Вопрос 46. Цели и условия индивидуального страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматрива­ющих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или пол­ной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая.

При страховании от несчастного случая страховым слу­чаем признается такое внешнее воздействие на застрахо­ванное лицо, которое влечет за собой травматическое по­вреждение, увечье, иное причинение вреда его здоровью или смерть.

Страховая защита выражается в выплате соответству­ющих денежных компенсаций, включая компенсацию рас­ходов, обусловленных страховым случаем, а также свя­занное с ним снижение доходов застрахованного лица или его близких.

В настоящее время страхование от несчастного случая проводится как в добровольной, так и в обязательной фор­ме. Обязательным является, например, такой известный вид страхования, как страхование пассажиров. Страхование от несчастного случая может проводиться в коллективной фор­ме (за счет средств предприятия) и в индивидуальном по­рядке.

По условиям индивидуального страхования от несчаст­ных случаев можно застраховать только самого себя. По­этому страхователь и застрахованный — одно и то же лицо.

Страхователями являются те же физические лица, что и по смешанному страхованию жизни. Почти аналогичный принцип лежит в основе определения возрастных границ: от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы ко дню окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

Рассмотрим подробнее индивидуальный вариант страхо­вания от несчастного случая.

Страховыми случаями по индивидуальному виду стра­хования признаются следующие события, произошедшие в период действия договора страхования:

· временная утрата застрахованным лицом общей трудо­способности;

· постоянная утрата застрахованным лицом общей трудо­способности (инвалидность);

· смерть застрахованного лица, явившаяся следствием не­счастного случая.

Договор страхования может заключаться на любой срок: от нескольких дней до года, на несколько лет или на время выполнения определенной работы, поездки.

Страховые выплаты производятся, если несчастный слу­чай произошел в течение обусловленного срока его действия, а также, как правило, если последствия (утрата трудоспо­собности или смерть застрахованного лица и т.п.), предус­мотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора), но в связи с несчастным случаем, произошед­шим в период его действия. В нашей стране, как правило, страхование от несчастного случая осуществляется без ме­дицинского освидетельствования, однако практически все­гда страховщик оставляет за собой право на проведение ме­дицинского освидетельствования застрахованного лица.

Страховая компания не производит страховых выплат в случаях совершения застрахованным лицом умышленных действий, обусловивших наступление страхового случая.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от сте­пени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска.

Рассмотрим основные правила выплаты страхового обес­печения, применяющиеся в договорах страхования от не­счастных случаев.

Если в результате несчастного случая наступила посто­янная утрата физических либо умственных способностей за­страхованного лица (инвалидность), последний имеет пра­во на получение страхового обеспечения в соответствии со страховой суммой, установленной для этого риска. Страхо­вое обеспечение при наступлении риска инвалидности за­висит от степени утраты трудоспособности.

Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспо­собности при определении размера страховой выплаты по договорам страхования от несчастных случаев может уста­навливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — 60%, потеря стопы ноги — в 50% и т.д.

Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидно­сти, например: I группа — 80%, II группа — 60%, III груп­па — 40% от страховой суммы.

Если несчастный случай привел к временной утрате тру­доспособности, застрахованному лицу выплачивается стра­ховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного посо­бия за весь период лечения.

При наступлении страхового случая предусмотренная до­говором выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, ус­тановленных законодательством, трудовыми и другими со­глашениями.

Если несчастный случай приведет к смерти застрахован­ного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, уста­новленной для этого риска.

Общий объем ответственности страховщика по догово­рам страхования от несчастных случаев (смерть, постоян­ная утрата работоспособности, временная нетрудоспособ­ность) ограничивается размером страховой суммы по дого­вору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.

Вопрос 47. Особенности страхования детей от несчастных случаев

Особенностью страхования детей от несчастных случаев является поддержание низкого страхового тарифа при ши­роком перечне рисков, включенных в объем страховой от­ветственности.

