицательными послед­ствиями, неотъемлемо связанным с понятием ущерба. Следует отличать риск страховой от страхового случая.

Риск страховой, выражает потенциальную возможность свершения опасности, стра­ховой случай — это уже фактическое наступление опасного события. Можно говорить о различии понятий «страховой случай» и «страховое событие». Страховое событие — это явление зна­чительное по масштабу, которое охватывает подчас большое число страховых случаев. Например, землетрясение — страховое событие, которое может вызвать массу частных страховых случаев: пожар, разрушение строений, гибель людей и т.п. Пожар в свою очередь в конкретном проявле­нии может рассматриваться как страховой случай (сгорел дом), в другом — целым страховым событием, в результа­те которого не только сгорел дом, но и пострадал случай­ный прохожий и т.д. Все зависит от характера риска и при­нятого на страхование объекта.

По своему характеру риски подразделяются на следую­щие группы: объективные и субъективные, универсальные (охватывающие собой большой объем рисков) и индивиду­альные (к которым относятся отдельные ценные предметы, коллекции, раритеты), катастрофические, приносящие не­поправимый ущерб (авария на Чернобыльской АЭС), эко­логические, транспортные, политические, военные, техни­ческие. Кроме того, различают крупные, средние и мелкие '"страховые риски в зависимости от величины их страховой "оценки, а также более опасные и менее опасные (по степени вероятности наступления страхового случая).

б) Риск страховой как степень опасности возникновения страхового события. В этом смысле термин «риск стра­ховой» означает вероятность наступления страхового слу­чая. Повышение страхового риска грозит более крупными убытками для страховой организации, понижение риска ведет к снижению вероятности наступления страхового слу­чая, следовательно, квозможному сокращению размеров ущерба от него.

в) Риском страховым такого вида, особенно вмеждуна­родной практике страхования, называют конкретный объект страхования (например, судно) или вид ответственности страховой организации (гибель судна).

г) Наконец, под термином «риск страховой» понимают размер ответственности страховой организации перед ее пострадавшими клиентами вследствие страхового события. Размер ответственности может устанавливаться законода­тельством, правилами страхования или же определяться соглашением между страховой организацией и ее клиента­ми, закрепленным документально по договору страхования

Вопрос 5. Важнейшие понятия и термины страхования

Страхование как никакая другая область знания и прак­тической деятельности богата собственной специфической терминологией. Владение комплексом страховых терминов, глубокое знание определений соответствующих понятий, которые они обозначают, является одним из важных свиде­тельств высокого профессионализма в любой сфере деятель­ности, в том числе и в страховом деле.

Совокупность терминов и соответствующих понятий страхования подразделяют на три группы в соответствии с видами страховых отношений:

1) страховые понятия и термины, выражающие наибо­лее общие условия страхования;

2) страховые понятия и термины, связанные с формиро­ванием страхового фонда;

3) страховые понятия и термины, связанные с распреде­лением средств страхового фонда.

Наиболее общие условия страхования выражают сле­дующие страховые термины и понятия.

Страховой рынок (рис. 2) — система экономических от­ношений, составляющая сферу деятельности страховщиков [и перестраховщиков]в данной стране, группе стран и в меж­дународном масштабе по оказанию соответствующих услуг страхователям. Страховой рынок — это гибкая система стра­ховых услуг, приспосабливающаяся к интересам страхова­телей.

Страхователь — физическое или юридическое лицо, за­ключившее договор страхования и уплачивающее своевремен­но страховые взносы.

 

Страховой рынок

Рис. 2. Структура страхового рынка:

А — прямое страхование; Б — прямое страхование через

посредника (брокера); В — перестрахование; Г — сострахование

Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, называ­ется полисодержателем.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой за­щиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачива­ет за себя страховые взносы по условиям договора.

Выгодоприобретатель — физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае своей смерти). Однако им может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса, правопреемник. В международной практике выгодоприобретатель именуется бенефициарием.

Страховой случай — событие, при наступлении которо­го в силу закона или договора страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму).

Страховой интерес — термин, имеющий два смысловых
значения:

• во-первых, это экономическая заинтересованность стра­хователя участвовать в страховании. Она возникает в свя­зи с рискованным характером общественного производ­ства, стремлением уберечься от возможной гибели иму­щества, потери доходов, здоровья, трудоспособности, са­мой жизни;

• во-вторых, это страховая сумма, в которую оценивается
ущерб в связи с возможной гибелью или порчей имуще­ства. Этой сумме ущерба и соответствует страховой ин­терес владельца имущества.

Страховая защита — термин, которым обозначают два смысловых значения (в широком и узком смыслах понятия):

• во-первых, это экономическая категория, отражающая
совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с возмещением потерь, наносимых общественному производ­ству и жизненному уровню населения стихийными бед­ствиями и другими чрезвычайными событиями;

• во-вторых, — совокупность перераспределительных от­ношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам (например, урожаю сельхозкультур, имуществу, жизни, здоровью и дохо­дам граждан).

Объект страхования — в имущественном страховании таковыми являются материальные ценности, а в личном — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Оферта — предложение заключить договор с указани­ем основных условий.

Страховщик — юридическое лицо организационно-пра­вовой формы (государственной, негосударственной), предус­мотренной законодательством Российской Федерации, об­разованное для осуществления страховой деятельности и получившее на то лицензию. Страховщик в соответствии с заключенным со страхователем договором берет на себя обязательство за определенное вознаграждение (страховую премию) возместить ущерб (вред), нанесенный страхователю при наступлении страхового случая. В международной прак­тике страховщик именуется андерайтером.

