Вопрос 39. Особенности страхования от убытков вследствие перерывов в производстве

Имущество страхователя может быть уничтожено, по­вреждено в результате пожара, аварии систем водоснабже­ния, кражи и т.д., в результате чего обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится или сократятся ее объемы.

Договором страхования на случай перерывов в произ­водстве предусматривается возмещение страховщиком стра­хователю потери прибыли, которую страхователь мог бы получить при нормальной работе предприятия.

Может быть также предусмотрено возмещение потери прибыли страхователя, если перерыв в производстве насту­пил вследствие повреждения (уничтожения) имущества, не являющегося собственностью страхователя, но переданного ему в пользование в соответствии с договорами аренды, совместной деятельности и др. Представляется целесооб­разным также включать в страховую ответственность поте­ри от простоя из-за непоставок электроэнергии, топлива, неподачи воды вследствие аварий, происшедших не у страхо­вателя, а у поставщиков, на линиях электропередачи и т.д.

Подлежащий возмещению ущерб от простоя включает также расходы, произведенные за время остановки произ­водства, и дополнительные затраты, осуществленные с це­лью сокращения расходов. К расходам, произведенным за время остановки производства, относятся те текущие затраты страхователя, которые он осуществляет независимо от того, продолжается ли производственный процесс или он прерван. Размер дополнительных затрат, связанных с простоем, сле­дует определять на основе учетных документов. Затраты могут быть связаны с введением дополнительных смен, сверхурочных работ, срочным ремонтом и т.п.

Особенностью страхования от простоя производства яв­ляется то, что размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве.

Договор страхования убытков от простоя, как правило, предусматривает установление определенной границы, на­чиная с которой возникает ответственность страховщика. Такой границей может быть или применяемая в практике имущественного страхования франшиза (в денежном выра­жении), или время простоя, например, при длительности свыше 7 суток.

Размер страхового возмещения при наступлении стра­хового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов.

Для обеспечения заинтересованности страхователей в не­допущении простоя и в принятии своевременных мер по сокращению убытков следует возмещать не весь понесен­ный страхователем ущерб, оставляя часть его на ответствен­ность страхователя (до 20%).

Ставки платежей устанавливаются в процентах к сто­имости выпускаемой валовой продукции. Правомерно ис­пользовать усредненные ставки по видам деятельности (от­раслям) с корректировкой их применительно к конкретным предприятиям. Ставки платежей рассчитываются на годич­ный период страхования.

 

Вопрос 40. Условия страхования финансовых рисков на примере страхования риска непогашения кредита

Разновидностей страхования финансовых рисков очень много. В их числе:

· страхование риска непогашения кредита (страхователь и банк);

· страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (страхователь — заемщик);

· страхование несвоевременной уплаты заемщиком про­цента за кредит;

· страхование потребительского кредита (страхователь — физическое лицо);

· страхование коммерческого кредита (страхование вексе­лей);

· страхование депозитов (страхователь — банк или вклад­чик) и др.

Рассмотрим основы страхования финансового риска на примере договора добровольного страхования риска непо­гашения кредита, когда страхователем является банк.

Объектом страхования является ответственность всех от­дельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение креди­тов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного договором страхования. Страховым случа­ем при страховании финансового риска банка признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока.

Период страхования риска непогашения отдельных кре­дитов устанавливается договором страхования исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех вы­данных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.

Договор страхования заключается на основании пись­менного заявления страхователя. Одновременно с заявле­нием страхователь представляет:

· копию кредитного договора вместе со всеми относящи­мися к нему документами;

· документы, подтверждающие возможность кредитова­ния, т.е. обеспеченность кредита;

· копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства (услуг) и другие документы, которые могут иметь существен­ное значение для суждения о степени риска. Страховщик на основании представленных документов

исчисляет страховые платежи по каждому заемщику и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашен­ной задолженности и установленных тарифных ставок.

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенных заемщиком кредита и процентов по нему. Предусмотренная таким об­разом доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате креди­та, дисциплинирует банк, вынуждает его проверять целе­вое использование кредита. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кре­дитным договором сумму в течение 20 дней после на­ступления срока платежа, предусмотренного кредитным до­говором, или срока, установленного банком при невыпол­нении заемщиком условий кредитного договора.

Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности устанавливаются догово­ром страхования.

Страховая сумма устанавливается пропорционально оп­ределенному в договоре страхования проценту ответствен­ности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму креди­тов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.

Тарифная ставка при страховании всех кредитов уста­навливается страховщиком.

Исчиеление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки платежа и числа полных меся­цев (лет), в течение которых заемщик пользуется кредитом.

Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответствен­ности страховщика на основании акта о непогашении кре­дита.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное зна­чение для суждения о страховом риске, или не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями, оговорен­ными договором страхования.

ТЕМА 7

Личное страхование

Вопрос 41. Особенности и виды личного страхования

Вопрос 42. Смешанное страхование жизни. Порядок и правило проведения страхования

Вопрос 43. Страхование детей до совершеннолетия

Вопрос 44. Порядок страхования временной ренты

Вопрос 45. Особенности страхования жизни с аннуитетом

Вопрос 46. Цели и условия индивидуального страхования от не­счастных случаев

Вопрос47. Особенности страхования детей от несчастных слу­чаев

Вопрос 48. Содержание и особенности страхования персонала предприятий и организации от несчастных случаев на производстве

Вопрос 49. Сущность и особенности страхования пассажиров от несчастных случаев