Одним из видов страхования детей является индивиду­альное страхование от несчастных случаев. По таким до­говорам застрахованными лицами могут быть дети в возра­сте от 1 года до 14 лет. Страхователем по договору может быть любое физическое лицо — дееспособный гражданин.

Объектом страхования являются имущественные инте­ресы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка.

Страховая сумма устанавливается по соглашению меж­ду страхователем и страховщиком, однако не может быть менее десятикратного размера минимальной заработной пла­ты на день заключения договора страхования.

Страховая премия исчисляется в процентах от страхо­вой суммы и составляет при сроке страхования на 1 год для детей в возрасте от 1 года до 16 лет — 1,2%, в возрасте от 16 •до 18 лет — 1,6%.

Страховыми случаями являются:

· травма, полученная застрахованным лицом в период дей­ствия договора страхования в результате несчастного случая (ушиб головного, спинного мозга, внутренних органов, перелом, вывих и др.), вследствие неправиль­ных медицинских манипуляций, случайное острое от­равление или иные случаи, предусмотренные правилами;

· смерть застрахованного лица в период действия догово­ра страхования от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смер­ти от простудного заболевания) или от заболевания диф­терией, а также от травмы, полученной в результате несчастного случая.

По ряду обстоятельств возможен отказ в выплате стра­хового обеспечения, например, при совершении застрахо­ванным умышленного преступления.

Вопрос 48. Содержание и особенности страхования персонала предприятий и организаций от несчастных случаев на производстве

Страхование персонала от несчастных случаев на произ­водстве — распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Предусматривается ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обя­занностей. Иногда в круг страховых событий включаются несчастные случаи, которые могут произойти во время на­хождения страхователя в пути к месту работы и обратно домой.

По данному виду страхования страхователями являются предприятия, учреждения и организации, где имеются ра­ботники с наиболее опасными для жизни и здоровья усло­виями труда.

Эти работники подлежат страхованию с уплатой страхо­вых взносов за счет страхователей и выступают в качестве застрахованных. Тем самым страховщик (работодатель) проявляет заботу о персонале, занятом на особо опасных работах, дополнительно страхуя их от несчастных случаев сверх действующего для всех работников социального страхования.

Страхование персонала от несчастных случаев на произ­водстве распространяется на личный состав добровольных пожарных дружин на предприятиях, на определенный кон­тингент работников профессиональной пожарной охраны в городах, населенных пунктах и предприятиях, на летно-подъемный состав гражданской авиации, станций санитар­ной авиации и авиационной охраны лесов, бойцов горно- и газоспасательных частей, полярников, взрывников, инкас­саторов банков, испытателей новой техники и ряд других специалистов Министерства по чрезвычайным ситуациям, а также работников железнодорожного транспорта, водите­лей автомобильного и электротранспорта.

Выплата страховой суммы производится в связи с поте­рей здоровья или наступлением смерти застрахованного от несчастного случая, происшедшего в период страхования. Перечень страховых несчастных случаев предусматривает­ся в соглашениях, которые заключаются по поводу страхо­вания соответствующих работников.

Кроме того, правилами страхования предусмотрено ог­раничение страховой ответственности. Не признаются стра­ховым событием и не покрываются страхованием случаи совершения застрахованным лицом умышленного действия, обусловившего наступление страхового случая, указанного в договоре.

Страховой взнос со 100 руб. страховой суммы составля­ет 80 коп. — для категорий работников, связанных с вы­полнением работ повышенной степени риска; 40 коп. для рабочих основного и вспомогательного производства; 20 коп. — для всех прочих работников. При условии заклю­чения коллективного договора на конкретный срок от 4 мес. до I года страховой взнос составляет определенный про­цент от годового взноса.

Тарифные ставки по страхованию от несчастных случа­ев на производстве обычно ниже тарифных ставок при вы­плате в связи с несчастными случаями в быту.

Размер страховой суммы устанавливается, как правило, в размере не ниже 1000 руб. на одного застрахованного.