Страховая ответственность — обязанность страховщи­ка выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Возникает с момента заключения договора. Осно­ву страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых рисков, который определяет объем страховой ответственно­сти. Стоимостное выражение страховой ответственности — соответствующая страховая сумма. В практике междуна­родного страхования страховая ответственность обозначает­ся термином — страховое покрытие.

Перестраховщик — страховое и перестраховочное обще­ство (престраховочная компания), заключающее договоры на перестрахование.

Перестрахование — система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, заключая договор со страхователем, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обес­печения финансовой устойчивости и рентабельности соб­ственных страховых операций.

5.2 Понятия и термины страхования, связанные с формированием страхового фонда

Страховой фонд — термин, которым обозначают два его смысловых значения:

• во-первых — это совокупность натуральных запасов и
финансовых резервов общества, предназначенных для
предупреждения, локализации и возмещения ущерба,
нанесенного стихийными бедствиями и другими чрез­вычайными событиями является материально-веще­ственным носителем экономической категории страхо­вой защиты общественного производства;

• во-вторых — это совокупность финансовых резервов, со­здаваемых путем страхования; формируется путем по­ступления фиксированных страховых платежей и исполь­зуется только для выплат страхового возмещениями стра­ховых сумм, включает в себя также систему запасных и резервных фондов.

Страховая оценка — термин имущественного страхова­ния. Под страховой оценкой понимается определение сто­имости объектов для целей страхования. Условия страхова­ния строятся так, чтобы была застрахована реальная оста­точная (с учетом износа) стоимость имущества, хотя воз­можно и страхование в полной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ. В международной практике при­менятся термин «страховая стоимость».

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости страхуемого имущества. Выражает­ся в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования (например, поголовье животных в размере 70% от их стоимости, домашнее иму­щество хозяина — в полной стоимости).

Страховой тариф (или тарифная брутто-ставка) — тер­мин, который обозначает собой плату (страховой взнос) с единицы страховой суммы или процентную ставку от со­вокупной страховой суммы. Страховой тариф служит осно­вой для формирования страхового фонда.

Тарифы по обязательным видам страхования (медицин­ское страхование, страхование пассажиров и др.) устанав­ливаются законами. Тарифы по добровольным видам стра­хования (личного, имущественного и страхование ответ­ственности) рассчитываются самостоятельно с помощью актуарных расчетов.

Страховая премия (страховой взнос, платеж страхо­вой) — сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить матери­альный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплата страховой суммы при наступлении определен­ных событий в жизни застрахованного, Коротко говоря.[это плата за страховую услугу. Страховая премия уплачивается сразу или периодически, в рассрочку. Исчисляется исходя из установленных страховых тарифов и размера страховой суммы.

Срок страхования — период действия договора страхования. Действие договора страхования начинается (если договором не оговорено иное) с момента оплаты страховой премии, а прекращается по истечении времени, на которое был заключен договор, при наступлении страхового случая или неплатежа страхователем страховой премии.

Страховое поле — максимальное количество объектов, которое может быть застраховано. По имущественному стра­хованию за страховое поле принимается или число владель­цев имущества, или количество подлежащих страхованию объектов в данной местности. Страховое поле по личному страхованию включает число граждан, с которыми могут быть заключены договоры, либо общую численность насе­ления данного района, города, области, республики, либо число работающих на данном предприятии, в организации.

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных объектов или оплаченных договоров страхования „ по данной территории, на предприятии или в организации. Характеризуют общий объем деятельности страховой орга­низации. Процентное отношение страхового портфеля к стра­ховому полю дает показатель охвата страхового поля, или уровень развития страхования.

Понятия и термины, связанные с расходованием средств страхового фонда

Страховой случай — фактически происшедшее событие в связи с разрушительными или иными оговоренными до­говором страхования, последствиями которого должно быть выплачено страховое возмещение, или страховая сумма. В международной страховой практике для обозначения стра­хового случая применяется термин «форс-мажор», неконт­ролируемая сила, чрезвычайное событие, наносящее ката­строфический ущерб.

Страховой риск — термин, имеющий несколько смыс­ловых значений (см. также ответ на вопрос 4):

1) вероятность наступления ущерба имуществу, здоро­вью, жизни от страхового случая; исчисленная математи­чески, эта вероятность является основой для построения страховых тарифов;

2) страховой случай, т.е. конкретная опасность, по по­воду которой проводится страхование; в таком понимании страховых рисков составляют объем страховой ответствен­ности;

3) конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба; различа­ют крупные, средние и мелкие страховые риски в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности наступления страхового случая.

Страховой акт —документ, совокупность документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт и причину происшедшего страхового случая.

Страховой ущерб— стоимость полностью уничтоженного или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Часть или полная сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю, называется страховым возмещением! В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства называют страховой суммой. Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемая в связи с до срочным прекращением уплаты очередных взносов, накопившуюся к моменту прекращения договора страхованию жизни, называют выкупной суммой.

Страховое сторно — число досрочно прекращенных до говоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов. Используется для оценки состояния работы по раз витию страхования жизни.

Страховая рента — регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пеней (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или на­копления определенной суммы денежных средств регуляр­ными взносами — по добровольному или обязательному страхованию пенсии.

Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий ношение объема выплат страхового возмещения и страхо­вых сумм к сбору премий со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом; ответственности страховщика. Показатель убыточности фор­мируется под влиянием следующих факторов: числа заст­рахованных объектов и их страховой суммы, числа страхо­вых случаев, числа пострадавших объектов и сумм страхо­вого возмещения. Убыточность страховой суммы опреде­ляется по каждому виду страхования в масштабе области, края, республики, отдельного региона.

ТЕМА 2