Вопрос 3 Классификация страхования по форме проведения. Принципы обязательного и добровольного страхования.

По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

Принципы обязательного страхования:

1. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридические и физические лица вносить средства для обеспечения общественных интересов.

2. Сплошной охват обязательным страхованием объектов указанных в законе.

3. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4. Обязательное страхование действует независимо от уплаты страховых премий.

5. Бессрочность обязательного страхования. Действует, пока существует объект.

6. Нормирование страхового обеспечения по страховой оценке.

Исключение - обязательное страхование пассажиров п.п. 4; 5. Жизнь и трудоспособность застрахованного считается объектом страховой защиты после уплаты страховой премии и объявления посадки на тот вид транспорта на, который куплен билет до момента, когда застрахованный покинул территорию вокзала в пункте конечного назначения. Кроме того жизнь и трудоспособность транзитных пассажиров во время пересадки не являются объектом страховой защиты.

Принципы добровольного страхования:

1. Добровольное страхование действует и в силу закона и на добровольных началах.

В соответствии с Гражданским кодексом и Законом об организации страхового дела в РФ.

Кроме этого конкретные условия страхования регулируются правилами, которые разрабатываются Страховщиками самостоятельно.

2. Добровольное участие в страхование сторон. В полной мере это касается страхователя. Так как страховая компания является коммерческой организацией и в соответствии со статьей 426 п.3 «Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускаются».

3. Выборочный охват добровольным страхованием объектов, т.к. не все страхователи изъявляют желание заключить договор страхования.

4. Добровольное страхование имеет строго оговоренные сроки начала и окончания.

5. Добровольное страхование зависит от уплаты страховой премии. Ответственность страховщика по договору наступает лишь после уплаты страхователем страховой премии.

6. Страховое обеспечение зависит от желания страхователя. Существует предел страховой суммы только по имущественному страхованию и страхованию предпринимательских рисков. Гражданский кодекс глава 48., статья 947, п.2, «При страховании имущества или предпринимательского риска …, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается:

- для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

- для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая».

Вопрос 4 Классификация страхования по форме организации.

В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусу юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленной законом порядке.

После введения первой части ГК РФ, принятой 21.10.94 г., создание страховых организаций возможно в следующих формах:

- хозяйственные товарищества и общества;

- производственные кооперативы;

- государственные и муниципальные унитарные предприятия;

- некоммерческие организации.

По данным Минфин РФ на 01.01.97г. в Государственном реестре числилось 2504 страховщика, в т.ч.: АОЗТ 1314 (54,5% от общего числа), АООТ 508 (20,3%), ООО –601 (24,0%), иных форм, в том числе частных 81 (3,2%).

Хозяйственные товарищества.

Полное товарищество – это организация, участники которой (полные товарищи) в соответствии с заключенным между ними договором занимаются предпринимательской деятельностью и несут ответственность по его обязательствам принадлежащим им имуществом. При этом данное лицо может быть участником только одного товарищества.

Управление осуществляется по общему согласию всех участников. Каждый участник имеет один голос. Каждый участник вправе действовать от имени товарищества.

Особенность. В решение вопроса об ответственности по обязательствам товарищества. Прежде всего, несет ответственность само товарищество как юридическое лицо своим имуществом. При недостатке этого имущества ответственность возлагается на участников, которые отвечают за обязательства товарищества солидарно своим имуществом.

Товарищество на вере, или коммандитное товарищество, - это коммерческая организация, основанная на складочном капитале, в котором две категории членов: полные товарищи и участники-вкладчики. Полные товарищи осуществляют предпринимательскую деятельность от имени товарищества и отвечают по обязательствам товарищества всем своим имуществом. Участники-вкладчики несут риск убытков, связанных с деятельностью товарищества, в пределах сумм внесенных им вкладов и не принимают непосредственное участие в предпринимательской деятельности, участвуя в распределение прибыли.

Хозяйственные общества.

Общества с ограниченной ответственностью (ООО). Уставный капитал общества разделен на доли, размер которых определен учредительными документами. Участники общества не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанный с деятельностью общества, в пределах стоимости внесенных ими вкладов включая их неоплаченную часть.

Права и обязанности участников, правовое положение общества определены ГК РФ и Законом РФ «Об обществах с ограниченной ответственностью» (1998). Минимальный размер уставного капитала определенный Законом 100 минимальных оплат труда на день получения лицензии на соответствующий вид деятельности. Число участников не более 50.

Акционерное общество. В АО уставный капитал представлен пакетом акций, выпускаемый в наличной или безналичной форме, которые выкупаются учредителями (закрытое АО) либо частично продаются по открытой подписке (открытое АО). ЗАО, похоже, на ООО.

АО выпускает два типа акций – обыкновенные и привилегированные.

Обыкновенные дают право голоса, привилегированные не дают право голоса на собрание акционеров, но имеют фиксированный размер выплачиваемого дивиденда (число привилегированных акций не может быть более 25% уставного капитала).

Одной из разновидностью АО является КЭПТИВНОЕ страховое общество.

Кэптивное общество – это разновидность акционерной страховой компании, созданной для обслуживания интересов только или преимущественно учредителей или промышленно-финансовых групп.

Общества взаимного страхования. Создание обществ взаимного страхования (ОВС) разрешено, но пока не существует на российском страховом рынке, так как нет положения регламентирующее их создание и порядок работы.

По своей сути ОВС – это форма организации страхового фонда на основе паевого участия его членов. Участники общества выступаю одновременно и страхователями и страховщиками.

Государственные и муниципальные страховые компании представляют собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций.

Российское законодательство предусматривает возможность существования государственных и муниципальных унитарных страховых организаций, а также различных форм некоммерческих организаций.

ТЕМА 4. Правовое регулирование страховой деятельности.

Вопросы:

1. Юридические основы страхования в РФ.

2. Правовая характеристика основных категорий страхования.

3. Договор страхования (страховой интерес как объект страхования, права и обязанности сторон; порядок заключения и расторжения договора страхования).